Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

15.02.2017
Как оформить ипотеку без первоначального взноса в 2017 году

Для большинства россиян ипотека – практически единственный способ получить собственное жилье в достаточно молодом возрасте. Разумеется, в данном случае на первый план выходят условия получения кредита и процентные ставки – тем более, в нашей стране они зачастую далеки от приемлемых. Один из главных вопросов будущих заемщиков – какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, о чем мы и поговорим в нашей сегодняшней статье.

Для чего нужен первоначальный взнос по ипотеке

Прежде чем говорить о конкретных условиях и возможностях, разберемся в механизме предоставления ипотечного кредита. Если вы приобретаете квартиру и берете деньги на ее покупку у банка, то последний в качестве условия выдачи кредита оформляет залог на жилье.

Стоит заметить, что не кредитное соглашение, а именно такой договор залога недвижимости и называется ипотечным.

Чтобы определить сумму кредита, которую банк может выдать под такой залог, проводится процедура независимой оценки. При этом кредитор предполагает, что с течением времени оценочная стоимость квартиры будет снижаться в результате износа (морального и физического). Кроме того, в случае прекращения выплат по кредиту банк буде должен изъять квартиру и реализовать ее, что повлечет дополнительные расходы.

Разница между оценочной стоимостью и предполагаемой ценой реализации для отдельных типов жилья может составляет от 10-15 до 20-30 процентов. Чтобы минимизировать риск невыплаты кредита, банк закладывает это снижение цены в оценочную стоимость и выдает кредит только на остаток.

Пример. Вы приобретаете квартиру, цена которой по итогам независимой оценки составляет 2 миллиона рублей. При этом для данного типа жилья банк предполагает, что в случае реализации жилья сможет получить только 1,6 миллиона рублей (то есть на 20% меньше). Таким образом, вы приобретаете квартиру за 2 миллиона, но от банка получаете кредит только на 1,6 миллиона, а разницу обязаны внести из собственных средств – то есть уплатить первоначальный взнос по кредиту в размере 400 тысяч рублей.

Сумма первого взноса (особенно для дорогостоящего жилья) может быть весьма значительной, и на ее накопление уходит много времени и сил. Неудивительно, что заемщики в первую очередь обращают внимание на предложения банков, где такой взнос минимален или вовсе отсутствует.

Погашение первоначального взноса за счет государственных субсидий

 

Погашение первоначального взноса за счет государственных субсидий

Если вы относитесь к группам граждан, которым «положены» различные субсидии от государства, мы рекомендуем в первую очередь рассмотреть такую возможность. Существует ряд программ господдержки:

  • Материнский капитал в 2017 году составляет 492 348 тысячи рублей, он выдается однократно за рождение 2-го ребенка. Данную сумму можно свободно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.
  • Военная ипотека – способ приобретения жилья за счет бюджета кадровыми офицерами и военными, которые служат по контракту. За счет государства осуществляются не только первоначальный взнос, но и последующие выплаты.
  • Субсидия молодым семьям – то есть тем, в которых одному из супругов менее 35 лет. Рассчитывается индивидуально, позволяет погасить до 35-50% от стоимости жилья (в том числе первоначальный взнос);
  • Субсидия преподавателям – «бюджетникам» — до 30-35% от цены квартиры;
  • Другие программы для отдельных категорий граждан.

Главная проблема подобных программ – бюрократические сложности в оформлении субсидии, множество дополнительных требований и условий. Если же вы не входите в категории «нуждающихся» граждан, то на получение помощи от государства претендовать не сможете. Однако есть и другие пути, которые помогут оформить ипотеку без первоначального взноса.

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке

Сбербанк, равно как и ряд других банков, также выдаёт ипотеку без первоначального взноса, однако только определённому кругу заемщиков.

  • Граждане, которые длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
  • Молодожёнам, которые официально заключили свой брак (обоим супругами не исполнилось 35 лет);
  • Также Сбербанк выдаёт ипотеку гражданам без собственного жилья;
  • Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.

Следует учесть, что вероятность получения ипотеки в Сбербанке гораздо выше, если вы являетесь их действующим клиентом (например, пользуетесь зарплатным проектом, или имеете открытый депозит).

Ипотека с залогом имеющегося имущества

Если вы являетесь владельцем другого ценного имущества (в особенности недвижимости), не обремененного обязательствами, то в большинстве банков его могут принять в качестве дополнительного обеспечения по кредиту, а значит – увеличить сумму ссуды до необходимой для покупки квартиры. Таким образом, вам не нужно делать первоначальный взнос по ипотеке.

Пример. Вы покупаете жилье за 2 миллиона рублей, но под его залог банк готов выдать только 1,6 миллиона. При этом у вас имеется дача в пригороде оценочной стоимостью в 600 тысяч рублей, а залоговой – 450 тысяч рублей. Если вы оформляете ипотечный кредит под залог дачи и приобретаемой квартиры, то общая залоговая стоимость составит 2,05 млн, то есть банк может выдать кредит на всю необходимую сумму.

Такой метод весьма популярен и привлекателен, но имеет свои сложности:

  • Вы должны быть собственником имущества, не обремененного другими обязательствами – например, если имеющаяся квартира оформлена в ипотеку, то второй раз залог на нее не «повесить»;
  • Требуются дополнительные расходы на оценку, страхование, оформление в залог второго объекта залога;
  • Вы не сможете свободно распоряжаться вторым объектом залога до полного погашения кредита. Некоторые банки предлагают вывод дополнительного залога после уплаты части долга, соразмерной его стоимости. Но даже в этом случае срок обременения растягивается на несколько лет.

Потребительский кредит на первоначальный взнос по ипотеке

Еще один весьма распространенный способ. Суть его весьма проста: вначале вы получаете от банка-кредитора предварительное решение по ипотечному кредиту, которое включает размер первоначального взноса. Вторым шагом в том же банке или любом другом вы оформляете кредит наличными на необходимую сумму. В итоге вносите полученные деньги как первый взнос и заканчиваете приобретение квартиры.

Преимущества такого метода очевидны, однако есть и недостатки:

  • Ваш доход должен быть достаточен для выплаты обоих кредитов одновременно – любой кредитор откажет в выдаче ссуды, если появятся сомнения в вашей платежеспособности. Как вариант, после оформления кредита наличными банк снизит сумму ипотеки (а значит, и размер платежа) в связи с новыми обстоятельствами;
  • Пока вы полностью не выплатите кредит наличными, кредитная нагрузка будет довольно значительной. Более того, вам придется делать взносы сразу по двум графикам, а значит, легко запутаться в платежах.

Таким образом, этот метод подходит заемщикам со значительным доходом, для которых сумма ипотечного кредита не является максимально возможной (то есть когда платежи по ссуде достигают 45-50% от зарплаты). В этом случае в также сможете взять ипотеку без взноса достаточно быстро.

Ипотека без первоначального взноса в 2017 году – есть ли банковские программы?

Стремясь снизить свои риски, банки не слишком приветствуют запуск ипотечных программ без первого взноса – ведь в таком случае часть кредита оказывается необеспеченной залогом. Стоит признать – несмотря на то, что в Интернете и рекламных проспектах часто мелькает реклама ипотечных кредитов без взноса наличными, это является лишь уловкой банков.

Не стоит обольщаться — реальных ипотечных кредитов без первого взноса в 2017 году нет. Любые предложения в этом роде, как правило, включают уже перечисленные способы – погашение взноса за счет субсидии, дополнительного кредита или залога. Но даже такие методы предлагают исключительно крупные солидные банки, которые участвуют в госпрограммах и имеют «запас прочности» на случай роста рисков по кредитам.

Рассрочка от застройщика

ипотека на квартиру без взноса

Отличный вариант для тех, кто хочет купить жилье в новостройке – не обращаться в банк за кредитом, а оформить рассрочку непосредственно в офисе застройщика. Условия такого договора, как правило, весьма лояльны:

  • Отсутствие первоначального взноса или его небольшой размер;
  • Срок – до 10 лет;
  • Возможность использовать субсидии, материнский капитал;
  • Есть программы беспроцентной рассрочки;
  • Реальная стоимость квартиры после ввода дома в эксплуатацию становится гораздо выше выплаченной за нее суммы.

Главный минус любой подобной программы – то, что вы приобретаете «кота в мешке», не видя самого жилья и не имея полной уверенности, что оно будет достроено в срок, а коммуникации и качество строительства будут соответствовать заявленным.

Выводы

Если у вас нет собственного жилья и значительных сбережений, не стоит снимать квартиру и мечтать о нежданном наследстве. Заемщики со стабильным доходом и хорошей кредитной историей могут опробовать возможность оформления ипотеки без первоначального взноса. Это может быть как специальная программа банка, так и погашение суммы взноса за счет госсубсидии, дополнительного залога или кредита наличными. Каждый способ имеет свои плюсы и минусы, но взвешенный и разумный подход поможет сделать верный выбор.

Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+