«Рекламные» ставки по кредитам и реальность: как не ошибиться с выбором?
«Рекламные» ставки по кредитам и реальность: как не ошибиться с выбором?

Центробанк вместе с ФАС не устают бороться с недобросовестной рекламой банков, но те не сдаются – и изобретают все новее способы ввести в заблуждение потенциальных клиентов. Одним из самых популярных методов заманить заемщиков в свои офисы является указывание в рекламных проспектах минимальной ставки по кредиту. Формулировка «От 2,9% годовых» вполне законна, ведь банк не идет на прямой обман. Однако клиенту придется изрядно потрудиться, чтобы узнать, на каких условиях именно ему выдадут кредит.

Почему ставка в рекламе отличается от реальной

С формальной точки зрения банки не могут вводить в заблуждение клиентов своей рекламой – например, указывать заведомо ненастоящие процентные ставки. Однако банки уже давно научились обходить эти ограничения – иначе реальные процентные ставки отпугнут заемщиков, на первом этапе не вдающихся в подробности, а просто сравнивающих ставки по разным программам.

Именно поэтому банки, следуя друг за другом, указывают либо «вилку» ставок, либо – гораздо чаще – минимальное значение. Пояснения, в каких случаях кредит выдается на этих условиях, либо отсутствуют, либо указаны кратко и мелким шрифтом.

Стоит понимать, что по большинству кредитных программ банки оставляют за собой изменять процентную ставку, учитывая личные параметры клиента. Особенно это очевидно при получении кредитов на большие суммы, где рассмотрение происходит в «ручном режиме». Итак, для каждого клиента ставка по кредиту определяется индивидуально, и на нее влияет множество факторов:

  • выбранные сумма и срок кредита (на «коротком» кредите банк потеряет меньше);
  • кредитная история заемщика (хорошая, плохая или отсутствует, есть ли кредитная история именно в этом банке);
  • способ подтверждения дохода (справка с места работы, справка по форме 2-НДФЛ, или зарплатная карта в банке);
  • результаты скоринговой оценки, то есть соответствие клиента «портрету идеального заемщика», который в той или иной форме существует в каждом банке. Сюда могут входить возраст, семейное и финансовое положение, наличие в собственности имущества и т.п. Все факторы учитываются специальной программой, которая выдает решение о возможности выдачи кредита и помещает клиента в определенную группу заемщиков;
  • согласие на страхование;
  • наличие залога, поручительства третьих лиц.

Простой пример: Альфа-Банк на главной странице продукта обещает кредит под 5,5% годовых:

Но в самом низу сайта, едва заметным серым шрифтом на сером фоне условия прописаны чуть более подробно:

И тут становится понятно, что ставка может составить почти 21% годовых. А в документе с полной стоимостью кредита банк пишет, что она может достигать 23,659% годовых – почти в 5 раз больше, чем обещанные 5,5% годовых.

Формально банк не нарушает закон – при некоторых (в основном гипотетических) условиях банк может выдать кредит под 5,5% годовых. Проблема лишь в том, что порядок расчета процентной ставки банк никому не раскрывает – поэтому понять, кто именно может получить такой дешевый кредит, невозможно. И не будем забывать, что тот же Альфа-Банк принимает вклады под 9% годовых. Может ли банк работать в настолько очевидный минус – вопрос риторический.

Однако это – далеко не самый очевидный пример недостоверной рекламы.

На каких условиях банк выдаст кредит по «рекламной» ставке?

Итак, банк в рекламе пообещал 5,9% годовых по кредиту, и раз ФАС не наказал его – значит, реклама достоверная. А раз так – то клиент может получить кредит по указанной в рекламе процентной ставке. Проблема лишь в том, что банк выполняет это условие чисто номинально – отделив процентную ставку по кредиту от других, намного более существенных, платежей.

Мы достаточно часто пишем о таких рекламных предложениях, поэтому знаем, что может потребовать банк для оформления кредита на акционных условиях. И условий для клиента может быть несколько:

  • обязательно оформить добровольное страхование жизни и здоровья. И хоть страховку можно не оформлять (раз она добровольная), ее наличие снижает процентную ставку на 5-6 процентных пунктов. Но стоит понимать, что страховка будет стоить ненамного меньше, чем разница в процентах – при этом банк продает ее за счет кредитных средств, и клиенту придется платить проценты еще и на стоимость страховки;

    Иногда вместо страховки от страховой компании (от которой хотя бы можно отказаться) банк продает собственную программу финансовой защиты. Условия по ней будут примерно те же, но цена выше, а раз это не договор страхования – то и расторгнуть его нельзя, как и вернуть деньги при досрочном погашении.

  • обязательное оформление дополнительной услуги. Например, Совкомбанк просит для этого поучаствовать в программе «Гарантия отличной ставки» – где банк за определенный разовый платеж снижает ставку по кредиту. Как можно понять, услуга платная, и может стоить до тех же 5-6% от суммы кредита. Это может быть выгодно для кредита на 2-3 года, но при досрочном погашении вся выгода теряется;
  • нужно получать зарплату на карту банка. Для клиента это будет бесплатно, но он может потерять бонусы и привилегии от своего текущего «зарплатного» банка, а еще – попадет в немилость к работодателю (который тоже получает бонусы от банка за зарплатный проект);
  • нужно оформить кредит не меньше определенной суммы и на долгий срок – например, от 300 тысяч рублей на срок от 18 месяцев. Хотя, конечно, никто не мешает погасить кредит досрочно;
  • нужно ежемесячно рассчитываться картой банка на определенную сумму – не менее 5-10 тысяч рублей. При этом банк не учитывает оплаты, которые могут быть расценены как финансовые операции (оплата ЖКХ, связи, погашение долгов и т.д.).

В итоге клиент вместо рекламных 5,9% годовых заплатит намного больше: страховка увеличит и сумму кредита, и сумму процентов, за дополнительную услугу придется отдать еще столько же, а потом – еще и постоянно пользоваться картой этого банка. Соответственно, с точки зрения клиента общая переплата за кредит даже на акционных условиях составит те же 15-20% годовых, что и стандартная ставка без дополнительных акций.

Но и это еще не все – банки даже по акционным условиям могут добавить несколько «сюрпризов» в договор.

Где еще искать подвох?

Не так давно Совкомбанк обещал своим клиентам ставку в 0% годовых по кредиту. На самом деле, ставка там была обычная – просто при соблюдении ряда условий банк возвращает уплаченные клиентом проценты в конце срока.

Однако условий у этой акции было слишком много:

  • нужно обязательно оформить программу «Гарантия отличной ставки» (что платно);
  • нужно оформить страховку к кредиту;
  • нужно получить карту «Халва» и каждый месяц рассчитываться ею на 10 тысяч рублей и больше;
  • нельзя допускать ни одной просрочки по кредиту;
  • нельзя погасить кредит досрочно.

И только если клиент выполнит все это, банк в самом конце срока договора отдаст ему обратно уплаченные проценты. При этом, если клиент не обеспечит нужный оборот по карте хотя бы в один месяц, он «вылетает» из программы – равно как и за просрочку на один день. А запрет гасить долг досрочно выглядит еще более странно.

А Сбербанк объявлял другую акцию – всем владельцам подписки «СберПрайм» ставка по кредиту снижалась всего до 6,9% годовых. Но в действительности она снижалась всего на месяц, тогда как общий срок кредита не мог быть менее 13 месяцев. Формально банк не нарушил закон (так как ставка действительно снижалась), но реальная переплата клиента по такому кредиту будет намного больше.

Как узнать реальную ставку по кредиту

На предварительных консультациях сотрудники банков часто убеждают клиентов, что до окончательного решения узнать индивидуальную ставку по кредиту невозможно, и настаивают на оформлении заявки на кредит и передаче комплекта документов. Отчасти они правы, так как ставка по кредиту определяется по итогам полного анализа личных данных.

Однако вы все же можете заранее узнать примерную ставку по кредиту – хотя бы ее интервал. Нужно обратить внимание на следующее:

  • условия акционных программ (если сниженная ставка полагается по акции). Там должно быть указано, какой будет ставка по акции, и при условии исключения из нее;
  • интервал процентных ставок – со страховкой и без нее, банки обязаны указывать это на своих сайтах;
  • полная стоимость кредита. Каждый банк обязан размещать документ, указывающий полную стоимость кредита – обычно он находится в том же разделе сайта, что и условия кредитования. Полная стоимость показывает все, что заплатит клиент по кредиту – причем там есть и минимальная, и максимальная стоимость.

Но даже если до оформления заявки узнать процентную ставку не получилось, ее всегда можно уточнить после одобрения заявки. У клиента есть право взять копию договора с собой домой до его подписания – и внимательно с ним ознакомиться. А если понять, какую ставку назначил банк, невозможно – то это легко понять по графику платежей.

Выводы

Увидев очередную заманчивую рекламу кредитов, не спешите подавать заявку, ведь в реальности вам могут одобрить кредит под огромные проценты, и вы лишь потеряете время. Для начала стоит обратиться в банк и уточнить, какой группе клиентов и на каких условиях выдаются кредиты по «рекламной» ставке, уточнить средние и максимальные проценты по такому кредиту. В этом случае вы сможете примерно оценить свои возможности и выгоду кредитной программы.