Карта рассрочки Халва RU CPS

Что такое «рефинансирование»? Или как облегчить кредитное бремя.

07.12.2016
Что такое «рефинансирование»? Или как облегчить кредитное бремя.

В погоне за желаемым люди часто обращаются в банки за кредитами. Иногда ситуация может складываться таким образом, что появляется уже ни один ни два, а несколько кредитных договоров в различных банках, под различные процентные ставки. К сожалению, в момент подписания документов, клиент в полной мере еще не осознает всю сложность долгового бремени. Понимание ситуации приходит вместе с ежемесячными выплатами по кредитам. Каждый месяц в разные даты нужно платить различные суммы в несколько банков. Как не запутаться и не допустить просрочку платежа? И можно ли каким-то образом облегчить ситуацию?

Что означает понятие «Рефинансирование»?

Конкурирующая среда, в которой вынуждены существовать банки, все больше побуждает их думать о своих уже имеющихся клиентах и привлечь как можно больше новых. Для них стало ясно, что если они не создадут комфортные условия для своего клиента, то могут его потерять. Поэтому принимая во внимание, что у заемщика есть несколько кредитов, и ему проще платить по одному кредитному договору, дата гашения которого будет привязана в день зарплаты и был придуман такой финансовый инструмент как рефинансирование.

Рефинансирование – это выдача клиенту еще одного кредита, но с целью погашения уже существующих займов. По-другому такой процесс еще называют «перекредитованием». Другими словами, клиент заключает новый кредитный договор, в котором прописывается, что заемные средства пойдут на погашение старого кредита.

Перед тем как обратиться в какой-то конкретный банк за рефинансированием кредита, следует более подробно изучить предложения конкурентных организаций. Наверняка, среди множества предложений можно выбрать наиболее выгодное.

Осуществить перекредитование можно и в том банке, где уже имеются займы. Но как быть, если в соседнем банке условия предоставления кредита намного выгоднее, а залог находиться в другом? Ответ прост. При рефинансировании такого кредита, залог передается новому кредитору. Причем все, что нужно клиенту, это прийти в банк с соответствующей просьбой, подписать документы, а перевод денежных средств, передача залога и все подобные операции, финансовые учреждения осуществят между собой самостоятельно.

Программы рефинансирования.

Такой финансовый инструмент как рефинансирование может применяться к различным видам кредитов. Например, к ипотечному займу, автокредитованию и даже к потребительским кредитам. Практика показывает, что еще далеко не все банки рефинансируют свои кредиты. Но как быть, если, например ипотечный займ был взят под 25% годовых, прошло несколько лет, и на данный момент процентная ставка, которую предлагает банк, составляет уже 15% годовых. Конечно, воспользоваться одной из программ рефинансирования. К ним относятся:

  • Выдача нового кредита под более низкий процент. Это естественно, что клиент не хочет платить высокий процент по кредиту, тем более что соседний банк предлагает такой же вид кредитования, но с приемлемой ставкой.
  • Перекредитование с целью увеличения срока займа. Эта программа подойдет для клиентов, которые оказались по каким-то причинам в сложном финансовом положении, и не могут в полной мере отвечать своим обязательствам. Ежемесячные платежи по кредиту могут уменьшиться за счет увеличения срока кредитования. Такая программа может спасти клиента от долговой ямы и не испортить его кредитную историю. При уменьшении дохода или при появлении обстоятельств, при которых клиент не может платить по кредиту, целесообразно будет обратиться в банк. В индивидуальном порядке финансовое учреждение может пойти на встречу. Обратиться в банк с просьбой лучше, чем портить свою кредитную историю.
  • Изменение валюты кредита. Не стабильный курс валюты и рубля все чаще подводит клиентов, к решению изменить валюту. Практика показывает, что при определенном курсе доллара платить в рублях, становиться выгоднее и наоборот. Прибегать к такой программе рефинансирования стоит крайне внимательно. Курс валют может меняться каждый день, это может привести как выгоде клиента, так и к значительным убыткам.

Проводя анализ всех программ рефинансирования можно прийти к выводу, что существует определенный круг лиц, которые пользуются данным финансовым инструментом:

  1. Клиенты, которые желают уменьшить ежемесячные взносы по кредитному договору. Бывают случаи, когда человек вынужден был взять кредит на не очень выгодных условиях и на данный период времени ощущает затруднения с возвратом долга;
  2. Клиенты, желающие увеличить сумму кредита. Данный вариант подходит больше к залоговым кредитам. Например, если по ипотеке была выплачена половина суммы долга, то заемщик может обратиться в банк и увеличить сумму кредита. Тем самым он сможет потратить деньги на любые другие цели.
  3. Заемщики, которые хотят избежать просрочек. Естественно, что на такой вид рефинансирования может пойти не каждый банк. Риски, на которые идет финансовое учреждение, порой бывают очень высоки. Однако, если клиент сможет доказать свою платежеспособность, то он сможет без проблем воспользоваться программой перекредитования.

Как оформить рефинансирование кредита.

Воспользоваться возможностью облегчения кредитного бремени может далеко не каждый заемщик. Так как под рефинансированием понимается обычный кредит, то для того, чтобы его оформить надо, соответствовать всем обязательным и стандартным требованиям к заемщику. К таковым можно отнести:

  • Быть добросовестным заемщиком. Иметь положительную кредитную историю. Не допускать просрочек по платежам;
  • Не иметь задолженностей не только перед банками, но и непогашенных штрафов, налогов, и т.д.;

Для того чтобы оформить рефинансирования кредита нужно совершить ряд действий:

  1. Для начала нужно собрать всю необходимую информацию об этом финансовом инструменте, абсолютно во всех банках, которые предоставляют данный пакет услуг. Выбрать наиболее подходящий вариант;
  2. В случае если в вашем банке отказали в перекредитовании, а банк-конкурент может совершить такую процедуру, то следующим шагом станет оповещение обоих финансовых учреждений в намерении проведении процедуры рефинансирования. Следует уточнить о наличии или отсутствии каких-либо препятствий для этого. Очень часто встречаются случаи, когда за досрочное погашение займов банки могут взимать дополнительные штрафные санкции.
  3. Подача заявки с предоставлением всех необходимых документов. Следует помнить, что список документов мало чем отличается от тех, что были изначально представлены при оформлении кредита. Могут еще раз понадобиться все справки с места работы, о наличии иждивенцев и т.д., а так же наличие поручителя. Напомним, что поручитель – это лицо, которое, сможет вернуть деньги в банк вместо заемщика. К нему так же существует ряд требований, поэтому выступать гарантом возврата денежных средств может далеко не каждый.
  4. В случае одобрения заявки, следующий шаг – это подписание кредитного договора. Как только банк-кредитор переведет денежные средства по всем имеющимся другим кредитам, обязательства со сторонними банками у клиента прекращаются.

Плюсы и минусы рефинансирования.

Несомненно, что такой финансовый инструмент как рефинансирование имеет массу положительных сторон. Ведь с помощью его заемщик может не только уменьшить сумму долга, изменить ежемесячные платежи, но и существенно облегчить свое финансовое положение. Однако перекредитование имеет и ряд отрицательных сторон. К таковым можно отнести:

  1. Заемщику придется пройти процедуру оформления кредита снова с самого начала. Не секрет, что процесс оформления той же самой ипотеки – это комплекс действий, который отнимает не только массу сил и нервов, но и требует определенных затрат. Заемщику придется собрать стандартный пакет документов еще раз. Не лишним будет сказать, что к имеющемуся пакету документации в некоторых случаях банки могут запросить и дополнительные справки;
  2. Оплатить комиссии банкам придется повторно. За выполнение определенного комплекса действий банки берут соответствующее вознаграждение – комиссию. Данную сумму денег заемщику придется оплатить вместе с соответствующими процентными ставками по кредиту. Не стоит забывать, что часто в погоне за клиентами банки говорят о дополнительных оплатах не сразу. Такие обстоятельства заемщику становятся известны уже в процессе оформления. Подобные явления называют – скрытыми комиссиями. Принимая во внимание этот факт, расспросить представителя банка об обязательствах стоит задолго до начала процедуры оформления перекредитования.
  3. Оплата новых страховок по кредитному договору. В условия кредитования банки включают и оформление страховки. Страховать придется не только залоговое имущество, но и жизнь заемщика. Исходя из того, что в случаях причинения ущерба залоговому имуществу, либо в случае смерти должника, страховые компании обязаны будут выплатить банку огромные денежные суммы, то и страховые взносы так же будут немаленькими. Однако большинство страховщиков идут на уступки к клиентам и могут разбить сумму взноса на несколько частей.
  4. Заемщику необходимо будет провести повторную оценку залогового имущества. Напомним, что оценка имущества является обязательным требованием кредитора. Делается она для того, чтобы банк мог убедиться в том, что данное имущество имеет определенную рыночную стоимость и в случае неуплаты кредита заемщиком, реализация залогового имущества сможет покрыть все понесенные расходы. Оценка имущества может быть сделана как у частной организации, так и у государственной. В среднем стоимость услуг таких компаний составляет в среднем от 10 тысяч рублей.

Процедура перекредитования наиболее выгодна именно таким клиентам, которые имеют ипотечный кредит. Автокредитование и потребительские кредиты так же могут быть рефинансированы. Однако многие банки могут предложить реструктурировать свою задолженность. Реструктуризация долга – это изменение условий кредитного договора. При этом о выдачи нового займа речь не идет. К данному инструменту банки прибегают в случаях ухудшения финансового состояния заемщика.

Таким образом, рефинансирование – это, несомненно, нужный и выгодный продукт. Нельзя точно определить подойдет ли он определенному заемщику или нет. Принимать подобные решения следует, взвесив все «за» и «против».

Многие научные деятели считают, что избавиться от долговой кабалы можно двумя способами: это не брать кредитов вообще, и если кредитный договор все-таки оформлен, то стоит при взносе ежемесячного платежа вносить сумму намного больше той, которая указана в графике гашения. Так заемщик обезопасит себя от возможных просрочек и сможет сократить срок кредитования.

Выводы.

  1. Рефинансирование – это выдача заемщику нового кредита, с целью погашения ранее оформленных кредитных договоров. Данная процедура позволяет заемщику сэкономить свои денежные средства, за счет снижения процентной ставки.
  2. Существуют различные программы рефинансирования.
  3. Процедура оформления перекредитования мало чем отличается от действий при обычном оформлении займа.
  4. Рефинансирование имеет как плюсы, так и минусы.
Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+