Проценты по вкладу – как мы получаем свой доход

Проценты по вкладу – как мы получаем свой доход

За то, что клиент разместил свои средства в конкретном финучреждении и дал ему право пустить вклад в свой оборот, банк начисляет денежное вознаграждение – процент за пользование, основой для расчета которого является размер депозита и его срок. По каким схемам начисляется компенсация, что означает капитализация процентов, что более выгодно для вкладчика – простой или сложный процент, — подробности в статье.

Принципы расчета дохода по депозиту

Вознаграждение вкладчику может начисляться 2-мя способами. Это:

  • простой процент;
  • сложный процент.

Каждому типу начислений соответствует формула расчета, в которой обязательно фигурируют такие составляющие: сумма депозита, размер ставки, срок депозита, количество дней, за которые начислялась компенсация.

Как начисляется простой процент – формула, разъяснения

рсчёт процентов по вкладам и депозитам

Метод расчета основан на использовании первоначальной суммы депозита, независимо от длительности начисления вознаграждения.

Рассчитывается по формуле:

Sп=(Sв*%*Nд)/Nг.

Расшифровка схемы такова:
Sп – размер компенсации по вкладу
– размер депозита
% — размер процентной ставки (записывается в виде десятичной дроби, например, 9%=0,09, 15%=0,15)
– количество дней (месяцев), за которые банком начисляются проценты (причем, при условии начисления процентов в конце срока договора, день возвращения вклада не учитывается, а при ежемесячном начислении процентов — минусуется месяц открытия и снятия депозита)
– количество дней в календарном году

Краткие примеры:

1. Вкладчик разместил депозит, на сумму 50000 рублей в банке под 10% годовых с выплатой средств в конце периода на 3 месяца (91 день) в не високосном году. Сколько прибыли он получит за весь период и каковой будет сумма к выдаче на руки?

Согласно формуле Sп=(Sв*%*Nд)/Nг, считаем:

Sп=(50000*0,1*90)/365=1232р. 87коп

Сумма к выдаче: 50000+1232.87=51232р 87коп.

2. Вкладчик разместил средства – 50000 рублей под 10% годовых с ежемесячной выплатой на 6 месяцев в високосном году. Как определить его ежемесячный процентный доход?

Считаем процент за каждый месяц:

(50000*0,1*30)/366=409р 83коп – в 30-дневном месяце

(50000*0,1*31)/366=423р 49 коп – в 31-дневном месяце

Как было сказано, месяц размещения и снятия депозита при таком способе начисления процентов, не учитываются. Для определения итоговых сумм, числа множатся на количество соответствующих месяцев.

Расчет сложного процента – формула и примеры

Ввиду большей выгоды для вкладчика, метод начисления сложного процента (дохода путем капитализации) не так часто (или с рядом поправок) применяется в банковской практике.

Суть этого метода в том, что начисляемый процент постоянно присоединяется к телу вклада, таким образом, увеличивая его. В следующий расчетный период сумма процентов будет выше, нежели в предыдущий, поскольку исчисляется она из суммы вклада, размер которого увеличивается. Так происходит до самого окончания договора на размещение средств.

Доход, полученный путем капитализации, рассчитывается по формуле:

Sп=Sв*(1+%)п-Sв

Описание:

Sп – сумма дохода по депозиту
– размер вклада
n – число периодов капитализации
% — размер процентной ставки в периоде капитализации (также возводится в десятичную дробь)

Этот коэффициент считается по формуле: %=p*Nд/Nг, где: p – процентная ставка, Nд – период капитализации дохода (считается в днях или месяцах), Nг – количество дней (месяцев в году).

Краткий пример:

Вкладчик разместил 100000 рублей под 12% годовых с капитализацией процентов каждый месяц. Каков его доход за весь период вклада?

1. для начала, считаем величину процентной ставки за 1 месяц капитализации:

%=0,12*1/12=0,01

можно проводить итоговый расчет:

100000*(1+0,01)12 -100000=12682р 5 коп

Это – суммарный процентный доход.

Сумма к выдаче на руки:

100000+12682,5 =112682р 5 коп

Типы процентных ставок

Помимо расчета простых и сложных процентов банки иногда прибегают к хитрости – прописывают в договоре «плавающую ставку», при этом, озвучивая клиенту ее «пик».

Итак, «плавающая» процентная ставка – размер прибыли, которая может меняться в зависимости от периода и срока размещения депозита.

Состоит из:

  • постоянной величины;
  • переменного показателя.

Как правило, наибольший размер (переменный показатель) ставки приходится на первые 3 месяца срока размещения депозита, а вот постоянный (более низкий) – на весь оставшийся период. По условиям, прописанным в типовом договоре, финучреждение имеет право уменьшать или увеличивать размер переменного показателя на свое усмотрение, независимо от пожеланий клиента. Как правило, банки подкрепляют свои действия доводами о нестабильной экономической обстановке в государстве, понижением ключевой ставки Центробанка и т.д.

Фиксированная процентная ставка не подлежит изменению в депозитных периодах, не может зависеть от экономической ситуации в стране.

«Свежие» предложения банков – самые выгодные программы

Ниже приведен список из 5-ти крупнейших компаний, которые предлагают условия для открытия депозита под капитализированный доход

Банк Название вклада Валюта вклада Минимальная сумма вклада Тип процентной ставки Сроки размещения депозита Процентная ставка
Сбербанк «Сохраняй» Рубль От 1000 р Начисляется ежемесячно, с капитализацией, без пополнения 1-36 месяцев До 6,4%*
«Газпромбанк» «Накопительный» Рубль От 15000р В конце периода, с капитализацией, можно пополнить 91-1097 дня До 8%*
«Банк Москвы» «Сезонный» Рубль 100000р – 30000000р Начисляется в конце периода, с капитализацией 400 дней 10%
«ВТБ24» «Выгодный Онлайн» Рубль От 10000р Начисляется ежемесячно, с капитализаций, пополнить невозможно 91-1830 До 8,55%*
«РоссельхозБанк» «Пенсионный» Рубль От 500р Прибыль ежемесячно, с капитализацией, можно пополнить 395-730 дней До 8%*

*Указан граничный предел процентной ставки, которая может колебаться в зависимости от срока действия договора и суммы депозита. Применим «плавающий» коэффициент.

Очевидно, что для вкладчика наиболее эффективным и выгодным является депозит, при котором происходит капитализация процентов. Разумеется, если клиент не собирается расторгать договор досрочно. В случае сомнений или нестабильной финансовой ситуации, когда срочно могут понадобиться средства, лучше вложить деньги под простой процент или под капитализированный, но с правом досрочного погашения договора без жестких санкций.

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+