Новые правила возврата страховки по кредиту с 1 сентября 2020 года: что об этом нужно знать

Что говорится в новой редакции закона

Изменения вносятся не только в закон о потребительском кредите, но и в статью 958 Гражданского кодекса РФ. Причем изменения в Гражданском кодексе вступили в действие еще 26 июня 2020 года. Согласно поправкам, при досрочном погашении потребительского кредита или займа заемщик имеет право по закону вернуть часть страховки в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования.

Еще одним условием для частичного возврата страховой премии при расторжении договора страхования является отсутствие наступления страхового случая. Если страховой случай уже наступил, то никакая сумма при расторжении страхового договора не возвращается.

В настоящее время частично вернуть страховку по кредиту можно только при условии, что это прописано в договоре добровольного страхования. Чаще всего, страховые компании или банки отказывают в возврате страховки, и заемщикам приходится обращаться в суд.

Если истец докажет, что сумма страховой премии напрямую зависит от суммы обязательств по кредиту, то суд принимает сторону бывшего заемщика. В этом случае страхователю выплачивается частично сумма страховой премии и моральный ущерб.

Стоит отметить, что доказать взаимосвязь между страховым и кредитным договорами довольно проблематично. При составлении кредитного договора банки тщательно «подбирают» слова, чтобы заемщику тяжелее было доказать зависимость между страхованием и кредитованием. В противном случае банки лишатся возможности зарабатывать от негласного принуждения потенциальных клиентов в оформлении договора страхования при получении кредита.

Чтобы доказать взаимозависимость страхового и кредитного договоров, сумма страховой премии должна ежегодно уменьшаться пропорционально в зависимости от суммы кредита или займа. Кроме того, срок действия договора добровольного страхования должен быть равным сроку действия кредитного договора, или договор продлевается каждый год на протяжении всего срока выплаты кредита.

Изменения, которые вступят в силу с 1 сентября 2020 года, касаются только потребительских кредитов, на сферу ипотечного кредитования поправки не распространяются.

Кроме этого, законодатель обратил внимание на то, что действие новой редакции закона о потребительском кредитовании будет распространяться на договоры, заключенные с 1 сентября 2020 года и позднее. То есть, если кредит со страховкой был заключен, например, в июне 2020 года, то действие новой редакции закона на него не распространяется. Заемщику придется урегулировать данный вопрос с банком или страховой компанией напрямую. А если они откажут – обращаться в суд.

Кроме этого, в новой редакции, которая вступит в силу с 1 сентября, прописано, что банк имеет право повысить процентную ставку по кредиту при расторжении договора страхования – но только в том случае, если в кредитном договоре прописано согласие заемщика на заключение договора страхования и кредит выплачен не полностью.

Возврат страховки: реален или нет

Как уже говорилось, вернуть страховую премию в настоящее время проблематично – это условие должно быть прописано в договоре добровольного страхования, в противном случае заемщик вынужден идти в суд, платить госпошлину (ответчик ее вернет, если заемщик выиграет дело) и доказывать свою правоту.

С новой редакцией закона страховая компания или банк будут обязаны вернуть часть уплаченной страховой премии, так как это будет напрямую прописано в законе.

В настоящее время говорить о действии нововведений пока сложно, так как новая редакция Закона пока не вступила в силу, считает заместитель председателя правления VestaBank Алексей Федоров:

То, что банки или страховые компании будут обязаны возвращать страховку при досрочном погашении кредита – это точно, ведь в противном случае заемщик гарантированно защитит свои интересы в суде.

Но возможна и другая ситуация. Не по любой страховке можно вернуть уплаченную премию, а только по добровольному страхованию жизни и здоровья, а также по страхованию от потери работы – они напрямую зависят от потребительского кредита, то есть обеспечивают его выплату. Возможно, банки «придумают» другие виды страхования, которые не будут прописаны в законе, как обязательные к возврату. Такой точки зрения придерживается партнер юридической компании Александр Павловский:

Если банки «придумают» новые виды страхования, то заемщикам будет проблематично возвращать части уплаченной страховой премии.

Многие заемщики, узнав об изменениях, решили, что любой банк теперь будет обязан вернуть часть уплаченной страховой премии. Это мнение ошибочное – теперь все будет зависеть от условий кредитного договора.

Есть в кредитном договоре именно банк выступает в качестве стороны страховых отношений (банк предложил и оформил с согласия заемщика страховку через партнера), то в этом случаем именно банк и вернет страховку, затем страховая компания перечислит указанную сумму на счет банка. А если в кредитном договоре прописано условие о сниженной процентной ставке при оформлении страховки, но заемщик самостоятельно подает документы в страховую компанию, то именно компания будет возвращать страховку.

Еще один вопрос, в котором ошибаются многие заемщики – что это нововведение внесет какие-либо изменения на практике. Здесь ответ однозначный – нет: по факту заемщики и сейчас могут вернуть часть страховки при досрочном погашении потребкредита, правда, чаще всего, им приходится обращаться для этого в суд.

Поправки просто облегчат процедуру возврата, то есть заемщикам не придется обращаться в суд. Им будет достаточно составить и подать в банк или страховую компанию соответствующее заявление, после чего сумма страховки будет возвращена в течение 7 рабочих дней, отметил партнёр юридической компании Андрей Шевченко:

С 1 сентября условие о невозможности возврата части страховой премии повлечет за собой признание кредитного договора недействительным.

Как скажется возврат страховки на размере кредитной ставки

В данном вопросе следует рассматривать два варианта развития событий:

1. досрочное погашение кредита и возврат страховки;
2. отказ от страховки в период выплаты кредита или займа.

В первой ситуации, все просто: заемщик уже выплатил сумму кредита и проценты по нему, у него есть справка по форме банка, что кредитные обязательства исполнены в полном объеме. Следовательно, при подаче заявления о расторжении договора страхования и выплате оставшейся части ранее уплаченной суммы страховой премии, кредитная ставка по выплаченному кредиту уже не может быть повышена.

Во втором случае все наоборот. Новая редакция закона разрешает банкам поднять кредитную ставку при условии расторжения договора страхования. Но тут есть пару нюансов, на которые обратил внимание адвокат Олег Скляднев:

Данные нюансы «поставят» банки и заемщиков в равные условия. То есть, если банк захочет привязать размер кредитной ставки к факту страхования заемщика, то такие условия должны будут напрямую прописаны в договоре.

Как следствие, людям будет проще вернуть сумму страховки при досрочном погашении кредита. Так как прямая взаимосвязь будет прописана в кредитном договоре. Людям больше не надо будет обращаться в суд, доказывая связь между кредитным и страховым договорами.

Стоит отметить, что на практике, банки и сейчас указывают условие об увеличении кредитной ставки при отказе в заключении или при расторжении договора страхования. Однако в договоре зачастую также часто прописывается невозможность возврата части страховой премии при расторжении договора добровольного страхования. Необходимость закрепления возможности увеличения кредитной ставки на законодательном уровне пояснил Олег Скляднев:

Потеряют ли банки доход в связи с нововведением

Чтобы ответить на этот вопрос, для начала стоит разобраться, из чего складывается их прибыль. Основной доход банка от операций с физическими лицами формируется за счет процентных ставок. Чем выше размер ставки по кредиту, тем больше банк получит доходов. В действительности же банк может зарабатывать и на других операциях (и часто – даже больше, чем на процентах):

• комиссия по платежам;
• дополнительные услуги (смс-оповещение, расширенный доступ в личный кабинет);
• аренда банковских ячеек или сейфов;
• сделки с ценными бумагами;
• курс обмена иностранной валюты;
• платежи от контрагентов и другие.

То есть на величину доходности от основного вида дохода (процентов по кредитам) новая редакция закона никак не повлияет. Возможна даже обратная ситуация, так как закон прямо разрешает указать в кредитном договоре право банка на увеличение процентной ставки. Хоть данное условие прописывалось и ранее, сейчас данный пункт никто не сможет оспорить.

Где банк может потерять прибыль – это на платежах от контрагентов, так как за «направление» клиентов в страховую компанию банк получает определенное вознаграждение. Об этом рассказал страховой эксперт Алексей Васильев:

Стоит обратить внимание на то, что мы говорим о российской практике, где заемщики опасаются рисков сокращения и безработицы, а также несчастных случаев. Поэтому они предпочитают оформлять страховку к кредиту не из-за пониженной процентной ставки, а для защиты своих прав. Многие заемщики добровольно страхуют свою жизнь или на случай потери работы, чтобы при возникновении такой ситуации страховая компания полностью или частично погасила кредит. Аналогичной точки зрения придерживается Олег Скляднев:

Партнерские отношения со страховыми компаниями у банков все равно сохранятся, так как кроме потребительских кредитов, банки выдают автомобильные и ипотечные кредиты – по которым заемщики уже обязаны страховать приобретаемое имущество в силу других нормативно-правовых актов. На это обратил особое внимание юрист Иван Селивёрстов:

С другой стороны, не все банки привлекают партнеров для страхования заемщиков. Некоторые банки страхуют своих клиентов самостоятельно, и тут уже возникает другое мнение, что в определенных ситуациях банк, наоборот, выиграет по новой редакции закона.

Например, банк самостоятельно застраховал заемщика без привлечения посторонних страховых компаний, и понизил кредитную ставку. Заемщик был уволен по причине ликвидации работодателя. Банк сам себе возмещает определенную сумму, которая предусмотрена договором страхования, то есть несет определенный финансовый убыток.

Если клиент отказывается от страховки, то банк, на основании новой редакции Закона о потребкредите имеет полное право увеличить кредитную ставку. То есть, нет страховки, но повышен размер кредитной ставки. Да и при наступлении страхового случая банк ничего не должен платить сам себе за заемщика.

Однако, если страхового случая не наступает (что происходит на практике чаще), то банк потеряет значительную часть прибыли, если заключает договоры страхования клиентов самостоятельно, без привлечения партнеров.

В заключении хочется отметить, что новая редакция закона ориентирована в основном на защиту прав людей. Банки больше не смогут отказать в выплате части страховой премии для тех клиентов, кто досрочно погасил кредитные обязательства. На этом акцентировал особое внимание Иван Селивёрстов в своем комментарии: