Центробанк готов ввести ограничения на выдачу необеспеченных кредитов. Как только получит соответствующие полномочия

Сложившаяся ситуация на рынке потребительского кредитования вынуждает Центробанк РФ ввести запрет на выдачу некоторых видов ссуд. По словам главы ЦБ Эльвиры Набиуллиной, подобные строгие меры придется ввести сразу же, как только регулятор получит правовые полномочия. В Госдуму уже внесен соответствующий законопроект, который пока не утвержден из-за ряда разногласий между правительством и Центробанком.

Набиуллина рассказала, что Центробанку пока не удалось убедить всех депутатов в целесообразности этой инициативы, но регулятор делает все, чтобы документ был одобрен как можно быстрее.

Проект закона, касающийся прямых ограничений в сфере потребительского кредитования, был внесен на рассмотрение в Госдуму в марте 2021 года. Его положения расширяют возможности Центробанка по запрету на выдачу ссуд со стороны банков и микрофинансовых организаций сверху уже существующих лимитов.

ЦБ просит депутатов наделить Совет директоров Банка России полномочиями по определению максимально допустимого количества «ограничительных» ссуд, а также их видов. Центробанк рассчитывал, что законопроект будет рассмотрен и принят Госдумой в срок до 1 января 2022 года включительно, но на данный момент, он еще не прошел ни одного чтения в нижней палате российского парламента.

Почему Центробанк хочет ввести ограничения на некоторые виды кредитов?

В течении нескольких месяцев 2019 года в РФ наблюдался рост необеспеченного потребительского кредитования — он составил 15,5% на протяжении девяти месяцев. Это побудило ЦБ просить правительство о предоставлении ему новых полномочий в сфере регулирования кредитной нагрузки населения.

Свою просьбу Центробанк объяснял тем, что тот инструментарий, который уже есть у него в этом сегменте рынка, не работает, и нужно вводить систему упреждающих мер по минимизации системных рисков.

Такие меры не будут направлены на прямое ограничение кредитования определенных групп населения, но коснутся банков, для которых кредит станет менее рентабельным из-за повышения его стоимости. На данный момент коэффициент финансового риска в этой сфере напрямую зависит от ПДН (показатель долговой нагрузки) заемщика и распространяется на микрозаймы и необеспеченные банковские ссуды.

Весной этого года ЦБ отметил новый рост выдач беззалоговых розничных кредитов. Так, в марте рост необеспеченных ссуд составил 1,9% и в дальнейшем не падал ниже 1,6% в месяц. Согласно статистике Центробанка, в первые шесть месяцев 2021 года годовой темп роста беззалогового кредитования достиг 17,1%.

С 1 июля Центробанку удалось поднять макропруденциальные надбавки по необеспеченным ссудам на допандемический уровень. Второй уровень повышения планировался 1 октября, но ЦБ решил пересмотре свою политику и отказался от этого шага.

Глава департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова, выступая перед журналистами на форуме Ассоциации банков РФ в Сочи, сказала, что регулятор пока не определился с новыми сроками повышения надбавок, и что ЦБ имеет право ужесточать кредитную политику гораздо чаще, чем раз в квартал.

По ее словам, ЦБ пристально мониторит ситуацию. На данный момент темпы роста довольно высоки и составляют 23% по итогам сезонно сглаженных темпов за три месяца. Также в стране зафиксирован рост кредитов с очень высоким ПДН — порядка 30%.

Почему существующие меры не работают?

Согласно отчету Центрального Банка РФ, повышение макропруденциальных надбавок спровоцировало замедление роста выдач беззалоговых ссуд в июле до 1,7%. Но ситуация изменилась в августе, когда собранная статистика от аналитических компаний и бюро кредитных историй сигнализировала о росте необеспеченного кредитования.

По словам Эльвиры Набиуллиной, арсенал надбавок по кредитам, которым располагает Центробанк, достаточно обширный, но их действие ограниченно из-за существующего избытка капитала, который поддерживает выдачи.

Глава ЦБ считает, что дальнейший рост мер по минимизации финансовых исков нецелесообразен, так как может спровоцировать перераспределение портфеля беззалоговых кредитов на фоне стабильного роста необеспеченного кредитования в целом.

«Те банки, у которых нет возможности использовать капитал для выдачи таких кредитов с учетом повышенных риск-весов, будут сокращать свою долю, а те, у которых есть запас, могут ее наращивать», — рассказала новостному бизнес-медиа РБК Набиуллина.

Тем не менее, она заявила, что политика регулятора в этой сфере не изменится до тех пор, пока Госдума не примет внесенный ими законопроект об ограничениях прямого кредитования. На вопрос, в чем причина задержки, Набиуллина сказала, что это невыгодно некоторым банкам, и они делают все, чтобы законопроект не получил одобрение российского парламента.

Возможно противники нововведения просто не разобрались в сути альтернативы, считает глава ЦБ. Но, по ее словам, регулятор не будет сидеть сложа руки, так как проблема не решится сама по себе.