Точка невозврата. Сколько у заёмщика есть времени на погашение долгов по ипотеке?

Юрист объясняет, сколько у заёмщика есть времени на то, чтобы попытаться договориться с банком и продолжить исполнение своих кредитных обязательств, пока ещё квартира не потеряна безвозвратно.

Взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда или во внесудебном порядке (в случае, когда это предусмотрено договором).

В соответствии со ст. 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд может с согласия залогодателя и залогодержателя установить в решении, что имущество подлежит реализации по соглашению сторон (ст. 59 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

Порядок проведения публичных торгов в ходе исполнительного производства установлен ст. 57 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

  1. Организатор публичных торгов извещает о предстоящих публичных торгах не позднее чем за 10 дней, но не ранее чем за 30 дней до их проведения.
  2. Лица, желающие принять участие в публичных торгах, вносят задаток в размере, сроках и порядке, которые должны быть указаны в извещении о публичных торгах. Размер задатка не может превышать 5 процентов от начальной продажной цены заложенного имущества (п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).
  3. Выигравшим публичные торги признается лицо, предложившее на публичных торгах наиболее высокую цену за продаваемое имущество. Это лицо и организатор публичных торгов подписывают в день их проведения протокол о результатах публичных торгов.
  4. Лицо, выигравшее публичные торги, должно в течение пяти дней после их окончания внести сумму, за которую им куплено заложенное имущество (покупную цену), за вычетом ранее внесенного задатка.
  5. В течение пяти дней с момента внесения покупной цены лицом, выигравшим публичные торги, организатор публичных торгов заключает с ним договор купли-продажи.

Что касается сроков – они предусмотрены процессуальным законодательством. На вынесение решения суда дается 2 месяца. На исполнительное производство (реализация с торгов) – также 2 месяца.

Но эти сроки практически никогда не соблюдаются, в среднем вынесение решения суда первой инстанцией занимает полгода. Если ответчик (собственник квартиры) обжалует решение суда, то это запросто может занять год. Исполнительное производство на практике занимает около полугода.

Таким образом, от момента, когда гражданин сообщает банку о том, что не может выплачивать ипотеку, до реального физического изъятия у него квартиры может пройти 1,5 года.

Если в ходе судебного процесса заемщик найдет возможность погасить ипотеку или снова вносить платежи, банк с очень большой вероятностью пойдет ему навстречу и стороны заключат мировое соглашение. Судебная тяжба и реализация залогового имущества – это очень долгий и затратный процесс. Поэтому, если у заемщика появится хоть какая-то возможность вносить платежи, банк не станет отбирать у него квартиру.

Продолжение статьи: