Как стать поручителем по ипотеке, зачем это делать и какими проблемами это может обернуться?

Если вы планируете оформлять ипотеку, то слышали такие слова, как «поручитель» и «созаемщик». Сами сотрудники банка говорят, что именно эти стороны гарантируют возврат долга по кредиту, если заемщик не сможет его выплатить. Но важно понимать, что это совершенно разные стороны договора. Чтобы раскрыть все особенности, мы подготовили для вас сравнительную таблицу. Начнем с вопросов: кто может быть поручителем по ипотеке, какие документы ему потребуется подготовить и какие требования устанавливают банки.

Кто такой поручитель по ипотеке и для чего он нужен?

Ипотека с точки зрения банка считается рискованным видом кредита. Несмотря на то, что по ипотечному договору приобретаемая квартира выступает залогом, многие банки охотнее выдают кредит, если есть дополнительное обеспечение со стороны заемщика. В качестве дополнительной гарантии может выступать поручительство.

Поручитель – это своего рода гарант, который обязуется выплатить долг по ипотеке, если заемщик не сможет это сделать самостоятельно. Ипотека с поручителем выгодна не только банку, но и заемщику.

Выгоды каждой стороны:

Для клиента Для банка
  • Можно оформить уже с 18 лет.
  • Сниженная ставка по договору;
  • Можно получить кредит с низкой зарплатой.
  • Дополнительная гарантия при работе с клиентом.
  • При отсутствии платежей не придется сразу продавать залоговую квартиру.

Какие есть виды поручительства?

Соглашаясь на поручительство, вы должны знать, что бывает оно двух видов: солидарное и субсидиарное. Если по договору предусмотрена солидарная ответственность, то заемщик и поручитель «в одной лодке». Как только заемщик не сможет внести взнос, поручитель должен прийти на помощь. Такой вид используется в 99% случаев, потому что банку это удобно.

При этом в договоре четко прописывают, что должен оплачивать поручитель: взнос + проценты + просрочки и т.д.

Второй вид поручительства удобнее, но м встречается реже. При субсидиарной ответственности банк может привлечь поручителя только в том случае, если кредитор принял все меры для взыскания просроченного долга с заемщика.

Пример! Иван стал субсидиарным поручителем у Петра. Когда тот перестал платить по ипотеке, банк подал в суд. В итоге со счетов Петра сняли все деньги, арестовали имущества, но денег для оплаты долга не хватило. В этом случае банк обращается к поручителю (Ивану), которому дается определенное время, чтобы погасить долги.

Кто сможет стать поручителем по ипотеке?

Поручителем может выступить любой человек, который соответствует всем требованиям и предъявит полный пакет документов. На практике поручителями являются близкие люди, поскольку сложно найти кого-то постороннего, кто согласится выплачивать кредит, если этого не сможет делать заемщик.

Чтобы получить одобрение по ипотеке, нужно соответствовать всем требованиям. Изучив требования во всех крупных банков, можно понять, что главное отличие – это возраст заемщика.

Стандартные требования:

  • Минимальный возраст на момент подписания договора: от 18 лет или 21 года.
  • Максимальный возраст: до 70 лет, на дату последнего взноса по договору.
  • Регистрация: постоянная, на территории России.
  • Трудовой стаж: не менее 3 месяцев на текущем месте работы и не менее 6 месяцев общего трудового стажа.
  • Занятость: официальная, по трудовому договору.
  • Кредитная история: положительная, неприемлема закредитованность.

Если все требования выполнены, то следует подготовить документы.

Банки запрашивают:

  • паспорт;
  • второй документ для подтверждения личности: СНИЛС, водительское или пенсионное удостоверение и т.д.;
  • копию трудовой книжки, заверенную работодателем;
  • справку о доходах.

Что касается гражданства, то многие банки готовы выдавать кредиты и иностранцам, которые для этого должны иметь вид на жительство или иные документы, подтверждающие законное проживание на территории России.

Обратите внимание! На практике банки отказывают в поручительстве, если у заявителя есть непогашенный кредит или займ. При этом не так уровень дохода и какая кредитная история. Поэтому, привлекая поручителя, лучше искать родственника, который не обременен кредитами. В этом случае шансы получить одобрение возрастают.

Чем рискует поручитель?

Пример: родной брат попросил стать поручителем по ипотеке. Казалось бы, родные люди, никуда не пропадет и будет исправно платить, почему бы не выручить? Договор подписан, брат оформил кредит, купил квартиру. Прошел год, второй, и потом поручителю потребовался кредит, чтобы купить машину. Многие банки отказали или предложили кредит под высокий процент. Вот так поручитель останется пешеходом – из-за высокой кредитной нагрузки.

И это самое безобидное, что может произойти с поручителем. Давайте рассмотрим, какие еще риски могут его подстерегать. Прежде всего, ипотека – это долгосрочный кредит. Как правило, он оформляется на срок до 20 лет – поэтому кредит за поручителем будет «висеть» долго.

Чем рискует поручитель в этот период:

  1. Не сможет получить новый кредит. Все дело в том, что многие банки отправляют сведения в БКИ по ФИО поручителя. При этом они не указывают, что долг на самом деле относится к другому заемщику. Подавая заявку, банк проверяет КИ и видит большой долг по ипотеке и в итоге выносит отказ.
  2. Платить по договору, если заемщик перестанет взносить взносы. Если заемщик просрочит взнос, на следующий день из банка будут звонить и заемщику и поручителю. Сотрудникам службы взыскания неважно, кто будет платить. Главное – чтобы взнос был погашен в минимальные сроки. А пока оплата будет задержана, банк начислит пени и штрафы, которые только увеличат сумму задолженности.
  3. На имущество может быть наложен арест, если дело передадут на принудительное взыскание. При длительной неоплате банк может передать дело в суд. Думаете, приставы придут только к заемщику? Но все не так просто – к поручителю они тоже придут, чтобы наложить арест на имущество. Это произойдет после того, как будут арестованы банковские счета. Итог – поручитель не сможет со счета снять деньги, выехать за границу (даже по рабочим вопросам) и может лишиться своего имущества.
  4. Судебными разбирательствами. Если в качестве залога выступает приобретаемая квартира, то потребуется в судебном порядке отказываться от обязательств. В этом случае банк запустит второй процесс – на арест залоговой квартиры, чтобы ее изъять и продать.
  5. Трудоустройство. Это актуально, если будут проблемы со сроками оплаты. Сотрудники банка будут звонить не только на личный телефон, но и на рабочий, с требованием погасить долг. Итог – отношения с коллективом могут быть испорчены. А еще, если поручитель решит поменять работу, могут возникнуть проблемы с трудоустройством. Это актуально для серьезных компаний, которые проверяют будущих сотрудников по БКИ. Для них должник, который не платит – это проблемный сотрудник, который не может планировать и нести ответственность.
  6. Нельзя просто так расторгнуть договор. Сотрудники банков уверяют, что после подписания договора просто так нельзя расторгнуть договор поручительства по собственному желанию. Заемщик должен дать согласие и привлечь другого поручителя. На практике поручители задумываются об этом в тот момент, когда возникает потребность оформить кредит на себя или если заемщик перестал платить и не выходит на связь. Хотя можно встретить отзывы, что с помощью хорошего юриста получается расторгнуть договор. Поэтому, если поручитель окончательно передумал – то стоит попробовать. В этом случае поручитель теряет время и деньги на оплату услуг юриста.

Получается, прежде чем выручать друга или родственника, нужно хорошо подумать. Необходимо понимать, что в течение 15-20 лет может случиться многое. Если вы не готовы выплачивать долг, то лучше отказаться.

Чем отличается поручитель от созаемщика?

Созаемщик по ипотеке – это участник сделки, который вместе с заемщиком распоряжается кредитными деньгами и несет с ним равную ответственность по выплате. Принимая заявку банк учитывает доходы созаемщика, и они влияют на его размер.

Что касается поручителя, то он должен выплачивать долг только в том случае, если заемщик перестанет это делать сам.

Рассмотрим все отличия:

Условие Поручитель Созаемщик
Имеют долю в квартире нет да
Доходы влияют на размер кредиты нет да
Может ли быть юридическим лицом да нет
Выставлять требование в судебном порядке на возврат денег, которые были внесены в счет кредита да нет

Полезный материал по теме:

  • ГК РФ Статья 363. Ответственность поручителя.
  • ГК РФ Статья 365. Права поручителя, исполнившего обязательство.
  • ГК РФ Статья 367. Прекращение поручительства.