Деньги на карте: насколько легко их потерять и как потом вернуть?

Наверное, у каждого жителя России есть банковская карта, и не одна. Мы привыкли, что так просто списать деньги с карты нельзя – нужен один из секретных кодов (ПИН, CVV или код в смс). Но на самом деле есть разные варианты, когда деньги могут быть заблокированы и списаны вообще без любого подтверждения. Как это работает и можно ли вернуть списанные деньги назад – разбираемся в этой статье.

Деньги на карте: как они защищены от похищения?

Банковская карта стала удобным инструментом для доступа к своему счету или к кредиту от банка. Формально карта и счет – разные вещи, но принято говорить «открыть карту» (хотя открывается счет, а карта выпускается).

Проще всего карту можно представить, как ключ к счету. Другими словами, деньги находятся на счете, а с помощью карты их можно снять или расплатиться ими в магазине. Если карта утеряна, ее можно перевыпустить, счет при этом не изменится – просто к нему будет привязана уже другая карта.

Так как карта – это ключ, она должна хорошо защищать деньги клиента. Для защиты применяются несколько технологий:

  • ПИН-код (персональный идентификационный номер) – это первая и основная технология защиты денег от злоумышленников. Без него нельзя точно снять деньги в банкомате, а часто и расплатиться картой через терминал.

    Одни банки выдают ПИН в конверте вместе с картой, другие позволяют выбрать его при выдаче карты, третьи – придумывают другие способы.

  • CVV/CVC-код (Card Verification Value/Code) – код из 3 цифр, размещенный за оборотной стороне карты. Он нужен для того, чтобы проводить оплату картой через интернет. Злоумышленник, кто знает CVV-код, теоретически может списать деньги с карты;
  • 3D-Secure (в платежной системе МИР называется MirAccept) – система, которая позволяет провести оплату через интернет только через подтверждение оплаты кодом из смс-сообщения.

Какие-то банки подключают 3D-Secure сразу ко всем выпускаемым картам, у других это дополнительная услуга, которую можно бесплатно подключить.

Это те технологии, которые не дают снять деньги с карты, если она попадает кому-то в руки (в виде самой карты или данных с нее). Но есть и другие технологии, защищающие держателей карт от мошенников:

  • именные карты. Формально продавец в торговой точке может попросить показать паспорт, чтобы сравнить имя на карте и в документе. В реальности такого почти не бывает;
  • лимиты по операциям. Некоторые банки дают возможность установить лимит по платежам через интернет и при желании его менять. Чаще это касается виртуальных карт;
  • лимит по бесконтактной оплате без пин-кода – составляет 1 000 рублей кроме карт Visa (у них лимит подняли до 3 000 рублей);
  • карты с чипами – не дают возможности сделать «клон» карты, так как скопировать информацию на чип намного сложнее, чем имитировать магнитную полосу.

Кстати, наличие чипа в карте может помочь оспорить сомнительную транзакцию. Если карта с чипом, а оплата проведена через терминал без него, считается, что прав клиент.

Но самая главная степень защиты банковской карты – знание и соблюдение правил безопасности платежей самим клиентом.

Немного о том, как банки проводят операции по картам

Оплата картой или снятие наличных в банкомате выглядит просто, но в действительности это сложный и весьма длительный процесс. Вспомним, что карта и счет – это разные вещи, и при оплате по карте деньги списываются именно со счета.

Но банкомат не будет запрашивать остаток по счету в самом банке – на запрос потребуется очень много времени. Поэтому запросы может обрабатывать не сам банк, а специальный процессинговый центр, в котором есть так называемые «технические счета». Технически это может быть реализовано по-разному (например, этот центр может принадлежать самому банку или другой организации).

То есть, процессинговый центр знает, к какому счету относится конкретная карта и какая сумма денег по ней доступна. Если клиент снимает деньги с карты – баланс «технического» счета сразу уменьшается. По банковскому счету списание пройдет чуть позже. Насколько позже – зависит от ситуации.

Читайте также:
Ренессанс кредит: как узнать адрес офиса и график работы

Из-за этой особенности клиенты в некоторых ситуациях всерьез рискуют остаться без денег. И проблема в том, что достаточно часто это случается за границей.

Так как списать деньги с банковского счета в тот же момент, когда клиент расплачивается картой, невозможно, существует 2 этапа проведения любой операции с картой:

  • авторизация – проверка подлинности карты, ее владельца, доступности запрашиваемой суммы и, как итог, временная блокировка запрошенной суммы. Производится в момент оплаты;
  • списание – банк, который выпустил карту, получает документы на оплату и перечисляет заблокированные деньги с карточного счета банку-эквайеру (которому принадлежит терминал). Хоть это и происходит в электронной форме и автоматически, процедура растягивается на несколько дней.

Кстати, любой человек может проверить это на своем примере. Достаточно зайти в интернет-банк и открыть раздел с осуществленными операциями. Возле самых последних оплат будет отметка о том, что операция еще не завершена.

Если банк не получит подтверждение операции (или получит данные о том, что оплата не состоялась) – блокировка с суммы авторизации будет снята.

Проблема в том, что процедуры авторизации и списания могут происходить по разным правилам. Например, банк может списать не те деньги, которые заблокированы в ходе авторизации, а другую сумму. Первую сумму разблокируют, но не сразу – на это может уйти целый месяц.

Это бывает не так редко. Пример – компании по прокату автомобилей блокируют сразу определенную сумму, но они заранее не знают, когда клиент вернет авто. И если списано будет меньше, часть суммы останется заблокированной.

Другой пример – авторизация и списание денег за границей. Дело в том, что карты у клиентов из России – рублевые, а операции проводятся в другой валюте. При авторизации блокируется сумма по курсу на этот день, а списывается сумма в другой день и уже по другому курсу. Можно так неудачно попасть на даты, что разница в курсах будет ощутимой.

Кроме того, есть случаи, когда сумма авторизации вообще не связана со списанием. Например, в том же прокате автомобилей сумма авторизации может быть фиксированной, а конечный расчет производится за фактически использованное время. Как быстро разблокируется сумма авторизации – не скажет никто.

Поэтому стоит внимательно относиться к таким операциям, особенно за рубежом, и очень внимательно – если на карте денег осталось мало.

Когда деньги спишутся без CVV и кода из смс?

Итак, деньги на карточном счете защищены несколькими технологиями, а для непосредственно осуществления оплаты есть специальная процедура. Но, как оказалось, есть несколько вариантов, когда деньги с карты будут списаны просто по одному номеру.

Это относится, прежде всего, к бронированию отелей через популярный сервис Booking. Регистрируясь на нем, пользователь может привязать к личному кабинету банковскую карту. Для этого клиент указывает все ее реквизиты, включая CVV-код.

Далее, большинство отелей, хостелов и апартаментов хотят получить предоплату за размещение. Им это нужно, чтобы гарантировать заполняемость (если клиент не приехал – предоплата остается у отеля).

И здесь оказывается, что Booking передает полные данные банковской карты представителям отеля. То есть, сам сервис не будет принимать предоплату, это делает служащий отеля.

Конечно, Booking требует от отелей, чтобы данные банковских карт клиентов не попадали третьим лицам – но по факту проконтролировать десятки и сотни тысяч администраторов сервис не в состоянии.

Читайте также:
Кредит наличными в «Московском кредитном банке»: условия, особенности, отправка заявки

Потом многие удивляются, что на их картах блокируются деньги, хотя кроме сервиса по бронированию данные с карт никому не передаются. По факту данными платежных карт распоряжаются незнакомые люди (и те, кто случайно оказался за стойкой отеля).

Кроме того, организации гостиничной отрасли имеют особые условия процессинга (то есть, оплаты по картам). Если при оплате картой через терминал сначала проходит авторизация, а потом списание, то в случае с отелем есть и преавторизация.

Преавторизация – предварительная блокировка денег, для которой даже не нужно физическое присутствие клиента возле терминала. Устройства, которые банки предоставляют отелям, поддерживают ручной ввод данных карт. И для преавторизации им достаточно знать только номер карты. Не нужен ни пин-код, ни CVV-код с карты.

Отличие преавторизации от обычной авторизации в том, что деньги и дальше будут отображаться на карте, но воспользоваться ими клиент не сможет.

Когда клиент прибывает в отель, он расплачивается за номер картой и преавторизация превращается в «обычную» авторизацию, за которой потом следует списание денег.

Если же клиент по каким-то причинам не приехал, отель вправе списать замороженные деньги. Конечно, если заселение сорвалось по вине самого отеля, клиент может оспорить списание (предоставив какой-нибудь документ об этом). Но если отмена брони произошла по вине клиента – деньги уже не вернуть.

Эта схема работает практически во всех отелях мира. В ней есть плюсы и для клиента, например, забронировать номер можно даже по телефону, продиктовав номер карты. Минусы – остается риск мошенничества со стороны служащих отеля.

Есть и другие варианты оплаты с карты без CVV-кода. Многие что-то заказывали с крупных торговых онлайн-площадок вроде Amazon или AliExpress, и удивились тому, что оплата прошла без указания кода безопасности.

Это действительно так, но при желании можно заблокировать любые платежи со своей карты без проверки CVV/CVC-кода и подтверждения через 3D-Secure.

Как вернуть деньги, украденные с карты

Если деньги с карты были списаны без разрешения клиента, то есть шанс оспорить операцию и вернуть их. Например, если на кассе супермаркета произошел сбой в терминале оплаты и сумма списалась дважды или если клиент вообще не имеет отношения к оплате.

Процедура оспаривания операций называется чарджбэк, и ее должны оказывать все банки, которые выпускают карты. Саму процедуру проводит, по большей части, платежная система (Visa, MasterCard, МИР), но обращаться нужно именно в банк.

Например, у Сбербанка есть специальная форма заявления на чарджбэк, в которой нужно подробно описать сложившуюся ситуацию, включая данные о счетах и самой операции.

Как правило, оспорить оплату можно в течение 60 дней со дня ее осуществления или 30 дней со дня получения выписки (если клиент не отследил это сразу). Если обратиться позже – банк не примет заявление, даже если клиент будет прав.

Дальше все будет зависеть от того, как именно и кем были списаны деньги. Если это был технический сбой на стороне банка – шансы вернуть деньги близки к 100%.

Если же оплату осуществили мошенники, ситуация усложняется:

  1. сначала нужно написать заявление в банк и заблокировать карты;
  2. затем – заявление в полицию;
  3. талон-уведомление о приеме заявления нужно показать в банк;
  4. банк будет разбираться в ситуации около месяца.

Шансы на успех оценить сложно. Все зависит от обстоятельств произошедшего. Достаточно частая ситуация: мошенник звонит по телефону и «вытягивает» из жертвы данные банковской карты и главное – код из смс-сообщения.

Если жертва добровольно сообщила код из сообщения злоумышленнику, шансы вернуть деньги около нуля. Если, конечно, его не найдет полиция.

Читайте также:
Денежные операции со счётом Мегафон

В случае, если данные карты «утекли» каким-то другим способом (через зараженный вирусом компьютер или через отель в другой стране), возможны варианты. Если списание произошло без запроса CVV-кода и без использования технологии 3D-Secure, то шансы получить назад свои деньги все же есть.

Услуга «чарджбэк» формально бесплатная, но если банк выяснит, что клиент сам причастен к пропаже денег, его ждет штраф в 1 000-1 500 рублей.

Стоит понимать, что оспорить можно только операцию по оплате картой. Если человек перевел мошенникам деньги через интернет банк с карты на карту, никакой чарджбэк не поможет.

Стоит ли покупать страховку по карте

На волне роста числа фактов мошенничества с банковскими картами страховые компании начали предлагать специальные полисы для держателей карт. В реальности страховку предлагают сами сотрудники банков в момент оформления карты.

Страховка оформляется на случай воровства денег не по вине держателя карты. Подобные услуги пользуются популярностью: в Сбербанке такие страховки оформляет каждый 10-й клиент, а в Московском кредитном банке – каждый 3-й.

Проблема этих страховых продуктов в том, что клиенты платят за то, что им и так полагается по закону: если клиент не виноват в том, что его деньги украли, ему должны их вернуть.

Международные платежные системы работают по принципу «нулевой ответственности» – по нему держатель карты не отвечает за любые несанкционированные операции, осуществленные не по его вине.

Более того, права клиентов защищает государство. Согласно Федеральному закону «О национальной платежной системе» от 2011 года, банк обязан компенсировать клиенту сумму операции, если она совершена без его согласия.

Но на практике заставить банки сделать это не так просто, ведь есть 2 ограничения:

  • клиент не должен нарушать правила использования карты, установленные условиями договора. А банк может прописать там почти невыполнимые правила, вроде обязательного личного обращения в офис банка (если клиент находится за границей – это невозможно);
  • клиент должен обратиться в банк на следующей день после того, как получил уведомление о списании денег.

В действительности выплаты клиентам по нормам этого закона есть, но на какие суммы – точно не известно. Например, банк более охотно пойдет на выплату возмещения премиальному клиенту, а от «обычного» потребует принести талону-уведомление из полиции в день обращения.

Из-за того, что закон можно обойти, клиенты вынуждены оформлять страховые полисы. Они покрывают и воровство денег с потерянной карты, и скимминг (захват данных со специальных устройств на банкомате), и фишинг (воровство данных через поддельные сайты).

Страховка покроет даже воровство наличных после снятия их в банкомате.

От клиента потребуется соблюдать обычные правила безопасности: не хранить пин-код возле карты, прикрывать рукой клавиатуру банкомата при его вводе, не сообщать мошенникам код из смс, не передавать никому реквизиты карты.

Стоимость страховки составляет от 300 до 7 000 рублей в год, в зависимости от банка, страховой компании, типа карты и суммы страхового возмещения.

Отказы в возмещении по страховке бывают, вероятность примерно такая же, как и в случае с возмещением согласно закону. Банки чаще всего ссылаются на то, что доказать незаконность списания невозможно или что клиент сам нарушил правила использования карты.

Выходит, что за весьма немаленькие деньги клиент получает практически тот же набор гарантий, которые ему полагаются бесплатно в соответствии с законодательством. С другой стороны, страховые компании могут более лояльно относиться к клиентам, чем банки.

Стоит ли платить за это несколько тысяч рублей в год – каждый решает для себя сам.