100% актуально

100% актуально

100% достоверно

100% достоверно

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

В повседневной жизни среднестатистический человек постоянно сталкивается с финансовыми организациями: получает зарплату, отправляет переводы, оплачивает услуги ЖКХ, получает кредиты и оформляет вклады. Услугами банка пользуются в той или иной мере большинство россиян, но мало кто в полной мере понимает, что представляет из себя банк и как он функционирует. Предлагаем подробно разобраться в этом вопросе.

Что такое банк: даём определение

Банком называют кредитно-финансовую организацию, которая осуществляет определенные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Сам термин «банк» произошел из итальянского языка, он образован от слова banco – стол или лавка, на которой ранее менялы выкладывали свои монеты.

Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг.

В зависимости от направления деятельности, которую осуществляет банк, можно определить его суть по-разному:

  • Банк – это предприятие, которое занимается операциями с деньгами. Деньги – это основной ресурс. Банк покупает этот ресурс (вклады), а затем размещает на своих счетах (сохраняет), обменивает или перепродает (кредиты) под определенный процент. К деятельности банков можно отнести обмен валюты, а также куплю-продажу драгметаллов по выгодному для него курсу.
  • Банк – это кредитная организация. Одним из основных способов получения прибыли для банка является предложение кредитов заемщикам. При этом банк может выступать непосредственным кредитором, выдавая деньги из собственных запасов, либо посредником.
  • Банк – это участник биржи. Именно благодаря этому банк может являться агентом на рынке ценных бумаг, торгуя собственными акциями, облигациями и прочими бумагами, либо также являясь посредником между инвесторами и организациями-эмитентами (пример – «Альфа Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции» и т.д.).

В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России (ЦБ РФ), второй – это все коммерческие банки, работающие в стране. Абсолютно каждый банк ставит своей целью получение прибыли, поэтому к коммерческим банкам можно отнести все кредитные организации – как частные, так и государственные.

Структура банков в России выглядит так:

  • Центральный банк. Он является главной кредитной структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции (удерживает курс и устанавливает ключевую ставку), принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал. Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно ЦБ РФ проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдает лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, может принять решение об отзыве лицензии. Банк России выдает кредиты другим государствам, а также кредитует коммерческие банки под ключевую ставку (или около нее).
  • Коммерческие банки. Сюда относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

Конечно, банковская система России гораздо более разветвленная, и она может в себя включать дополнительных участников рынка. Например, небанковские кредитные организации, подразделяющиеся на депозитные, кредитные и инкассационные, микрофинансовые организации, платежные агенты, и т.д.

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

Для чего нужны банки: основные задачи

Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемую продуктовую линейку. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:

  • Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов. Все это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счет, металлический счет), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).
  • Кредитование, куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и т.д.
  • Безналичные расчеты и переводы. Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера, не выходя из дома и многое другое.
  • Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами. Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.
  • Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.
  • Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.

Иными словами, коммерческие банки – это финансовые учреждения, которые специализируются на работе с деньгами. Они имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их дальнейшего размещения от своего имени, только кредитные организации могут открывать и обслуживать банковские счета, а также выпускать карты.

В последние годы все больше банковских услуг начинают оказывать не только в офисах банка, но также и через сервисы удаленного обслуживания. Это значительно экономит время клиентов, и позволяет расширять клиентскую базу за счет увеличения числа услуг, оказываемых в режиме онлайн или с доставкой на дом. Но саму услугу все равно оказывает банк – пусть и удаленно.

Чем отличатся банк от других финансовых учреждений?

Прежде чем начать свою работу, банк должен получить лицензию – специальное разрешение на ведение банковской деятельности. Выдачей лицензий или её отзывом занимается специализированный государственный орган, его функции выполняет регулятор – Центральный Банк России.

Есть два вида лицензии:

  1. Базовая. Она позволяет начать деятельность при минимальном уставном капитале от 300 млн. рублей. У неё есть ограничения, к примеру: нельзя обслуживать иностранных клиентов, а также открывать филиалы за рубежом. Если речь идет о небольшом региональном банке или «дочке», то наличия базовой лицензии вполне достаточно.
  2. Универсальная. Для её получения необходимо иметь минимальный уставной капитал в размере не менее 1 млрд. рублей. Она позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные.

Соответственно, банк может заниматься только теми видами деятельности, на которую он получил лицензию. А вот предоставлять услуги, которые не связаны с финансами, например, заниматься страхованием или открывать производство, банки не могут, и поэтому они вынуждены сотрудничать с другими финансовыми организациями.

В частности, банк может выступать в качестве платежного агента, который предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: привлекает деньги на депозиты, а использует эти деньги для выдачи ссуд, выпускает карты, открывает счета и т.д. Банк зарабатывает деньги на размещении денег, которые он получил под низкий процент от населения и от ЦБ РФ, под более высокий процент.

При этом в России есть небанковские учреждения, которые также оказывают населению финансовые услуги, например: лизинговые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды, управляющие компании и т.д. Их основное отличие от банков состоит в том, что небанковские учреждения не могут принимать депозиты на сберегательные счета и счета до востребования, это исключительная прерогатива банка. Кроме того, только вклады в банках гарантированы государством.

Виды банков и их отличительные особенности

Руководство каждого банка изначально выбирают одно или несколько направлений, в которых они будут двигаться. Это нужно для того, чтобы банк мог сформировать оптимальную позицию по карточным, кредитным и депозитным продуктам, верно определил целевую аудиторию, вел маркетинговые компании, внутреннюю тарифную политику и в итоге достиг своих глобальных целей.

Соответственно, банк может выбрать направление своей деятельности – как универсальный или же специализированный. Некоторые банки полностью или частично принадлежат государству, но все равно остаются коммерческими кредитными организациями (собственник имеет минимальное влияние на операционную деятельность).

Всего же в мировой практике банки могут быть нескольких видов с учетом направления деятельности:

  • Центральный – это особая категория (такой банк может быть лишь один в стране). Выполняет роль главного регулятора, осуществляет эмиссию денежных средств и регулируют взаимоотношения субъектов рынка. В РФ это Банк России.
  • Коммерческие. Это все банки в России, которые имеют банковскую лицензию и нацелены на получение прибыли (то есть, некоммерческих банков не бывает). Они занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
  • Универсальные. Это коммерческие банки, которые работают как с физическими, так и с юридическими лицами на территории России, а также могут оказывать услуги клиентам из-за рубежа.
  • Специализированные. Сюда можно отнести кредитные организации, которые специализируются на одном основном виде деятельности. Чаще всего сюда относят дочерние организации крупных банков, которые хорошо себя зарекомендовали в одном направлении. Например, «автомобильные» банки – те, которые были изначально созданы для выдачи автокредитов, как Сетелем банк или Русфинанс банк.
  • Сберегательные. Это банки, которые привлекают деньги населения на различные депозитные продукты под выгодный процент.
  • Инвестиционные. Отдельные банки, которые специализируются на инвестировании, в основном – на купле-продаже ценных бумаг.
  • Земельные банки – они создаются городскими округами или муниципалитетами для эффективного управления земельными ресурсами.

Конечно же, самыми распространенными являются коммерческие банки, которые могут включать в себя одно или несколько направлений. По большей части, банки в России универсальные, т.е. они оказывают весь спектр банковских услуг населению страны, и к ним можно обратиться и для открытия счета, размещения вклада, получения кредита, покупки валюты, ОФЗ и т.д.

Вывод

Что такое банк: это кредитная организация, которая имеет лицензию от Центрального банка России на проведение различных операций с деньгами. В нашей стране есть банки государственные и частные, но все они являются коммерческими банками, потому как их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

В России действует двухуровневая банковская система, которая распространена по всему миру. Сюда входит Центральный Банк РФ, который занимается эмиссией денежной массы, регулированием взаимоотношений участников рынка и соблюдением законов в финансовой сфере, и все остальные коммерческие банки, которые обслуживают население.

Основные функции банка – это привлечение денег населения на вклады, размещение их на счета, выпуск и обслуживание карт, выдача кредитных продуктов, совершение безналичных переводов и операций с валютой и драгоценными металлами. На все это выдается банковская лицензия, и она не дает банкам заниматься другими видами финансовых услуг, например, страхованием.

Для оказания иных услуг в стране существуют небанковские финансовые учреждения. Они также могут привлекать деньги населения или выдавать ссуды, но при этом они не могут открывать счета до востребования и выпускать карты, это может делать только банк.

Вам понравилась статья?

Подписывайтесь на наши каналы!

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Рекомендуем к прочтению
Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.