P2P кредитование — полный обзор

Как оформить P2P-кредит?

Равноправное кредитование, также обозначаемое терминами P2P-заем, краудлендинг и социальный кредит, не является чем-то кардинально новым для финансового рынка. Этот способ заимствования представляет собой одну из вариаций предоставления денег в долг без привлечения посредника. Отличительной чертой современного P2P-кредита является активное использование Интернета, в частности особых бирж, на которых клиенты и инвесторы могут заключать сделки. Организаторы подобных платформ создают лишь условия для общения инвесторов с заемщиками, но не берут на себя какие-либо обязательства и не предоставляют гарантии, касающиеся выполнения сделок.

Пошаговая инструкция по оформлению равноправного кредита предполагает:

1. Выбор проверенной P2P-платформы с массой положительных отзывов и широким перечнем предложений.
2. Регистрацию на бирже. Заполнение анкеты с указанием достоверных личных данных.
3. Поиск инвестора для взаимовыгодного сотрудничества с учетом условий будущего кредитования.
4. Обсуждение с выбранным кредитором всех параметров сделки, в частности размера и срока займа.
5. Предоставление персональных данных и информации, позволяющей подтвердить платежеспособность.
6. Подбор оптимальной процентной ставки и подготовку к получению денежных средств.
7. Заключение сделки. Обычно она предполагает составление расписки или подписание электронного договора.
8. Получение средств на указанный в заявке номер расчетного счета или банковской карты.

Важно! Инвестор вправе отказать потенциальному заемщику, подающему заявку на сотрудничество. Однако допускается и обратная ситуация, когда с конкретным кредитором отказывается работать клиент. Зачастую этот вариант наблюдается в том случае, если инвестор имеет низкий рейтинг или завышает ставки по кредитам.

Если в быту равноправное кредитование представляет собой передачу сбережений в долг хорошо знакомому человеку, то P2P-заем позволяет дать деньги в долг незнакомцам под очень привлекательные проценты. В свою очередь, заемщик может избавиться от необходимости предоставлять обширный пакет документов. Схема краудлендинга подходит для граждан, которые имеют проблемы с кредитной историей или по любым другим причинам не могут рассчитывать на получение займов в банках и многочисленных небанковских организациях.

Как работают P2P-платформы?

Социальный заем не является банковским продуктом, поскольку главной особенностью этой формы финансирования является отказ от сотрудничества с посредником. Однако речь идет исключительно о совершении финансовых операций. Иными словами, стороны отказываются от работы с различными банковскими учреждениями, микрофинансовыми компаниями, кредитными союзами и ломбардами.

Тем не менее посредники в области выдачи P2P-займов присутствуют. Специальные виртуальные платформы не принимают участия в сделках, но занимаются их сопровождением. Деятельность этих участников кредитного рынка заключается в создании и поддержании сайтов, на которых инвесторы могут связаться с потенциальными заемщиками.

Основные черты P2P-платформы:

• Представляет собой сайт с простым и логически понятным интерфейсом.
• Для доступа к инструментам пользователи должны зарегистрироваться.
• Представители платформы оставляют за собой право проверять и блокировать подозрительные аккаунты.
• Каждому зарегистрированному пользователю присуждается рейтинг с учетом заключенных сделок.
• Участники подобных проектов могут общаться между собой и оставлять отзывы о совместной работе.

Платформа для P2P-кредитования зачастую полностью автоматизирована, то есть все операции выполняются без участия администратора. Представители площадки привлекаются только в случае технических сбоев и конфликтных ситуаций. Однако чаще всего речь заходит о биржах в виде специальных форумов и сайтов, на страницах которых заемщики и инвесторы могут оставлять свои заявки. Найти представителей отрасли P2P-кредитования можно также в социальных сетях, но здесь нужно быть предельно осторожными. Мошенники опасаются работать через проверенные биржи, поэтому чаще всего своих жертв ищут в социальных сетях.

Преимущества P2P-кредитования

Отказ от помощи финансового института в процессе заключения кредитных сделок позволяет равноправным сторонам сэкономить. Займы предоставляются в режиме онлайн, благодаря чему существенно повышается оперативность сделок. После согласования с кредитором всех условий деньги можно получить в считаные минуты. В целях повышения безопасности финансовые учреждения проводят скоринг. Процедура позволяет оценить надежность заемщиков.

К основным преимуществам равноправного кредитования следует отнести:

1. Снижение сопутствующих затрат.
2. Индивидуальное согласование условий сделки.
3. Оперативность принятия решений по заявкам.
4. Моментальное предоставление денежных средств.
5. Сокращенный перечень требований к заемщикам.
6. Возможность самостоятельно выбрать кредитора.
7. Доступность для обширной аудитории.
8. Круглосуточное оформление займов.

Некоторые инвесторы в сфере P2P-кредитования не прочь воспользоваться инструментами для самостоятельной проверки платежеспособности потенциального клиента. Изучение расширенного пакета документов замедляет процесс выдачи займов, однако кредитор получает дополнительные гарантии, обеспечивающие безопасность сделки.

Риски P2P-кредитов

Равноправное инвестирование позволяет заработать на сбережениях, но услуга является крайне опасной для лица, решившего попробовать свои силы в области выдачи P2P-кредитов. Заключение любых сделок посредством инструментов разнообразных платформ кредитования грозит сторонам негативными последствиями.

Основные риски равноправного P2P-кредитования:

1. Отсутствие банковской тайны.
2. Большое количество мошенников.
3. Отказ P2P-платформ от гарантирования сделок.
4. Стабильно высокие комиссии и процентные ставки.
5. Ограниченные сроки процесса кредитования.
6. Проблемы с налоговыми отчислениями.
7. Использование электронного документооборота.
8. Сложности при проверке платежеспособности клиента.

Основной риск для кредитора заключается в появлении просроченных платежей. Недобросовестный заемщик может перестать платить по договору. Выбранная для работы P2P-платформа приложит усилия для погашения займа. Сайт будет содействовать возврату средств, но при умышленном отказе клиента от выполнения условий сделки решать спорные вопросы придется через суд. Существует важный нюанс, заключающийся в подписании сторонами договора. Сделка обычно скрепляется электронным документом с помощью подтверждения по SMS. В итоге доказать факт подписания договора можно только после привлечения представителей P2P-платформы в качестве свидетелей.

Снижение рисков P2P-кредитования

Сервисы P2P-кредитования лояльны ко всем заемщикам. Основной риск на себя берут инвесторы, поэтому уровни процентных ставок по кредитам завышаются для возмещения потенциальных убытков. В итоге доход кредитора повышается, но он сопряжен с отсутствием гарантий. Одобрение заявки в сегменте P2P могут получить клиенты, обладающие низким уровнем платежеспособности. Платформы также дают добро на предоставление денежных средств заемщикам, которым банковские учреждения отказали в сотрудничестве.

Сервисы P2P-кредитования проверяют заемщиков по собственным алгоритмам с учетом:

• Паспортных и контактных данных.
• Сведений об имущественных правах.
• Отсутствия исполнительных производств.
• Информации из справки 2-НДФЛ.
• Состояния кредитной истории.
• Региона фактического проживания заемщика.
• Данных о месте трудоустройства.
• Текущего стажа работы.
• Целевого характера кредитования.

Важно! Некоторые сервисы обеспечивают доступ ко встроенным системам платежей. Инвестор формирует депозит, на который переводит денежные средства для предоставления займов. После заключения сделок деньги автоматически переводятся на указанный в заявке расчетный счет клиента. Платформа получает комиссию за услуги посредника.

К работе допускаются только надежные контрагенты. Однако кредитор вправе вручную произвести проверку, потребовав от заемщика предоставления расширенного пакета документов. Эксперты предоставляют небольшой список дополнительных рекомендаций, позволяющих ощутимо повысить безопасность заключаемых сделок.

Участникам процедуры равноправного кредитования следует:

1. Тщательно проверять информацию о контрагентах, в том числе на сайте службы судебных приставов.
2. Во избежание налоговых рисков выбирать для сотрудничества платформу, которая платит налоги.
3. Критически оценивать шансы заемщика на своевременное погашение кредита.
4. Отказаться от использования P2P-займов для рефинансирования действующих кредитов.
5. Заключать сделки путем применения цифровой подписи на документах.
6. Сотрудничать с P2P-сервисами, предоставляющими страховку от невозврата средств.
7. Учитывать наличие сопутствующих расходов и комиссий за выполнение финансовых операций.

Важно! На многих платформах можно инвестировать и занимать только ограниченные суммы. Лимиты повышаются для активных участников процесса равноправного кредитования. Разрешается также одновременно сотрудничать с несколькими контрагентами, но уровень риска в этом случае существенно повышается.

Подводя итог, следует отметить стремительное развитие и совершенствование механизмов кредитования через P2P-платформы. Равноправное заимствование благодаря переходу в виртуальную среду позволяет инвесторам и заемщикам заключать сделки без привлечения банков и прочих посредников. Подобная форма кредитования при удачном стечении обстоятельств обеспечит идеальные условия для сотрудничества. Однако существует множество рисков, с которыми сталкиваются участники P2P-кредитования. Во избежание возможных проблем сторонам следует уделить внимание анализу сведений о контрагентах, включая проверку текущего рейтинга и изучение отзывов.