Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

Вклады с капитализацией: сущность простых и сложных процентов

Потенциальные вкладчики банка, знакомясь с условиями размещения депозита, часто сталкиваются с понятием капитализации. Что это: возможность увеличить доход или очередное ухищрение для привлечения клиентов? В статье пойдет речь о понятии и основных аспектах капитализации вкладов и капитализации процентов по вкладам.

Раскрытие понятия

Термин «капитализация» применяется в отношении вклада и процентов по нему. Это не тождественные понятия. Но в обиходе под первым часто подразумевают второе. При заключении договора на размещение вклада важно понимать отличие.

Под капитализацией вклада подразумевается увеличение суммы депозита, размещенной на момент открытия, на сумму процентов. При этом начисление процентов производится только на первоначальное вложение.

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое прибавление начисленных процентов к сумме основного вклада!!!. То есть увеличивается размер депозита, и последующие проценты будут начислены исходя из расчета новой суммы.

В первом случае проценты присоединяются к сумме вложения только при продлении вклада и уже тогда будут включены в основную сумму, на которую насчитываются проценты. Имеет место использование простых процентов.

Во втором – применяется формула сложных процентов!!!. Второй вариант позволяет получить существенный дополнительный доход, но это зависит от условий конкретного банка, частоты проведения капитализации и разницы в ставках.

Банки оставляют за собой право самостоятельно решать, на каких условиях реализуется процесс и механизм. Все ключевые позиции прописываются в договоре. Поэтому особенно важно перед его подписанием внимательно прочитать и уточнить все непонятные формулировки.

Капитализацию можно охарактеризовать как возможность получать доходы с доходов и деньги с денег. Это способ преобразования прибыли для увеличения основного капитала.

Виды капитализации

Критерием классификации является частота ее проведения:

  • ежедневная,
  • еженедельная,
  • ежемесячная,
  • поквартальная,
  • полугодовая,
  • ежегодная.

Первые два варианта в отечественном банковском секторе встречаются крайне редко. Наиболее популярным и высокодоходным является проведение капитализации каждый месяц. С точки зрения соотношения доходности и периодичности это оптимальный выбор. Интервалы в год и 6 месяцев считаются схемами со средней доходностью.

Важно! Периодичность капитализации и периодичность начисления процентов по вкладу – это не одно и то же. Проценты могут начисляться ежедневно, но капитализация при этом проводиться, например раз в месяц, или с другими интервалами.

Формула

Смоделируем ситуацию. Размер вклада составляет 250 тысяч рублей, срок размещения – 365 дней, проценты – 10% в год. Год не високосный. В расчетах нет ничего сложного. Главное – учитывать все интервалы.

Расчет простых процентов (при капитализации вклада) осуществляется по такой формуле:

СП = СВ * П * (С\(100*Д)

Обозначения:

СП – сумма процентов,
СВ – сумма вклада,
П – период,
С – ставка по кредиту,
Д – количество дней в году.

Таким образом, 250000*181(6 первых месяцев года)*9,5\3650 = 11 777,4 рублей. Это сумма процентов, которые получит вкладчик на момент окончания срока действия договора.

Поскольку капитализация вклада не предусматривает зачисление процентов к основной сумме, тело вклада остается неизменным и ежемесячный размер процентов будет одинаковым

Для расчета сложных процентов (при капитализации процентов по вкладу) применяется следующая формула:

СП = СВ * (1 + П * (С\100*Д)n — СВ

Обозначения:

СП – сумма процентов,
СВ – сумма вклада,
П – период,
N – количество периодов капитализации в течение срока депозита,
С – ставка по кредиту,
Д – количество дней в году.

Так, за первый месяц, предположим январь, проценты составят 2017,12 рублей.

Расчет 250 000 * 31(количество дней в месяце) * 9,5/(100 * 365)

В феврале 1836,62 рубля. Расчет (250 000 + 2 017,12) * 28 * 9,5/(100 * 365) и так по аналогии все 6 месяцев.

Это пример ежемесячной капитализации, показатели которой принято считать самыми выгодными. Вновь зачисленные проценты плюсуются к сумме вклада и в дальнейшем берутся в расчет как основное тело вклада.

Сумма сложных процентов составит 12010,96 рублей.

На конкретном примере видно, что капитализация процентов по вкладу принесет за шесть месяцев на 233,5 рублей больше. Важно понимать, что остальные условия размещения депозита были идентичны.

Совет. На первый взгляд при похожих условиях размещения депозитов выгода может казаться примерно одинаковой. Но целесообразно детально просчитать каждую сумму. Самостоятельно это можно сделать с помощью калькуляторов расчета, которые легко найти в интернете. Достаточно заполнить поля с параметрами вкладов и посмотреть итоговый результат.

Выбор вклада

Большинство финансово-кредитных организаций предлагает услугу капитализации как дополнительный способ увеличения доходов и повышения привлекательности продукта. Однако, это может быть просто маркетинговый ход. Для того, чтоб проценты действительно выгодно пополняли основной вклад, не лишним будет:

  • Учитывать надежность банка, его репутацию и участие в программе государственной системы страхования вкладов.
  • Изучать все предложения и анализировать их условия в сравнении друг с другом. Часто бывает, что стандартный вклад может оказаться более выгодным. Например, в среднем при размещении депозита с ежемесячной капитализацией под 10% годовых, аналогичный доход принесет обыкновенный вклад с процентом размещения выше на 0,5 % — 1 %.
  • Оценить собственные возможности и потребности. При краткосрочном размещении и высокой вероятности снятия денег со счета преждевременно смысл капитализации теряется. Вероятнее всего в этой ситуации более выгодным будет выбор варианта обычного депозита с наиболее высокими процентами.
  • Не доверять по умолчанию расчетам сотрудников и просчитать самостоятельно размер дохода по нескольким вкладам.

Насколько может быть выгодна капитализация?

Капитализация процентов по вкладу является одним из инструментов, повышающих максимально эффективную ставку!!!. Это не самый популярный вид вклада. По статистике он значительно уступает стандартным предложениям.

Сам по себе сложный процент не служит гарантией выгоды. Такой вариант станет результативным способом накопления для вкладчиков, которые уверенно не будут нуждаться в досрочном снятии средств и могут позволить «оставить вклад в покое» на длительный период времени. Кроме того, значение имеет сумма депозита. Чем выше размер первоначального вклада, тем больше будет увеличиваться исходная сумма расчета процентов. Эффективность определяется по нарастающей и с каждой пролонгацией договора увеличивается.

Среди преимуществ следует отметить удобную прозрачную схему реализации и регулярно возрастающую сумму вклада. Это надежный классический способ обеспечения сохранности средств, перекрытия инфляции и улучшения материального положения. Грамотный подход к выбору банка и анализ предложений позволяет увеличить прибыль с помощью задействования полученных процентов.

Минусы и скрытые нюансы

Причины, влияющие на выбор клиентов в пользу других банковских продуктов:

  1. Отсутствие возможности снимать и использовать начисленные проценты до окончания действия договора.
  2. Невозможность или невыгодные условия расторжения соглашения, досрочного или частичного снятия средств.
  3. Менее выгодные ставки, чем по обычным депозитам.
  4. Отсутствие уверенности в материальной стабильности банка.
  5. Наличие скрытых платежей и комиссий, таких как оплата за открытие и обслуживание счета, мобильный банкинг, комиссия за зачисление и снятие средств. Дополнительные расходы не всегда прописываются в договоре и часто относятся к категории расчетно-кассового обслуживания.
  6. Право банка менять процентную ставку в процессе действия договора, о чем клиент не всегда получает своевременное уведомление.

Предложения ведущих банков России по вкладам с капитализацией процентов

Наименование банка Название вклада Ключевые условия
Сбербанк России 1. «Мультивалютный» Валюта размещения: рубль, доллар, евро.

Срок — от 365 дней.

Проценты — до 5,15%.

Возможность ежеквартальной капитализации по усмотрению клиента.

2. «Подари жизнь» Валюта – рубль. Сумма – от 10 тысяч. Срок – от года. Процент – до 6,3%. Возможность капитализации ежеквартально.
3. «Пополняй» Валюта: рубль, евро, доллар. Сумма – от 1 тысячи рублей. Проценты – до 6, 15%. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
ВТБ Банк Москвы 1. «Максимальный доход» и

«Максимальный доход» — для зарплатных клиентов и для пенсионеров

Максимальная ставка 8,7%. Валюта: рубль, евро, доллар. Срок – от 91 дня. Возможность ежемесячной капитализации.
2. «Максимальный комфорт», для зарплатных клиентов и пенсионеров Срок от 181 дня. Проценты – до 7%. Евро, доллар, рубль. Возможность ежемесячной капитализации
3. «Максимальный рост» Срок от 181 дня. Проценты до 7,5% Евро, рубль, доллар. Ежемесячная капитализация
Газпромбанг 1. «Динамичный» Срок от 181 дня. Рубль, евро дола. Максимальный процент 7,9%. Капитализация по выбору клиентов ежегодно.
2. «Пенсионный» Минимальный вклад – 10 тысяч рублей. Срок от 367 дней. Максимальный процент – 6,5%. Ежеквартальная капитализация.
3. «Рантье» Срок от 181 дня. Рубль, доллар, евро. Максимальный процент 6,7%. Ежемесячная капитализация по желанию клиента.

Это часть предложений тройки ведущих банков страны по финансовому рейтингу страны. Подавляющее большинство банков предлагают варианты вкладов с капитализацией. Но не все они действительно выгодны по отношению к другим предложениям размещения депозита. Важно перед выбором делать расчет сложных процентов и сравнить вероятную доходность.

Оформление договора

Процедура оформление вклада, предусматривающего капитализацию процентов, ничем не отличается от стандартной!!!. Разместить депозит может любой желающий независимо от наличия гражданства России или другой страны. Услуга доступна, в том числе и апатридам, то есть лицам без гражданства. Родители или опекуны имеют право оформить вклад на имя несовершеннолетних детей.

Набор требуемых документов минимальный. Как правило, это один документ, удостоверяющий личность. Вклад размещается в кратчайшие сроки.

Клиент может попросить помочь выбрать оптимальный вариант, получить детальную информацию по каждому виду вклада или самостоятельно определиться с выбором. Важно учесть три существенных момента:

  1. Даже если, кажется, что условия максимально понятны, следует еще раз уточнить у сотрудника об актуальности информации.
  2. Целесообразно самостоятельно рассчитать доход от капитализации, сопоставив цифры по другим предложениям этого же банка.
  3. Договор нужно читать полностью, особенно мелкий шрифт. Перед подписанием, важно уточнить интересующие вопросы. Фраза «капитализация вклада» не означает «капитализация процентов по вкладу». Некоторые банки могут завуалировано под термином капитализации подразумевать всего лишь автоматическое продление вклада с зачислением итоговых процентов на основной счет. Важно уточнить возможность банка самостоятельно изменять размер процентной ставки.

Выводы следующие.

Капитализация процентов по вкладу – это автоматическое зачисление процентов к сумме первоначального вложения и расчет последующих процентов исходя из размера увеличенного вклада!!!. Иными словами – получение дохода не только с тела депозита, но и с прибыли.

Капитализация вклада подразумевает начисление простых процентов, капитализация процентов по вкладу осуществляется на основе формулы расчета сложных процентов.

Сложные проценты не означают обязательную выгоду по сравнению с другими предложениями вкладов. На размер дохода от капитализации влияет кредитная ставка, первоначальная сумма и срок размещения.

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

    Нажимая на кнопку, вы даете согласие на обработку своих персональных данных

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+