Кредиты с плавающей ставкой хотят ограничить? Что это за кредиты и почему о них столько говорят

Понятие плавающей ставки

Плавающая ставка – это процентная ставка по любому виду долга (в том числе, и по кредитному договору), которая не фиксируется, а изменяется в течение срока действия долгового обязательства в зависимости от текущей экономической ситуации. Чаще всего такая ставка по конкретному обязательству соотносится со ставкой предоставления кредитов в рублях на межбанковском рынке MosPrime. Период пересмотра ставки может быть ежедневный, ежемесячный или иной, о котором договорятся стороны. Таким образом, в договоре фиксируется четкая формула, по которой рассчитывается ставка (как правило, к ставке MosPrime банк добавляет еще несколько процентов) и через какой период она пересчитывается (процентный период). Добавочный процент, устанавливаемый банком, как правило, фиксированный на весь период действия кредитного договора.

Кредиты с плавающей ставкой больше свойственны корпоративным заемщикам, обычно банки устанавливают такие условия при кредитовании юридических лиц и гораздо реже – при кредитовании граждан. Сейчас же Президент РФ дал поручение разработать изменения в законодательство о применении плавающих ставок, в том числе речь шла и об ипотеке для физических лиц.

Закон предписывает, что процентные ставки по кредитным договорам, порядок их определения, изменения устанавливаются по соглашению между клиентом и банком (ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности»). Аналогичные нормы есть и в Федеральном законе от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». На деле это происходит таким образом, что банк формулирует предложения, а клиенты определяют, соглашаться ли на такие условия.

По общему правилу, указание в договоре на данный вид ставки может быть только по обоюдному согласию сторон, одностороннее изменение ставки банком не допускается (если только такое право не предусмотрено прямо в договоре).

Какие риски при плавающей ставке

При такой форме установления платы за кредит обе стороны правоотношений становятся зависимыми от текущей экономической ситуации. И в этой зависимости стороны могут либо выиграть и получить выгоду, либо рискуют потерять.

Заемщики рискуют существенным увеличением своей долговой нагрузки. При росте ставок объем их обязательств также будет расти, причем очень непредсказуемо. И если для юридического лица это означает одно, то для гражданина такие изменения могут быть совершенно другими, порой фатальными.

Но ошибочно считать, что при росте процентной ставки банк только выигрывает. С одной стороны, это так, но только до поры до времени. Чем стремительнее растет ставка, тем больше риска, что заемщик не справится с долговой нагрузкой. Тогда кредит станет проблемным, пойдут просрочки, а это уже риски для банка. Просроченный кредит влечет за собой дополнительные расходы на создание резервов, на сопровождение процедур взыскания, на судебные процедуры и т.д. В итоге есть риск не возврата кредита совсем.

Таким образом, вступая в кредитные отношения с условием о плавающей ставке, обе стороны рискуют, особенно в условиях нестабильной экономической ситуации.

Какие выгоды

Выгодный кредит для заемщика – это наиболее дешевый кредит, выгодный для банка – это тот, на котором максимально можно заработать с наименьшими рисками. Отсюда становятся понятны выгоды для сторон при оформлении кредита с плавающей ставкой. Если ставка будет снижаться, то кредит становится выгодным заемщику, если повышаться, то – банку.

Но экономика – вещь сложная и многие процессы в ней взаимосвязаны. Повышение долговой нагрузки может сказываться на способности заемщика покупать иные товары, приобретать недвижимость и т.д. Оптимальный баланс рисков и выгод – цель всех сторон кредитных отношений. Но достичь этого сложно, аналитика и экономические прогнозы зачастую не сбываются на 100%.

Что предлагается

До июля 2021 года по заданию Президента РФ должны быть разработаны предложения, как урегулировать данный вопрос и закрепить порядок применения плавающих ставок.

Центробанк относится к данной идее крайне осторожно, поскольку исходит из того, что на текущий момент кредитные ставки низкие, скорее всего, они будут расти. Если предполагается рост, то есть риски социальных проблем, если физические лица с такими видами кредитов получат дополнительную, и так высокую уже, долговую нагрузку.

В связи с этим одно из предложений Центробанка РФ сводится к тому, чтобы запретить кредиты с переменной ставкой для физических лиц. Среди других предложений к обсуждению есть такие:

• ввести ограничения на долю ипотечных кредитов в их общем объеме;
• тщательнее подходить к анализу заемщиков, желающих получить такой вид ипотеки, и одобрять только тех, чье финансовое положение способно справиться с увеличивающейся кредитной нагрузкой;
• ввести различные инструменты корректировки для Центробанка;
• пересмотреть способы расчета долговой нагрузки.

Весь исследованный Центробанком зарубежный опыт применения таких ставок, риски для российской экономики указаны в докладе на тему вопроса переменных ставок, который опубликовал регулятор после поручения Президента РФ. ЦБ РФ считает, что меры необходимо принимать до того, как доля таких кредитов вырастет и возникнет угроза финансовой стабильности. Поэтому в ближайшем будущем будут общественные обсуждения и консультации с экспертами отрасли для разработки стратегии по данному вопросу. Замечания и предложения Банк России ожидает до 1 апреля 2021 года.