Европейские, американские и другие иностранные банки в России: какие услуги они предлагают россиянам?

В России могут работать дочерние банки зарубежных финансовых корпораций. Чаще всего они обслуживают корпоративных клиентов, но некоторые работают и с гражданами – да еще и считаются достаточно надежными. Мы расскажем, какие именно зарубежные банки есть в России и что они предлагают для своих клиентов.

Как иностранные банки могут работать в России

В России могут вести деятельность только банки, зарегистрированные в России. Они должны иметь лицензию на осуществление банковских операций, и, соответственно, находиться в реестре Банка России. То есть, если банк, который зарегистрирован в другой стране и имеет лицензию от ее Центробанка, откроет офис в России – с точки зрения закона такая деятельность не будет разрешенной.

Другими словами, иностранные банки не могут открывать в России филиалы и представительства – то есть, работать без отдельной регистрации. И единственная возможность для них вести деятельность в России – открыть и зарегистрировать отдельный дочерний банк, напрямую непосредственно не связанный с иностранным.

Поэтому все банки с зарубежными названиями, работающие в России – это российские банки (то есть, зарегистрированные и имеющие лицензии Банка России), но владеют ими зарубежные собственники. А вот уже в вопросах собственности таких жестких запретов нет – и владеть зарегистрированным в России банком вполне может зарубежный банк или даже другое государство.

Единственное ограничение, которое накладывает российское законодательство на зарубежные финансовые организации – им чуть сложнее купить долю в российском банке:

  • если иностранный инвестор (физическое лицо или организация) хочет купить долю от 1 до 10% в российском банке, он должен обязательно уведомить об этом Банк России;
  • если инвестор хочет купить еще большую долю – нужно получать разрешение Банка России.

Но это не останавливает иностранных инвесторов – на российском рынке на данный момент насчитывается чуть меньше 60 банков и небанковских кредитных организаций, напрямую или косвенно принадлежащих иностранным инвесторам.

Началась их экспансия на российский рынок с начала 2000-х годов, как раз с первыми признаками стабилизации российской экономики. К 2003 году порядка 5% всего капитала на банковском рынке России принадлежала иностранцам, а к 2006-му зарубежные банки были связаны со 149 российскими кредитными организациями, 51 банк принадлежал им полностью, как и 11% всего банковского капитала.

Максимум иностранного присутствия в российской экономике приходится на 2008 год – перед кризисом около 28,5% российского банковского капитала контролировали иностранцы. Кризис несколько сбил быстрые темпы роста, и постепенно иностранцы начали выходить из российских финансовых активов. И только за последние годы из России ушли дочерние банки нескольких крупнейших международных финансовых организаций.

К настоящему времени крупнейшие банки в России так или иначе контролируются государством, но даже в списке самых крупных присутствуют и участники с капиталом международных финансовых групп. Некоторые из них работают как универсальные розничные банки (тот же Райффайзенбанк или Росбанк), другие сосредоточены только на корпоративных клиентах (например, Дойче Банк).

Какие банки с иностранным капиталом есть в России?

Всего, если верить профильным ресурсам, в России работает 58 кредитных организаций, капитал которых на 50% и более контролируется крупным зарубежным банком, крупным зарубежным холдингом или иностранным государством. Среди них есть как универсальные банки, так и банки для бизнеса, и расчетные небанковские кредитные организации.

Приводить весь их перечень смысла нет – большинство их названий не скажут читателям ничего, да и многие банки имеют небольшую филиальную сеть. За последние годы несколько иностранных банков решили уйти из России – например, Банк ПСА Финанс (обслуживал автокредиты концерна Peugeot-Citroen), Морган Стэнли Банк, Нордеа Банк, Русфинанс Банк. Все они уходили «мирно» – добровольно прекращали деятельность и сдавали лицензии, погашая долги перед кредиторами. Основная причина – сложности с ведением бизнеса в России и желание сосредоточиться на других рынках.

Тем не менее, в России осталось еще много банков с иностранным участием, и о некоторых из них стоит рассказать подробнее.

Иностранные банки – самые надежные

В начале 2020 года российская версия журнала Forbes выпустила интересный рейтинг – 100 самых надежных российских банков. Тогда как большинство граждан считает размер банка синонимом его надежности (и скорее отнесет все сбережения в Сбербанк или ВТБ), аналитики посчитали не абсолютные, а относительные показатели надежности. И в результате, из 10 первых мест среди самых надежных банков 9 названий – иностранные (а оставшийся – Сбербанк). Более того, о существовании некоторых банков обычные россияне могли даже не знать.

Forbes оценивал банки по ряду критериев – это наличие международных рейтингов, нормы ликвидности и достаточности капитала, доля вкладов в средствах и прирост активов. Итого в России самыми надежными оказались банки с зарубежными корнями:

  • Райффайзенбанк (пришел из Австрии, Raiffeisen Bank International) – в общем рейтинге занимает 10 место по активам в стране, имеет 114 отделений почти по всей России. Занимается практически всем – и вкладами, и потребительскими кредитами, и ипотекой, и работой с бизнесом. Другими словами, это один из самых крупных и популярных банков в России;
  • Юникредитбанк (происхождение капитала – Италия, UniCredit) – 12 место по активам, 63 отделения по России. Точно так же занимается разными операциями – и для частных клиентов, и для малого бизнеса, и для крупных компаний;
  • Росбанк (входит в группу Societe Generale, Франция) – тоже предоставляет широкий спектр операций для клиентов, включая карты, вклады, и ипотеку по госпрограммам. По разным регионам открыто 260 отделений, а по размеру активов банк занимает 11 место по России;
  • Ситибанк (относится к Citibank, США) – имеет всего 23 отделения, и в ближайшие годы планирует отказаться от работы с розничными клиентами. Но и сейчас это 18-й по активам банк России, и частным клиентам пока доступны все услуги и продукты;
  • Инг Банк (Евразия) – принадлежащий нидерландской ING Group крупный банк (43 место по активам), имеет только один офис и сосредоточен на работе с корпоративными клиентами;
  • Нордеа – получив в 2020 году 7 место по надежности в банковской системе России, с 16 апреля 2021 года банк добровольно прекратил свою деятельность;
  • Эйч-Эс-Би-Си Банк – относится к британской группе HSBC, в России занимает 79 место по активам, но услуги для розничных клиентов не оказывает (только для бизнеса);
  • СЭБ Банк – принадлежащий шведской SEB Group банк в России имеет только один офис и работает лишь для корпоративных клиентов;
  • Бэнк оф Чайна – относительно небольшой банк с 2 филиалами, принадлежит китайскому Bank of China. Ориентирован на бизнес, работающий с Китаем, есть несколько услуг для физлиц (счета, вклады, переводы).

Как можно заметить, кроме трех крупных банков, в основном Forbes назвал самыми надежными относительно небольшие кредитные организации, работающие с корпоративными клиентами. Это логично – продукты для физлиц обычно более рискованные, поэтому с ними согласны работать далеко не все банки.

Другие крупнейшие

Итак, в России работает около 58 банков, более чем на половину принадлежащих иностранным банкам. Первая их тройка – Райффайзенбанк, Росбанк и ЮниКредит Банк – признаны к тому же и самыми надежными в России. Но кроме них есть еще несколько банков, которые хорошо представлены на российском рынке, работают с физлицами и при этом принадлежат иностранцам.

Не учитывая первую тройку, это такие банки:

  • Хоум Кредит – один из лидеров по потребительскому кредитованию на самом деле принадлежит голландской Home Credit, а она, в свою очередь, входит в состав чешской группы PPF. В России ХКФ-Банк работает как универсальный банк для частных клиентов – там есть и масса разных карт (включая популярную «Пользу»), и вклады, и кредиты, в том числе ипотечные. Банк занимает 34 место по активам в России и представлен 205 отделениями;
  • ОТП Банк – входит в венгерскую OTP Group, в России занимается практически всеми возможными банковскими операциями – и для физлиц, и для малого бизнеса, и для крупных компаний, и даже для финансового сектора. 45 место по активам, 216 отделений по России;
  • Центр-инвест – зарегистрирован в Ростове-на-Дону, и основную деятельность тоже ведет на Юге России. Банк принадлежит сразу нескольким зарубежным финансовым институциям – это ЕБРР, Немецкая корпорация развития, группа Erste, Raiffeisenlandesbank и другим. Работает с населением, малым бизнесом и даже с самозанятыми, занимает 57 место по активам в России и имеет 109 отделений;
  • Кредит Европа Банк – принадлежит международной финансовой группе FIBA, которая происходит из Турции. В России банк достаточно широко известен, и работает как универсальный розничный банк, предоставляя услуги для частных лиц, бизнеса и финансовых учреждений. Занимает 55 место по активам в России и имеет 45 отделений;
  • РН Банк – основан совместно ЮниКредит Банком и автомобильным альянсом Renault-Nissan-Mitsubishi. Занимается преимущественно тем, что привлекает межбанковские кредиты и деньги по облигациям, выдавая их в виде автокредитов. Имея всего один офис, банк занял 53 место по размеру активов в России.

Таким образом, даже хорошо известные и популярные в России банки на самом деле могут принадлежать крупным международным финансовым корпорациям. С точки зрения клиента это скорее плюс – до настоящего момента такие банки считаются более устойчивыми, и пока они не уходили с рынка вместе с деньгами своих клиентов.

Необычные иностранные банки в России

Зарубежные банки и международные финансовые корпорации создают дочерние банки в России с разными целями. Обычно это попытка выйти на новый для себя рынок и расширить клиентскую базу. Для других это больше вопрос имиджа – присутствие в большем числе стран положительно влияет на репутацию банка.

Иногда банки в России открывают те, от кого этого мало кто ждет – при этом такие банки даже становятся относительно крупными.

Например, в рейтинге крупнейших иностранных банков в России на 13, 14, 15 и 17 строчках разместились три банка из Японии. Например, банк Сумитомо Мицуи был создан одноименной японской финансовой корпорацией для того, чтобы обслуживать японские компании, которые ведут деятельность в России. Это настолько узкоспециализированный банк, что он даже не состоит в системе страхования вкладов.

Эм-Ю-Эф-Джи Банк – дочерний банк японского MUFG Bank Ltd, и работает в России точно с такими же целями – имея хороший запас средств, банк кредитует предприятия, а свободные средства размещает на межбанковском рынке. А Мидзухо Банк обслуживает преимущественно торговые предприятия в России с японскими корнями.

Если сложить активы этих трех банков, объединенная компания заняла бы 34 место по размеру активов в банковской системе России, даже обогнав Хоум Кредит. Соответственно, обслуживать японские компании в России – это даже в чем-то лучше, чем кредитовать российское население.

Целая группа банков занимается автокредитованием – их создают сами же автопроизводители, чтобы клиенты могли оформлять кредиты, не уходя из салона. Среди таких банков:

  • Тойота Банк (Япония);
  • БМВ Банк (Германия);
  • Фольксваген Банк Рус (Германия);
  • Мерседес-Бенц Банк Рус (Германия).

Конечно, есть и другие банки, которые специализируются на автокредитовании, но иногда такие банки фактически создают сами же автопроизводители.

Кроме прочего, в России есть и банки с совсем необычными корнями. Например, Еврофинанс Моснарбанк известен тем, что наполовину принадлежит государственной компании из Венесуэлы – и используется для налаживания связей между Россией и этой страной. По понятной причине против банка введены все возможные санкции, но свою функцию он выполняет.

А есть и другие необычные банки:

  • Коммерческий Индо Банк – банк из Москвы с одним офисом, который принадлежит Государственному банку Индии. Занимается работой с корпоративными клиентами, в третьей сотне по размеру активов;
  • Азия-Инвест Банк – им владеет Правительство Узбекистана. Профиль деятельности соответствующий – банк обслуживает бизнес, так или иначе связанный с этой республикой;
  • Мир Бизнес Банк – принадлежит иранскому банку Bank Melli Iran, соответственно, и профиль деятельности банка соответствующий (обслуживание бизнеса, связанно с Ираном).

Вообще же география банков впечатляет – есть достаточно много турецких банков, есть «Плюс Банк» с владельцем из Казахстана, есть банк с корнями из Азербайджана. Важно понимать, что обычному клиенту-физлицу в таком банке, скорее всего, делать будет совершенно нечего – они ориентируются на корпоративных клиентов, и иногда на трудовых мигрантов, которым нужно перевести деньги на родину.

Как открыть счет в иностранном банке, не выезжая из России?

Как мы уже поняли, даже если иностранный банк и приходит на российский рынок, это будет дочерний банк с российской регистрацией, лицензией и всеми соответствующими атрибутами. И идти, например, в Райффайзенбанк в России, чтобы открыть счет в австрийском Raiffeisen Bank – так себе идея. Дочерние банки не имеют общих информационных систем со своими материнскими структурами и работают исключительно как российские кредитные организации.

Поэтому открыть счет в зарубежном банке можно только напрямую в этом самом зарубежном банке. И в России это в принципе возможно – хотя и придется столкнуться с рядом трудностей. Прежде всего потому, что европейские банки вправе отказать даже в открытии счета нерезиденту.

Процедура будет примерно такой:

  • определиться со страной и банком. Если выбрать крупный известный банк, он будет надежнее, но может выдвигать больше требований, а небольшой банк будет не самым надежным;
  • подготовить документы для открытия счета. Их перечень можно уточнить в банке, но обычно нужны паспорт (и российский, и заграничный), документы о доходах, ИНН, информация о трудоустройстве. Скорее всего, обязательно потребуется справка по форме 2-НДФЛ или аналогичный документ. Все это нужно перевести на английский, а перевод заверить у нотариуса;
  • отправить документы почтой на одобрение в банк – в смысле, обычной бумажной почтой;
  • когда банк одобрит открытие счета – отправиться туда лично для подписания документов или делегировать это доверенному лицу. Как вариант, иностранный банк может открывать счета через банки-корреспонденты в России, но это большая редкость.

К тому же не стоит забывать, что в Европе придется платить за обслуживание счета (правило действует для нерезидентов). Просто за то, что счет существует, его владельцу придется отдать от 2 до 10 евро в месяц.

Пополнять счет тоже не так просто – о каждом переводе придется отчитываться перед налоговой службой в России. Сами же переводы будут платными, а банк может попросить подтверждающие документы (но не всегда). Для пополнения достаточно знать SWIFT-код банка и номер своего счета.

В любом случае, процедура будет долгой, сложно и дорогой – и в большинстве случаев бесполезной. Хранить деньги достаточно безопасно и в российских банках – зарубежные тоже следуют законам и по требованию властей выдают информацию о владельцах счетов и суммах. А высокие тарифы и бюрократия будут только мешать.