Вымирающий вид или перспективное направление? Что такое POS-кредитование и есть ли у него будущее?

POS-кредитование простыми словами

POS-кредитование (POS – Point Of Sale) – это вид розничного банковского бизнеса, в рамках которого банк располагает в торговых точках своего представителя для предоставления быстрого кредита под покупку конкретного товара. Чаще всего такие «островки» с кредитным представителем можно найти в магазинах с бытовой техникой, автосалонах, салонах связи, а еще в крупных гипермаркетах.

Как правило, сами магазины не дают никаких кредитов и рассрочек. Все предложения, которые вы можете встретить в торговых сетях – предоставлены именно банками. То есть, магазин заключает договор с банком на определенных условиях, и предлагает оформить покупателю кредит на покупку у представителя банка, если у того не хватает денег на оплату товара в данный момент.

При появлении первых предложений POS-кредитования продажи в магазинах резко возросли, люди получили реальную возможность купить все, что им нужно в кредит, не выходя из торгового зала. А банки начали зарабатывать на повышенных процентах. Первыми такой вид кредитования освоили ОТП банк, Альфа-Банк и Русский Стандарт. Сегодня же более 40 банков имеют своих представителей в розничных точках продаж товаров.

Как осуществляется покупка в кредит?

По сути, POS-кредитование работает достаточно просто:

1. Договоренность магазина и банка:
   • Между ритейлером (розничным магазином) и банком заключается договор о партнерстве;
   • Магазин предлагает покупку любых или части товаров в кредит на определенных условиях (конкретная процентная ставка, срок кредитования).

   Важно! Магазины никогда не закладывают в товары с беспроцентной рассрочкой сумму процентов. То есть, в таком случае банк может заработать только на просрочках или предложив клиентам свои сопутствующие услуги (кредитная карта, страховка).

2. Взаимодействие покупателя с магазином и банком:
   • Клиент выбирает необходимый товар и сообщает продавцу о намерении купить его в кредит.
   • Продавец дает счет-фактуру на оплату товара, с которым клиент может обратиться к представителю банка.
   • Кредитный специалист просит от покупателя только паспорт, и, при необходимости, второй документ для оформления заявки на кредит. Затем банк проверяет кредитную историю клиента и уточняет примерный размер ежемесячного дохода.

     Важно! Никаких справок с подтверждением не требуется.

   • Система проверяет полученную информацию, и принимает решение о возможности выдачи займа обратившемуся клиенту. Как правило, ответ можно получить в течение 10-20 минут.
3. Непосредственно выдача кредита:
   • Если решение положительное, клиент документы и банк выдает ему договор с графиком погашения кредита.
   • Клиент обращается к продавцу с документами и с документами банка на оплату товара.
   • Продавец оформляет покупку и передает товар покупателю.

Плюсы и минусы POS-кредитования

Такой вид кредитования, по словам банковских аналитиков, попадает в категорию с наибольшими рисками – для упрощения процедуры получения кредита, банки не имеют возможности тщательно проверить кредитоспособность клиента, запросив справку о доходах, а могут оценить ее только по кредитной истории. Соответственно, этот сегмент кредитования имеет наибольшую долю невозвратов и просрочек, по сравнению с другими кредитными предложениями.

Для клиента в таком варианте кредитования плюсов достаточно много, но все упирается в высокую ставку:

Для банка этот продукт тоже несет некоторые минусы и проблемы:

Но и плюсы не стоит забывать, иначе теряется смысл предоставления такой услуги.

Что же касается магазинов, то для них подобное сотрудничество дает только плюсы. Ведь они получают возможность продавать довольно дорогие товары, да еще и увеличивают свой товарооборот.

Тенденции развития POS-кредитования

В последние 4 года POS-кредитование куда более активно развивается в интернете или по партнерской схеме, и банкам не так уж и выгодно держать штатного представителя в каждом магазине. Проще всего разработать программное обеспечение и предложить магазинам его использовать. В таком случае схема становится такой:

• Клиент выбирает товар и озвучивает желание оформить на него кредит;
• Продавец заполняет все нужные документы с клиентом и отправляет запрос в банк;
• Банк принимает решение и выдает ответ.
• Если он положительный, распечатывается и подписывается договор, после чего клиент может забрать товар.

К справке! Если магазин работает с несколькими банками, и в первом выдали отказ, то заполнять анкету в другом банке придется сначала. Это серьезно усложняет работу для продавцов.

Аналогичной это работает и в интернет-магазинах. Клиент сразу может выбрать необходимый товар и опцию «купить в кредит» или «в рассрочку». Затем система перенаправит его на страницу банка, где пользователю необходимо будет указать все свои данные и дождаться решения. Получив одобрение, клиента вновь перенаправят на страницу магазина, где он закончит покупку, подтвердив заказ и указав адрес для отправки.

А также появились кредитные брокеры, которые создают программное обеспечение, объединяющее сразу несколько банков, а один и тот же запрос отправляется сразу во все банки. Это экономит время, и позволяет выбрать оптимальный вариант.

Последние новости

Начиная с 2019 года некоторые банки из числа крупных решили отказаться от кредитования в торговых сетях, перейдя исключительно на выдачу кредитов в виртуальных магазинах. Среди них Альфа-Банк и Сбербанк. Связано это еще и с активным распространением кредитных карт и карт рассрочки – они выгоднее для банков, чем быстрые кредиты с повышенными рисками.

Отдельно стоит отметить, что в период с февраля по июнь 2020 года спрос на POS-кредиты в торговых сетях совсем упал из-за пандемии. Это заставило еще больше банков отказаться от такого вида бизнеса вследствие понесенных убытков. Чаще всего сегодня в торговых точках можно встретить представителей Тинькофф банка, Хоум Кредит, Почта Банка и ОТП Банка.

Начиная с июля, когда режим самоизоляции связанный с коронавирусом был снят, офлайн-кредитование потихоньку начало набирать обороты, хотя сравнивать его с прошлыми периодами все еще сложно.

В целом списывать со счетов этот вид кредитования пока рано, аналитики видят в нем перспективные направления для развития. Но, по их же прогнозам, банки будут стараться совсем отказаться от личного присутствия их представителя, предоставляя доступ сотрудникам магазинов. Многие видят в этом дополнительные риски, но оставлять этот довольно востребованный сегмент рынка без внимания нецелесообразно.