Досрочное погашение кредита: как это лучше сделать и когда? Особенности и подводные камни частичного погашения долга

Любой банк обещает клиенту возможность досрочно погасить кредит без каких-либо штрафных санкций. Более того, клиент сэкономит на процентах и сможет либо сократить срок кредита, либо уменьшить сумму ежемесячного платежа. Но не все так просто – у досрочного погашения есть достаточно много «подводных камней», на которые многие не обращают внимания. Мы расскажем, как работает досрочное погашение кредитов, когда это выгодно, а когда от него лучше воздержаться.

Условия досрочного погашения кредитов

Многие финансовые «советники» предостерегают россиян от досрочного погашения кредитов – дескать, банкам это невыгодно и они вправе либо вообще запретить это, либо взимать за досрочное погашение какую-то дополнительную комиссию.

На самом деле они ошибаются: еще с 2011 года в статью 809 Гражданского кодекса РФ внесли поправки, требующие от банка в обязательном порядке предоставить клиенту возможность досрочно погасить кредит, при этом не начисляя за это дополнительных комиссий и платежей. Конечно, это не мешает банкам выдавать право на досрочное погашение за конкурентное преимущество, но с точки зрения клиента это очень важный пункт.

Даже если банк нарушит требования законодательства и пропишет в кредитном договоре какие-то дополнительные ограничения по досрочному погашению кредита, этот пункт можно оспорить в суде.

Досрочное погашение долга может быть полным (когда заемщик полностью выплачивает основную сумму долга и «набежавшие» на дату платежа проценты) и частичным (когда гасится часть основного долга). Частичное погашение предполагает, что клиент либо выплачивает часть основной суммы долга параллельно с общим графиком платежей, либо в дату очередного платежа вносит на счет кредита больше, чем требует график.

Тем не менее, банки не готовы так просто погашать долг досрочно. Как правило, здесь действуют некоторые дополнительные условия:

  • банк нужно заранее уведомить о желании частично досрочно погасить кредит – подав заявление в письменном виде или выбрав соответствующий пункт в приложении банка;
  • сумма досрочного платежа должна быть больше определенной величины – например, 30% ежемесячного платежа. Если положить меньше, частичного погашения не будет – сумма так и будет лежать на кредитном счете и банк ее не спишет в счет досрочного погашения долга. Верхней границы суммы платежа нет, но по логике понятно, что она будет не выше, чем остаток задолженности по кредиту;
  • если досрочное погашение делается вне общего графика платежей, оно не отменяет обязанности клиента внести ежемесячный платеж по кредиту.

Достаточно просто это организовано, например, в Сбербанке – там для досрочного погашения достаточно в любое время в приложении выбрать кредит и счет, с которого будет сделано досрочное погашение. Как правило, специальный механизм для этого разработан в каждом банке, об этом можно узнать на сайте, в условиях договора, или позвонить на горячую линию банка.

Закон обязывает банки списать платеж на досрочное погашение без уведомления, если с момента выдачи кредита прошло не больше 2 недель (для нецелевого займа) или месяца (для целевого займа). В остальных случаях все зависит от условий, которые устанавливает банк – возможно, он и спишет «излишнюю» сумму пополнения на досрочное погашение, но лучше все узнать заранее.

Когда лучше – в начале, середине или конце срока?

Основная цель частичного досрочного погашения кредита – снизить общую сумму долга, на которую начисляются проценты. Но то, насколько они снизятся и что еще изменится для заемщика, зависит от разных факторов.

В любом случае досрочное погашение для заемщика выгодно – так он снижает долговую нагрузку на себя и платит меньше процентов. И чем быстрее он погасит часть долга, тем меньше процентов будет платить весь оставшийся срок. Однако, как считает вице-президент QBF Максим Фёдоров, выгода для заемщика будет определяться разными критериями:

  1. способ погашения кредита – как правило, российские банки используют аннуитетный метод, в котором сначала выплачиваются в основном проценты, а сама сумма кредита гасится в последнюю очередь. Такой кредит выгоднее погашать в начале (ведь на момент частичного погашения во второй половине срока заемщик и так уже выплатил большую часть процентов;
  2. интересы заемщика – ему может быть выгодно либо снизить платеж по кредиту, либо сократить срок кредитования (сохранив сумму платежа). Об этом поговорим дальше;
  3. инфляция – чем сильнее растянут срок кредита по времени, тем сильнее обесцениваются деньги. Платить деньгами, которые стали стоить меньше, выгоднее – ведь сумма платежей и процентов по кредитам жестко закреплена графиком платежей и не меняется. Так что, если в стране инфляция больше, чем ставка по кредиту, может быть выгоднее платить кредит до самого конца по графику или делать досрочное погашение в конце срока;
  4. условия кредита – если у заемщика есть возможность рефинансировать кредит по более низкой процентной ставке, ему стоит ею воспользоваться раньше – так он сэкономит на процентах. Но если проценты и без того низкие, с учетом инфляции ему может быть выгодно платить кредит до конца.

Основной критерий – это, конечно, соотношение процентов и погашения основной суммы долга в ежемесячных платежах.

Для наглядности разберем это на примере – если взять ипотечный кредит на 3 миллиона рублей (4 миллиона минус 1 миллион первоначального взноса) на срок в 20 лет под 6,5% годовых. Посчитаем сумму процентов и основного долга в каждый год:

blank

Как можно заметить, каждый месяц клиент будет выплачивать одну и ту же сумму – 29 822 рубля, и за каждый из 20 лет будет выходить сумма в 357 872 рубля. Однако в первый год почти 72% всей выплаты будут идти на уплату процентов, тогда как в последний год на погашение основной суммы будет направляться более 96% от всей суммы.

Соответственно, если клиент будет платить по графику первые 5 лет срока действия договора (или 25% от срока), он погасит всего 14,4% от основной суммы долга. Поэтому если есть возможность перекредитоваться по более низкой ставке или внести сумму для частичного погашения кредита, лучше всего это сделать в начале срока – хоть клиент и потеряет более 70% от всех сделанных платежей на процентах, в будущем он сэкономит больше.

Кстати, отличный способ сделать частичное погашение ипотечного кредита в начале срока – использовать на эти цели имущественный налоговый вычет по НДФЛ, говорит Оксана Карпенко из РУДН. Но так как в ипотеку обычно оформляется квартира в новостройке (по крайней мере, пока действуют госпрограммы), в начале срока у заемщика есть куда более важные цели по тратам.

Сокращать срок или снижать платеж?

В случае, если заемщик решает сделать частичное досрочное погашение по кредиту, он должен выбрать один из двух вариантов пересмотра графика платежей:

  • снизить сумму ежемесячного платежа с сохранением прежнего срока кредитования;
  • уменьшить общий срок кредита, сохранив прежнюю сумму платежа.

В обоих вариантах клиент потеряет меньше на переплате, ведь банк будет начислять проценты на меньшую сумму основного долга – но из-за особенностей аннуитетной схемы начисления процентов он должен сделать сложный выбор.

На самом деле выбор может быть не таким уж и сложным – все зависит от дальнейшей финансовой стратегии заемщика:

  • если он планирует выплачивать кредит до конца уже без досрочного погашения, ему выгоднее сократить срок – так он заплатит банку гораздо меньше процентов (ведь они будут начисляться на меньшую сумму кредита меньшее количество времени);
  • если его финансовое положение становится нестабильным, лучше сократить сумму ежемесячного платежа – в непредвиденной ситуации он сможет обойтись меньшей суммой, и не выйти на просрочку. При этом ничто не мешает заемщику вносить столько же, сколько и раньше, отправляя остальную сумму на досрочное погашение (уже с сокращением срока).

Финансовые эксперты советуют по возможности даже чередовать варианты – в одну дату досрочного погашения сократить срок кредита, в следующую – сумму платежа, и так далее повторять по мере возможностей. Это позволит и снизить сумму переплаты банку, и обезопасить свое будущее, снизив долговую нагрузку на доходы семьи.

Стоит ли вообще оплачивать кредит досрочно?

Как мы уже поняли, досрочное погашение кредита (даже частичное) – это хорошая возможность для заемщика, ведь так он снизит переплату банку и неплохо сэкономит. Он сможет сократить срок кредита – сбросить ярмо раньше, чем предполагалось, или снизить сумму ежемесячных платежей до такого уровня, когда они будут незаметны для семейного бюджета.

Банки с 2011 года не могут запрещать досрочное погашение или ставить какие-то дополнительные финансовые условия для этого – казалось бы, в чем подвох?

Увы, как и во всем, подвох в досрочном погашении все же имеется, и даже не один:

  • существуют программы по снижению процентных ставок по кредитам (мы о них уже писали). Заемщик вносит фиксированный платеж в размере 2-5% от суммы кредита, и за это ему на 1-2 пункта снижают процентную ставку до конца срока кредита. Но такая операция окупится, лишь если платить кредит по графику до самого конца срока действия договора – ведь, погасив кредит досрочно, клиент экономит на процентах (хотя он же заплатил дополнительную комиссию, чтобы снизить их). В этом случае нужен подробный расчет – стоит ли вообще оформлять услугу по снижению ставки, или же это будет выгодно только банку;
  • есть и другие программы лояльности – тот же Совкомбанк обещает вернуть проценты по кредиту при некоторых условиях. Но одно из условий предполагает подключение услуги, которая автоматически отключается, если клиент гасит кредит досрочно. Формально это не запрет – просто клиент «вылетает» из всех возможных программ лояльности, даже если что-то заплатил за право попасть в них;
  • стоимость денег меняется со временем. Если клиент оформил льготную ипотеку, скажем, под 4,5% годовых, ему будет выгоднее разместить свободные деньги на депозите под 7,5% годовых – фактически так банк будет платить ему больше, чем взимать процентов с эквивалентной суммы кредита. При этом даже налог, который государство берет с доходов по вкладам, будет перекрываться налоговым вычетом за уплаченные по ипотеке проценты;
  • нельзя отправлять на досрочное погашение последние деньги в семье – сокращение срока кредита или суммы платежа попросту не стоит этого, если семья окажется на грани выживания после этого. К тому же стоит учесть, что досрочное погашение обычно не влияет на необходимость вносить платежи регулярно по графику (если отдать последнее на досрочное погашение, а на текущий платеж денег не останется, заемщик выйдет на просрочку.

Так что выбор должен делать каждый самостоятельно – универсального рецепта здесь нет. В большей части случаев досрочное погашение действительно выгодно, но всегда стоит заранее узнать все условия, чтобы не допустить фатальную ошибку.

Эксклюзивные комментарии экспертов издания «Банки Сегодня» по теме статьи

Что лучше: снизить платёж или снизить срок?

Досрочное погашение кредита позволяет заемщику заплатить меньше процентов, чем при погашении в установленные сроки. Его удобно использовать в целях снижения процентных платежей при достаточном уровне доходов. Каждый платеж по кредиту состоит из двух частей: погашение основного долга и погашение процентов по кредиту. Это стоит принимать во внимание при выборе способов досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение бывает двух видов: со снижением периодических платежей и с сокращение срока кредитования.

Первый способ досрочного погашения лучше применять заемщикам, у которых отсутствуют какие -либо дополнительные обязательства, например, необходимость страхования объекта кредитования или собственной жизни. Срок кредитования останется прежним, но к окончанию срока предоставления кредита периодические платежи по нему будут минимальными. При выборе данного способа погашения кредита заемщик должен условно поделить срок кредита на 3 части. Предположим, если срок погашения кредита -6 лет, то продолжительность каждой части составляет 2 года. В течение первой части кредита, то есть первые два года заемщику следует приложить все усилия для досрочного погашения кредита. Подобная стратегия погашения кредита позволит ему заплатить меньше процентов. Согласно логике ссудо-заемных операций наибольшие проценты по кредиту в структуре периодического платежа взимаются именно в начале срока кредитования, далее они убывают. Именно поэтому досрочное погашение в начале срока предоставления кредита является наиболее эффективным, оно позволяет заемщику существенно снизить процентные платежи по нему. В рамках второй части кредита также можно производить досрочное погашение, но оно не принесет столь ощутимые выгоды как в первой части, но также позволит снизить долговую нагрузку. Финальный период кредитования является по сути рассрочкой, проценты и периодические платежи здесь минимальны, поэтому не стоит торопиться досрочно погашать кредит, а следует задуматься об инвестировании.

Досрочное погашение с сокращением периода кредитования больше подходит для заемщиков, в обязанности которых кредитором вменяется необходимость страхования объекта или жизни заемщика или накладываются какие -либо обременения. Подобные обязательства и ограничения приводят к увеличению так называемой эффективной ставки по кредиту, включающей в себя не только платежи по самому кредиту, но и страховые платежи. Чем быстрее заемщик погасит кредит, тем меньше он заплатит и страховки и процентов по кредиту и получит иные права по объекту кредитования.

Некоторые банки устанавливают минимальную сумму частичного досрочного погашения, как правило, она не превышает 30% от периодического платежа, при внесении меньших платежей может взиматься комиссия.

Выбор способа досрочного погашения кредита зависит от самого заемщика, от его материального положения и стабильности дохода, вида кредита и срока кредитования. Деньги на досрочное погашение ипотеки можно изыскать путем получения налогового вычета, материнского капитала, дополнительного заработка, правильной экономии и рационально распоряжения доходов. При это следует помнить то, что вносить небольшие суммы в счет досрочного погашения кредита в начале срока выгоднее, чем ждать и копить.

Об автореОксана Карпенко, к.э.н., доцент РУДН

Когда выгоднее досрочно гасить кредит?

Поскольку банки – организации коммерческие, их целью является получение прибыли. Очевидно, что за любые выданные ими денежные средства заемщику приходится платить.

Если мы говорим о полном досрочном погашении кредита, то чем скорее это случится, тем выгоднее заемщику. При этом он переплатит банку минимально за пользование его деньгами. Поэтому полное досрочное погашение кредита любого вида всегда выгоднее его наличия. Если у заемщика есть средства и возможности полностью закрыть кредитное обязательство, то лучше это сделать.

Что касается частичного досрочного погашения, то тут нюансов много. И решения будут зависеть от многих обстоятельств:

  1. От способа погашения кредитного займа. Есть два основных способа погашения кредита – аннуитетные платежи и дифференцированные. В отношении кредитов физическим лицам, в основном, применяются аннуитетные платежи, когда погашение основной суммы займа и процентов на нее распределяются неравномерно. В первой части срока кредитования заемщик погашает большую часть процентов, затем погашает основной долг. Это часто можно видеть в ипотечных кредитных договорах.

    Исходя из этого, выгоднее частично погашать кредит с аннуитетным способом выплат в первой половине срока.

  2. От текущих интересов заемщика – уменьшить срок кредитования или уменьшить ежемесячные платежи по кредиту. Решение этого вопроса тесно связано с финансовым состоянием заемщика и его семьи, если речь идет о долгосрочном объемном кредите, например, об ипотеке.

    Если у заемщика появились свободные деньги разово, но ситуация такая, что в перспективе погашать кредит будет сложнее (например, в семье родился ребенок, кто-то из членов семьи потерял работу, заболел и иные ситуации), выгоднее уменьшать ежемесячный платеж. Если таких ситуаций нет, возможности платить банку появились более менее на регулярной основе (например, вырос основной доход заемщика, появились регулярные поступления финансов из дополнительных источников и т.д.), но изменений в расходах существенных не произошло, то выгоднее сократить срок кредита и быстрее закрыть все обязательства.

  3. От текущей инфляции. Например, при аннуитетных платежах по ипотечному кредиту, ближе к концу десятилетнего или пятнадцатилетнего срока, остаются оплаты по большей части основного долга, которые уже, возможно, обесценились в какой-то степени из-за инфляции. Поэтому при наличии свободных денег может быть выгодно оставить ипотечные платежи на «растерзание» инфляции, а деньгами распорядится более выгодно. Особенно, если заложенная недвижимость при этом приносит доход, например, от аренды, который может перекрывать все расходы по погашению кредита.
  4. От типа кредита. Кредит без обеспечения, выданный на средний срок, может быть выгодно погасить досрочно за счет другого кредита с более лояльными условиями. Это называется рефинансирование, многие кредитные организации предлагают целые готовые программы рефинансирования ранее выданных кредитов в других банках.

Рефинансировать ипотечные кредиты не всегда интересно с финансовой точки зрения из-за сложной процедуры переоформления и сопутствующих расходов – проведения оценки залогового имущества, правовой экспертизы, переоформления и т.д. Нужно исходить из конкретных условий рефинансирования конкретного банка и из сложившейся ситуации с конкретным заемщиком.

Таким образом, дать универсальные советы, работающие для всех заемщиков, о выгодности досрочного погашения кредита невозможно. Необходимо исходить из конкретной ситуации каждого кредитного договора. Желательно перед принятием решения проконсультироваться с юристом или как минимум прочитать условия своего договора кредитования. Кстати, в некоторых имеются описания последствий досрочного погашения или его условий.

Стоит обратить внимание также на момент процедуры внесения денежных средств в счет досрочного погашения кредита. Это очень важно. Договором может быть предусмотрено условие, что банк в определенную дату списывает со счета заемщика сумму в погашение его кредитных обязательств. Тогда внесенная заемщиком на такой счет сумма может просто лежать до момента наступления даты внесения платежа по кредиту и досрочного погашения не произойдет.

Таким образом, заемщику следует письменно написать заявление о своем волеизъявлении на досрочное погашение кредита с указанием, какой способ выбран заемщиком (уменьшение срока кредита или ежемесячного платежа). Заемщик должен четко сформулировать свои намерения для банка, иначе могут быть сюрпризы. Особенно, если заемщик при досрочном погашении взаимодействует с банком удаленно, посредством платежей через пластиковые карты и т.д.

Часто такое случается с потребительскими кредитами на небольшие суммы, досрочное их погашение банкам невыгодно.

Если кредит погашен досрочно полностью, то обязательно стоит взять от банка справку, письмо с подтверждением, что все обязательства перед банком погашены, а также закрыть банковские счета, связанные с кредитом. Банком может взиматься плата за обслуживание счета или комиссии с операций по нему, поэтому, чтобы не остаться должником, на эти моменты необходимо обратить внимание.

Об автореМаксим Фёдоров, вице-президент QBF