Отзыв банковской лицензии: как предупредить возможные проблемы

Суть банковской лицензии

Еще совсем недавно в России существовали сотни финансовых учреждений, чью деятельность с большой натяжкой можно было назвать законной и соответствующей нормам. Это стало следствием бездумной выдачи государством в 90-е и в начале 2000-ных годов лицензий на право осуществления банковской деятельности. Сегодня Банк России проводит жесткую политику в отношении таких учреждений, планомерно очищая финансовый сектор от сомнительных организаций. Основной способ такого регулирования на сегодняшнйи день – выдача и отзыв банковских лицензий.

Лицензия – это документ, подтверждающий право финансового учреждения на проведение каких-либо операций. По сути, существует несколько видов лицензий – например, можно получить такой документ только на выдачу кредитов и не привлекать депозиты, не предлагать услуги РКО и т.д. Однако в большинстве случаев речь идет о генеральной лицензии, которая дает право на осуществление всех видов банковских операций:

• Выдача кредитов физическим лицам и организациям;
• Привлечение депозитов от населения;
• Открытие и ведение счетов для организаций, расчетно-кассовое обслуживание;
• Валютно-обменные операции;
• Операции с драгоценными металлами;
• Осуществление инкассации и т.д.

Почему ЦБ отзывает лицензии

Лицензия является бессрочной, то есть банку, получившему ее, нет необходимости заботиться о продлении разрешения. Однако Банк России предъявляет жесткие требования к деятельности лицензированных банков и требует их неукоснительного выполнения. Каждое финансовое учреждение обязано подавать в ЦБ отчетность о выполнении установленных законодательством нормативов. При нарушении каких-то условий ЦБ имеет право отозвать лицензию на ведение деятельности.

Какие же последствия ждут клиентов в том случае, если у финансового учреждения отозвана лицензия? Стоит понимать, что отзыв подразумевает под собой полный запрет на осуществление банковских операций. А это значит, что учреждению придется либо восстанавливать разрешение (что, как правило, редко осуществимо), либо закрываться – именно это происходит в большинстве случаев.

Дело в том, что нормативы ЦБ взяты не «с потолка» — их соблюдение абсолютно не составляет проблемы для стабильно работающего банка, имеющего достаточные капиталы и получающего прибыль. Если же какой-то из нормативов не удалось соблюсти, значит, в банке есть серьезные системные проблемы, он терпит убытки или даже находится на грани банкротства. Отзывают лицензии, разумеется, и у уже обанкротившихся банков — в тех случаях, когда до тех пор финансовому учреждению удавалось скрывать от ЦБ возникшие затруднения.

Отзыв лицензии страшит не только владельцев и персонал банка – под ударом оказываются и многочисленные вкладчики, не успевшие до закрытия финансового учреждения закрыть счета

Что вас ждет, если вы вкладчик

Сильнее всего при отзыве банковской лицензии и последующем закрытии учреждения страдают вкладчики — физические лица, а также организации, у которых средства размещены на счетах в банке. Как правило, все это происходит внезапно для клиентов банка, не посвященных во внутренние проблемы учреждения – счета оказываются замороженными, с карты невозможно снять средства. Хотя так бывает не всегда – все зависит от причин отзыва лицензии:

• Если лицензия отозвана, но банк не обанкротился, можно надеяться на возмещение своих средств (возможно, даже с процентами). Как правило, какая-то часть вкладов все же возвращается, пока у банка есть свободные средства. Поэтому, если успеть попасть в первые ряды, можно и обойтись без дальнейших проблем.
• При банкротстве банка реализуется самый неприятный сценарий – вкладчики не могут получить свои средства, т.к. у финансового учреждения нет денег на возмещение. Такая ситуация до боли знакома вкладчикам 90-х годов, когда россияне массово теряли свои накопления на сберегательных книжках.

Однако не стоит бояться, что отзыв лицензии и закрытие банка обязательно приведут к потере сбережений. Сегодня в России работает эффективная Система страхования вкладов, которая позволяет возместить все депозиты, по сумме не превышающие 1,4 млн рублей каждый (при вкладах более этой суммы по ним возмещается только 1,4 млн). Если ваш банк закрылся, уполномоченные организации обязаны принять заявления вкладчиков, а затем произвести выплату сумм вкладов. Однако стоит понимать, что в таком случае обещанные по депозиту проценты вы теряете – возвращается только та сумма, что была на счете на момент закрытия банка. Кроме того, возврат денег происходит не мгновенно – придется подождать несколько месяцев.

Если у вас оформлен кредит

Волнует вопрос отзыва банковских лицензий и тех, кто оформил ссуды. Причем за счет незнания принципов кредитования все заемщики делятся на две группы:

• Первые надеются, что закрытие банка приведет к «обнулению» кредита, а значит, и не нужно будет выплачивать долг. Более того, в расчете на такое развитие событий они оформляют кредиты в сомнительных и убыточных банках, а затем ожидают их закрытия. Точно так же как болезнь или потеря работы заемщиком не ведет к аннулированию договора, так и финансовые проблемы кредитора не могут приводить к тому, что вам разрешат не платить по ссуде – обязательно найдется организация, которая перекупит у банка все долги.
• Вторые боятся, что отзыв лицензии и банкротство кредитной организации приведет к тому, что их заставят досрочно и полностью погасить ссуду. Заметим, что от добросовестного заемщика никто не вправе требовать закрытия договора раньше срока (разумеется, если такая возможность не установлена условиями самого соглашения). А это значит, что отзыв лицензии или закрытие банка не должно влиять на график погашения долга – вы можете и дальше продолжать его придерживаться.

Итак, неправы и первые, и вторые. Банкротство кредитной организации – это не повод менять условия кредитного договора и, тем более, аннулировать его. Это значит, что даже после закрытия банка вы имеете полное право (а равно и обязанность) и дальше выплачивать ссуду согласно установленному графику.

Другая проблема – кому именно вам теперь придется отправлять платежи. По закону, у любой обанкротившейся кредитной организации появляется правопреемник, который и «перекупает» все долги и кредиты. Это не коллекторское агентство или третьи лица, а такой же банк, действующий в рамках закона, а значит, у добросовестного заемщика проблем возникнуть не должно. Однако при передаче долгов другому кредитному учреждению есть некоторые нюансы, которые следует обязательно учитывать:

• Если у вашего банка отозвали лицензию, и он закрылся, в кратчайшие сроки выясните, кто является правопреемником, а также реквизиты, по которым теперь необходимо производить перечисление взносов
• Хотя общие условия кредитного договора остаются неизменными, новый банк может изменить процентную ставку, добавить (или, наоборот, убрать) какие-то комиссии, иметь собственные правила оплаты кредитов. Все это необходимо обязательно выяснить.
• Не дожидайтесь полного выяснения всех вопросов, передачи документов и т.д. из банка в банк – это может занять несколько месяцев, тогда как согласно кредитному договору вы обязаны осуществлять взносы по графику, иначе кредитная история будет испорчена.
• Если у банка в качестве обеспечения по кредиту было ваше имущество (квартира, машина и т.д.), нужно срочно выяснить детали процедуры переоформления – зачастую она требует времени и средств, а до того времени ваши недвижимость или транспорт оказываются в «подвешенном» состоянии, в залоге у несуществующей организации.

Факторы риска: какой банк может остаться без лицензии

Итак, хотя государство и постаралось минимизировать риски клиентов банков, но отзыв банковской лицензии не приносит ничего хорошего – ни вкладчикам, ни заемщикам. Первые рискуют потерять часть накоплений, остаться на некоторое время без средств, а также не получают проценты по депозиту. Вторые оказываются втянутыми в длительный «бумажный» процесс, вынуждены переоформлять залог, налаживать взаимоотношения с другим банком.

Чтобы избежать возникновения подобных ситуаций, очевидно, нужно выбирать стабильные и успешно работающие банки, у которых не отзовут лицензию во время действия вашего договора по кредиту или вкладу. Звучит обнадеживающе, но на практике узнать, насколько прочно финансовое положение кредитной организации, крайне затруднительно. Но мы приводим основные параметры, по которым можно увидеть – в банке назревают серьезные проблемы с ликвидностью, которые могут грозить отзывом лицензии и банкротством:

• Банк сокращает количество офисов представительств, филиалов;
• Меняется график работы отделений: сокращается рабочий день, офисы не работают по выходным;
• Частые проблемы с выдачей наличных в банкоматах и оперкассах;
• Проходят сокращения штата (например, раньше в кредитном отделе принимали 3-4 специалиста, а сейчас 1);
• Постоянные проблемы с денежными операциями (банк принимает деньги но задерживает перевод средств между счетами);
• Банк немотивированно повышает ставки по вкладам. Речь идет не о запуске праздничных акций (хотя они тоже могут быть неким сигналом), но скорее о подъеме ставок на фоне стабильного уровня в других банках. Это означает что кредитное учреждение, скорее всего, испытывает проблемы с ликвидностью, а за счет привлечения средств на депозиты старается выправить ситуацию.

Каждый из описанных факторов сам по себе не является серьезной проблемой – так, офисы могут закрываться для ремонта или переезда, а сокращение персонала часто происходит во время реорганизации банка, смены формата работы. Желание привлечь средства с помощью повышения ставок может быть вызвано как нехваткой денег для текущих операций, так и положительными факторами – например, открытием нового направления деятельности (дилинговый центр, операции с драгметаллами и т.д.). Более того – даже если такие меры действительно предпринимались для улучшения финансового состояния, они могут оказаться успешными, и ситуация в банке нормализуется.

Поэтому нельзя говорить о том, что банк с выявленными проблемами обязательно обанкротится и утратит лицензию. Однако сочетание сразу нескольких факторов должно вас насторожить и, возможно, предпринять меры по минимизации риска.

Сокращаем потери

Итак, у вас появились сомнения в финансовом благополучии банка. Если вы только планируете оформить кредит или вклад, решение простое – не стоит обращаться в такую организацию, подыщите более стабильную и успешную. Но может так статься, что проблемы начались у банка, клиентом которого вы уже являетесь. Тогда вам нужно по возможности снизить риски финансовых потерь:

• Во-первых, не пытайтесь выяснить текущее положение дел у сотрудников банка. Они либо сами будут находиться в таком же неведении, либо к тому моменту получат четкие указания от руководства – что говорить клиентам, чтобы не сеять панику и не привести к массовому изъятию вкладов. Ориентируйтесь только на свои ощущения, независимую информацию в интернете (в особенности рейтинги кредитных организаций на крупных аналитических порталах). Можно изучить отчетность банка, чтобы узнать, получает ли он прибыль от своих операций.
• Во-вторых, если у вас оформлен кредит, опасаться нечего. Даже если банк обанкротится, ваш долг вместе с графиком платежей будет перекуплен другой кредитной организацией, которой вы будете продолжать выплачивать ссуду. Если остаток долга небольшой вы можете погасить его досрочно – так вы обезопасите себя от затрат времени и сил в дальнейшем.
• В-третьих, если вы являетесь вкладчиком «сомнительного» банка, постарайтесь либо изъять свои вклады, либо уменьшить их до сумм, возмещаемых по системе страхования (1,4 млн). Заодно уточните, входит ли банк в саму система страхования – если нет, то нужно срочно снимать все деньги. Часть средств можно перенести в другой банк или просто открыть еще один депозит в том же финансовом учреждении. Имейте в виду: если проблемы банка стали очевидными для всех, вскоре в его кассах выстроятся очереди вкладчиков. В результате у банка закончатся средства, и он приостановит выдачу депозитов. Поэтому нужно либо успеть попасть в первые ряды, либо остается надеяться на то, что проблемы все-таки решатся.

До этого мы говорили о том, как предупредить проблемы. Что же делать, если вы узнали о том, что лицензия банка уже отозвана, а он обанкротился?

• Заемщикам нужно в кратчайшие сроки обратиться в офис банка (а если они уже закрыты – найти информацию на сайте в интернете), чтобы узнать, какие кредитные учреждения перекупили долги. Затем выяснить в новом банке условия выплаты долга, ситуацию с переоформлением залога и начинать платить по графику на полученные реквизиты.
• Вкладчикам нужно найти информацию о том, какие банки будут производить выплаты по системе страхования вкладов. Если банк еще не закрылся, то обратитесь за этой информацией в офис, в ином случае необходимые сведения можно найти на сайте вашего банка, портале АСВ. Там же будет описана процедура выдачи возмещения: сроки подачи заявления и выплат, адреса и телефоны уполномоченных органов.

Выводы

Отзыв банковской лицензии становится настоящей проблемой для клиентов банков – они теряют доходы, время, приходится разбираться в тонкостях финансового бизнеса, заполнять множество бумаг. Такую ситуацию лучше предотвратить, поэтому до открытия вклада обращайте внимание на все «тревожные звоночки», которые могут свидетельствовать о нестабильной экономической ситуации в выбранном банке.

При этом стоит помнить, что законодательство защищает права клиентов банков. Даже если ваш кредитор закрылся, вы имеете полное право продолжать выплачивать долг по ранее установленному графику его правопреемнику. Если речь идет о депозите, то система страхования вкладов позволяет в течение нескольких месяцев вернуть свои средства (максимальная сумма по одному договору 1,4 млн рублей). Вам необходимо лишь в установленное время написать заявление на возмещение суммы депозита.