Каникулы по ипотечным и потребительским кредитам из-за карантина: кто может оформить и как это сделать?

Что представляют собой кредитные и ипотечные каникулы?

Об ипотечных каникулах в России начали говорить примерно 2 года назад – сначала это были просто рекомендации банкам, с августа 2019 года они заработали полноценно. Отдельного закона об ипотечных каникулах нет, поправки внесли в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 №353-ФЗ.

Согласно законодательству, под ипотечными каникулами обычно понимают возможность для заемщиков, попавших в сложные жизненные ситуации, снизить размер обязательного ежемесячного платежа или временно приостановить выплату по ипотечному займу – на срок до 6 месяцев.

До принятия поправок такое могло произойти только в единичных случаях, или отсрочку платежа предлагали сами банки, чтобы привлекать больше клиентов. Но согласно принятым поправкам, ипотечными каникулами могут воспользоваться все заемщики, попадающие под определенные критерии, при этом не имеет значения, в каком году был оформлен кредит и сколько платежей осталось внести.

Как такового понятия «кредитные каникулы» не существует, закон не распространяется на обычные потребительские кредиты, особенно с небольшими суммами (речь изначально шла о займах, обеспеченных ипотекой).

Однако, в 2020 году, в условиях сложной экономической ситуации и независящих от обычных граждан обстоятельств, президент России предложил ввести возможность отсрочки платежей по потребительским кредитам для тех заемщиков, доходы которых сократились на 30% и больше. Вскоре появился законопроект, который был рассмотрен и принят Госдумой в рекордно сжатые сроки.

Как работают кредитные каникулы?

Если у клиента возникла сложная ситуация (сократились доходы или он лишился работы), он вправе оформить кредитные каникулы и получить определенные льготы от банка. Собрав нужный пакет документов, можно оформить на выбор одну из форм таких кредитных каникул:

• уменьшить ежемесячный платеж до размера, который в состоянии внести заемщик без ущерба для семейного бюджета;
• полностью приостановить выплаты по ранее полученному займу на выбранный клиентом период.

Максимальный срок кредитных каникул может составлять 6 месяцев, при этом оформить их можно всего один раз за весь срок кредитования. Разбить общий срок кредитных каникул на несколько раз невозможно! Правда, тут есть одна оговорка: если клиент уже воспользовался ипотечными каникулами ранее, а теперь снова пострадал (уже от пандемии коронавируса), ему разрешат оформить каникулы еще раз.

Если клиент, который получил отсрочку или сниженный платеж на полгода, а сам внес платеж в обычном размере и до окончания выбранного периода, то действие каникул будет прекращено автоматически, и следующий платеж необходимо будет внести на общих условиях, прописанных кредитным договором.

Что же касается невыплаченной период каникул задолженности, ее просто перенесут на последующий период, а срок кредитования будет продлен на срок льготного периода. Конечно, так как это предусмотренная законом возможность не платить по кредиту, никаких штрафов, пеней, повышения процентов за это не предусмотрено. Задолженность будет погашаться в том же порядке, как и было определено при заключении договора, только с отсрочкой на срок до полугода.

Условия оформления ипотечных каникул

Получить право снизить или приостановить платежи по ипотечному кредиту могут не все заемщики, для этого нужно соответствовать всем этим пунктам:

1. за ипотечными каникулами клиент обращается в первый раз;
2. клиент гасит кредит по единственному жилью, другой жилой недвижимости в его собственности нет;
3. максимальная сумма долга по кредиту на момент оформления льготного периода не должна быть больше 15 миллионов рублей;
4. клиент стал заложником сложных жизненных обстоятельств, и может подтвердить это документально.

Особое внимание стоит уделить этим самым обстоятельствам, ведь именно они дают право на отсрочку платежей, остальные же пункты требований считаются дополнительными.

К числу сложных обстоятельств относят:

1. увольнение с постоянного места работы и оформление статуса безработного (с постановкой на учет в службу занятости). Подтверждением является справка из центра занятости, выданная для предоставления по месту требования (в банк);
2. клиент получил инвалидность (I или II группы), подтвержденную медико-социальной экспертизой. Подтверждением является справка о присвоении инвалидности по установленной форме (правда, по ипотечному кредиту обычно всегда есть страховка заемщика, и это будет также страховым случаем);
3. клиенту выдана справка о временной нетрудоспособности. Оформление каникулы по нетрудоспособности можно при больничном сроком более 2 месяцев;
4. снижение ежемесячного дохода клиента более чем на 30%. расчет делается за период в 2 месяца и сравнивается с суммарным средним доходом за последние 12 месяцев. следовательно, если размер выплаты по кредиту превышает 50% от дохода заемщика, он может претендовать на льготу. для подтверждения потери части дохода предоставляется справка 2-НДФЛ за текущий и предыдущий год;
5. увеличение числа иждивенцев у заемщика. В семье родился или был усыновлен ребенок, пришлось взять под опеку инвалида – все это ведет к увеличению расходов. А если при этом доход не увеличился, размер платежей по кредиту составит большую часть от необходимого бюджета семьи. Чтобы подтвердить прибавление в семье иждивенцев, потребуется предоставить свидетельство о рождении или усыновлении, акт о назначении опекунства или справку об инвалидности, справку по форме 2-НДФЛ.

Если не одному критерию клиент не соответствует, тогда можно рассчитывать только на реструктуризацию долга или на рефинансирование кредита при более выгодных условиях.

Но сейчас нестандартная ситуация – большая часть россиян не будет работать целый месяц, что отразится на их доходах. В период обострения ситуации с карантином заемщики могут обратиться в банк, где был оформлен кредит, чтобы получить отсрочку в его выплате. Требований всего 2:

• если это ипотека, тогда она должна быть на единственное жилье в собственности;
• утрата дохода более чем на 30%. Это актуально как для потребительских кредитов, так и для ипотечных.

Дополнительно стоит отметить, что правительство предусматривает возможность продлить кредитные каникулы, условие – если в течение полугода не получится решить проблему.

Как оформить кредитные каникулы?

Если клиент, соответствует всем выдвигаемым критериям, он вправе обратиться в банк за получением отсрочки. Примерная процедура такая:

1. уведомить банк о том, что у заемщика настала сложная жизненная ситуация (по установленному порядку);
2. банк проверяет соответствие клиента предусмотренным условиям отсрочки платежей и выдает список документов, которые нужно собрать;
3. клиент оформляет выписку из Росреестра, которая подтверждает, что объект ипотеки – единственное жилье в собственности заемщика. Справка платная: от 400 до 1800 рублей в зависимости от региона, заказать ее можно через МФЦ.
4. далее нужно собрать и передать в банк документы, подтверждающие условия, дающие право на оформление кредитных каникул: справка об инвалидности, нетрудоспособности, свидетельство о рождении или усыновлении ребенка и т.д. как и всегда, нужно предъявить паспорт. Другие документы банк не имеет права требовать.
5. клиент заполняет заявление по установленной форме, которым просит предоставить ему кредитные каникулы. Обязательно указывается период этих каникул. Заявление можно отправить в банк по почте (заказным письмом), отправить через личный кабинет или передать сотруднику в отделении банка лично (лучше – в двух экземплярах, один из которых возвращается заемщику с отметкой о принятии).
6. банк будет рассматривать заявление до 5 дней, в течение этого времени заявление или одобряется (тогда выдается новый график погашения кредита), либо банку придется запросить дополнительные документы. Уведомить клиента о принятом решении могут по смс, почте или в личном кабинете.

Учитывая, что сейчас желательно вообще не выходить из дома, идеальный вариант – подавать все документы дистанционно через онлайн-банк или электронную почту. Большинство документов можно получить также в электронной форме через «Госуслуги».

Важные особенности кредитных каникул

Оформляя отсрочку, клиенты переживают о том, смогут ли выплачивать долг после окончания кредитных каникул. В принципе, для клиента все будет так, как и было раньше. Работают кредитные каникулы так:

• банк не имеет права начислять штрафы за оформление услуги отсрочки платежей;
• после окончания кредитных каникул сумма ежемесячных выплат останется прежней без дополнительных процентов;
• в период «каникул» не нужно платить НДФЛ на полученную выгоду, но при этом на отсрочку других налогов банк повлиять не сможет;
• обратиться за отсрочкой могут все заемщики, независимо от того, когда был оформлен кредит;
• кредитная история точно не испортится, правда, в ней появляется отметка об использовании кредитных каникул;
• максимальный срок отсрочки – полгода, продлить или использовать их повторно в рамках одного кредита невозможно;
• внеся платеж раньше окончания срока каникул, заемщик де-факто отказывается от отсрочки и переходит на прежние условия выплат.

Отметим, что если полгода прошло, а ситуация в семье не изменилась, то остаются другие варианты решения проблемы: реструктуризация или рефинансирование. Других мер помощи клиенту, попавшему в сложную ситуацию, законом не предусмотрено.

Однако весной 2020 года в период действия ограничительных мер и роста безработицы могут приниматься и дополнительные меры – вплоть до продления каникул. Эти меры принимаются по мере необходимости, дальнейшие меры будут обсуждаться по факту распространения коронавируса.