Правда ли, что в ДОМ.РФ можно рефинансировать кредит на льготных условиях? Разбираем программы и ставки

Откуда появился ДОМ.РФ и чем он занимается?

Основная часть ипотечных госпрограмм в России завязана на акционерном обществе «ДОМ.РФ». Это не просто компания – скорее финансовый институт развития в жилищной сфере в России. Компания занимается важными государственными проектами, при этом на 100% находится в собственности государства. Но началось все не сейчас, а пару десятилетий назад.

В 1997 году правительство России создает Агентство по ипотечному жилищному кредитованию – АИЖК. Под этой аббревиатурой структура действовала более 20 лет, занимаясь содействием развитию и повышению эффективности управления в жилищной сфере. Конечно, ипотечное кредитование в те годы существовало в России скорее номинально, но АИЖК действовало сразу по нескольким направлениям:

• как институт развития в жилищной сфере;
• финансирование жилищного строительства – через дочернее агентство АФЖС;
• страхование недвижимости – через страховую компанию АИЖК;
• содействие развитию жилищного строительства через Фонд РЖС.

АИЖК было и остается одной их стратегических приоритетных компаний с государственным участием в России, а в 2016 году у агентства появились новые цели: обеспечение застройщиков землей, предоставление им гарантий по кредитам, развитие рынка арендного жилья, развитие рынка ипотечного кредитования.

Не будет преувеличением сказать, что современный уровень развития российского строительного комплекса – это во многом заслуга именно АИЖК, которое в 2018 году было переименовано в АО «ДОМ.РФ» (хотя, конечно, без денег от государства здесь тоже не обошлось).

Сейчас ДОМ.РФ – это Единый институт развития в жилищной сфере, а также оператор почти всех государственных программ поддержки ипотечного кредитования. В частности, структура занимается поддержкой таких программ, как:

• Госпрограмма-2020 – выдача кредитов на покупку жилья с субсидированием процентной ставки до 7% годовых и ниже (запущена в апреле 2020 года, а с июля 2021 года ограничена);
• Дальневосточная ипотека – выдача кредитов под 2% годовых молодым семьям в регионах Дальнего Востока;
• разовая выплата в размере до 450 тысяч рублей в счет погашения ипотечного кредита многодетным семьям.

При этом ДОМ.РФ и самостоятельно занимается кредитованием – в 2017 году к компании был присоединен банк «Российский Капитал», на базе которого сейчас работает универсальный ипотечно-строительный Банк «Дом.РФ», выдающий ипотечные кредиты по всем государственным и собственным программам. Также в структуру входит и Фонд ДОМ.РФ, который занимается проектами комфортной городской среды в регионах.

И с точки зрения рядовых клиентов взаимодействие с АО «ДОМ.РФ» возможно в основном с Банком «Дом.РФ», о программах которого и пойдет речь дальше.

Какие есть программы рефинансирования ипотеки

Сам ДОМ.РФ – это институт развития, который занимается координацией госпрограмм, и самостоятельно не выдает и не рефинансирует ипотечные кредиты. Прямо на сайте указано, что непосредственно работу по ипотечному кредитованию выполняет Банк «Дом.РФ», а также партнеры. Причем партнеры – это преимущественно ипотечные брокеры, которые снова выводят на услуги Банка «Дом.РФ».

Банк «Дом.РФ» – это универсальный банк с уклоном в ипотечное кредитование. Кроме ипотеки, банк выдает кредиты наличными по вполне рыночным ставкам, выдает кредитные и дебетовые карты (и даже открывает зарплатные проекты), и принимает вклады по почти максимальным ставкам на рынке (сейчас – до 9% годовых). Но все же главное направление деятельности банка – это ипотека, в том числе рефинансирование

Рефинансирование по государственным программам

У Банка «Дом.РФ» нет собственной льготной программы рефинансирования – перекредитование по ипотеке на более выгодных условиях возможно в рамках уже существующей программы «Семейная ипотека». Напомним, это программа кредитования, доступная для семей, в которых есть хотя бы один ребенок, родившийся в 2018 году и позже.

Такие семьи могут взять либо ипотечный кредит на жилье в новостройке, либо рефинансировать оформленный ранее кредит на более выгодных условиях.

В Банке «Дом.РФ» рефинансирование по «Семейной ипотеке» возможно на таких условиях:

• у заемщика с 1 января 2018 года по 31 декабря 2022-го должен родиться ребенок;
• процентная ставка – от 4,1% до 4,8% годовых;
• сумма – до 6 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге, Московской и Ленинградской областях – до 12 миллионов рублей);
• срок – от 3 до 30 лет;
• сумма кредита – до 85% от стоимости жилья;
• кредит должен быть оформлен не менее 6 месяцев назад;
• по кредиту не должно быть текущей просрочки, а также просрочек на срок более 30 дней в последние 2 года. Также кредит не может быть реструктуризирован.

Самое главное – процентные ставки по такой ипотеке. Формально ставка не может быть выше 6% годовых, но почти все банки опускают ее значительно ниже. В данном случае базовая ставка составляет 4,8% годовых, минус 0,2% для зарплатных клиентов и минус 0,5% за кредит на объект, строительство которого финансировал ДОМ.РФ. Итого клиент может получить кредит по ставке от 4,1% годовых, однако вторую скидку получить сложно – ведь речь идет о рефинансировании кредитов других банков.

За отсутствие добровольной личной страховки банк добавит к ставке еще 0,7% годовых.

Кроме того, рефинансирование на льготных условиях возможно также по программе «Сельская ипотека». Так можно рефинансировать кредит на недвижимость (квартира или таунхаус), расположенную в сельской местности или в агломерации из специального списка. Проблема в том, что программа периодически запускается и останавливается, а все кредиты приходится согласовывать через Министерство сельского хозяйства.

В банке «Дом.РФ» условия рефинансирования ипотеки по этой программе такие:

• кредит должен быть выдан не ранее, чем в 2020 году;
• сумма – до 3 миллионов рублей (Дальний Восток, Ленинградская область и ЯНАО – до 5 миллионов);
• сумма кредита – не больше 90% от стоимости недвижимости;
• недвижимость находится в сельской местности (на территории из списка);
• по кредиту не должно быть текущих просрочек и просрочек на срок более 30 дней за последние полгода;
• процентные ставки – 2,5% базовая и 2,3% для зарплатных клиентов.

Если клиент не подтвердит доходы выпиской из Пенсионного фонда, ставка вырастет до 3% годовых, а отсутствие личной страховки на ставку уже не влияет.

Стандартная программа рефинансирования

Кроме государственных программ с субсидированием процентной ставки, банк «Дом.РФ» предлагает и собственную программу – уже на рыночных условиях, доступную всем заемщикам вне зависимости от льготного статуса.

Самое главное – процентные ставки, и здесь есть несколько вариантов:

• базовая ставка (кредит на сумму до 90% от стоимости недвижимости) – 8,2% годовых;
• скидка для зарплатных клиентов – 0,2%;
• скидка за большую сумму – 0,5%. Большой будет сумма остатка долга от 3 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и областях – от 6 миллионов рублей);
• если не подтверждать доход – надбавка 0,5%;
• если не оформить личное страхование – надбавка 0,7%;
• если клиент хочет получить дополнительные деньги с кредитом – ставка будет 8,2%. А если не подтвердить доходы – то 8,7% годовых.

Кроме того, если разово внести 1,9% от суммы кредита, ставка снизится на 0,5% годовых, а если 3,9% – то на 1% годовых.

Остальные условия типичны для предложений по рефинансированию ипотеки:

• сумма кредита – до 15 миллионов рублей (в Москве, Санкт-Петербурге и областях – до 30 миллионов рублей);
• по действующему кредиту должно пройти не менее 6 месяцев, а до конца должно оставаться не менее 3 месяцев;
• не должно быть текущих просрочек, длительных просрочек в последние 2 года и реструктуризации кредита;
• обязателен стаж не менее 3 месяцев на последнем месте, а для ИП – отсутствие убытков в последние 2 года;
• залоговый объект недвижимости должен быть в доме, аккредитованным банком (но при желании аккредитацию любого объекта рассматривают за 2 дня).

Таким образом, минимальная ставка по рефинансированию без доплат составит 7,5% годовых, а максимальная – чуть ниже 10% годовых.

Выгодно ли в сравнении с другими банками?

Хоть банк «Дом.РФ» и относится к государственному институту развития в сфере недвижимости, по факту все его программы рефинансирования достаточно стандартны – как льготные, так и стандартная. При этом ставки достаточно низкие – но насколько они низкие по сравнению с другими банками?

Чтобы понять это, сравним условия по рефинансированию кредитов в Банке «Дом.РФ» и в других банках:

Как видно, банк «Дом.РФ» предлагает весьма близкие к рыночным условия – правда, для максимального снижения процентных ставок клиент должен получать зарплату на карту банка, что не так просто устроить из-за ограниченной филиальной сети.

При этом даже базовые условия по рефинансированию – достаточно выгодные, хотя большая часть требований не зависит от банка и прописана в законодательстве.

В целом, банк «Дом.РФ» – неплохой вариант для рефинансирования ипотеки, однако ждать от него принципиально более выгодных условий по сравнению с другими банками не стоит.