Что такое кредитная история? Как она формируется и где хранится?

Основная часть кредитов, которые банки выдают обычным гражданам – это нецелевые потребительские займы. Они ничем не обеспечены – а потому особенно рискованны для банков. Чтобы свести к минимуму риск неплатежа клиента по кредиту, банки обмениваются информацией о платежеспособности своих клиентов между собой. И не так давно этот обмен информацией (фактически – данными кредитных историй) проводится через централизованные бюро кредитных историй. Как устроена эта схема, зачем нужны БКИ и кто имеет к ним доступ – разберемся вместе с вами.

Что такое кредитная история?

Кредитная история – это собранная в одном месте информация обо всех кредитных обязательствах клиента банка. В кредитной истории, в отличие от внутренних систем банка, хранятся данные обо всех кредитах и займах, которые оформлял клиент – не только в этом банке, но и во всех остальных кредитных организациях, а также в микрофинансовых организациях (МФО) и даже в кредитных кооперативах (КПК).

Самое главное, что нужно банкам и всем тем, кто запрашивает кредитные истории – это то, допускал ли клиент просрочки по полученным кредитам, если допускал, то как часто, насколько долгими были эти просрочки и погасил ли он в итоге свои долги.

То есть, когда банк оформляет клиенту нецелевой и необеспеченный кредит (потребительский займ, микрозайм или кредитную карту), он пытается сразу понять – будет ли клиент вовремя оплачивать свой кредит, не выйдет ли он на просрочку и не окажется ли, что он вообще не собирается платит. Конечно, кредитная история – это не стопроцентная гарантия, что заемщик окажется добросовестным (ведь если его внезапно уволят с работы, он не сможет оплачивать кредит и выйдет на просрочку), но так банк заметно снижает риски для себя.

Что содержит кредитная история?

Кредитные истории имеют непосредственное отношение к персональным данным клиентов банка, их доходам и обязательствам. Эти данные запрещено передавать любому желающему, поэтому кредитная история делится на открытую и закрытую части, а также в ней есть несколько других разделов.

В отличие от данных, которые хранятся внутри банков, то, как формируются и хранятся кредитные истории, полностью регулирует Банк России. Согласно требованиям регулятора, кредитные истории содержат следующие разделы:

  • титульная часть. Она содержит общую информацию о человеке – его ФИО, дату рождения, данные паспорта, ИНН и СНИЛС (хотя если клиент не давал банку часть данных, их не будет и в кредитной истории);
  • основная часть. Это главное, ради чего формируются и запрашиваются кредитные истории – там есть информация обо всех кредитах и займах клиента (как актуальные, так и уже закрытые), со сроками погашения, непогашенными остатками, наличием или отсутствием просроченных платежей. Кроме информации от банков, в основной части кредитной истории может быть информация о решениях суда или взысканию задолженности через судебных приставов. В теории, в кредитную историю могут попасть даже небольшие просроченные долги за ЖКХ, услуги сотовых операторов или алименты;
  • закрытая часть. Клиент имеет право знать, кто запрашивал его кредитную историю (о том, кто может это сделать, поговорим дальше) и кому передавался или перепродавался долг по кредиту. Также там расписано, кто и какие кредиты выдавал клиенту;
  • информационная часть. В ней фиксируются все запросы клиента за кредитами и даже причины отказов – то есть, если клиент подает заявку на кредит, информация об этом попадает в кредитную историю, даже если в кредите было отказано или от кредита отказался сам клиент. Также из информационной части можно узнать, были ли у клиента признаки неисполнения обязательств – это когда в течение 120 дней заемщик два или более раза подряд не внес платеж по кредиту.

С точки зрения клиента-заемщика важнее другая часть кредитной истории – индивидуальный рейтинг заемщика (он входит в основную часть). Этот рейтинг рассчитывается в условных баллах, и каждое БКИ определяет, в каких пределах должен быть рейтинг, чтобы клиент считался платежеспособным.

Например, в НБКИ максимальное количество баллов – 850, в ОКБ – 1250 баллов, в бюро «Эквифакс» – 999 баллов. И в зависимости от того, сколько баллов набирает клиент, рассчитывается вероятность для него получить новый кредит (хотя на это влияет еще и масса других факторов).

Все эти данные рассчитываются за период в 10 лет.

Бюро кредитных историй и банки – как и когда они обмениваются информацией?

Как мы уже сказали, кредитные истории граждан хранятся в бюро кредитных историй – или БКИ. Всего в России насчитывается 8 бюро, однако крупными считаются всего три из них:

  • Объединенное кредитное бюро (ОКБ) – принадлежит наполовину Сбербанку, и на четверть – «Интерфаксу» и еще одной международной компании;
  • Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) – основано несколькими банками и итальянской компанией CRIF SPA;
  • Бюро «Эквифакс» – принадлежит американской компании Equifax, банку «Хоум кредит» и компании Global Payment.

Только эти три бюро считаются квалифицированными – они могут оперативно делиться с банками информацией о доходах заемщиков. Это нужно, чтобы банки могли отслеживать показатель долговой нагрузки (ПДН), от которого зависит, сможет ли банк выдать новый кредит заемщику – если клиент отдает по кредитам более 50% своих доходов, для банка этот кредит считается более рискованным.

БКИ получают информацию о заемщиках, их кредитах, платежах и просрочках от самих же банков и МФО. Кредиторы вправе самостоятельно выбирать, с какими БКИ сотрудничать – по факту информация почти обо всех клиентах банков появляется именно в трех крупнейших БКИ.

Однако делать запрос в БКИ банк, МФО или другой заинтересованный участник может только с согласия самого клиента – иначе БКИ не раскроет информацию из основной части кредитной истории (которая как раз содержит всю главную информацию о кредитах и долгах клиента). Согласие может быть оформлено в бумажной форме, а может быть и электронным.

При этом информационную часть кредитной истории можно выдавать и без согласия субъекта – то есть, если клиент не даст согласия банку на запрос, банк получит только информацию о его критических просрочках (два пропуска платежа за 120 дней), названия банков-кредиторов и данные по оформленным ранее запросам.

Запрашивать кредитную историю могут не только банки, информацию могут получать и другие кредиторы, компании и заинтересованные стороны:

  • банки, МФО и кредитные кооперативы – как правило, они делают запрос в БКИ после того, как получат от клиента заявку на кредит (в которой он, скорее всего, даст свое согласие на запрос);
  • страховые компании – с недавних пор страховщики могут устанавливать тарифы по ОСАГО индивидуально для каждого клиента. И чтобы понять, есть ли у клиента просроченные долги по штрафам, а также по другим платежам, компания делает запрос в БКИ. И чем больше у клиента просроченных долгов, тем дороже будет для него страховка;
  • каршеринг – краткосрочная аренда автомобиля несет риск для компании, поэтому операторы каршеринга часто делают запросы в БКИ, выясняя, нет ли у клиента просроченных долгов. Если есть – клиенту могут отказать в праве пользоваться арендой автомобиля;
  • работодатели – на этапе трудоустройства потенциальный работодатель может проверить, не имеет ли соискатель просроченных долгов и не отдает ли большую часть своих доходов по кредитам. Если критических долгов нет, а долговая нагрузка меньше 30% от доходов, это будет плюсом для соискателя работы (особенно на материально ответственную должность).

Все они могут подавать запросы в БКИ с согласия самого заявителя (если речь идет о доступе к основной информации из истории). Но так как в большинстве случаев клиент сам заинтересован в кредите, страховке, аренде авто или трудоустройстве, проблем с этим не возникает.

Как узнать свою кредитную историю – бесплатно и не выходя из дома?

Раньше кредитная история была закрыта для самого клиента – о наличии проблем с долгами он узнавал, только когда получал отказ в новом кредите. Потом сами же БКИ стали продавать отчеты – пусть это и стоило не очень дорого, выглядела ситуация не вполне справедливо.

Все изменилось в 2019 году – закон разрешил бесплатный доступ граждан к их кредитным историям. Работает это так:

  • сначала можно подать запрос на Госуслугах – узнать, в каком именно БКИ хранится кредитная история гражданина. Скорее всего, сервис выдаст те же 3 бюро. При желании можно зайти на сайт Банка России и ввести свой индивидуальный код субъекта кредитной истории (состоит из букв и цифр). Код можно найти в любом договоре с банком или МФО или уточнить у них лично;
  • дальше на сайте каждого из БКИ дважды в год можно бесплатно получить отчет о своей кредитной истории, и даже узнать персональный кредитный рейтинг.

Сама по себе кредитная история – это просто набор электронных данных, и мало что даст клиенту в плане информации. Поэтому БКИ предоставляют отчеты о кредитной истории – как правило, это файл из нескольких страниц, где подробно расписывается все, что банки могут узнать о клиенте.

Либо в самом отчете, либо в личном кабинете на сайте БКИ будет указан персональный кредитный рейтинг (число баллов) с расшифровкой.

blank blank blank

Получить свой кредитный отчет достаточно легко:

  1. узнать, где хранится кредитная история. Скорее всего, в ОКБ, НБКИ и бюро «Эквифакс»;
  2. зайти на сайт БКИ и найти там пункт «Получить отчет бесплатно» – он может называться по-разному, но суть одна и та же. Как правило, этот пункт находится прямо на главной странице сайта;
  3. дальше нужно пройти простую процедуру регистрации или сразу же авторизоваться через Госуслуги. На едином портале нужно дать согласие на передачу данных в БКИ, после чего клиент оказывается в личном кабинете на сайте БКИ;
  4. в личном кабинете можно запросить отчет о кредитной истории. Он должен быть готов в течение 3 рабочих дней, но по факту его можно загрузить уже через 1-2 минуты.

Любой гражданин может запросить отчет о своей кредитной истории в БКИ дважды в год в электронном виде, или же раз в год электронный и еще раз – в бумажном виде. Запрос в БКИ тоже можно послать по обычной почте, но тогда нужно заверить все свои копии документов у нотариуса.

Если число бесплатных запросов уже исчерпано или клиенту нужно получить свой отчет срочно (и не ждать), то получить его можно за деньги. Это один из источников доходов БКИ (наравне с тем, что бюро получает за запросы от банков).

Выводы

Кредитная история помогает банку понять, можно ли доверять клиенту и выдать ему кредит. Все кредитные истории хранятся в специальных бюро, и доступ к ним возможен строго с согласия самого клиента.

И если клиент вдруг начал часто получать отказы в кредитах или испытывает проблемы с трудоустройством на ответственную должность, ему стоит проверить свою кредитную историю – тем более, что сейчас это можно сделать очень легко и к тому же бесплатно.