Продажа долга банком и МФО коллекторам: как это организовано в России законно ли вообще?

Одни люди не могут спокойно спать, зная о своих долгах. Другим это абсолютно не мешает жить: они готовы мириться с судами, встречами с приставами, постоянными звонками. Именно для такой категории клиентов банки и МФО используют механизм продажи долга. В этой процедуре нет ничего противозаконного, если она выполнена по правилам.

И тогда за дело берутся профессионалы – коллекторы, которые кровно заинтересованы в погашении задолженности. Этих людей не разжалобить, не переубедить. Правда, можно апеллировать к разуму, предлагая разные варианты погашения долга. Поговорим о продаже долгов: законности процедуры, способах её оспаривания.

Кредиторская задолженность в РФ: немного статистики

Рынок займов для физических лиц серьёзно разогнался в 2020-2021 гг. На 31 марта 2021 года портфель кредитов, выданных гражданам, приблизился к 21 трлн. рублей. За 2 года объём увеличился почти на 6 трлн. рублей – на четверть. Всего граждане должны банкам и МФО сумму, эквивалентную 20% ВВП страны.

Просроченная задолженность зависит от вида кредитования. По потребительским займам она достигает 25%, по автокредитам – 7,5%, по ипотеке – 1,5%. Чаще всего долги не возвращают МФО: уровень просрочки в 1 кв. 2021 г. достиг 30,8%. Легко понять, что наименьшая возвратность там, где заём ничем не покрыт. Именно такие долги продают чаще всего.

Продажа долга: законность процедуры

В отчуждении права требования возврата займа нет ничего нелегального. Переход прав кредитора к иному лицу предусмотрен гл.24 Гражданского кодекса РФ. Это значит, что приобретается не только основной долг, но и проценты, штрафные обязательства.

Условия покупки/продажи кредита:

  1. Сделка оформляется договором уступки права требования (цессии);
  2. Обязательство не исполнено в срок, оговоренный соглашением;
  3. Согласие должника не требуется, если это отдельно не предусмотрено договором (но в ряде случаев и это правило не работает, например, при банкротстве);
  4. О переходе права требования заёмщик должен быть извещён в письменной форме;
  5. Если должник не был извещён о продаже долга и выплатил его первоначальному кредитору, то обязательство прекращается.

Итак, главная формальность – это письменное извещение должника о том, что право требовать заём перешло к другому лицу. На практике достаточно направить заказное письмо с уведомлением. Это может сделать как первоначальный, так и новый кредитор. Если должник не получил письмо, это не препятствует покупателю долга приступить к истребованию денег, но создаёт риски.

Какие долги можно продать, а какие – нет?

Чаще всего отчуждают обязательства по кредитам (займам), поставке товаров, подряду. Законом перечень не ограничен, но есть исключения. Не подлежат отчуждению такие обязательства, как возмещение физического и морального вреда, причинённого жизни и здоровью, и алименты (ст.383 ГК РФ). Кроме того, нельзя продать спор, вытекающий из брачного договора, долговые обязательства нанимателя перед работниками в случае реорганизации предприятия.

Это интересно! Средняя сумма просроченного кредита в 2020 г. составляла 128 тыс.руб., а по итогам 1 кв. 2021 г. – 137,6 тыс. руб.

Что получает новый кредитор?

Законом предусмотрено, что при перемене лица в обязательстве к новому кредитору переходят все права по договору. Следовательно, он может требовать передачи задолженного имущества, предъявлять претензии поручителям. А ещё – исчислять проценты за пользование деньгами, штрафные санкции. По сути, новый кредитор не ограничен в правах по сравнению с предыдущим.

Права должника

Законодатель заложил важный момент, который даёт простор для манёвра должнику. Статьёй 385 ГК РФ предусмотрено, что если первоначальный заимодавец не уведомил плательщика о перемене обязательства, то новый кредитор обязан доказать законность требований. Каким образом?

Предъявить должнику оригинал договора перехода права, подтвердить свои полномочия. Это договор цессии, с которым заёмщик вправе ознакомиться и даже оспорить в судебном порядке. Но если первоначальный займодавец уведомление успешно отправил, новому кредитору ничего доказывать не нужно.

Рынок продажи долгов: кто на нём играет?

Обычный человек, столкнувшись с невозвращением займа, чаще всего идёт в полицию. Хотя правоохранителям, по большому счёту, нет дела до чужих правоотношений. Если отсутствуют явные признаки мошенничества, полицейские умоют руки и будут совершенно правы.

Банки и МФО обладают теснейшей кооперацией с коллекторскими агентствами. Конечно, они стараются этого не афишировать, но понимание между кредитно-финансовым учреждением и профессиональным взыскателем долгов – стопроцентное. Взыскание безнадёжных долгов поставлено на поток, что позволяет брать количеством.

Коллекторы работают и с физическими лицами. Минимальная сумма обязательства – 50 тысяч рублей, но по факту заинтересовать можно долгом минимум в 10 раз больше. Самое интересное: коллекторы никогда не пишут прямым текстом, сколько стоят их услуги. Всё потому, что условия обсуждаются индивидуально. Но на площадках по продаже долгов можно примерно понять ценообразование.

blank

blank

Источник: dolg.market

Как видим, некоторые оптимисты хотят уступить обязательство под 78%, что очень много. Более реалистично настроенные продавцы готовы избавиться от сомнительного актива за 31%, что ближе к реальности. Многие коллекторы выкупают долги за 5-10%, но не от жадности, а из-за невысоких перспектив возврата денег.

Особенности продажи долга

Коллектор никогда не купит сомнительное обязательство. Для отчуждения долга нужно иметь договор займа либо расписку, оформленную по всем правилам. Заинтересует скупщика «полный набор» документов: вступившее в законную силу решение суда, возбужденное исполнительное производство, обращение взыскания на имущество.

Если же с долгом ещё плотно нужно работать (писать исковое заявление, обращаться к приставу), то его ценность снижается до минимума. А если прошло больше 3 лет с последнего дня исполнения обязательства, то надеяться на покупку не стоит.

Пример. Между А. и Б. заключен договор займа 1 млн. руб., срок исполнения обязательства – 11.01.2017. Если на 13.06.2021 А. не предпринимал никаких мер к истребованию денег (не писал требование, претензию, не обращался в суд), то 3-летний срок исковой давности для взыскания средств истёк. Впрочем, если это произошло по уважительным причинам (болезнь, служба в армии), то суд может его восстановить.

Выгодно ли покупать долги?

Конечно, коллекторы не спешат раскрывать финансовые показатели. Да они не обязаны. Зато судить о прибыльности бизнеса можно по вторичным признакам. Например, зарплата рядового коллектора. В Москве она начинается с 60 тысяч рублей и достигает 200 тысяч. Сколько же получают руководители отделов и агентств?

blank

blank

Источник: hh.ru

Как выгодно продать долг?

Чтобы рассчитывать на максимальную сумму, следует использовать такой алгоритм:

  1. Направить заёмщику письменную претензию (это бесплатно, плюс – позволяет продлить срок давности);
  2. Обратиться с исковым заявлением в суд (тут уже придётся платить госпошлину);
  3. Получить на руки исполнительный лист (после вступления в силу положительного решения) и передать его судебным исполнителям.

Параллельно нужно добиваться наложения ареста на имущество – прямо при подаче иска. Если этот алгоритм пройден, продать долг можно за 50% от стоимости. Кстати, в процессе судебного рассмотрения многие люди исполняют свои обязательства добровольно.

Есть ли судебная практика?

С продажей обязательств всё понятно: эта сделка не запрещена законодательством. Более того, вокруг темы выстроился целый рынок, весьма интересный и бурный. А что с судебной практикой? Оспаривают ли граждане продажу своих долгов третьим лицам? Практика весьма обширна, чаще всего ставится требование о признании договора цессии недействительным.

Показателен вот какой пример. Из решения Вологодского горсуда от 22.09.2020 усматривается, что между истицей Ц.Е.Н. и ПАО «Банк СГБ» был заключен договор займа с обеспечением в виде ипотеки. Так как Ц.Е.Н. не исполнила обязательства, решением суда был взыскан долг, другим решением – обращено взыскание на имущество.

В дальнейшем банк передал право требования ООО «Опцион» (в данном случае – цессионарий). Истица оспаривала законность этой сделки, указывая, что заложенный объект недвижимости – её единственное место жительства. Ожидаемо, что её требования были отклонены.

Решением того же суда от 04.09.2020 разрешен спор по схожему делу, но без залога. Истец Л.Д.С. взял кредит в ОАО «Севергазбанк», который не выплатил. После вступления в силу первоначального решения, взыскатель продал взысканный долг ООО «Опцион». Ушлый истец взял у банка справку об отсутствии задолженности. Но в этот момент требование перешло к ООО «Опцион» и исполнено не было. В иске Л.Д.С. было отказано.

Но бывает, что договор цессии признают недействительным. К примеру, решением Октябрьского районного суда г.Екатеринбурга от 13.07.2020 удовлетворены такие требования ООО «РГС-Групп» в лице конкурсного управляющего. Как выяснилось, ответчики заключили между собой договор уступки права требования, чтобы не возвращать деньги предприятию.

Резюме. Продажа долга – поле для профессионалов

Итак, отчуждение долгов происходит через замену лица в обязательстве. Законом это не только разрешено, но и подробно урегулировано. По сути, продать можно любые обязательства, за небольшими исключениями (алименты, моральный вред и прочее). На этом поле играют профессиональные игроки: коллекторские агентства. Теоретически, можно продать и долг по расписке.

На практике охотнее покупают обязательства, обоснованность которых подтверждена решением суда. Должнику, разумеется, стоит бояться профессиональных коллекторов. Формально они должны подчиняться своду правил и даже нести ответственность за неправомерные действия.

На практике – они не остановятся ни перед чем, чтобы «получить своё». На одном сайте коллекторов я нашёл замечательный слоган: «Рано или поздно долги возвращают все». Звучит как угроза, или мне кажется?