В России есть вклады до совершеннолетия детей. Разбираем, как они работают и какой доход обещают

Еще в советские времена было принято оформлять накопительную страховку или вклад на будущее для ребенка – достигнув совершеннолетия, он получал на руки крупную сумму и мог ею распорядиться по своему усмотрению. Сейчас в российских банках есть похожие программы – причем как в Сбербанке, так и в банках поменьше. Мы собрали всю информацию по таким вкладам и готовы вам рассказать, чем они отличаются от других банковских продуктов.

Как это работало в СССР

Примерно в 1968 году Госстрах СССР предложил советским гражданам новую услугу – детские страховки. Работали они примерно так же, как современные программы накопительного страхования – родители откладывали деньги на детей, а страховщик добавлял к ним определенный процент. А получить все это можно было при достижении определенного возраста.

Работало все так:

  • родители открывали страховку в Госстрахе на ребенка – это можно было сделать хоть от самой даты его рождения;
  • затем периодически (например, раз в год или раз в месяц) нужно было вносить определенные взносы на страховку;
  • Госстрах добавлял к накоплениям еще по 2% годовых;
  • получить выплату ребенок мог к дате своего совершеннолетия или к дате бракосочетания (поэтому такие программы называли «деньги на свадьбу»).

Такие страховки были невероятно популярны – в один только 1974 год их оформили 6 миллионов человек, а всего в Госстрахе, по некоторым данным, был застрахован каждый второй советский гражданин.

Увы, многие не дождались возврата своих денег – СССР распался, а правопреемником Госстраха стала страховая компания Росгосстрах. Она выплачивает компенсации по договорам накопительного страхования (те самые страховки на совершеннолетие или на свадьбу), а также по договорам смешанного страхования жизни. Более того, по «детским» страховкам возмещение выплачивается вне зависимости от даты рождения застрахованного лица (по смешанным страховкам деньги получают лишь те, кто родился до 1966 года).

Суммы не очень большие – советские рубли умножаются на 2 или на 3 в зависимости от года рождения застрахованного лица, а если договор был закрыт до 1995 года, то она уменьшается на специальный коэффициент. А если застрахованный человек умер, его родственники получают компенсацию в размере до 6000 рублей.

Уже ближе к распаду СССР можно было оформить не только страховку, но и вклад на ребенка в Сбербанке СССР. Судьба вкладов советского Сбербанка не лучше – выплатили по ним слишком мало, а общий объем долгов перед вкладчиками достигает двукратной величины федерального бюджета.

Тем не менее, вклады на детей и другие накопительные программы существуют и в наше время.

Что разрешает открывать детям закон?

Оформление банковских продуктов, за редким исключением, доступно лишь совершеннолетним клиентам банков. Однако вклады – это как раз то самое исключение из правил.

В целом Гражданский кодекс РФ выделяет среди несовершеннолетних как минимум 3 разные категории:

  • дети до 6 лет. С точки зрения закона полностью лишены дееспособности, а все сделки от их имени могут проводить родители или иные законные представители;
  • возраст от 6 до 14 лет. Вправе самостоятельно проводить лишь простейшие операции – оплачивать товары и услуги, все остальное снова могут делать лишь законные представители;
  • возраст от 14 до 18 лет. Они уже могут открывать счета и вклады, и частично распоряжаться ими (хотя это же может сделать и законный представитель).

Соответственно, если ребенку еще не исполнилось 14 лет, вклад он самостоятельно открыть не сможет. Тем не менее, закон не запрещает законному представителю ребенка открыть накопительный счет или вклад на этого ребенка.

Для того нужно предоставить в банк паспорт и ИНН родителя, свидетельство о рождении ребенка (попечителю – акт органов опеки). Если ребенку уже больше 14 лет, нужен будет его паспорт.

Куда сложнее распорядиться средствами вклада. Ограничений много:

  • в возрасте до 14 лет – вклад можно пополнять без ограничений, но снять с него деньги можно только с письменного согласия органов опеки;
  • в возрасте от 14 до 18 лет – сам ребенок может снимать проценты с вклада, а также зарплату, стипендию, материальную помощь, премию или самостоятельно внесенные на счет деньги. Чтобы снять другие виды поступлений, нужно согласие органов опеки и хотя бы одного родителя;
  • родители и другие законные представители могут снять как проценты, так и всю сумму вклада. Но если ребенку менее 14 лет, нужно согласие органов опеки, а если больше – то еще и сам ребенок должен присутствовать в банке лично в этот момент.

Когда ребенку исполнится 18 лет, он сможет сделать со своим вкладом или счетом все, что захочет – снять проценты, снять частично сумму вклада или всю ее полностью. Согласие родителей или органов опеки уже не потребуется.

Что предлагают из «детских» продуктов банки?

Банки придумали две разные схемы для таких вкладов – можно открыть обычный вклад в интересах третьего лица (и этим третьим лицом будет ребенок), а можно изначально открыть договор на имя ребенка. Разница в том, что если ребенок – третье лицо, для распоряжения средствами не потребуется согласие органов опеки. Правда, и рисков тогда больше – что родители снимут все деньги раньше времени и ребенок к своему совершеннолетию ничего не получит.

Сбербанк

Самый крупный российский банк лучше всех проработал свое «детское» предложение. Вклад СберKids оформляется на имя ребенка – это означает, что родители смогут снять с него деньги до совершеннолетия ребенка только с согласия органов опеки (которое в российских реалиях получить очень непросто).

Основные условия вклада такие:

  • срок действия – 1 год, но после его истечения вклад автоматически пролонгируется еще на год на текущих условиях;
  • процентная ставка – 2,9% годовых в рублях и 0,4% в долларах. Ставка меняется в зависимости от рыночных условий – на следующий год вклад может быть пролонгирован по более высокой ставке;
  • минимальная сумма – 1000 рублей или 100 долларов, затем его можно пополнять онлайн на любую сумму. Пополнять вклад может кто угодно – не только родители;
  • максимальная сумма – в 10-кратном размере от того, что было внесено в первый день вклада (но не менее 1 миллиона рублей);
  • частичное снятие – снять можно только проценты, и это может сделать только сам ребенок, когда ему исполнится 14 лет и более (или семья с согласия органов опеки);
  • проценты капитализируются (если их не снять);
  • как только вкладчику исполнится 18 лет, вклад переводится в категорию «До востребования» с почти нулевыми процентами.

В целом, вклад продуман неплохо – смущают лишь невысокие процентные ставки. Проблема в том, что просто так разорвать договор и перенести накопления в другой банк не выйдет – нужно согласие органов опеки. В будущем Сбербанк будет менять процентные ставки по своему усмотрению. Например, сейчас некоторые банки дают уже 7% годовых по обычным вкладам, тогда как Сбербанк начисляет по «детскому» вкладу всего 2,9% годовых.

СДМ-Банк

Этот не самый крупный банк предлагает открыть вклад в пользу ребенка – он так и называется «Детский». Что интересно, в данном случае процентная ставка будет плавающей – в некоторых ситуациях это позволит накопить достаточно крупную сумму.

Основные условия такие?

  • минимальная сумма – 15 тысяч рублей;
  • минимальный срок – 1095 дней (то есть, 3 года), максимальный – 5 лет;
  • процентная ставка – рассчитывается как ключевая ставка Банка России плюс 0,5% годовых. Сейчас ключевая ставка равна 6,5% годовых, а потому доходность по «Детскому» вкладу выросла до 7% годовых, что представляет собой очень высокий уровень;
  • проценты ежеквартально капитализируются;
  • можно пополнять вклад – на сумму не менее 1000 рублей за раз;
  • как только ребенку исполнится 18 лет, он сможет распоряжаться вкладом.

Это неплохое предложение – учитывая, что СДМ-Банк предлагает по факту 7% годовых, а вклад оформляется в пользу третьих лиц (то есть, согласие органов опеки не нужно).

Однако смущает не очень большой масштаб работы банка – его придется долго искать для оформления вклада, если банк столкнется с проблемами, деньги придется забирать из АСВ (для которого «детский» статус вклада может создать сложности).

Интерпрогрессбанк

Еще один не самый крупный банк (111 место по активам) тоже предлагает «детскую» программу на интересных условиях. Тут тоже есть плавающая процентная ставка, а вклад «Счастливое детство» оформляется в пользу (а не на имя) ребенка.

Основные условия вклада такие:

  • минимальный взнос – 3 000 рублей;
  • срок – от 2 лет;
  • выплата процентов – ежемесячно, их можно получать на счет банковской карты (в том числе карты ребенка);
  • допускается пополнение вклада, минимальная сумма – 1000 рублей или 50 долларов;
  • процентная ставка в первые 2 года – 6% годовых при сумме до 1 миллиона рублей, и 6,25% годовых, если сумма более миллиона;
  • процентная ставка в следующие периоды – ключевая ставка Банка России минус 1%. Ключевая ставка учитывается по данным на начало квартала (сейчас она равна 6,5% годовых).

Частично снимать вклад нельзя, но при желании можно расторгнуть договор вклада досрочно. Если деньги пролежали на вкладе более 1 года, то за целые годы (то есть, за 1, 2, 3 года и т.д.) проценты рассчитываются по полной процентной ставке, а за остаток года от его начала до даты снятия – по условиям «До востребования».

Правда, если открыть вклад на срок меньше, чем нужно ребенку для совершеннолетия, то может оказаться, что банк перестанет принимать такие вклады – в этом случае банк перечислит всю сумму на текущий счет клиента.

Солид Банк (и не только)

В еще меньшем по размерам Солид Банке тоже можно оформить вклад «Детский» – в интересах третьего лица, то есть, ребенка.

Оформляется вклад примерно на таких же условиях, что и в других банках:

  • минимальная сумма – 5 000 рублей;
  • срок вклада – 1096 дней (3 года);
  • процентная ставка – равна ключевой ставке Банка России (сейчас составляет 6,5% годовых);
  • проценты начисляются каждый месяц, а капитализируются раз в 4 месяца;
  • можно вносить дополнительные взносы без ограничения по сумме;
  • вклад автоматически продлевается, если за ним не обратились по истечению срока.

Соответственно, выбирая из небольших банков, предлагающих «детские» вклады, клиенту проще ориентироваться на близость их отделений – условия же у них приблизительно идентичны. Все банки входят в систему страхования вкладов, поэтому переживать о рисках банкротства не стоит.

Отметим, что также «детский» вклад есть в Россельхозбанке – но на странице этого вклада указаны условия от 2014 года, а процентные ставки значительно выше того, что предлагается сейчас (до 9% годовых). Кроме того, ссылки на этот вклад нет на странице с действующими вкладами – соответственно, оформить его уже нельзя (хотя для тех, кто оформил его раньше, он все еще действует).

Программы страхования на детей

Кроме банковских вкладов, программы сбережений предлагают и страховые компании (как правило, те, в названии которых есть слово «жизнь»). Чаще всего страховщики предлагают комплексные страховые продукты, куда включено:

  • страхование риска смерти или получения инвалидности родителем;
  • достижение определенного возраста ребенком (или другое событие вроде поступления в вуз);
  • возможность получить инвестиционный доход при достижении определенного возраста.

Говоря проще, родитель вносит фиксированные платежи каждый месяц или год, а если с ним что-то случится – ребенок не останется без средств к существованию и получит выплату. Если с родителем ничего не случится, ребенок на свое 18-летие получит крупную выплату – это не только часть собранных страховщиком взносов, но и определенный инвестиционный доход на них.

Правда, все страховщики предупреждают – инвестиционный доход никак не гарантируется, он может быть и нулевым.

Сказать об этих программах что-то больше не получится – в отличие от банков, страховщики не обязаны раскрывать подробные условия и тарифы страхования по добровольным видам страхования. Узнать подробности можно, обратившись в офис страховой компании.

Открыть «детский» вклад или обычный на себя?

Еще несколько лет назад «детские» вклады предлагал не только Сбербанк, но и многие другие крупные российские банки. Сейчас они свернули эти программы – иногда сохранив в своем арсенале всего по 1-2 вклада с возможностью подстроиться под клиента.

В принципе, с точки зрения будущего ребенка не имеет значения, открывается счет на его имя или это просто обычный вклад его родителя. Специальные программы имеют смысл лишь в нескольких ситуациях:

  • финансовое положение семьи неустойчивое – есть риск, что семья захочет «залезть» в детские сбережения еще до совершеннолетия ребенка. Если ситуация на самом деле не критическая, органы опеки не разрешат это делать;
  • есть риск, что один из родителей может использовать деньги ребенка не по назначению – если для этого потребуется согласие второго родителя или органов опеки, сделать это будет не так уж просто;
  • если вклад хочет сделать другой родственник – например, он не хочет, чтобы деньги потратили родители ребенка (а открывать его на себя – добавлять лишних забот).

В других случаях, когда в семье нет серьезных конфликтов или риска резко обанкротиться, в «детских» программах не так много смысла – процентные ставки по таким вкладам предлагаются слишком низкие, а в экстренной ситуации «вытащить» деньги с вклада просто так не получится.

Поэтому в нормальной ситуации проще оформить обычный вклад на взрослого члена семьи – там и доходность сейчас уже превышает 7% годовых, и проблем со снятием или пролонгацией не возникнет.