Что такое банкострахование? Практика в России

Такой симбиоз двух смежных структур на взаимовыгодных условиях получил название банкострахование.

Что это такое, где он применим и можно ли исключить страховую услугу при оформлении кредита?

История развития сферы банкострахования за рубежом и в России

Европейский опыт

Термин «банкострахование» зародился в начале 20-х годов прошлого столетия в странах Центрально-Европейского региона и подразумевает приобретение страховых полисов непосредственно в финансовых кредитных учреждениях, то есть банках.

Наибольшее развитие этой сферы деятельности отмечалось в Испании, Франции, Португалии и др., для одних стран приоритетами в выдаче кредитных средств являлись льготные ставки по налогообложению, в других — предоставление услуг опытных менеджеров в рамках льготных программ по управлению структурным финансированием, открытию депозитариев, ведению межбанковских операций и т. п.

Если рассматривать французскую модель этой новой страховой деятельности банковских структур, то ведущим банком страны «Женераль Восток» (BSGV) заключались выгодные договоры по таким видам продуктов:

• Страхование жизни и здоровья клиентов на время действия кредитного договора.
• Страхование финансовых рисков по банковским кредитным картам. Банкиры рассматривают различные варианты договоров исходя из интересов клиентов.
• Выдача гарантированных выплат страховых премий близким родственникам клиента при наступлении заранее оговоренного договором страхового случая, например неизлечимая болезнь, инвалидность и пр.
• Оформление страховок для путешественников по зарубежным странам, причем эта услуга может быть не привязана к определенному кредитному соглашению.

Именно французские банкиры стали основоположниками новой модели аутсорсинга, то есть открытия специализированных банковских подразделений, в числе услуг которых было страхование выданных кредитных сумм.

В Англии эта сфера банковского бизнеса заявила о себе в 1967 году, объединив в одно целое такие разные структуры, как банковское обслуживание и страхование возможных рисков в программном продукте Lloyds TSB, по которому обслуживались в основном служащие различных компаний. Несмотря на это, подобная деятельность являлась довольно успешной, что позволило финансистам приобрести контрольный пакет ценных бумаг компании Black Horse Life, занимающейся заключением договоров на продление рентных договоров.

Уже новая объединенная компания расширила свои интересы, на рынке появились совсем новые услуги:

• открытие интернет-банкингов;
• мобильные варианты банковских услуг;
• ведение депозитных или сберегательных счетов;
• оформление кредитных соглашений, в том числе и ипотечных займов.

Во всех этих правоотношениях принимали участие страховые компании. Например, они занимались оформлением полисов на покрытие рисков по потере здоровья или жизни клиентов банка, пенсионным страхованием и выдачей гарантий по возмещению различных ущербов.

Подобная тенденция конгломерации двух разных, но смежных интересов банкиров и страховщиков распространилась во многих европейских странах и не замедлила принести им прибыль, а клиенты получали дополнительную защиту от возможных непредвиденных финансовых рисков.

Однако в крупнейшей стране Американского континента США как таковое банкострахование ограничивается актом Гласса — Стиголла, по которому банкам запрещено иметь различные страховые компании в своих прямых компаньонах. Хотя некоторая доля страховых продуктов все-таки реализуется в США через банковские структуры, например страхование долгосрочных рентных договоров.

Что касается латиноамериканских банков, то после введения отмены госконтроля над финансистами банки стали активно продвигать услуги страхования при оформлении долгосрочных займов. Например, в Мексике открыты филиалы иностранных компаний-страховщиков, которые успешно интегрируются в местное банковское обслуживание и населения, и компаний.

Крупнейшая финансовая структура восточноазиатского региона Япония также поняла преимущества альянса финансистов со страховщиками, поэтому этот вид деятельности постепенно расширяется во всех направлениях защиты банковских рисков.

Банкостраховое дело в России

Зарубежный опыт банкострахования стал привлекателен для наших банковских структур, поскольку оно сможет покрыть большую часть ущерба, связанного с невозможностью дальнейшего погашения клиентом заемных средств. И если в Европе получить долгосрочный кредит без оформления страховки невозможно, то в нашей стране этот вид деятельности только начинает полноценно развиваться. Порой банкирам приходится заключать договоры только на защиту от определенных рисков, исключая комплексное страхование от множества финансовых потерь, которые неизбежны во время продолжительного действия кредитного договора. А для сохранения своей финансовой стабильности, деловой репутации и имиджа успешного банка как раз страхование рисков будет служить одной из наиглавнейших сопутствующих услуг.

В результате коллективной деятельности страховых объединений с банками обе структуры смогут совместить свои интересы: получить доступ к клиентской базе и денежным ресурсам, что скажется на увеличении оборота и получении дополнительной прибыли.

У России свой путь развития банковской деятельности, большинство кредитных организаций основаны в тяжелые 90-е годы прошлого века, которые не отличались стабильностью и предсказуемостью. Всем финансистам приходилось находить решения по покрытию большой доли выданных, но не возвращенных заемных средств, поэтому многие банки просто разорялись и прекращали свою деятельность. А симбиоз со страховщиками представляется как неизбежный путь развития любой банковской структуры в тяжелых кризисных условиях с целью покрытия своих убытков, ведь портфель невозврата в те годы составлял до 70 % от всех финансовых операций.

В наши дни риски не уменьшились ни на йоту, большая их часть падает на ипотечную сферу кредитования. Оформляя страховку, банки смогут перекрыть недополученную сумму по выданному жилищному займу.

Критическая обстановка по невозврату в большинстве случаев складывается из-за тяжелой болезни заемщика, когда все его доходы резко падают, либо по причине его кончины до момента погашения банковского долга.

Заключая долгосрочный ипотечный договор, банки обязывают клиентов в первую очередь оформить полис страхования жизни, как бы заранее упреждая возможность материального ущерба и потерю своей прибыли.

При оформлении соглашения о займе в сделку вступает СК, гарантируя полное покрытие своими средствами возможных долгов заемщика.

Поэтому банкострахование по кредитованию населения выгодно не только финансистам, но и самому заемщику: его родные и близкие смогут не переживать о перекладывании обязательств должника перед кредитором на их плечи.

В связи с этим стоимость конечного ипотечного продукта увеличивается, что может быть тяжелым бременем для заемщика: фактически он должен будет погашать задолженности по двум различным договорам, объединенным в один продукт. То есть ежемесячно рассчитываться по ипотечному долгу и оплачивать ставку по страховому полису, покрывающему риск потери здоровья и жизни за все время действия соглашения кредитования.

Но так ли уж плохо для клиента иметь в своем арсенале такую защиту со стороны страховщика по своим кредитным обязательствам?