Может ли банк испортить заемщику кредитную историю за досрочное погашение долга?

Многие заемщики прилагают максимум усилий для досрочного погашения кредитов — справедливо ожидая при этом улучшения кредитной истории. По логике, банки должны только приветствовать такие устремления клиентов. Но на деле так происходит не всегда. При досрочном закрытии займа, к тому же, сам клиент может допустить досадные ошибки, приводящие к понижению кредитного рейтинга.

Досрочное закрытие займа и кредитная история: как связаны?

Кредитная история человека отражает разнообразные сведения о его «кредитных» взаимоотношениях с банками. В ней фиксируются суммы взятых и погашенных кредитов, длительность выплат по ним, а также различные нарушения обязательств по кредитным договорам, допущенные клиентом. Типичным нарушением можно считать пропуск внесения очередного платежа по графику в положенной сумме (просрочку).

Чем больше нарушений (и чем выше степень их тяжести), тем ниже кредитный рейтинг заемщика — рассчитываемый бюро кредитных историй и учитываемый банками при принятии решений о выдаче последующих займов человеку.

Если заемщик гасит кредит досрочно, то это тоже показывается в кредитной истории. Формально такое погашение не считается нарушением обязательств по договору с банком (а закон запрещает брать за это дополнительные комиссии).

Вместе с тем, досрочное закрытие кредита все же может привести к некоторым рискам ухудшения кредитной истории (в том числе, снижению кредитного рейтинга). Прежде всего, это связано с особенностями регулирующего законодательства.

«Законное» ухудшение кредитной истории: причины

Стоит отметить, что законодательство предоставляет заемщикам банков самые широкие возможности по досрочному погашению кредитов. Если с момента выдачи кредита прошло не более 14 дней, то заемщик вправе полностью вернуть сумму займа в банк (с уплатой набежавших за несколько дней процентов) без каких-либо дополнительных условий. Уведомлять банк о возврате не нужно. Это следует из положений п. 2 ст. 11 Закона «О потребительском займе» от 21.12.2013 № 353-ФЗ. Если кредит — целевой (например, взят на ремонт), то право на безусловное его досрочное погашение (с процентами) сохраняется в течение 30 дней после выдачи денег банком (п. 3 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Даже если после выдачи кредита прошло более 14 дней (более 30 дней при целевом кредите), то заемщик также вправе досрочно закрыть заем — причем, как полностью, так и частично. Но только при условии уведомления банка о таком закрытии не менее, чем за 30 дней. Кредитным договором может быть предусмотрен и более короткий срок уведомления (п. 4 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

Вместе с тем, применение указанных выше условий досрочного возврата кредита имеет много нюансов — обусловленных действием иных положений Закона № 353-ФЗ. Так, заемщику следует иметь в виду, что:

  1. Кредитный договор может разрешать частичное досрочное погашение только при условии его осуществления в день внесения очередного платежа по графику (п. 5 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Этот день может наступать значительно позднее того дня, когда клиент решает закрыть кредит (правда, есть лимит по срокам — досрочный расчет в любом случае должен быть произведен в течение 30 дней после получения банком уведомления).

    Что это значит: если уведомить банк о досрочном закрытии кредита, которое может состояться не ранее, чем через 30 дней, и пропустить очередной платеж, наступающий до наступления даты закрытия займа, то банк зафиксирует просрочку. Она испортит кредитную историю, понизит кредитный рейтинг.

  2. При досрочном возврате кредита должны быть уплачены проценты, начисленные на остаток долга включительно до дня фактического закрытия кредита (п. 6 ст. 11 Закона № 353-ФЗ).

    И если заемщик забудет о процентах (недоплатит их), а банк по какой-то причине не напомнит (не озвучит правильную их сумму), то долг перед банком, несмотря на погашение основной части кредита, закрыт не будет. В следующем месяце (при отсутствии реагирования на ситуацию клиентом и банком) образуется просрочка, ухудшающая кредитную историю.

Банк обязан напомнить клиенту о процентах и корректно исчислить их (как и оставшийся основной долг при частичном погашении займа) на момент закрытия кредита — (п. 7 ст. 11 Закона № 353-ФЗ). Но нарушения, ошибки и недосмотры со стороны кредитора здесь не исключены.

Таким образом, риски ухудшения кредитной истории при досрочном погашении кредита могут обуславливаться положениями законодательства — пользуясь которыми (а то и допуская их нарушения) банк может значительно усложнить процедуры расчетов. В свою очередь, есть еще один фактор появления подобных рисков. Его сложно назвать имеющим законодательную природу, но заемщикам приходится иметь с ним дело.

Досрочный расчет – «плохая запись» в кредитной истории?

Дело в том, что каждый банк по-своему интерпретирует содержание кредитной истории заемщика. Общепринято считать, что досрочное закрытие займа — это всегда хорошо с точки зрения банка, поскольку положительно характеризует платежеспособность заемщика. Однако, некоторые эксперты в сфере банков полагают, что:

  • Банк, наблюдая по кредитной истории регулярное досрочное закрытие займов человеком, может посчитать, что выдавать кредиты ему попросту невыгодно — поскольку банк недополучит ожидаемые проценты.

    Можно предположить, что такая политика характерна для банков, которые выдают займы с низкими требованиями к заемщику, но при этом с большими процентами — исходно закладывая в такие продукты высокую вероятность невозврата. Для такого банка «неплательщик процентов» – менее желательный клиент в сравнении с неплательщиком настоящим (с которого в установленном порядке можно взыскать и долг и проценты).

  • Банки настороженно относятся к досрочным погашениям, поскольку у них возникают подозрения касательно искусственного наращивания кредитного рейтинга клиента.

    Подход вполне логичен в определенных ситуациях.

    Например, когда человек добивается идеального кредитного рейтинга, оформляя «искусственные» кредиты (которые быстро отдаются досрочно). Затем человек получает, пользуясь хороший рейтингом, «настоящий» заем (скорее всего, на внушительную сумму), который впоследствии не отдает банку.

    Другой вариант — когда человек с низким кредитным рейтингом (при котором банки отказывают в кредитах) таким же образом искусственно улучшает кредитную историю. Затем берет новые кредиты и относится к их погашению небрежно.

    Скорее всего, при подозрениях в подобных намерениях клиента банк будет ориентироваться, принимая решение о выдаче кредита, на разные критерии — учитывая не только записи о досрочных погашениях в кредитной истории. Как вариант — анализировать условия выдачи займов банками, где оформлялись предположительно «искусственные» кредиты. Если это те самые банки с низкими требованиями и высоким процентом, то подозрения могут оказаться не беспочвенными. Если человек оформлял займы именно там, а не в Сбербанке или ВТБ, то наверняка рассчитывал на гарантированное одобрение заявки. А если еще и быстро отдавал кредиты — скорее всего, как раз намеревался нарастить кредитный рейтинг. Банк, скорее всего, критически отнесется к записям о досрочном погашении, если их будет много, и все они будут отражать непродолжительное пользование займами.

Резюме

Досрочное погашение кредита в общем случае — хорошо для кредитной истории. По крайней мере, оно не считается нарушением обязательств по договору займа. Вместе с тем, досрочное закрытие займов может приводить:

  • К ухудшению кредитной истории, если в процессе закрытия были допущены просрочки (из-за неправильного расчета процентов, нарушения условий досрочного закрытия по кредитному договору).
  • К неготовности банка выдавать заем человеку, который — исходя из содержания его кредитной истории, может быстро закрыть кредит досрочно и не принести банку ожидаемых процентов.
  • К появлению у банка оснований полагать, что займы закрывались досрочно для искусственного наращивания рейтинга.

Можно говорить о том, что одно-два отдельно взятых досрочных погашения — это для кредитной истории совершенно не критично. Большое количество досрочных погашений (особенно, совершенных вскоре после оформления займа) может приводить к отказам в выдаче кредитов банками — из-за невыгодности работы с заемщиком, или же подозрений в его корыстных махинациях с кредитным рейтингом.