Разбиваем мифы из рекламы: чего реально стоит предложение Совкомбанка снизить ставку по кредиту до 0% годовых?

Многие из нас видели по телевизору и в СМИ рекламу Совкомбанка, где популярный актер Сергей Безруков искренне недоумевает, почему россияне платят по кредиту больше, чем 0% годовых – ведь такое предложение дает его банк. И на первый взгляд кажется, что все упирается в необходимость пользоваться картой «Халва», хотя при ближайшем рассмотрении выясняется масса не самых приятных нюансов.

Что обещает реклама?

Совкомбанк пообещал своим заемщикам ни много, ни мало – целую революцию на рынке банковского кредитования. А именно – вернуть проценты, которые заемщик выплатит за пользование кредитом. И фактически заемщик заплатит за кредит 0% годовых – именно так позиционируется акция в рекламном видео с Сергеем Безруковым, а также на сайте банка.

Пока в России средняя ставка по потребительским кредитам составляет 18-20% годовых, предложение вообще избавиться от процентов кажется несколько не соответствующей реальности.

Однако даже на сайте Совкомбанка, вполне крупным шрифтом прописаны основные условия акции «Все под 0!»:

  • работает это только для тех, кто активно пользуется картой рассрочки «Халва» – проводит как минимум 5 покупок по этой карте на общую сумму не меньше 10 тысяч рублей в месяц;
  • проценты возвращаются только с даты начала участия в акции;
  • кредит должен быть оформлен по одному из пяти кредитных продуктов;
  • к кредиту должна быть подключена услуга Гарантия минимальной ставки;
  • к кредиту должна быть подключена программа финансовой защиты;
  • нельзя допускать просрочек по кредиту и по карте «Халва».

И если заемщик выполнит все эти условия, Совкомбанк обещает вернуть ему все выплаченные проценты по кредиту. Правда, и вернет он их не сразу, а только по окончанию акции.

Все же, даже по условиям с сайта требования не выглядят невыполнимыми – по карте «Халва» необязательно залезать в кредитный лимит (засчитывается также оплата собственными средствами), страховку сотрудник банка и так навязывает всем подряд (ведь без нее ставка выше), а даже если проценты банк вернет бонусными рублями, их можно без проблем обменять на реальные.

Однако в программе есть ряд достаточно серьезных, и при этом неочевидных условий.

Подробный разбор условий

Получить назад уплаченные по кредиту проценты можно, только если заемщик выполнит условия акции «Все под 0!», однако условия этой акции ссылаются на другие акции. Разберем полностью все, что придется выполнить для участия в акции.

Ограничения по кредитным продуктам

В рекламе Сергей Безруков говорит о том, что клиенты Совкомбанка смогут не платить проценты по их кредитам. Однако в рекламе не говорится, что речь идет о вполне конкретных кредитных продуктах, их всего 5:

  • Экспресс плюс – это кредиты, которые оформляются без дополнительных документов и на сумму от 5 до 40 тысяч рублей. Учитывая ставки (до 30,9% годовых), это действительно кредит «без лишних вопросов»;
  • Стандартный плюс – сумма побольше (до 300 тысяч рублей), а ставка меньше (до 29,9% годовых), но и требований к заемщикам больше;
  • Пенсионный плюс – условия те же, но ставка еще ниже (до 26,9% годовых), а выдается он работающим и неработающим пенсионерам;
  • Супер плюс – сумма начинается уже от 200 тысяч рублей (и до 3 миллионов), но ставка относительно низкая (до 22,9% годовых), да и финансовая защита дешевле;
  • Под залог авто – кредиты на сумму до 5 миллионов рублей под залог исправного и не очень старого автомобиля. Ставка – до 21,9% годовых.

Таким образом, поучаствовать в акции могут только те, кто оформил потребительский кредит по одной из этих программ. Если же это был классический автокредит, рефинансирование, ипотека или кредитная карта – под программу заемщик не попадает.

Обязательное использование карты «Халва»

По сути, это обязательное условие для участия в акции – ведь и создавалась она для того, чтобы популяризировать карту рассрочки «Халва». Карта рассрочки – это такая карта, по которой клиент может оформить беспроцентную рассрочку на товары в партнерских магазинах, а проценты по ней придется платить только в случае просрочки (то есть, они списываются в счет кредитного лимита).

В условиях акции «Все под 0!» говорится, что участник должен выполнить все условия «Программы балльного кэшбэка» по карте рассрочки «Халва». Условия эти располагаются в другом документе, и они такие:

  • в течение каждого месяца нужно проводить как минимум 5 покупок на общую сумму от 10 тысяч рублей, используя карту «Халва»;
  • средства могут быть как собственными, так заемными;
  • вместо операций по оплате картой подойдут операции из пункта «Оплата услуг» в приложении «Халва – Совкомбанк», переводы денег, и даже снятие наличных;
  • есть большой перечень операций, которые не учитываются в сумме покупок – это, например, оплата услуг связи, пополнение электронных кошельков, оплата в торговых точках с MCC-кодами, входящими в исключения, и т.д.;
  • если у клиента оформлена карта «Социальная Халва», то достаточно провести операций за месяц на сумму от 5000 рублей.

В целом, больших неудобств этот пункт не приносит – многие россияне уже привыкли рассчитываться картой, тем более что здесь можно предварительно внести на карту наличные и в привычном режиме оплачивать покупки картой.

Условие – обязательное подключение финансовой защиты

Этот пункт относится к параметрам кредита – ко всем потребительским кредитам из перечня (те 5 продуктов, о которых было выше) Совкомбанк предлагает подключить программу финансовой защиты. Это своего рода замена стандартным программам страхования в сторонних страховых компаниях.

Программа финансовой защиты от Совкомбанка – достаточно дорогостоящая опция, и оплачивается она не так, как обычно. В случае с обычным договором страхования (например, по ипотеке) клиент отдельно оплачивает страховой полис. В Совкомбанке стоимость финансовой защиты прибавляется к кредиту. Например, если взять кредит на сумму от 100 до 150 тысяч рублей сроком на год, банк возьмет 14% от суммы кредита в виде финансовой защиты. А если кредит на 5 лет – то 23,6% от суммы кредита.

Другими словами, стоимость финансовой защиты примерно соответствует средним процентным ставкам по потребительским кредитам в российских банках – и это только лишь страховка.

При этом банк предлагает одинаковые ставки для тех, кто подключил финансовую защиту, и для тех, кто от нее отказался. Соответственно, в данном случае все упирается в настойчивость менеджера, который оформляет кредит.

Если финансовая защита не подключена к кредиту, заемщик не может поучаствовать в акции «Все под 0!» – соответственно, банк все равно заработает на этом кредите, даже если вернет уплаченные проценты клиенту.

Условие – подключение услуги «Гарантия минимальной ставки»

Мы не так давно писали об этой и похожих программах – банки иногда разрешают своим клиентам внести разовый платеж в размере определенного процента от суммы кредита, чтобы существенно снизить процентную ставку по нему. В Совкомбанке эта услуга для потребительских кредитов называется «Гарантия минимальной ставки» – и без нее клиент тоже не сможет поучаствовать в акции с возвратом процентов по кредиту.

Проблема лишь в том, что подключение услуги означает, что за нее придется заплатить:

  • чтобы опустить ставку до 6,9% годовых, нужно заплатить 4,9% от суммы кредита;
  • чтобы снизить ставку до 14,9%, нужно уплатить 3,9% от суммы кредита.

Более того, банк не пересчитывает платежи по графику – он предлагает лишь вернуть разницу в процентах между ставкой по договору и ставкой, которую получит клиент после уплаты комиссии. А главное – это то, что клиент должен следовать и другим правилам:

  • подключить финансовую защиту и не отключать ее весь срок кредита (как мы выяснили, это дорого);
  • не допускать просрочек ни по одному из кредитных продуктов банка (то есть, ни по кредитам, ни по «Халве»);
  • оплачивать кредит так, как это установлено условиями договора (по графику платежей);
  • не гасить кредит досрочно – не допускается даже частично погашение;
  • каждый месяц проводить хотя бы одну оплату картой «Халва».

И только если заемщик будет выполнять все эти условия весь срок кредита, в конце срока он получит на свой счет разницу между процентной ставкой из договора и той ставкой, ради которой он внес оплату комиссии.

Остальные условия

Если клиент выполнит абсолютно все условия акции – оформит кредит по одной из 5 программ, подключит к нему финансовую защиту, внесет 3,9% или 4,9% от суммы долга разово, не будет допускать просрочек, откажется от досрочного погашения долга, и будет часто платить «Халвой», после погашения кредита он в течение 5 рабочих дней получит все проценты, которые уплатил с момента начала участия в программе.

Кроме того, если клиент оформлял продукт из линейки «Больше и Дешевле плюс», то для получения назад своих процентов клиент должен будет еще и написать заявление в банк.

Какие проблемы могут возникнуть у клиента

Если внимательно перечитать условия акции «Все под 0!» и условия сопутствующих акций, то окажется, что в реальности получить возврат всех уплаченных процентов будет очень и очень непросто – кредит может быть рассчитан и на 3, и на 5 лет, но при малейшей ошибке клиент полностью лишится права на возврат. И, скорее всего, уже вложив в этот «проект» достаточно много денег.

Итак, вот основные «подводные камни» этой акции:

  • нужно в обязательном порядке подключить программу финансовой защиты. Это дорого – от 14% от суммы кредита и до 26%, причем эта сумма присоединится к кредиту и нее будут начисляться проценты. С точки зрения пользы такая программа скорее отвечает интересам банка, чем заемщика;
  • нужно в обязательном порядке подключить и оплатить программу «Гарантия минимальной ставки» – а это еще 3,9% или 4,9% от суммы кредита. При этом акция гарантирует возврат лишь части процентов – тогда как основная программа («Все под 0!») обещает вернуть вообще все проценты;
  • нельзя допустить ни одной просрочки ни по одному из продуктов банка. То есть, если в банке оформлена рассрочка по «Халве» и 2 потребительских кредита, нельзя задерживать платежи ни по одному из этих кредитов;
  • нельзя гасить долг досрочно – даже частичное погашение под запретом. То есть, если кредит выдан на 5 лет – платить придется все 5 лет;
  • нужно каждый месяц проводить покупки по карте «Халва» на сумму от 10 тысяч рублей – если хотя бы в один из месяцев клиент не сможет выполнить условие, он «вылетает» из акции и уже не претендует на возврат процентов.

Говоря проще, если клиент будет себя вести как «идеальный клиент для банка», банк пойдет ему навстречу и вернет проценты по кредиту. При этом заработав на комиссии за «Гарантию минимальной ставки», а также на комиссии по карте и на стоимости финансовой защиты по кредиту. То есть, банк не останется без доходов – все же он не занимается благотворительностью, а зарабатывает деньги.

Стоит ли оформлять?

Как мы выяснили, в реальности под акционную программу крайне сложно попасть. Но все же на нее стоит обратить внимание тем клиентам, которые:

  • уже оформили потребительский кредит в «Совкомбанке» с финансовой защитой;
  • не против заплатить комиссию хотя бы в 3,9% от суммы остатка долга;
  • активно пользуются «Халвой» или могут перейти на нее с карты другого банка;
  • не планируют гасить кредит досрочно, при этом не допускают просрочек по нему.

Скорее всего, таких клиентов очень мало – ведь если у человека достаточно денег, чтобы погашать долг без просрочек, он скорее начнет гасить кредит досрочно. А платить комиссию (и подключать финансовую защиту, если ее нет) – это своего рода игра в лотерею: если клиент задержит хотя бы один платеж на один день, все его разовые платежи и уже уплаченные проценты по кредиту «сгорают».

Так что даже при соответствии требованиям всерьез рассчитывать, что банк вернет проценты – не стоит.