Взять ипотеку – вопреки вирусу, кризису и закредитованности. Запутанная история со счастливым концом

Закредитованность – серьёзная помеха

Андрей и Светлана – жители маленького городка, постепенно поглощаемого расположенным рядом и расширяющимся областным центром. Обычные люди с обычными в наши времена проблемами: съёмная квартира, маленький ребёнок, месяцы самоизоляции из-за пандемии. И ежемесячные семь тысяч из семейного бюджета на оплату жилья, коих жалко до слёз. Светланиных, разумеется.

В течение последних лет и Андрей, и Светлана, как, наверное, большинство россиян, не отказывали себе в приобретении тех или иных вещей с помощью кредитов.

– Честно говоря, почти вся обстановка, почти вся бытовая техника в нашей семье куплены в кредит,– рассказывает Андрей.– А у жены ещё и шуба, тоже появилась благодаря кредиту. Так вот придёшь в магазин – и начинается: «Давай купим это, давай купим то, как сейчас без микроволновки, как я зимой в одном пальто»… Женщины, что тут поделаешь.

Однако, шуба шубой, а в первую очередь встала необходимость думать о своём жилье. Маленький провинциальный городок – невысокие арендные расценки, за обычную двушку Андрей и Света платили семь тысяч в месяц плюс коммуналка. По сравнению со столицами деньги небольшие, но на периферии на семь тысяч две недели семьёй прожить можно. Опять же, не всю жизнь ведь по съёмным маяться!

Разумеется, о покупке квартиры в подавляющем большинстве российских семей речи идти не может, не те доходы у этого подавляющего большинства. А уж в провинции и подавно. Единственная возможность приобрести собственное жильё – ипотека.

Благо, в последнее время ипотечные предложения банков стараниями российской власти (нельзя не признать очевидное) достаточно приемлемы.

Но не для всех. Во-первых, злую шутку с семьёй Андрея сыграла их закредитованность. Во-вторых, работает в семье один Андрей, и он индивидуальный предприниматель. Света пока что студент. Вот банк, к которому постоянно обращались, мягко и деликатно и намекнул: рассчитаетесь с уже набранными кредитами – и поговорим. А пока с вас сто восемьдесят тысяч до конца срока кредитования.

В России семья всегда поможет

У Андрея родителей уже нет. А у Светланы и мама, и отец здравствуют, живут в том же городке, и оба – работающие пенсионеры.

– Мы с женой Оксаной Владимировной на жилищные проблемы не жалуемся,– говорит Георгий Николаевич, отец Светланы.– На двоих двухкомнатной квартиры вполне достаточно. Но ведь дети, внучка любимая, как не помочь? Мы с Оксаной посоветовались, и решили: будет детям своя квартира, хоть в лепёшку разобьёмся.

Надо добавить, что ипотечный кредит Андрею и его супруге не дали и в нескольких других банках, всё из-за его статуса индивидуального предпринимателя (ну осторожничают банкиры, сплошь и рядом «ипэшники» разоряются) и студентки-жены. Георгий Николаевич решил взять ипотечный кредит на себя и на свою жену, в качестве совладельца новой квартиры.

– Мы так рассудили,– продолжает Георгий Николаевич.– Возьмём ипотеку на себя, а дети будут кредит этот оплачивать. А потом на них перепишем, раньше нельзя, банк не разрешит. И дети с квартирой будут, и мы с Оксаной расплачиваться можем помочь, в случае чего. Ну, вдруг зять работу потеряет.

Главное – выбрать подходящий банк

Надо сказать, в первом банке, куда обратились за ипотечным кредитом пенсионеры, им тоже отказали.

– Всё потому что мы поторопились,– рассуждает Георгий Николаевич.– И хорошо, что отказали поначалу. Предложение этого банка нам в копеечку обошлось бы. По обычной ипотеке там дают кредит под 9,5 процента. Хотели было воспользоваться «путинской» ипотекой под 6 процентов, но ведь для её получения есть одно условие: приобретать жильё в новостройке. Во-первых, ремонт пришлось бы делать – в новостройках сейчас лишь стяжка и штукатурка есть, да и то не везде. А во-вторых, неизвестно, надолго ли этот ремонт затянулся бы, а за съёмную квартиру детям всё равно пришлось бы платить. То на то и выйдет.

После первой неудачи старики с молодыми решили подойти к выбору банка основательно. За помощью и советом в этом деле обратились в риэлтерскую компанию к знакомому специалисту. В результате выбрали банк, отвечающий практически всем чаяниям – ипотечный кредит под 10 процентов, приемлемый срок выплаты, возможность досрочного погашения. И подготовили справки о доходах Георгия Николаевича и его жены. Отправились в банк – его офис расположен в областном центре.

– Что можно сказать о процедуре выдачи кредита?– продолжает Георгий Николаевич.– Пришлось пять часов просидеть в масках. Хорошо, весна нынче поздняя, жары не было. Долго работают, конечно. Понимаю, что это всё из-за коронавируса: не во всех банках на тот момент система была чётко отлажена, ведь сопутствующие запросы банк делал в удалённом формате. Но всё окончилось к взаимному удовлетворению, ипотеку нам дали, и мы приобрели для детей готовую квартиру.

Статус продавца квартиры – тоже немаловажный пункт

Мошенников нынче много развелось. На рынке недвижимости – особенно. Деньги большие, люди доверчивые.

Георгий Николаевич во избежание неприятностей решил доверить переговоры всё той же риэлтерской компании. В результате ответственность за сделку эта компания приняла на себя.

– Нюансов в момент приобретения квартиры, по ипотеке ли, простым ли договором купли-продажи, немало,– рассказывает руководитель агентства недвижимости Ирина Храмушина.– Важно не только подготовить документы так, чтобы, как говорится, комар носа не подточил. Не лишне побольше узнать о продавце квартиры, если представляешь покупателя. Необходимо проверить, в собственности ли это жильё у продавца, нет ли других заинтересованных сторон, нет ли долгов по коммуналке или налогам. Всем этим и занимаемся. На моей памяти десятки случаев, когда сделка из-за недобросовестности одной из сторон срывалась, и хорошо, что срывалась: в дальнейшем даже небольшое мошенничество может вырасти в непреодолимую проблему.

Нужен точный расчёт

Вот предложения нескольких банков, которые рассматривают желающие взять ипотеку на готовое жильё.

Сбербанк

• Ставка от 7,8 процентов
• Сумма от 300 тысяч рублей.
• Срок 1 – 30 лет
• Новостройка, вторичка и др.
• Только паспорт РФ
• 2-НДФЛ и др.
• Возраст от 21 до 75 лет
• Решение до 3 дней

Совкомбанк

• минимальная ставка – 9,79 процента;
• максимальный срок погашения – 20 лет;
• максимальная сумма – 30 миллионов рублей.
• залоговое имущество – приобретаемая жилплощадь.

Газпромбанк предлагает несколько ипотечных программ

1. Ипотека 9,7%. Условия:
   • Первоначальный взнос от 40%,
   • срок от 1 до 7 лет,
   • стаж на последнем месте от 6 мес.,
   • возраст от 20 до 65 лет,
   • справка 2-ндфл.
2. Ипотека на вторичный рынок. Ставка – 10,5%. Условия:
   • срок от 1-30 лет,
   • стаж – 6 мес.,
   • справка 2-НДФЛ.
3. Ипотека по двум документам.
   • Ставка – 11 процентов.
   • Срок 1-30 лет.
   • Первоначальный взнос от 40 процентов.
   • Условия: стаж на последнем месте работы от 6 месяцев.
   • Общий стаж от 1 года.
   • Подтверждения дохода не требуется.

Квартиру пожилым супругам, точнее, их детям, искали несколько недель – поиск начали ещё до приобретения кредита в надежде на благополучное его предоставление. Андрею и Свете нужна была двухкомнатная, разумеется, желательно не старая, не маленькая, в хорошем районе с приемлемой инфраструктурой. Кроме того, необходим ведь был первый взнос, а такую сумму закредитованные молодые наскрести не могли. Как не могли воспользоваться и материнским капиталом: ребёнок родился в прошлом году, когда на одного маткапитал не давали. Пришлось родителям пояса подтянуть.

– У нас есть дача, – вспоминает Георгий Николаевич,– но продавать её жена отказалась наотрез. Пришлось ради детей продать гараж, благо, он располагался на выкупленной земле, и вырученных денег хватило на первый взнос с лихвой. А на остаток купил что-то типа модных ранее «ракушек», железную коробку всего за двадцать пять тысяч. Машину-то ставить куда-то надо. Позже, надеюсь, Андрей и на капитальный гараж снова заработает.

После неоднократных подсчётов все необходимые условия для покупки квартиры были соблюдены, и пенсионеры с риелтором отправились в многофункциональный центр – МФЦ. Это учреждение тоже работает, несмотря на пандемию коронавируса. Нужно только заранее записаться на приём и не опоздать к назначенному времени.

– В МФЦ нас обслужили быстро и качественно,– вспоминает Георгий Николаевич.– Больше времени потратили на оплату пошлины. В самом МФЦ пробыли всего минут десять, оформленные документы нам через десять дней пообещали. А в новую квартиру дети въехали в тот же день. Вот так чудесно закончилась эта наша совместная эпопея.

Только бы не потерять работу

Андрей – индивидуальный предприниматель, владелец небольшого продуктового магазинчика, расположенного в областном центре.

– В последнее время,– рассказывает Андрей,– заработок несколько уменьшился. Но не исчез полностью, как у моих знакомых, занимающихся, например, в сфере продаж промышленных товаров. Их магазины были просто закрыты на карантин, и люди просто потеряли клиентуру, а значит, работу. Сейчас всё приходится начинать сначала – тем, кто решил не бросать бизнес.

В продуктах люди нуждаются при любой эпидемии, в этом Андрею повезло с выбором направления бизнеса. При детальном подсчёте выяснилось, что даже в условиях карантина ипотечные выплаты Андрей потянет. Правда, новую шубу Свете придётся ждать лет десять.

– Главное для нас сейчас не разориться, не потерять работу,– говорит Андрей.– Если карантин полностью отменят, а всё к тому идёт, попробую расширить бизнес. Сейчас пустуют торговые площади, многие предприниматели просто ушли из бизнеса. Если повезёт, расплачусь с оформленной родителями Светы ипотекой поскорее. Я очень благодарен им за помощь, и сделаю всё, чтобы они о ней не пожалели.

Вот говорят – кризис, эпидемия, застой, стагнация. А люди ведь продолжают жить, растить детей, работать, учиться. Брать кредиты и приобретать на них жильё. Пусть так будет и впредь. С маленьким уточнением: с постоянным снижением ставки по кредитам…