Досрочное погашение кредита физическим лицом

Какие существуют трудности в погашении кредита досрочно?

Перед заключением любого договора необходимо внимательно изучить его положения. Получение займа не является исключением: в тексте договора должно быть отражено положение о взимании или не взимании комиссии банка за досрочное погашение кредита. Несколько лет назад комиссии существовали в каждом банке. Это логично, поскольку банк пытается компенсировать неполученную в результате досрочного погашения прибыль. Выдавая кредит на продолжительный срок (3, 5, 10 лет и т.д.), кредитное учреждение планирует получать с каждого заемщика доход в виде %. Планы банка разрушает досрочное погашение. Упущенную выгоду кредитное учреждение компенсирует в форме комиссий за досрочное погашение. Такое поведение банков привело к тому, что заемщики стали обращаться в суд за защитой, поскольку взимание комиссий и пеней, то есть финансовые санкции противоречат ГК РФ. Все это вылилось в то, что АС РФ вынес разъяснение, в котором отразил, что, взимая комиссию, банк действует неправомерно. Иными словами, нарушает закон. Если при прочтении кредитного договора заемщик увидел наличие комиссий за досрочное погашение, лучше всего обратиться за кредитом в другой банк. Тем более что кредитных продуктов много.

Возвращение денег в процессе кредитования

Если гражданин уже успел взять кредит, через некоторое время понял, что он готов его погасить, следует сообщить об этом банку за 30 дней до возврата денег. Оповещение банка должно быть письменным. Это стало возможным благодаря принятию 284-ФЗ в 2011 году. На практике, некоторые банки, пользуясь отсутствием правовых знаний граждан, умалчивают об этом. Большинство граждан желает быстрее избавиться от долга. И выплачивают комиссию.

Варианты досрочного погашения

Долг перед кредитным учреждением можно погасить полностью, либо в части. При полном погашении:

• до истечения кредитного договора заемщик погашает тело кредита и %;
• гражданин не имеет финансовых обязательств перед банком.

Частичное погашение включает в себя:

• внесение долга в части;
• перерасчет выплат % по кредиту в сторону их уменьшения.

Внесение долга в части, перерасчет выплат позволяют понизить стоимость займа. Для должника банка это является несомненным преимуществом, чего не скажешь о банке.

Как возвратить долг?

Имея на руках сумму денег, достаточную для полного или досрочного погашения долга, гражданин может сделать это в банке, через интернет-банкинг (если эта услуга подключена), в банкоматах (прием наличных денег), переводом через почту.

Документы, связанные с досрочным погашение кредита, необходимо хранить до получения справки из банка о том, что гражданином долг погашен.

Нюансы досрочного погашения

Для того чтобы четко представлять себе выгоду от досрочного погашения долга, необходимо проанализировать схему выплат. Существует два способа погашения: аннуитет и дифференцированные платежи. Первый способ предполагает погашение равными частями, более распространен. В случае досрочного погашения при аннуитетных выплатах возможно сокращение ежемесячных платежей по кредиту или уменьшение срока кредитования. При дифференцированных выплатах заемщику необходимо вносить платеж за месяц, который превосходит по сумме предыдущие выплаты по графику. %, начисленные за следующий месяц, автоматически уменьшаются. После внесения последнего платежа, заемщику нужно поговорить с кредитным менеджером банка, где он брал займ для удостоверения того, что долг погашен в полном объеме.

Заключение

Перед тем как погасить кредит, гражданину нужно подумать. Банки не очень любят клиентов, которые досрочно гасят долг. В некоторых случаях кредитные учреждения отказывают в выдаче следующего займа.

Из этой статьи мы узнали, что:

1. Досрочное погашение займа – это право клиента банка.
2. Банки не имеют права отказать в этом клиенту.
3. Клиент обязан оповестить банк о желании досрочно расстаться с кредитом за 30 дней.
4. Комиссии, взимаемые за досрочное погашение займа, незаконны. Если банк взимает пени или комиссии, лучше обратиться в другое кредитное учреждение.