Почему более половины владельцев кредиток не пользуются льготным периодом? И как на нем реально сэкономить?

По самым приблизительным подсчетам держатели 20 миллионов кредитных карт никак не используют преимущества льготного периода по кредитной карте. Мы разобрались, почему так происходит и как пользоваться грейс-периодом, чтобы это было выгодно не банку, а его клиенту.

Сколько россиян пользуется грейс-периодом?

Льготный период по кредитной карте – это один из основных плюсов безналичного оборота. На первый взгляд, для клиента это идеальный вариант: можно делать покупки по карте, погасить долг до определенной даты, и не заплатить ничего сверху. На практике, однако, все бывает немного не так.

Кредитные карты – очень распространенный инструмент. Например, за второй квартал 2020 года российские банки выдали их 1,4 миллиона штук – это более чем вдвое меньше, чем было годом ранее (2,8 миллиона). Другими словами, за один только квартал кредитную карту получил каждый сотый житель России – а реально на руках у россиян около 284 миллионов карт, из которых 13% – 37 миллионов – имеют кредитный лимит.

Вероятно, почти по всем этим картам банки предлагают льготный период, но в реальности им пользуются менее половины всех держателей. Например, Алексей Федоров из VestaBank рассказал нам, что таких клиентов у банков может быть до 90%, и это выгодно банкам:

Определенная доля держателей кредитных карт выходит за рамки льготного периода. Публичной статистики по данному вопросу не существует, так как это – коммерческая информация. Но, по приблизительным оценкам, доля клиентов, выходящих за рамки льготного периода, составляет от 50 до 90%. Данные отличаются в зависимости от банка, характеристик его продукта, экономической ситуации в стране и т. д.

Если бы обладатели кредитных карт не выходили за рамки льготного периода, для банков было бы экономически не выгодно предоставлять такой продукт. Помимо процентов, начисляемых на сумму долга после окончания льготного периода, ряд банков также зарабатывает на других услугах, связанных с кредитными картами. Например, на снятии наличных с кредитки.

Алексей Федоров, заместитель председателя правления VestaBank.

Соответственно, по более чем половине из 37 миллионов кредитных карт банки в теории могут получать проценты – а часто у одного держателя есть карты нескольких банков, и проценты от одного клиента будут идти в разные банки.

О примерно таких же цифрах рассказала нам Татьяна Брюхина из МКБ. По ее словам, менее половины от всех клиентов используют льготный период:

Кредитная карта МКБ «Можно больше» предусматривает льготный период до 123 дней. Это позволяет клиентам планировать свои доходы/расходы и пользоваться заемными средствами бесплатно более длительное время. Подавляющая часть наших клиентов уже успела оценить преимущества данного продукта и с успехом пользуются всеми выгодами льготного периода. По последним исследованиям порядка 55% клиентов не используют полностью весь льготный период.

Доходы от штрафов и пеней при возникновении просроченной задолженности гораздо ниже, чем расходы банка на обслуживание просроченной задолженности. Поэтому МКБ проводит специальную работу по недопущению возникновения просроченной задолженности у клиентов: помимо базового уведомления о размере обязательного платежа по кредитной карте, мы также за несколько дней до последнего дня внесения платежа, направляем клиенту дополнительное уведомление.

Татьяна Брюхина, начальник управления развития карточного бизнеса МКБ.

Другими словами, эти 55% – это люди, которые как раз не пользуются льготным периодом и гасят задолженность по кредиту в рамках текущих условий договоров. Это не значит, что им начисляются проценты за льготный период. Здесь дело в том, что если клиент уложился в льготный период, то он вообще не платит проценты по кредиту. А те, кто не укладывается – уже платят их в соответствии с их кредитными договорами.

Соответственно, выгода банков достаточно понятна – если большинство клиентов выходят за рамки грейс-периода, они приносят вполне понятный доход. Но, как оказывается, банки могут зарабатывать и на тех, кто не платит проценты за использование денег банка, это такие источники доходов:

  • комиссия за межбанковский перевод. Когда клиент оплачивает картой товар, получатель платежа получает на 2-3% меньше – и эта комиссия делится между банком-отправителем, банком-получателем и платежной системой;
  • клиенты платят за годовое (или ежемесячное) обслуживание карт – и эта плата взимается вне зависимости от того, пользуется клиент льготным периодом или нет;
  • дополнительные платежи и комиссии – например, банки могут брать деньги за смс-уведомления, виртуальные карты, страховку к карте и многие другие услуги, которые тоже никак не зависят от льготного периода.

Кстати, многие считают, что банкам выгодно, когда клиент допускает просрочку по карте или кредиту (не по льготному периоду, а вообще по задолженности) – однако на самом деле это серьезная проблема для банка, которому придется заморозить часть средств на резервах и отчитываться об этом перед Центробанком.

Однако больше всего банки зарабатывают просто от того, что клиенты выходят за рамки грейс-периода, и в этом им «помогают» хитро прописанные условия.

Хитрые условия льготного периода

Когда банки рекламируют кредитные карты, все выглядит просто: можно оплатить что-то картой, погасить этот долг за 30-60-120 дней и не платить банку ничего лишнего. На самом же деле, грейс-период работает по достаточно сложной схеме:

  • весь льготный период делится на 2 части – отчетный период и платежный период;
  • в отчетный период (например, в Сбербанке это 30 дней) клиент осуществляет покупки и другие платежи;
  • в течение платежного периода (в том же Сбербанке – 20 дней после окончания отчетного периода) нужно погасить всю задолженность.

Как можно понять, платежный период пересекается по времени со следующим отчетным периодом, но сделанные в течение него покупки можно будет оплатить уже в следующий платежный период:

blank

В других банках условия могут немного отличаться (например, продолжительность отчетного или платежного периода), но принцип погашения примерно такой же.

И здесь есть несколько тонкостей:

  • дату отсчета первого отчетного периода выбирает банк. Это может быть дата выдачи карты, дата ее активации, или просто первое число каждого месяца. Узнать дату начала отчетного периода лучше до того, как начинать пользоваться картой, иначе потом есть риск быстро выйти за пределы льготного периода;
  • льготный период обычно действует только на операции по оплате картой покупок (включая оплату в интернете). Снятие наличных или переводы с карты на карту почти всегда не дают права на льготный период, и на эти суммы сразу начисляются проценты. Более того, проценты за долг по таким операциям могут начисляться в повышенном размере;
  • если в отчетном периоде были операции, попадающие под льготный период (оплата товара) и не попадающие (снятие наличных), то проценты по ним будут считаться отдельно. Но при попытке погасить долг банк первым делом погасит задолженность, образовавшуюся за оплату товара – а за снятые в наличном виде деньги проценты будут начисляться и дальше;
  • в конце отчетного периода нужно вносить обязательный платеж – даже если действует льготный период. Это обычно от 5 до 10% от суммы задолженности. Если платеж не внести, банк посчитает льготный период оконченным, начислит проценты плюс штраф за просрочку.

Все эти условия нужно уточнить заранее – до того, как совершить первую операцию по кредитной карте, иначе придется платить и никаких преимуществ грейс-периода не останется.

Все дело в человеческом факторе

Даже если внимательно перечитать все три десятка страниц кредитного договора, правила предоставления кредитного лимита и правила грейс-периода, выйти за его пределы все равно можно. И здесь дело уже не только и не столько в условиях кредитования, сколько в человеческой природе.

Кредитная карта – это не классический потребительский кредит, ее не стоит использовать для крупных покупок или исключительно для снятия наличных. Основная роль карты – возможность покупать продукты и что-то еще до зарплаты или в других затруднительных ситуациях (то есть, это скорее более выгодная альтернатива микрозаймам). Увы, клиенты банков понимают это далеко не всегда – а потом им кажется, что кредитная карта не так выгодна.

Все дело в человеческом факторе:

  • кто-то просто забывает оплатить долг в установленный срок, особенно если банк дает не 50 дней грейс-периода, а 90 или 120;
  • долг оплачивают в последний момент, а зачисление на счет происходит не сразу. Эта ситуация неоднозначна – банк может пойти навстречу (так как дата отправки платежа в пределах платежного периода), а может учитывать только дату поступления денег на счет;
  • у кого-то просто нет денег на оплату больше, чем минимального платежа. Здесь уже ничего не поделать – кризис коснулся всех;
  • внезапно потребовалось снять наличные – например, на рынке или в магазине перестали работать терминалы оплаты. На снятую сумму сразу будут начисляться проценты, а погасить ее не так просто (сначала гасится долг от оплаты покупок).

Кроме того, само наличие кредитной карты – уже некоторый стимул потратить с нее часть денег на то, без чего можно обойтись. Так можно потратить больше, чем получится погасить в платежный период (и на этой слабости, конечно, банки тоже зарабатывают).

Но чаще всего это просто незнание условий льготного периода – не каждый заемщик знает точные даты расчетного/платежного периода и ориентируется в том, когда и какую сумму задолженности нужно погасить.

Простые правила, которые помогут сэкономить

Пользоваться кредитной картой можно с удобством и выгодной – если следовать некоторым достаточно простым правилам. Первое правило, конечно – вообще не залезать в долги и не оформлять кредитку, если она не нужна. А если она уже есть, то нужно следовать вот чему:

  • досконально изучить кредитный договор (особенно что касается дат платежей) и вносить платежи строго по графику. Выходить за пределы льготного периода нежелательно (кому понравится платить 20-25% годовых банку?), а пропускать обязательные платежи – вообще недопустимо, банк в этом случае запросто урежет кредитный лимит;
  • не использовать больше 30% лимита. Практика показывает, что когда клиент тратит половину и больше от согласованной суммы, он надолго увязает в долгах и выплачивает крупные суммы в виде процентов банку;
  • регулярно проверять баланс в интернет-банке или заказывать выписку по карте. Это даст сразу 2 плюса – поможет выявить ошибочные списания и позволит более эффективно контролировать свои траты;
  • пользоваться кредитной картой только тогда, когда это необходимо. Даже если банк дает льготный период, в приоритете всегда будут собственные средства – льготный период легко исчезает, и на клиента «навешивают» долг с полной суммой процентов. Соблюдать такую рекомендацию поможет ведение семейного бюджета и планирование расходов;
  • никогда не тратить по карте больше, чем получаете. Как только сумма долга становится больше, чем заемщик может погасить в ближайший платежный период – льготного периода он больше не увидит. А если он будет ограничиваться минимальными платежами, то долг растянется на годы;
  • не заводить слишком много кредитных карт, но и не ограничиваться одной. Если разные банки будут давать льготный период в разные дни, так будет проще управлять своими долгами;
  • по возможности переносить траты на первые дни нового льготного периода – тогда его длительность будет максимально возможной.

Так что пользоваться кредитными картами можно и с выгодой для себя благодаря грейс-периоду – но только если тщательно все рассчитать и придерживаться нескольких несложных правил.