Проверенная информация

Только самая свежая и актуальная информация финаносовой сферы

Скоринговая система оценки заемщиков – суть, функции и методы работы

Скоринговая система оценки заемщиков – суть, функции и методы работы

О том, что такое скоринговая система, знают не понаслышке многие наши соотечественники. Однако мало кто представляет, как функционирует система «отбора» благонадежных заемщиков в разных банках, от чего зависит ее решение, и как повлиять на него в положительном ключе.

В нашей сегодняшней статье речь пойдет именно о скоринговых системах – специальном программном обеспечении банков, которое с помощью особых критериев и параметров проводит оценку потенциальных заемщиков. Обсудим, какие факторы для такой машины являются первостепенными, а что рассматривается во вторую очередь.

Что такое скоринговая система и как она работает

Идеальный вариант выдачи кредита выглядит так: будущий заемщик приходит в банк и общается с кредитным специалистом, юристом, сотрудником службы безопасности, рисковиком. Каждый из них оценивает клиента по своим критериям, задает много вопросов и затем выносит взвешенную оценку – выдавать или не выдавать кредит. Схема идеальная, но применима только для крупных кредитов в несколько миллионов рублей и более – иначе затраты времени и сил специалистов будут несоразмерны получаемому от заемщика доходу.

Кроме того, огромный поток небольших потребительских кредитов и карт делает попросту невозможным индивидуальный подход – все должно быть поставлено на конвейер, стандартизировано. Вместе с тем, оценку заемщиков проводить все же надо – не выдавать де кредиты каждому обратившемуся без проверки!

Именно с целью обработки и приятия решений по большому количеству «потоковых» заявок и были разработаны скоринговые системы. Это особое программное обеспечение, позволяющее с помощью математических и статистических методов оценить вероятность погашения клиентом выданного кредита.

Сейчас такими системами обладает практически каждый банк, который занимается выдачей потребительских кредитов. Скоринговые машины развиваются, совершенствуются модели расчета, добавляются новые параметры. По сути, сейчас «обмануть» скоринг практически невозможно – ведь он обрабатывает не только ваши ответы, но и статистику ответов схожих заемщиков, анализирует их платежное поведение и добавляет полученные результаты к общему итогу оценки.

Как пройти скоринговую систему в банке

шкала кредитного рейтинга

Суть скоринговой оценки весьма легка для понимания, хотя сам механизм невероятно сложен и умен. Каждый параметр, который вы указываете в своей анкете, вносится в систему, а затем данные обрабатываются, сравниваются между собой и типовыми ответами. Так система может выявить расхождения в пределах одной анкеты. Затем каждому фактору начисляется определенное число очков – оно тем больше, чем заемщик ближе к «идеалу».

Каждый банк разрабатывает собственную систему, настройки которой не разглашаются. Однако в любой скоринговой оценке в качестве основных используются следующие параметры:

  • Кредитная история – главный факто, напрямую влияющий на решение по кредиту. Она может быть отрицательной (тогда баллы не начисляются), отсутствовать (среднее количество баллов) или быть положительной (максимум баллов);
  • Стабильность финансового положения, уровень дохода. Здесь учитывается как общий доход, так и наличие обязательств (алименты, аренда, кредиты), которые снижают «чистый остаток». Кроме того, система сравнит указанные данные с внесенными в нее средними зарплатами в регионе, и при расхождении может снизить количество начисленных баллов;
  • Владение имуществом, автомобилем, недвижимостью – безусловно, положительный фактор, который принесет в «копилку» необходимые баллы;
  • Возраст заемщика. Наибольшее предпочтение отдается клиентам в возрасте 30-40 лет, очень молодые и пожилые заемщики получают сниженное количество баллов;
  • Семейное положение влияет на мнение о стабильности и ответственности заемщика. Хорошие баллы получают находящиеся в браке клиент, чуть меньше – холостые. А вот разведенные могут рассчитывать лишь на небольшую «прибавку» к скорингу.

Таким образом «взвешивается» и разбирается каждый фактор, ему присваивается количество баллов, которые в результате суммируются. В скоринге установлен определенный порог, который нужно преодолеть суммарной оценке для получения кредита. Если он не достигнут, система автоматически выдает отказ. Стоит понимать, что учитываются не только финансовые, но и личные факторы – именно их сочетание дает системе возможность оценить заемщика всесторонне и выдать максимально взвешенное решение о кредитовании. Стоит заметить, что обойти скоринговую систему в банке законными методами не получится, потому мы настоятельно советуем предоставлять 100% верную информацию о себе.

Что еще может повлиять на оценку

Подавая заявку на кредит, стоит понимать, что на положительное решение может повлиять не только ваша анкета. Существуют еще и внешние факторы, которая учитывает система. Именно поэтому вроде бы благонадежные клиенты со стабильным доходом могут получить отказ в выдаче ссуды. К таким факторам можно отнести:

  • Общая обстановка в регионе. «Криминальные» районы требуют особого подхода, и настройки скоринговой системы в таких местах особенно жесткие. В результате отсеиваются не только мошенники, но и вполне приличные люди, которым в других обстоятельствах кредит был бы одобрен;
  • Экономическая ситуация в стране. В кризисное время, когда многие теряют работу, банки «закручивают гайки» в скоринговых системах;
  • Опора на статистические данные. Весьма часто скоринг не только оценивает ваши данные, но и сравнивает их с ответами, которые давали подобные вам заемщики. При выявлении негативных тенденций, существенных расхождениях система может снизить баллы;
  • Тип выдаваемого кредита и его сумма — самый важный фактор. Так, для экспресс-кредитов на товары настройки скоринга будут наиболее мягкими, а порог положительной оценки – низким. Если речь идет о кредитных картах на небольшие суммы, то настройки станут жестче. Еще больше поднимется порог для потребительских кредитов на большие суммы, а для ипотечных окажется максимальным.

При этом разными могут быть настройки скоринга внутри одной группы. Если взять за пример товарные кредиты в магазинах, то при оформлении ссуды на покупку так называемых «дефолтных» товаров (мобильные, ноутбуки, плазменные телевизоры) требования к заемщикам будут жестче, чем при покупке холодильника или дивана.

Что же делать, если вы не замечали за собой неблагонадежности, имеете стабильный доход и выплачиваете кредиты вовремя, а банк тем не менее вам отказал? В этом случае решением может стать только подача заявки в другой банк – так как скоринг у каждого учреждения свой, есть шанс, что кредит вам все-таки одобрят.

Выводы

Итак, любая скоринговая система – это сложный механизм, предназначенный для оценки заемщиков по небольшим потребительским кредитам. Скоринг анализирует все данные, внесенные в анкету, а также информацию из бюро кредитных историй.

Каждый фактор – и главный и второстепенный – имеет свой вес, то есть количество баллов, начисляемое за то или иное значение. Сумма набранных конкретным клиентом баллом и составляет его скоринговую оценку: если она преодолела «планку», то кредит будет одобрен, если нет – то система откажет клиенту.

Значения «весов» в скоринге, настройки систем и используемые параметры в каждом банке разные и держатся в строгом секрете. Именно поэтому нет рецепта, как стать идеальным заемщиком. Однако устойчивое финансовое положение, хорошая кредитная история и отсутствие серьезных обязательств, как правило, перевешивают любые другие факторы при скоринге.

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+