Право обжаловать отказ в реструктуризации долга по кредиту: что предлагает новый законопроект

Причины экономического кризиса начала прошлого года всем известны и понятны. Не случайно многие эксперты называют его «коронакризисом». За прошлый год огромное количество заемщиков оказались в ситуации, когда платить по кредитным обязательствам стало гораздо труднее, а то и вовсе невозможно. Большинство искало выходы из положения.

Почему реструктуризация – проблема

Центробанк РФ опросил 75 кредитных организаций и получил данные, что с 20 марта по 21 октября 2020 года в банки с заявлением о реструктуризации задолженностей обратилось 2,9 миллионов граждан и 152 900 субъектов малого и среднего бизнеса. Однако одобрены были заявления только чуть более половины обратившихся.

Финансово-кредитные организации часто уклонялись от рассмотрения таких заявок, «теряли» документы, просили предоставить дополнительные доказательства, либо предлагали собственные программы реструктуризации, которые зачастую были невыгодны заемщикам. Порой даже они содержали ставки выше, чем по действующим кредитам, что приводило к повышению кредитной нагрузки, а не к решению проблемы.

В настоящее время обратиться за предоставлением кредитных каникул уже невозможно, программа закончилась в прошлом году. Улучшения экономической ситуации в ближайшее время также не предвидится, следовательно, ситуация с закредитованностью и просрочками по кредитам в перспективе будет только ухудшаться.

Что предлагается новым законопроектом

В Государственную Думу внесен законопроект № 1049782-7, согласно которому предлагается обязать кредитные организации обосновывать отказ заемщикам в предоставлении реструктуризации долга. Изменить планируется закон о потребительском кредите, то есть речь в данном случае не идет об ипотечных долгах. В свою очередь, заемщик, которому отказали в реструктуризации по потребительскому кредиту, вправе обжаловать данный отказ в суд и защитить тем самым свои права.

Предложение о реструктуризации кредитных задолженностей, как способа решения проблем с растущими долгами по кредитам, укладывается в общую политику в данном вопросе. Напомним: в конце прошлого года Центробанк РФ выразил озабоченность, что долги россиян по кредитам приводят к росту нагрузки на банковскую систему.

То есть внимание на данный вопрос было обращено, и инициатива по поправкам в процедуру предоставления реструктуризации – развитие процесса решения этой проблемы.

Сильные и слабые стороны инициативы

Отрадно, что государство ищет комплексные пути изменения ситуации для обеих сторон – и для кредитных организаций, и для банков. В целом инициатива положительная, ведь для большого числа заемщиков-должников реструктуризация – это единственная возможность не потерять имущество в результате обращения на него взыскания, репутацию, не попасть в черные списки бюро кредитных историй.

В случае принятия поправок процедура станет более прозрачной, заемщики получат понимание, по каким причинам они не могут реструктурировать свои долги, смогут повлиять на решение вопроса, удовлетворив требования банка к заявлению. Это должно привести к росту числа реструктуризированных кредитов.

Отрицательным последствием изменения закона может стать ужесточение требований к новым заемщикам, чтобы впоследствии не сталкиваться с реструктуризацией в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме того, не стоит надеяться, что даже если все заявки на реструктуризацию будут удовлетворять, это приведет к значительному снижению общего размера кредитных долгов. Реструктуризация отличается от рефинансирования тем, что при рефинансировании долговая нагрузка заемщика снижается, а при реструктуризации меняются только условия кредитования (способы, сроки уплаты долга и сопутствующих платежей, может быть частичное списание штрафных санкций или неустойки). При реструктуризации размер долга не изменяется, не оформляется новых кредитных обязательств, она производится в том же банке, где заемщику предоставлен кредит. Рефинансирование предполагает оформление нового кредита для погашения предыдущего, и это может быть осуществлено в другой кредитной организации. Для заемщика это выгодно, если по новому кредиту лояльнее условия, а предыдущий проблемный закрыт.

Потому вряд ли изменения в порядке реструктуризации глобально решат проблему долгов. Есть ли результат от изменений, мы сможем увидеть только через некоторое время. И он в текущих реалиях глобально зависит от развития ситуации в целом в экономике, от пандемии и многих других факторов.