Банки будут по-новому оценивать неофициальные доходы заемщиков. Почему получить кредит будет сложнее

Почти все банки требуют от заемщиков подтверждения доходов – это может быть справка по форме банка или 2-НДФЛ, выписка из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или доступ к Госуслугам для проверки данных. Формально подтверждение доходов не требуется при небольших суммах займов, однако банки включают в правила оговорку о том, что банк вправе запросить дополнительные документы.

Из-за этого многие заемщики с высокими, но неофициальными доходами остаются без возможности получить кредит в банке. Они вынуждены ждать предварительно одобренного согласия от банка (например, если банк видит крупные обороты по счетам), пользоваться кредитными картами или брать микрозаймы.

А теперь даже имеющиеся возможности выдавать кредиты без подтверждения доходов хочет ограничить Центробанк.

Так, сейчас, если клиент не может подтвердить сумму заработка, банк рассчитывает вмененный доход – это сумма, которую, как предполагается, получает заемщик. По действующим правилам банк суммирует платежи по ранее выданным заемщику кредитам и умножает их на два. То есть, банк полагает, что клиент отдает по кредитам половину своего дохода, и рассчитывает доходы по данным из БКИ.

Теперь же Центробанк в своем обзоре финансовой стабильности указал, что будет стимулировать банки больше ориентироваться на официальные доходы – в том числе полученные из цифрового профиля клиента. А сумм вмененного дохода с 1 января 2022 года будет рассчитываться по-новому – все платежи по кредитам будут умножаться не на 2, а на 1,5. Соответственно, банк сможет выдать заемщику с неофициальными доходами меньший кредит (и часто – по более высокой ставке).

Как полагают эксперты, это очередная попытка Центробанка ограничить необеспеченное кредитование самых высокорискованных категорий клиентов.

Правда, результат может быть прямо противоположным – те клиенты, которые из-за невозможности подтвердить доходы будут получать отказы, в конце концов обратятся в МФО, которые в силу более простого скоринга будут выдавать им микрозаймы. А учитывая, что ставки по микрозаймам более чем на порядок выше банковских, клиенты будут платить больше и залезать в долги все глубже.