Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют
Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

В повседневной жизни среднестатистический человек постоянно сталкивается с финансовыми организациями: получает зарплату, отправляет переводы, оплачивает услуги ЖКХ, получает кредиты и оформляет вклады. Услугами банка пользуются в той или иной мере большинство россиян, но мало кто в полной мере понимает, что представляет из себя банк и как он функционирует. Предлагаем подробно разобраться в этом вопросе.

Что такое банк: даём определение

Банком называют кредитно-финансовую организацию, которая осуществляет определенные операции с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Сам термин «банк» произошел из итальянского языка, он образован от слова banco – стол или лавка, на которой ранее менялы выкладывали свои монеты.

Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчетов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается. Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг.

В зависимости от направления деятельности, которую осуществляет банк, можно определить его суть по-разному:

  • Банк – это предприятие, которое занимается операциями с деньгами. Деньги – это основной ресурс. Банк покупает этот ресурс (вклады), а затем размещает на своих счетах (сохраняет), обменивает или перепродает (кредиты) под определенный процент. К деятельности банков можно отнести обмен валюты, а также куплю-продажу драгметаллов по выгодному для него курсу.
  • Банк – это кредитная организация. Одним из основных способов получения прибыли для банка является предложение кредитов заемщикам. При этом банк может выступать непосредственным кредитором, выдавая деньги из собственных запасов, либо посредником.
  • Банк – это участник биржи. Именно благодаря этому банк может являться агентом на рынке ценных бумаг, торгуя собственными акциями, облигациями и прочими бумагами, либо также являясь посредником между инвесторами и организациями-эмитентами (пример – «Альфа Инвестиции», «ВТБ Мои инвестиции» и т.д.).

В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России (ЦБ РФ), второй – это все коммерческие банки, работающие в стране. Абсолютно каждый банк ставит своей целью получение прибыли, поэтому к коммерческим банкам можно отнести все кредитные организации – как частные, так и государственные.

Структура банков в России выглядит так:

  • Центральный банк. Он является главной кредитной структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции (удерживает курс и устанавливает ключевую ставку), принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал. Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно ЦБ РФ проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдает лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, может принять решение об отзыве лицензии. Банк России выдает кредиты другим государствам, а также кредитует коммерческие банки под ключевую ставку (или около нее).
  • Коммерческие банки. Сюда относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

Конечно, банковская система России гораздо более разветвленная, и она может в себя включать дополнительных участников рынка. Например, небанковские кредитные организации, подразделяющиеся на депозитные, кредитные и инкассационные, микрофинансовые организации, платежные агенты, и т.д.

Что такое банки: простыми словами о том, для чего они нужны и какие функции выполняют

Для чего нужны банки: основные задачи

Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемую продуктовую линейку. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:

  • Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов. Все это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счет, металлический счет), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).
  • Кредитование, куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и т.д.
  • Безналичные расчеты и переводы. Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера, не выходя из дома и многое другое.
  • Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами. Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.
  • Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.
  • Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.

Иными словами, коммерческие банки – это финансовые учреждения, которые специализируются на работе с деньгами. Они имеют исключительное право на привлечение денежных средств с целью их дальнейшего размещения от своего имени, только кредитные организации могут открывать и обслуживать банковские счета, а также выпускать карты.

В последние годы все больше банковских услуг начинают оказывать не только в офисах банка, но также и через сервисы удаленного обслуживания. Это значительно экономит время клиентов, и позволяет расширять клиентскую базу за счет увеличения числа услуг, оказываемых в режиме онлайн или с доставкой на дом. Но саму услугу все равно оказывает банк – пусть и удаленно.

Чем отличатся банк от других финансовых учреждений?

Прежде чем начать свою работу, банк должен получить лицензию – специальное разрешение на ведение банковской деятельности. Выдачей лицензий или её отзывом занимается специализированный государственный орган, его функции выполняет регулятор – Центральный Банк России.

Есть два вида лицензии:

  1. Базовая. Она позволяет начать деятельность при минимальном уставном капитале от 300 млн. рублей. У неё есть ограничения, к примеру: нельзя обслуживать иностранных клиентов, а также открывать филиалы за рубежом. Если речь идет о небольшом региональном банке или «дочке», то наличия базовой лицензии вполне достаточно.
  2. Универсальная. Для её получения необходимо иметь минимальный уставной капитал в размере не менее 1 млрд. рублей. Она позволяет совершать все виды банковских операций, включая международные.

Соответственно, банк может заниматься только теми видами деятельности, на которую он получил лицензию. А вот предоставлять услуги, которые не связаны с финансами, например, заниматься страхованием или открывать производство, банки не могут, и поэтому они вынуждены сотрудничать с другими финансовыми организациями.

В частности, банк может выступать в качестве платежного агента, который предоставляет своим клиентам широкий спектр услуг: привлекает деньги на депозиты, а использует эти деньги для выдачи ссуд, выпускает карты, открывает счета и т.д. Банк зарабатывает деньги на размещении денег, которые он получил под низкий процент от населения и от ЦБ РФ, под более высокий процент.

При этом в России есть небанковские учреждения, которые также оказывают населению финансовые услуги, например: лизинговые компании, страховые компании, инвестиционные фонды, ломбарды, управляющие компании и т.д. Их основное отличие от банков состоит в том, что небанковские учреждения не могут принимать депозиты на сберегательные счета и счета до востребования, это исключительная прерогатива банка. Кроме того, только вклады в банках гарантированы государством.

Виды банков и их отличительные особенности

Руководство каждого банка изначально выбирают одно или несколько направлений, в которых они будут двигаться. Это нужно для того, чтобы банк мог сформировать оптимальную позицию по карточным, кредитным и депозитным продуктам, верно определил целевую аудиторию, вел маркетинговые компании, внутреннюю тарифную политику и в итоге достиг своих глобальных целей.

Соответственно, банк может выбрать направление своей деятельности – как универсальный или же специализированный. Некоторые банки полностью или частично принадлежат государству, но все равно остаются коммерческими кредитными организациями (собственник имеет минимальное влияние на операционную деятельность).

Всего же в мировой практике банки могут быть нескольких видов с учетом направления деятельности:

  • Центральный – это особая категория (такой банк может быть лишь один в стране). Выполняет роль главного регулятора, осуществляет эмиссию денежных средств и регулируют взаимоотношения субъектов рынка. В РФ это Банк России.
  • Коммерческие. Это все банки в России, которые имеют банковскую лицензию и нацелены на получение прибыли (то есть, некоммерческих банков не бывает). Они занимаются расчетно-кассовым обслуживанием, депозитными и кредитными операциями.
  • Универсальные. Это коммерческие банки, которые работают как с физическими, так и с юридическими лицами на территории России, а также могут оказывать услуги клиентам из-за рубежа.
  • Специализированные. Сюда можно отнести кредитные организации, которые специализируются на одном основном виде деятельности. Чаще всего сюда относят дочерние организации крупных банков, которые хорошо себя зарекомендовали в одном направлении. Например, «автомобильные» банки – те, которые были изначально созданы для выдачи автокредитов, как Сетелем банк или Русфинанс банк.
  • Сберегательные. Это банки, которые привлекают деньги населения на различные депозитные продукты под выгодный процент.
  • Инвестиционные. Отдельные банки, которые специализируются на инвестировании, в основном – на купле-продаже ценных бумаг.
  • Земельные банки – они создаются городскими округами или муниципалитетами для эффективного управления земельными ресурсами.

Конечно же, самыми распространенными являются коммерческие банки, которые могут включать в себя одно или несколько направлений. По большей части, банки в России универсальные, т.е. они оказывают весь спектр банковских услуг населению страны, и к ним можно обратиться и для открытия счета, размещения вклада, получения кредита, покупки валюты, ОФЗ и т.д.

Вывод

Что такое банк: это кредитная организация, которая имеет лицензию от Центрального банка России на проведение различных операций с деньгами. В нашей стране есть банки государственные и частные, но все они являются коммерческими банками, потому как их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

В России действует двухуровневая банковская система, которая распространена по всему миру. Сюда входит Центральный Банк РФ, который занимается эмиссией денежной массы, регулированием взаимоотношений участников рынка и соблюдением законов в финансовой сфере, и все остальные коммерческие банки, которые обслуживают население.

Основные функции банка – это привлечение денег населения на вклады, размещение их на счета, выпуск и обслуживание карт, выдача кредитных продуктов, совершение безналичных переводов и операций с валютой и драгоценными металлами. На все это выдается банковская лицензия, и она не дает банкам заниматься другими видами финансовых услуг, например, страхованием.

Для оказания иных услуг в стране существуют небанковские финансовые учреждения. Они также могут привлекать деньги населения или выдавать ссуды, но при этом они не могут открывать счета до востребования и выпускать карты, это может делать только банк.