Где можно оформить автокредит без первоначального взноса: сравниваем предложения банков, плюсы и минусы программ

Почему большинство автокредитов – с первоначальным взносом

Автомобильные кредиты отличаются от обычного потребительского кредита наличными двумя пунктами: это целевой кредит, к тому же он предполагает залог. Целевой характер означает, что заемщик по автокредиту не получает его сумму на руки – деньги переводятся в безналичной форме прямо на счет продавца. Залог по автокредиту – это сам автомобиль, который и приобретается в залог.

То есть, автокредит – это как ипотека, только вместо квартиры приобретается автомобиль. Правда, автомобиль гораздо проще разбить или как-то испортить, чем квартиру – и поэтому для банков такие кредиты более рискованные.

А еще для классических автокредитов характерно то, что для оформления нужно внести первоначальный взнос, как правило, не менее 10-20% стоимости автомобиля. Этот взнос нужен по ряду причин:

• если у заемщика есть хотя бы 20% от стоимости автомобиля, он с точки зрения банка считается более надежным;
• в залог по кредиту передается автомобиль, и он может потерять часть стоимости, просто выехав из автосалона.

Именно отличие в стоимости между новым и подержанным автомобилем. Как считается в автомобильных кругах, как только машина выезжает из автосалона (не на тест-драйв, а уже с новым владельцем), ее рыночная стоимость сразу падает как минимум на 10%. Это логично – если у покупателя есть вариант между «совершенно новым» автомобилем с рук и таким же новым в автосалоне, он выберет вариант с салоном – а для покупки с рук цену придется снижать.

Соответственно, если покупатель приобретает в автокредит автомобиль за 1 000 000 рублей и оформляет его в залог, как только он выезжает на дорогу, залог банка будет стоить всего 900 000 рублей. И если по какой-то причине покупатель не сделает ни единого платежа (заболеет, попадет в ДТП или он изначально не собирался платить), то банк потеряет примерно 100 000 рублей.

Первоначальный взнос нужен, чтобы избежать этого риска – если покупатель внесет 100 000 рублей из своих средств, автомобиль в залоге банка будет стоить те же 900 тысяч, и банк в случае дефолта заемщика ничего не потеряет.

Кстати, по той же причине банки обязывают покупателей страховать кредитные автомобили по полису каско – даже если водитель попадет в ДТП, автомобиль отремонтируют за счет страховой компании, и стоимость залога банка почти не снизится.

Где оформить кредит без первоначального взноса

Классические автокредиты – с целевым назначением средств и оформлением залога – постепенно уходят в прошлое. Конечно, банки до сих пор их оформляют – например, в Сбербанке на покупку автомобиля есть только такие кредиты. Но вот другие банки уже не первый год освоили новую схему кредитования:

• банк выдает кредит наличными на карту клиента;
• деньги можно перевести, оплатить картой покупку или даже снять их наличными;
• когда деньги сняты со счета, банк потребует оформить залог на автомобиль – иначе повысит процентную ставку по кредиту.

Самое главное для клиента в этой схеме – тот факт, что вносить первоначальный взнос не нужно. А учитывая, что закон никак не прописывает отличия автомобильного кредита от потребительского, банки часто называют такие продукты «Автокредитами» – хотя по сути там есть некоторые отличия.

Рассмотрим такие кредиты на примере нескольких банков.

Тинькофф

Тинькофф банк, как и другие банки с такими кредитными продуктами, выдает кредиты наличными под залог автомобиля. Условия такие:

• процентная ставка – рассчитывается индивидуально из диапазона от 7,9% до 21,9% годовых (подробных условий, как определяется ставка, банк не приводит);
• сумма кредита – до 3 миллионов рублей;
• деньги поступают на карту, банк обещает доставить ее домой или в офис с курьером;
• когда клиент снял деньги со счета, но не оформил свой автомобиль в залог банку, банк начисляет каждый месяц дополнительный платеж в размере 0,5% от первоначальной суммы кредита;
• залог банк оформляет за свой счет через Нотариальную палату, для этого ему достаточно прислать цветные сканы договора купли-продажи и ПТС.

Как видно, это классический потребительский кредит под залог автомобиля. По сути, банк даже не контролирует, что заемщик покупает на кредитные деньги – главное после снятия суммы с карты оформить автомобиль в залог. Иначе придется много доплачивать – например, если сумма кредита равна миллиону рублей, каждый месяц придется платить по 5000 рублей лишнего платежа.

Банк предлагает уменьшить ставку за счет программы финансовой защиты (по сути, это завуалированная страховка жизни и здоровья), за нее нужно будет доплачивать от 0,5% до 0,79% от первоначальной суммы кредита в месяц. Другими словами, за право снизить максимальную ставку с 24% до 18% годовых, заемщику придется платить каждый год как минимум 6% от суммы кредита.

С другой стороны, банк не требует оформлять полис Каско на автомобиль, разрешает купить как новый, так и подержанный автомобиль, и вообще не вмешивается в процесс покупки. Правда, как именно рассчитывается максимальная сумма кредита и как она связана со стоимостью залогового авто, в правилах не пишется.

Экспобанк

Экспобанк, как и некоторые другие банки, распространяет свою программу не только на новые, но и на подержанные автомобили. Условия примерно одинаковые – можно покупать автомобиль без первоначального взноса, однако на процентную ставку влияют многие факторы:

• наличие первоначального взноса. Есть вариант с 0%, но тогда процентная ставка будет самой высокой;
• покупка авто у официального (дешевле) или неофициального (дороже) дилера;
• получает ли клиент зарплату на карту Экспобанка (если получает, то минус 2%);
• оформляет ли клиент полис Каско (если нет – то плюс 1%).

Все вместе достаточно сильно влияет на процентные ставки по кредитам – реально можно взять кредит под 10,4% годовых, а можно под 21,4%.

Как и в случае с Тинькофф банком, Экспобанк перечисляет сумму кредита на текущий счет заемщика – то есть, это не классический автокредит, а потребительский под залог автомобиля (о чем прямо указано в правилах кредитования на сайте банка).

Совкомбанк

У Совкомбанка есть масса кредитных программ, они доступны буквально для любого автомобильного бренда на случай, если клиент решит оформить обычный автокредит в салоне. Но почти по всем из них требуется внести первоначальный взнос – 10-20% от стоимости авто.

Но есть у банка программа «Из рук в руки», по которой можно получить залоговый кредит на подержанный автомобиля. И условия снова примерно такие же, как у всех:

• сумма кредита – от 100 тысяч до 1 миллиона рублей, но не больше стоимости залогового автомобиля;
• ставки – 19,9% годовых базовая, минус 3% за оформление финансовой защиты (которая и так стоит 3% в год от суммы кредита);
• деньги зачисляются на счет расчетной карты, а тратить их заемщик может на цели, указанные в условиях договора.

В целом, условия прописаны достаточно запутанно – в разных документах фигурируют разные ставки (6,9% и 19,9%), а касательно финансовой защиты не до конца ясно, как ее подключение влияет на вероятность одобрения кредита.

Отметим также, что сумма кредита ограничена стоимостью залогового имущества. В этом случае заемщик может обойтись без первоначального взноса только в том случае, если он покупает автомобиль примерно по той же цене, в которую его оценит эксперт.

ВТБ

ВТБ на странице «Автокредит без залога» прямо пишет – заемщик может, получив деньги, купить любой автомобиль или другую технику.

Условия, на первый взгляд, интересные:

• ставка – начинается от 5,5% годовых;
• сумма – до 1,5 миллионов рублей;
• срок – до 5 лет;
• можно не оформлять полис Каско;
• подать заявку можно в упрощенном формате по 2 документам.

Однако при ближайшем рассмотрении все оказывается далеко не так интересно. Например, если заемщик не пользуется картой «Автолюбитель», к ставке прибавляется от 3 до 7,5% годовых. За отсутствие полиса Каско будет +4%; без личной страховки еще +3%, а если заявка оформлена не онлайн, то +1%.

Итого ставка превращается в 17% – 21% годовых в зависимости от суммы кредита, что примерно соответствует средним ставкам по потребительским кредитам.

Газпромбанк

В отличие от других банков, здесь процентная ставка даже не зависит от первоначального взноса. Но сам кредит примерно такой же – деньги по нему зачисляются на «Умную карту», и банк обещает прислать ее курьером вместе с договором.

Купить на эти деньги можно как новый, так и подержанный автомобиль, а если оформить его в залог – ставка снижается (минимальная – 5,6% годовых), но для минимальной ставки нужно также оформить страхование жизни. А если не передать авто в залог и не оформить полис личного страхования, ставка вырастает до 15,5% годовых.

Что интересно, отсутствие личной страховки повышает ставку сразу на 6%, тогда как отказ передать авто в залог поднимет ставку лишь на 0,3-0,5%. При этом Каско оформлять необязательно в любом варианте, его наличие или отсутствие на ставку не влияет (хотя ради его оплаты к сумме кредита могут добавить 6% сверху).

Газпромбанк требует, чтобы переданный в залог автомобиль стоил не меньше 80% от суммы кредита и соответствовал ряду других требований.

Райффайзенбанк

Как и другие банки, Райффайзенбанк на своем сайте выдает клиентам минимум информации – ставка начинается от 4,99% годовых, решение банка будет готово через 1 минуту, а кредит будет выдан за 1 день.

Все детали банк обещает рассказать, если клиент оставит заявку – как правило, такие условия действуют, если банк устанавливает ставку и рассчитывает ежемесячный платеж персонально под каждого клиента.

Особенность кредита в этом банке: можно не оформлять Каско у дилера, можно купить подержанное авто, а еще банк не забирает ПТС.

Может лучше взять первоначальный взнос в кредит?

Как показал анализ предложений банков, все предложения автокредита без первоначального взноса – это фактически не автокредиты, а потребительские кредиты с залогом в виде автомобиля. Такая схема позволяет банкам более гибко подходить к каждому клиенту – что на практике означает возможность завышать процентные ставки.

При этом классические автокредиты банки выдают по более низким ставкам, к тому же, по ним есть шанс поучаствовать в госпрограмме и получить скидку в 10%. А если на первоначальный взнос не хватает, есть ли смысл оформлять потребительский кредит?

Не так давно стало известно, что очень многие заемщики по ипотеке взяли деньги первоначальный взнос в кредит – по факту они в первые пару лет будут «тянуть» два кредита сразу, зато они смогли пройти под условия банка. В случае с автокредитом это будет работать примерно так же:

• первоначальный взнос в размере 10-20% (в зависимости от банка и программы) – это 100-300 тысяч рублей для автомобиля в самом популярном ценовом диапазоне (1-1,5 миллиона рублей);
• по потребительским кредитам базовая ставка – примерно 15-20% годовых, автокредит же можно взять примерно под 10% годовых (а при совместных проектах с производителями – еще дешевле).

В результате, если взять потребительский (240 000 рублей под 20%) и автомобильный (1 200 000 минус 20% под 10% годовых) кредиты на срок в 5 лет, то платить придется 20 397 рублей в месяц по автомобильному, и 6 359 рублей по потребительскому, итого – 26 756 рублей в месяц.

А если взять кредит изначально по тарифу без первоначального взноса (например, по базовой ставке в 16,5% годовых в ВТБ), то клиент будет платить 29 501 рубль в месяц все 5 лет.

Таким образом, вариант с потребительским кредитом на первоначальный взнос – не такой плохой, как может показаться. В данном случае заемщик большую часть своей кредитной нагрузки переносит на более дешевый классический автокредит, что и дает экономию. Правда, нужно учитывать страховку (добровольную – по всем видам кредитов) и другие дополнительные расходы, чтобы сделать правильный выбор.