Проверенная информация

Только самая свежая и актуальная информация финаносовой сферы

Возможно ли возвращение страховки по кредиту?

08.12.2016
Возможно ли возвращение страховки по кредиту?

Покупки в кредит сегодня – это обыденность для многих граждан. Но не каждый из нас понимает, что, приобретая таким образом автомобиль, земельный участок, квартиру – банк может потребовать дополнительных затрат – расходов на страховку, причем из средств заемщика.
• Законно ли это?
• Если страховка уже навязана банком – можно ли вернуть свои деньги?
• Удастся ли отказаться от страхового сертификата?
• Как возвращаются деньги, в каком порядке, как быстро это происходит?
Давайте попробуем разобраться.

Виды кредитного страхования

Сегодня существует страхование:

  1. ответственность за непогашение займа;
  2. рисков невозврата займа;
  3. кредита на случай смерти кредитополучателя;
  4. залога по кредиту;
  5. при ипотечном займе;
  6. экспортных займов.

Смысл кредитного страхования в том, что компания-страхователь продает сертификат страхования физическому лицу за определенное вознаграждение. Тем самым даются гарантии возможного возмещения ущерба участникам сделки, то есть банку или заемщику в случае появления форс-мажорных обстоятельств, различных рисков, проблем, которые оговорены в договоре. При этом каждый риск имеет свои особенности. Риски подразделяются на три вида:

  1. форс-мажорные обстоятельства;
  2. политический риск;
  3. коммерческий риск.

Коммерческий риск связан с утратой платежеспособности. В принципе, именно этот вид риска основной, на который и ориентируются банки, предлагая своим клиентам приобрести страховой полис. Банк заинтересован, чтобы заемщик приобрел полис. Таким образом займодатели страхуют именно свои риски, причём, не за свой счет. Хитро, не правда ли? Естественно, заемщик заинтересован не платить больше установленной по кредиту суммы, поэтому правдами и неправдами хочет избежать лишних затрат и, соответственно, отказаться от навязанной ему страховки по коммерческим рискам.

Виды страховых случаев для выплаты страховки по кредиту

В договорах страхования оговариваются, как правило, стандартные страховые случаи:

  1. полная или частичная утрата трудоспособности, связанная с состоянием здоровья, наличием инвалидности, появления тяжелых заболеваний, что влечет за собой невозможность осуществлять трудовую деятельность на данный момент и позже;
  2. угроза для жизни заемщика, что позволяет (при наступлении страхового случая) освободить наследников от уплаты долгов заемщика;
  3. потери работы, но не по вине заемщика, а из-за ликвидации компании, из-за сокращения штата предприятия. (надо помнить, что уход с работы по собственному желанию – это не страховой случай даже, если человека заставили уволиться вынужденно;
  4. природные катаклизмы и стихийные бедствия (это редкий, но возможный пункт);
  5. потеря прав на собственность (это обычное условие для ипотечных кредитов и в том случае, если сделка с недвижимостью будет признана недействительной или по решению суда право на собственность отменяется);
  6. страхование залогового имущества (часто используется для автокредитования).

Чаще всего граждане берут в банках потребительский кредит, на который и приобретают автомобили, дорогую бытовую технику, а иногда даже недорогие земельные участки, расположенные в пригороде. И в этом случае некоторые банковские учреждения скрыто навязывают страховку. Недобросовестные займодатели вместе с кипой бумаг, в буквальном смысле слова, подсовывают заемщику документ, подлежащий, якобы, обязательному подписанию. Это договор страхования кредита, а иногда и VIP обслуживания сторонней организацией, которая в случае возникновения страховых обязательств, как посредник занимается оформление всех документов. Конечно, это излишне.

можно ли отказаться от страховки

Зачастую, человек, который берет кредит, торопясь, не успев толком разобраться, подписывает все документы, которые ему предлагает банковский сотрудник, надеясь на добропорядочность организации. Позже обнаруживается, что заемщик кроме основного кредитного договора подписал одну или две страховки, выдающиеся на весь срок кредита. Ведь срок займа может быть и 3, и 5 лет. Соответственно, суммы по страховке весьма внушительные. В некоторых случаях это несколько десятков тысяч рублей.

Обычно эта огромная сумма включается в общее тело кредита и человеку помимо основного долга приходится выплачивать долг по страховке, которая, по сути, ему просто навязана. Не стоит впадать в панику, ведь и с этой ситуацией можно разобраться, попытавшись вернуть все деньги за страховой сертификат.

Исключение – ипотечное страхование кредита. Здесь договор на страхование жизни ¬– обязательное условие. Вернуть материальные средства за уплаченный полис удастся только после полного досрочного погашения кредита (но не более 40% от первоначальной суммы стоимости полиса).

Удастся ли отказаться от страхования кредита?

С 1 июня 2016 года вступило в силу указание ЦБ РФ. Закон позволяет отказаться от кредитного страхования. Нововведение касается практически всех популярных видов страхования: жизни, от несчастных случаев, утраты здоровья, КАСКО, финансовых рисков и некоторых других.

Согласно документу ЦБ, заемщику удастся расторгнуть договор в течение пяти рабочих дней с момента его заключения. При условии, что за этот период не произошел страховой случай. Если за пять дней договор не вступил в силу, то страховщики будут обязаны вернуть деньги в полном объеме. В противном случае организация имеет право удержать определённую часть средств, внесенных за оплату страхового полиса.

Перед тем как заниматься возвратом кредита, необходимо ознакомиться (более подробно) с условиями погашения основного кредита. Сам же банк ни в коем случае не имеет права выступать страхователем. Банк только посредник. Договор страхования подписывается:

  1. заемщиком,
  2. сторонней компанией, осуществляющей страховую деятельность.

В самом кредитном договоре обязательно указывается ряд важных условий. Здесь прописывается:

  • что гражданин самостоятельно, а не под давлением подписал страховой договор;
  • стоимость услуги;
  • порядок уплаты взносов;
  • иногда оговаривается пункт, где указано, что все взносы обязательны к уплате в случае досрочного погашения кредита.

Вернуть деньги по страховке всё равно получится! Ведь закон, о котором указывалось выше, гласит: гражданин, как только посчитает это необходимым – может вернуть деньги в любой момент по собственному желанию и независимо от волеизъявления банковского учреждения, выдавшего ему кредит. Теперь закон Центробанка Российской Федерации освободил граждан от тяжкого бремени оплаты навязанной кредитной страховки, что радует.

Порядок возвращения материальных средств

Вернуть денежные средства – проще, чем может показаться на первый взгляд. Главное, соблюдать ряд условий, четко следуя им.

  1. В договоре по страхованию прописан адрес страховщика.
  2. На этот адрес направляется заявление, написанное в простой произвольной письменной форме.
  3. Каких-либо стандартов не существует. Помните об этом!
  4. То есть берется обычный лист бумаги формата A4, на нём пишется заявление от руки о том, что заемщик отказывается от кредитного страхования и желает вернуть деньги.
  5. Важно, сделать это не позднее чем через 5 дней после подписания договора. Это гарантия, что сумма будет возвращена полностью. Ведь этот срок установлен правилами законодательства.

Что же делать, если компания-страховщик находится в другом городе? Отправить письмо по почте. Это должно быть заказное письмо с описью вложения, застрахованное, примерно, на 5 или на 10 руб., что гарантирует ценность послания 100-140 руб. Письмо отправляется по почте РФ. Чек и корешок, свидетельствующие об отправке депеши в страховую компанию, необходимо сохранить, как доказательство, что отказ был послан по почте и на это имеются ценные бумаги.

Не лишним будет позвонить в компанию, сообщив менеджеру о своём волеизъявлении в отказе по кредитному страхованию. Также удастся отправить депешу по электронной почте, но как показывает практика, такие письма часто игнорируются менеджерами страховой организации.

Важно! Письмо, отправленное по почте с описью вложения, – гарантия полного возврата денежных средств по навязанной страховке!

Заемщик также может отправить письмо позже, то есть позднее 5 дней. В данном случае деньги будут возвращены, но уже не в полном объеме. Страховщик удержит материальные средства за каждый день использования страхового полиса.

Когда деньги поступят на счет заемщика?

Согласно существующей практике, денежные средства (за приобретение полиса) выплачиваются из тела кредита, выданного гражданину. Соответственно, получив заявление об отказе от страховки, компания перечисляет денежные средства на счет банка. А конкретно на расчётный счёт заемщика. Происходит это примерно через 8 дней после получения письма об отказе. На практике денежные средства перечисляются на расчётный счёт через 2 недели.

Как видно из всего вышесказанного, денежные средства по кредитной страховке вернуть можно, а в некоторых случаях сделать это необходимо!

Из этой статьи мы узнали:

  1. о видах кредитного страхования;
  2. о возникновении страховых случаев для выплат по кредиту;
  3. о законе об отказе по страхованию кредита, который вышел 1 июня 2016 года;
  4. о том, как возвращаются материальные средства;
  5. когда деньги переводятся на счет заемщика.
Комментарии к статье:

    Отзывов пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить отзыв

    Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

  • Ждём вас:
  • Официальная группа Вконтакте
  • Официальная группа Facebook
  • Официальная группа Twitter
  • Официальная группа Google+