Между пропуском платежа и продажей долга коллекторам: какие штрафные санкции могут вводить банки за просрочку?

Все знают, что по кредитам нужно платить – строго по условиям договора и не пропуская сроки. А если перестать платить, то банк может подать в суд или продать сомнительный долг коллекторской фирме. Однако до обращения в суд банк вправе начислять определенные штрафные санкции. Их размер жестко регулирует государство, поэтому условия в целом похожие по всем банкам. Мы расскажем, как взимается такая неустойка, сколько она составляет в разных банках и даже в МФО.

Какими могут быть штрафные санкции?

У кредита есть три основных принципа – возвратность, срочность и платность. То есть, деньги нужно вернуть, сделать это в срок и с уплатой процентов за пользование кредитом. Если пропустить сроки уплаты, банк вправе наложить на клиента штрафные санкции – по сути, его долг будет только расти.

Еще несколько лет назад в условиях кредитных договоров можно было встретить самые разные виды штрафных санкций – плату за пропуск платежа, пеню отдельно от штрафа, неустойку и другие виды платежей. Сейчас за это всерьез взялся Центробанк – и теперь затянуть заемщика в долговую яму стало гораздо сложнее.

Формально банк может начислять неустойку (она же – пеня или штраф), если это предусмотрено условиями договора кредитования. Банк обязан прописать правила взимания такой неустойки в индивидуальных условиях договора кредитования (в 12 строке в таблице), при этом закон ограничивает право банков взимать такую неустойку:

  • если на сумму кредита начисляются проценты на период нарушения обязательств – то банк может взимать неустойку в размере не более 20% годовых;
  • если на сумму кредита не начисляются проценты, когда клиент вышел на просрочку – банк вправе начислять неустойку в размере 0,1% за каждый день.

В обоих случаях штрафные санкции начисляются на сумму просроченной задолженности.

Говоря проще, если банк не прекращает начислять проценты, когда клиент выходит на просрочку – ему просто прибавляют к сумме на оплату еще 20% годовых на просроченный долг. А если банк прекращает начисление процентов, то клиент будет платить 0,1% от суммы просроченной задолженности в день (что даст 36,5% годовых).

При этом закон также ограничивает максимальную сумму неустойки – если срок кредита не более года, банк не вправе начислить неустойки на сумму более полуторакратного размера основного долга. Если этот предел достигнут, то банк больше не будет вправе взимать с клиента какие-либо платежи за просрочку.

Как показал краткий обзор условий договоров в крупнейших банках, они предпочитают установить штрафные санкции на максимально возможном уровне – 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности соответственно.

Банкам оставили право определять, в каком порядке они будут списывать суммы при наличии просроченной задолженности, если на счет попадут деньги. Например, Альфа-Банк установил целый перечень из 13 пунктов – при наличии просроченного долга по кредитной карте будут сначала списаны просроченные проценты, потом просроченный кредит, потом штраф за образование просрочки, неустойку за проценты и за кредит, и т.д.

Какие санкции могут быть за просрочку по кредитной карте

Так как закон четко ограничивает для банков размеры неустойки по просроченным долгам, банки обычно придерживаются именно его. По этой причине нет смысла изучать условия кредитования разных банков – практически все они установили максимально возможные штрафные санкции за просрочку.

По кредитной карте просрочкой считается ситуация, когда клиент не внес в установленный срок платеж хотя бы в минимальном размере. Минимальный размер платежа определяется как определенный процент от задолженности – обычно от 3% до 10% от текущего долга по карте. При этом иногда банк может дополнительно начислять к минимальному платежу сумму процентов (чтобы клиент не угодил в долговую яму, оплачивая только проценты).

И если клиент не оплачивает минимальный платеж, с точки зрения банка это первый вариант неустойки – когда проценты по кредиту продолжают начисляться даже после появления просрочки. А значит, что банк начисляет неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности. С другой стороны, некоторые банки начисляют неустойку в размере 0,1% за каждый день просрочки.

То есть, конкретные условия нужно смотреть в каждом отдельном банке. Например:

  • Альфа-Банк – начисляет 20% годовых на сумму задолженности (при наличии просроченной задолженности по уплате минимального платежа);
  • Банк «ФК Открытие» – увеличивает ставку на 20 процентных пунктов, если клиент выходит на просрочку. При этом, что интересно, из условий договора следует, что повышенная ставка распространяется на всю задолженность по карте. Это может противоречить требованиям Центробанка (который следит за тем, чтобы неустойку начисляли только на сумму просроченной задолженности), однако в данном случае банк просто поднимает процентную ставку по карте, что формально обходит требования закона;
  • Газпромбанк – начисляет 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день. Однако в данном случае кредитный лимит по факту работает как овердрафт – соответственно, условия могут отличаться от традиционных кредитных карт;
  • ВТБ – взимает также 0,1% от суммы просрочки, но при этом прекращает начислять проценты на этот долг.

Но это еще не все. В случае с кредитными картами, по карте есть определенный лимит, который банк согласовал клиенту. И если клиент выходит за пределы этого лимита – например, снимает всю сумму наличными, а проценты банк вынужден списывать в сверхнормативный лимит. Такая же ситуация сложится, если клиент допустит просроченную задолженность, и банк снимет повышенную неустойку за нее за пределами лимита.

Если клиент выходит за пределы согласованного кредитного лимита, банк вправе устанавливать на эту сверхлимитную задолженность другую процентную ставку, например:

  • «Открытие» – за выход за пределы лимита ставка на эту часть задолженности повышается на 1,4 процентных пункта;
  • Росбанк – взимает процентную ставку как по операциям, по которым не действует льготный период;
  • ВТБ – не взимает дополнительных комиссий за перерасход средств.

Так что штрафные санкции по кредитным картам могут касаться не только собственно просроченной задолженности, но также и сверхлимитной задолженности, образовавшейся из-за списания неустойки.

Санкции по потребительским и ипотечным кредитам

В случае с санкциями по потребительским и ипотечным кредитам действуют ровно те же правила и ограничения – не более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. И так как новые проценты на неуплаченный ежемесячный платеж не начисляются, почти все банки оговаривают одну цифру – 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день до ее погашения.

Почти – потому что нам удалось найти банк, который установил неустойку на уровне всего 0,05% от суммы просроченной задолженности, такие условия предлагает Росбанк.

У остальных неустойка в виде пени составляет 0,1% в день. Другие условия такие:

  • неустойка начисляется, если клиент не исполняет или ненадлежащим образом исполняет обязательства по договору кредитования;
  • неустойка может начисляться только на просроченную задолженность;
  • вместо неустойки в первую очередь списываются просроченные проценты и основной долг, а только потом неустойка;
  • начисление начинается с даты, следующей за днем возникновения просрочки, и начисляется по дату уплаты этой просрочки (или до даты, когда банк потребует от клиента досрочно исполнить обязательства).

Что касается ипотечных кредитов, здесь действуют несколько иные правила. Так, если банк будет брать 20% годовых или 0,1% от суммы долга в день, заемщик рискует остаться в больших долгах, ведь суммы ипотечных кредитов и платежи по ним очень высокие.

Поэтому, чтобы облегчить проблему для заемщика, банки взимают за просрочку неустойку в размере ключевой ставки Банка России, которая действовала на дату заключения договора. Неустойка начинает начисляться со следующего дня после даты просрочки, вплоть до даты ее погашения.

Важно, что речь идет о ключевой ставке именно на день заключения кредитного договора. Если клиент оформил ипотеку в конце 2020 года, ключевая ставка тогда составляла всего 4,25% годовых – соответственно, именно столько будет начислять банк на просроченный платеж.

Санкции по микрозаймам

Микрозаймы – самый дорогой и опасный вид кредитов в России. МФО готовы выдавать их буквально любому клиенту – даже тем, кто ранее уже выходил на просрочку. Очевидно, что МФО завышенными процентными ставками компенсируют риски от других клиентов, но при этом никто не запрещает им вводить штрафные санкции за просрочку.

Важно только помнить, что закон запрещает начислять более 20% годовых или 0,1% в день от суммы просроченного платежа, а общая сумма процентов и неустоек к уплате не может более чем в 1,5 раза превышать первоначальную сумму кредита.

Так как в МФО сроки займов короткие (обычно до 1 месяца), у них действуют оба варианта неустоек:

  • если срок займа еще не закончился, МФО начисляет на просроченную задолженность 20% годовых;
  • как только срок закончится, со следующего дня МФО начинает начислять по 0,1% в день от суммы просроченной задолженности.

Учитывая, что проценты в МФО достаточно высокие, сумма долга быстро может дойти до полуторакратной величины первоначальной суммы кредита, и тогда МФО перестанет начислять неустойку и проценты.

Что интересно, установленная законом максимальная неустойка в размере 20-36% годовых значительно меньше, чем обычные проценты по микрозаймам (до 365% годовых). Соответственно, когда срок действия займа заканчивается, на клиента «навешивают» даже меньший объем долгов, чем пока займ действовал.

Но некоторые МФО это поняли, и вообще отменили любые штрафные санкции – они просто продолжают начислять проценты по займу по обычным тарифам (до 1% в день). И начисляют их до того момента, как сумма процентов не превысит 1,5 величины первоначальной суммы кредита – тогда начисление и прекращается.