Мультивалютный вклад: особенности оформления и условия в российских банках
Мультивалютный вклад: особенности оформления и условия в российских банках

Когда у вас имеется неприкосновенный запас в иностранной валюте, возникает логичный вопрос: где его хранить и можно ли на нем заработать. Некоторые банки могут предложить вам оформить мультивалютный вклад, чтобы сберечь свои накопления и заработать на изменениях курса. Что это за депозит, какие у него есть преимущества и особенности, где можно оформить – рассказываем по порядку.

Что такое мультивалютный вклад?

Мультивалютный вклад – это банковский депозит, который состоит из нескольких счетов, открытых в разных валютах. Банк устанавливает минимальную сумму, которую можно разместить на мультивалютном вкладе, а клиент сам решает, в каких пропорциях разделить имеющееся у него денежные средства.

Как правило, банки предлагают на мультивалютном счету сберегать от трех и более валют. Используются наиболее востребованные:

  • Доллары;
  • Евро;
  • Рубли;
  • Юани;
  • Фунты стерлингов;
  • Швейцарские франки и т.д.

Чаще всего в российских банках используется связка рубль-доллар-евро, но некоторые банки могут предлагать иные варианты. Например, если обратиться в Тинькофф банк, то у него используется сразу 4 валюты, и четвёртой выступает фунт стерлингов.

Ставки по валютам отличаются. Как правило, у рубля будет самая высокая ставка, у доллара США, евро и остальных поменьше. На них влияет ставка рефинансирования. Например, если в России ключевая ставка составляет 7,5% годовых, а в США на уровне 0,25% годовых, то именно на основании этих параметров устанавливает доходность вклада.

Несмотря на разные валюты и ставки, есть и общие условия. Например, единый срок, периодичность начисления дохода, правила выплат, пополнение, расходование и другие параметры.

Преимущества и недостатки мультивалютного депозита:

Положительные стороны наличного кредитованияДостоинства Негативные стороны наличного кредитованияНедостатки
  • Возможность свободной конвертации между валютами внутри одного счета.
  • Защита от курсовых колебаний – можно выбрать комбинацию наиболее устойчивых валют при текущем валютном курсе
  • Легкость конвертации, часто операции можно проводить в онлайн-сервисах буквально за пару кликов
  • Сбережение валютных накоплений в надежном месте
  • Наличие минимальной суммы, которая должна находиться на счету. Перевести доллары в рубли без остатка не получится.
  • Процентные ставки по мультивалютным вкладам ниже, чем по чисто рублевым
  • Если суммы слишком малы, то эффекта от конвертации можно и не заметить
  • Нужно постоянно следить за курсом и экономическими новостями

Еще один плюс данного предложения состоит в том, что мультивалютные вклады защищены государством: они подходят под программу страхованию вкладов от АСВ. Максимальная компенсация такая же, как по стандартным предложениям – до 1,4 млн. рублей, подробные условия можно прочесть в ФЗ №177.

Если выбранный вами банк по каким-либо причинам потеряет свою лицензию, то Агентство страхования вкладов выплатит вам компенсацию основной суммы и процентов. Но помните, что выплата будет осуществляться в рублях по курсу Центробанка на день, когда произошел отзыв лицензии, что может быть не всегда выгодно.

Мультивалютный вклад в Сбербанке: условия и актуальность

Еще несколько лет назад в Сбере была доступна программа «Мультивалютный вклад», которая пользовалась популярностью среди россиян. Если у наших соотечественников был неприкосновенный запас в иностранной валюте, то чаще всего, его относили именно в Сбербанк, чтобы сохранить накопления в надежном месте, и заработать на них.

Вот какие условия ранее были доступны:

  • Минимальная сумма вложения – от 5 рублей;
  • Срок действия – 1-2 года;
  • Доходность в рублях до 8,18% в год, в долларах – до 3,96% и в евро – до 3,75% годовых;
  • Неограниченное пополнение безналичным способом;
  • Возможность снятия начисленных процентов;
  • При досрочном востребовании ставка составляла 0,01%.

Как видите, условия были действительно привлекательными и очень доступными, благодаря чему у россиян сохранялся интерес к такому продукту. Однако, постепенно в США и ЕС регулятор снижал ключевую ставку, пока она не достигла значений в 0-2%.

При таких показателях российским банкам стало невыгодно предлагать россиянам высокую доходность по иностранной валюте, проценты начали снижаться, интерес у вкладчиков также начал падать, ведь никому не интересно держать деньги у банка на счету под 0,1%. Поэтому уже весной 2020 года вклад «Мультивалютный» в Сбере перешел в категорию архивных, и больше не предлагается клиентам.

Всё, что Сбер может вам сейчас предложить – это карту СберКарту Тревел с возможностью оформления её сразу в трех валютах: рублях, долларах и евро. Мультивалютную опцию надо подключать отдельно через настройки в Сбербанк Онлайн.

Мультивалютный вклад: особенности оформления и условия в российских банках

В каких банках можно открыть мультивалютный вклад?

К сожалению, не только Сбербанк убрал предложение по оформлению мультивалютного вклада из своего перечня, его примеру последовали многие другие банки России. А связано это с политикой регуляторов других стран, из-за низкой ключевой ставки доходность получается совсем небольшая, и клиенты мало интересуются подобными программами.

Тем не менее, такие предложения на рынке есть, просто их не так много, как хотелось бы. Если вы хотите разместить свободные денежные средства именно на объединенном депозите с разными валютами, то вы можете выбрать один из следующих вариантов:

  • Новикомбанк

    Его вклад «Мультивалютный» является накопительным счетом с ежемесячными выплатами процентов. Разместить можно от 5.000.000 рублей на 366 дней, процентная ставка распределяется так: в рублях можно получить 7,35% годовых, в долларах США – 0,7% и в евро 0,4%.

    Пропорции на усмотрение клиента, пополнение возможно без ограничений, а вот расходные операции не допускаются. Конвертация осуществляется по курсу банка. Если деньги пролежали на вкладе не менее половины срока, то начисление происходит по 1/2 ставки вклада, а если половина срока еще не прошла, то по ставке «До востребования».

  • Тинькофф Банк

    СмартВклад можно открыть в любой валюте или сразу в трёх одновременно, чтобы получить дополнительный доход от колебаний валютного курса. Принимаются суммы от 1000 долларов США под доходность 0,1%, от 1000 евро под 0,01% годовых и от 50000 рублей под ставку от 5% до 5,63% годовых с капитализацией. Срок размещения – от 3 до 24 месяцев.

    Вклад открывается дистанционно, проценты выплачиваются ежемесячно – для этого бесплатно выпускается дебетовая карточка Tinkoff Black. Минимальная сумма для снятия – 15 000 рублей, 100 $/€ и только через 60 дней после открытия вклада. Пополнение без ограничений по сумме, но не позднее чем за 30 дней до окончания срока договора.

  • УБРиР

    Вклад «Мультивалютный» позволяет получать доход одновременно от 3-ех валют, оформление доступно в любом офисе банка. Вам необходимо вложить от 50000 рублей, либо от 300 долларов США\евро на 210 дней, начисление процентов будет происходить каждые 30 дней.

    Доходность: в рублях – 3,75% в год, в долларах США – 0,1% и в евро – 0,05% в год. Пополнение и снятие процентов не ограничено, пропорции можно менять по своему желанию, максимальная доходность достигается путем капитализации.

  • Банк Авангард

    Здесь можно оформить вклад «Мультивалютный-Интернет» исключительно через онлайн-банкинг. Иными словами, данное предложение доступно только действующим клиентам банка, которые прошли регистрацию в ДБО и получили доступ к онлайн-сервисам банка.

    Условия: нужно вложить от 10000 рублей или от 300 долларов США на 20-367 дней. Доходность в рублях составит от 4,2% до 5,7% годовых, в долларах – от 0,01% до 0,2% годовых, возможны ежемесячные выплаты или в конце года. Пополнение возможно только в первый день размещения без ограничений по сумме. Пополнение или расходование средств со второго дня не предусмотрено.

  • Банк Приморье

    Предлагает уникальную программу «Мультивалютный +» с возможностью открытия счета не только в стандартной связке рубль-доллар-евро, но также и в китайских юанях. Вложить нужно не менее 100.000 рублей на срок в 181 или 385 дней, периодичность выплаты можно выбрать ежемесячно с капитализацией или просто ежемесячные начисления.

    Доходность обещают следующую:

    • Рубли – от 6,8% до 7,2% в год;
    • Доллары США – от 0,3% до 0,6%;
    • Евро – фиксированные 0,15%;
    • Китайские юани – от 1% до 1,5% в год.

    Открыть можно только в отделении банка, пополнение возможно через кассу в 60-дневный срок с даты открытия вклада. Расходные операции невозможны, разрешено только конвертирование валюты в рамках банка.

Выводы

Еще совсем недавно мультивалютные вклады представляли собой интересный вариант размещения денежных средств и получения выгоды от колебаний курса. Они были востребованы у россиян, которые хранили часть своих накоплений в иностранной валюте, и хотели не просто хранить эти деньги «в чулке», но содержать их в надежном месте под выгодный процент.

Однако политика регуляторов в США и ЕС привела к тому, что банкам стало невыгодно предлагать высокие ставки по вкладам в валюте, доходность постепенно уменьшалась до 1-1,5%, потом снизилась до 0,5-0,7% в год, а сейчас и вовсе составляет чуть более 0,1% в год. Сбербанк убрал подобное предложение из своей депозитной линейки, и сейчас оформить мультивалютный вклад можно в единичных банках.

Сводная таблица:

Банк Минимальная сумма, руб. Процентная ставка, в год Срок
Новикомбанк От 5.000.000
  • В рублях –до 7,35%
  • В долларах США – 0,7%
  • В евро – 0,4%.
366 дней
Тинькофф Банк От 50.000
  • В рублях – до 5,63%
  • В долларах США – 0,1%
  • В евро – 0,01%
от 3 до 24 месяцев
УБРиР От 50.000
  • В рублях – 3,75% в год
  • В долларах США – 0,1%
  • В евро – 0,05%
210 дней
Банк Авангард От 10.000
  • В рублях – до 5,7%
  • В долларах США – до 0,2%
367 дней
Банк Приморье От 100.000
  • В рублях – до 7,2% в год
  • В долларах США – до 0,6%
  • В евро – до 1,5%
181 или 385 дней

Главная особенность предложения – возможность в рамках вклада переводить средства из одной валюты в другую без дополнительных комиссий. Поэтому если вы хотите сберечь свои накопления в инвалюте и заработать на изменениях курса, то вы можете выбрать один из вариантов выше.