100% актуально

100% актуально

100% достоверно

100% достоверно

Как рассчитываются проценты по вкладам, и сколько банки готовы платить в 2021 году?

Как рассчитываются проценты по вкладам, и сколько банки готовы платить в 2021 году?

Проценты по вкладам – самый простой вид заработка на своих свободных деньгах. Достаточно отнести деньги в банк, оформив срочный вклад или разместив их на накопительном счете. Клиент получает доход в виде процента, который может рассчитываться по простой или сложной схеме. Как это работает, что такое капитализация и что лучше выбрать вкладчику – мы расскажем в этой статье.

Как рассчитываются доходы по вкладам

Проценты по вкладам – это плата банка за право пользоваться средствами вкладчика. И чтобы привлечь больше клиентов, банки идут на разные хитрости – например, используя разные схемы начисления процентов. Есть два основных способа начисления, это:

  • простой процент;
  • сложный процент.

Каждому типу начислений соответствует формула расчета, в которой обязательно учитываются сумма вклада, процентная ставка по нему, срок вклада или количество дней, за которые начисляется процентный доход.

Как начисляется простой процент – формула, разъяснения

При простой схеме расчета вкладчик получает свой процент в целом за весь срок кредитования – при этом проценты не присоединяются к основной сумме. Соответственно, простые проценты рассчитываются по такой формуле:

Sп = (Sв × % × Nд) / Nг

Расшифровка схемы такова:
Sп – сумма процентов по вкладу
– размер вклада
% — размер процентной ставки (записывается в виде десятичной дроби, например, 9%=0,09, 15%=0,15)
– количество дней (месяцев), за которые банком начисляются проценты (причем, при условии начисления процентов в конце срока договора, день возвращения вклада не учитывается, а при ежемесячном начислении процентов — минусуется месяц открытия и снятия депозита)
– количество дней в календарном году

Приведем несколько примеров расчета простых процентов:

Пример 1. Вкладчик разместил вклад на сумму в 50 000 рублей в банке под 5% годовых с выплатой средств в конце периода. Срок вклада – 3 месяца (91 день), а год не високосный. Посчитаем, какой доход получит вкладчик и какую сумму он получит на руки в конце срока, использовав формулу простых процентов:

Sп = (50000 × 0,05 × 90) / 365 = 616,44 рублей

На руки вкладчик получит такую сумму: 50 000 + 616,44 = 50 616,44 рублей

Пример 2. Вкладчик разместил вклад на 50 000 рублей под 5% годовых с ежемесячной выплатой на срок в 6 месяцев (с января по июнь), а год – високосный. Как будет рассчитываться его ежемесячный процентный доход?

Для начала нужно вспомнить, что в високосном году в месяце может быть разное число дней: 29, 30 и 31. И в нашем случае будут все варианты:

  • в 29-дневном месяце (февраль) процентные доходы составят: (50 000 * 0,05 * 29) / 366 = 198,09 рублей
  • в 30-дневном месяце (апрель и июнь): (50 000 * 0,05 * 30) / 366 = 204,92 рубля
  • в 31-дневном месяце (январь, март, май): (50 000 * 0,05 * 31) / 366 = 211,75 рублей

Соответственно, вкладчик получит доход в размере:

198,08 + 204,92 × 2 + 211,75 × 3 = 1 243,17 рубля

На руки вкладчик получит, соответственно, 51 243,17 рубля.

Как было сказано, месяц размещения и снятия вклада при таком способе начисления процентов не учитываются.

Расчет сложного процента – формула и примеры

При схеме с простыми процентами вкладчик никак не использует проценты, которые ему уже «капнули» за определенный период. А схема сложных процентов исправляет этот минус – еще такие вклады называются вкладами с капитализацией процентов.

Суть этого метода в том, что начисляемый процент постоянно присоединяется к телу вклада, таким образом, увеличивая его. В следующий расчетный период сумма процентов будет выше, нежели в предыдущий, поскольку исчисляется она из суммы вклада, размер которого увеличивается. Так происходит до самого окончания договора на размещение средств.

Доход, полученный по вкладу с капитализацией, рассчитывается по формуле:

Как рассчитываются проценты по вкладам, и сколько банки готовы платить в 2021 году?

Описание:
Sп – размер дохода по вкладу
– размер вклада
n – число периодов капитализации
% – размер процентной ставки за каждый период капитализации (также возводится в десятичную дробь) – если проценты капитализируются чаще раза в год.

Соответственно, такой способ расчета предполагает, что вкладчик получит более высокий доход. Разберем это на конкретном примере.

Пример. Вкладчик разместил 100 000 рублей под 6% годовых с капитализацией процентов каждый месяц. Каков его доход за весь период вклада?

Так как период капитализации менее года, то для начала посчитаем величину процентной ставки за 1 месяц капитализации:

% = 0,06 / 12 = 0,005

Дальше можно проводить итоговый расчет:

Как рассчитываются проценты по вкладам, и сколько банки готовы платить в 2021 году?

Мы получили суммарный процентный доход. Сумма к выдаче на руки, соответственно, составит 106 167,78 рублей.

Типы процентных ставок

Помимо расчета простых и сложных процентов банки иногда прибегают к хитрости – прописывают в договоре «плавающую ставку», при этом, озвучивая клиенту максимальное ее значение (кстати, сейчас это хотят запретить).

Итак, «плавающая» процентная ставка – это такой процент, который может меняться в течение срока действия вклада.

Обычно такая ставка состоит из:

  • постоянной величины;
  • переменного показателя.

Как правило, наибольший размер (переменный показатель) ставки приходится на первые 3 месяца срока размещения вклада, а вот постоянный (более низкий) – на весь оставшийся период. По условиям, прописанным в типовом договоре, банк имеет право уменьшать или увеличивать размер переменного показателя на свое усмотрение, независимо от пожеланий клиента. Как правило, банки подкрепляют свои действия доводами о нестабильной экономической обстановке в государстве, понижением ключевой ставки Центробанка и т.д.

Фиксированная процентная ставка не подлежит изменению в договоре вклада, соответственно, банк не может ее поменять, даже если ситуация в стране будет сложной.

Вклады в 2021 году: что выбрать

К середине 2021 года процентные ставки по вкладам в российских банках остаются достаточно низкими – редко какая кредитная организация предложит вкладчику хотя бы 6% годовых. Также банки активно прибегают к «маскировке» реальных ставок – например, делят весь период на несколько интервалов и в рекламе пишут только самую большую ставку.

Но уже скоро это прекратится – на днях Госдума приняла законопроект, который обязывает банки указывать крупным шрифтом все условия вклада, включая реальную (эффективную) ставку. Другими словами, даже если в рекламе говорится о 7% годовых, в договоре все равно будет указана настоящая величина ставки, и она будет явно ниже.

Чтобы помочь нашим читателям с выбором, мы собрали предложения по рублевым вкладам в крупных российских банках по состоянию на июнь 2021 года (по валютным ставки такие низкие, что и говорить о них нечего):

Банк Вклад Минимальная сумма Тип процентов Сроки Процентная ставка
Сбербанк Дополнительный процент 100 000 рублей Начисляются в конце срока до 3 лет от 3,6% до 5% (если на 3 года и открыть в приложении банка)
ВТБ История успеха 30 000 рублей Ежемесячная капитализация 18 месяцев (548 дней) 4,83% – номинальная, 5% – с учетом капитализации
Открытие Надежный 50 000 рублей В начале срока, в конце срока, с ежемесячной капитализацией от 91 до 730 дней от 3,89% до 4,87% годовых, если вклад с капитализацией
Альфа-Банк Альфа-Вклад 10 000 рублей С ежемесячной капитализацией от 92 дней до 3 лет от 3,51% до 6,2% годовых, если вклад с капитализацией
Россельхозбанк Жаркий процент! («Доходный») 3 000 рублей при открытии вклада через интернет; 10 000 рублей при открытии в офисе С ежемесячной капитализацией или ежемесячной выплатой от 91 до 1460 дней от 4% до 5,2% годовых, до 6% годовых по акции

Очевидно, что для вкладчика наиболее эффективным и выгодным является тот вклад, при котором происходит капитализация процентов. Разумеется, если клиент не собирается расторгать договор досрочно. В случае сомнений или нестабильной финансовой ситуации, когда срочно могут понадобиться средства, лучше вложить деньги под простой процент или под капитализированный, но с правом досрочного снятия.

Большинство крупных банков, как видно, предлагают относительно низкие ставки. Более высокие предлагают банк поменьше – но там главное обратить внимание, состоит ли этот банк в системе страхования вкладов:

Как рассчитываются проценты по вкладам, и сколько банки готовы платить в 2021 году?

При выборе вклада лучше всего ориентироваться на сумму дохода, которую получит вкладчик в конце срока, или на эффективную ставку процента – даже если банк пишет в рекламе о 6-7% годовых, обман легко вскроется при простом расчете.

Вам понравилась статья?

Подписывайтесь на наши каналы!

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Рекомендуем к прочтению
Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.