Всё о страховании вкладов в банках

Что такое система страхования вкладов

Государство позаботилось о деньгах вкладчиков, организовав специальный механизм для защиты денег от непредвиденных ситуаций с банковскими учреждениями. Система страхования вкладов (ССВ) в России существует с 2004 года.

Этот орган – залог того, что в случае банкротства или ликвидации какого-либо банка среди вкладчиков не начнется паника и скорбь по утраченным деньгам. Система возместит вклад (или определенную его часть до лимита) каждому, кто имел депозит в учреждении, прекратившем работу.

В России функции ССВ выполняет Агентство по страхованию вкладов, существующее с конца 2003 года.

Зачем нужно Агентство

Главная задача этой государственной организации – обеспечение правильной работы системы страхования денежных вкладов. Распространяется это только на вклады, сделанные физическими лицами. Воздействовать Агентство может на все аспекты со стороны банков, вкладчиков и даже ЦБ РФ.

Основные функции:

1. Учет и корректировка списка банковских учреждений, входящих в ССВ;
2. Сбор взносов в страховой фонд и контроль за его размером;
3. Прием, учет и обработка заявлений вкладчиков на возмещение средств;
4. Возмещение денег вкладчикам в определенном размере;
5. Инвестирование временно свободных денег, чтобы подзаработать для пополнения фонда (исключительно на законных основаниях);
6. Разработка и определение условий и порядка расчетов банковских взносов.

Кроме того, Агентство имеет право выставлять определенные требования банкам, если с ними что-то не так. И, если они не подчиняются законным требованиям исправить проблему или предоставить актуальную и необходимую Агентству информацию, могут направить в ЦБ РФ просьбу наказать банки, которые отказываются сотрудничать.

Откуда берутся деньги

Основные средства для вкладчиков берутся из Фонда страхования вкладов. Как правило, почти вся сумма выплачивается оттуда. В свою очередь, ФОСВ формируется из:

• страховых взносов и пеней за их несвоевременную неуплату;
• денег, которые Агентство получает за удовлетворение требований;
• средств из федерального бюджета (в некоторых случаях);
• дополнительных доходов Агентства, в том числе и от инвестирования.

А также прочих источников дохода, не запрещенных в России и позволяющих пополнить резерв для выплат вкладчикам.

Какие банки обязательно страхуют вклады

В Российской Федерации каждый банк, который имеет лицензию для работы с физическими лицами, включается в реестр Агентства. Если с учреждением вдруг что-то случится, и при этом у него была лицензия, то Агентство выплатит вкладчикам компенсацию.

Банк обязан вносить деньги в страховой фонд, чтобы считаться пригодным для операций с физлицами и иметь лицензию. При этом Агентство все равно имеет право исключить его из реестра, но только если:

1. Лицензия учреждения будет аннулирована, и оно прекратит работу;
2. Центральный банк РФ наложил на учреждение мораторий.

В противном случае всё остается в привычных рамках: банк получает лицензию, платит страховые взносы и имеет право работать с физическими лицами.

Всё о страховании вкладов физических лиц в 2017 году

Каждому хочется, чтобы его деньги были в безопасности. Когда мы несем вклад в банк, мы рассчитываем на его безопасное размещение. Но иногда происходят страховые случаи. В такой ситуации вкладчики переживают за свои деньги.

Агентство по страхованию вкладов способно выплатить все (или часть, если депозит был большим) денег. Но в каких случаях?

Какие вклады застрахованы

Страхование депозитов заказчиков распространено на все вклады в рублях или иностранной валюте, сделанные физическими лицами. С 2014 года в этот же перечень включены и деньги индивидуальных предпринимателей. Кроме того, под действие страхования попадают счета попечителей и опекунов, бенефициары которых – подопечные.

Все именные вклады, сделанные физическими лицами или индивидуальными предпринимателями, обязательно будут возмещены в случае ликвидации банка. Они попадают под страховку сразу же после заключения договора и поступления денег на счет.

Но при этом стоит помнить, что у возмещения есть потолок суммы. И его «поднять» пока не получится.

Что нельзя застраховать

Под действие программы страхования вкладов физических лиц в 2017-2018 годах не попадают:

• вклады по сберегательным книжкам или сертификатам, который дает право снимать деньги предъявителю (при этом именные сертификаты попадают под действие страхования);
• счета нотариусов и адвокатов (относящиеся к профессиональной деятельности – личные будут выплачены, как и все прочие);
• вклады в дочерних банках или зарубежных подразделениях;
• деньги, управляемые коммерческими банками;
• средства, размещенные на номинальных счетах;
• финансы, хранящиеся в виде драгоценных металлов на обезличенных счетах;
• электронные деньги.

Более того, если в банке находился перевод, который получатель не успел забрать – его тоже не возместят.

Застрахованы ли деньги на банковской карточке?

Да, деньги на банковской карте, не являющиеся кредитными средствами, также будут возмещены. При этом важно помнить, что карта обязательно должна быть дебетовой (или кредитной, если на ней хранятся личные средства вкладчика).

Помните, предоплаченные банковские карты под действие программы не попадают. И деньги с них не будут возмещены.

Возмещение по вкладу

Если депозит попадает под действие закона о страховании вкладов, то Агентство обязано будет его вернуть в определенном объеме. Но как и когда обращаться за возмещением, сколько денег ждать обратно и что делать, чтобы случайно не оказаться «мошенником»?

Как Агентство возвращает средства

Чтобы получить деньги, если произошел страховой случай (отзыв лицензии или наложение моратория на банк), необходимо:

1. Взять паспорт;
2. Выяснить, какой из банков был назначен Агентством в качестве банка-агента;
3. Заполнить заявление о выплате страховой суммы;
4. Получить финансы наличными или подождать, пока они будут переведены на выбранный клиентом счет.

Узнать, какой банк был назначен агентом, можно на сайте Агентства. Информация будет размещена за сутки до старта выплат. Деньги начнут возвращать примерно в течение двух недель после происшествия.

Важно не пропустить срок получения денег. Согласно ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», вкладчик имеет право вернуть депозит в течение всего срока ликвидации учреждения. Как правило, этот срок составляет примерно 2 года. Но лучше подавать заявление сразу.

Сколько возместят, если банк прогорит?

Законодательством установлена сумма гарантированного возмещения в размере 1,4 млн. рублей. Страхование вкладов физических лиц распространяется как на сам депозит, так и на проценты по нему. При этом совершенно неважно, сколько у одного физического лица есть вкладов – по всем будет возвращено только 1,4 млн. Если на счете или счетах клиента денег больше хотя бы на рубль – с излишками он может попрощаться. Никто не вернет деньги свыше гарантированной суммы.

Помните, что на депозиты в валюте страхование вкладов в банках тоже распространяется. Но вернут их в рублях. Сумма вклада будет пересчитана по курсу ЦБ в день наступления страхового случая, после чего выдана в российской валюте.

Важный момент: счета эскроу и открытые счета для купли-продажи недвижимости возмещаются отдельно от прочих вкладов и счетов клиента.

Кому могут отказать в возмещении

В некоторых ситуациях Агентство может не вернуть вкладчику деньги. Как правило, такое решение выносится по клиентам, которые по каким-либо причинам могут быть признаны мошенниками.

К сожалению, некоторые люди в случае, когда банк может остаться без лицензии, начинают «дробить» крупные счета. Напомним, что максимальная сумма возмещения – 1,4 млн. рублей. В таком случае «дробильщики» начинают экстренно переводить средства на счета друзей, родственников и так далее. Чтобы каждому возместили полную сумму.

В таком случае Агентство считает этих людей мошенниками и вообще ничего им не возмещает. Ни им, ни их родственникам (как и прочим задействованным в мошенничестве счетам). При этом в ряды «дробильщиков» можно попасть случайно – просто перевести деньги родственнику перед ликвидацией учреждения. Никто не станет разбираться.

Как спастись от мошенничества со стороны банков и не потерять деньги

Придерживайтесь нескольких простых правил, которые помогут вам сохранить деньги в целости в ситуации, когда происходит страховой случай. Или даже помогут вовсе не довести до него. Итак:

1. Никогда не соглашайтесь разрывать досрочно договор о вкладе – в таком случае вам никто не сможет вернуть деньги, если учреждение неспособно выплатить депозит;
2. Храните все документы, которые как-либо относятся ко вкладу. В случае, если банк решил заняться «грязной игрой» и не хранит данные о вашем депозите, это поможет доказать Агентству правоту и вернуть финансы;
3. Прежде чем делать вклады, всегда проверяйте, в какой банк вы несете деньги. Для этого достаточно посмотреть, входит ли он в систему страхования вкладов на сайте Агентства;
4. Не храните в одном банке депозиты на сумму, превышающую 1,4 млн. рублей или несите деньги только в надежные банки, которым точно ничего не грозит.

Эти четыре правила позволят меньше переживать за свои деньги. И, в случае наступления негативного исхода, они позволят в полной мере (или в размере 1,4 млн. рублей) получить средства.