Банки будут по-новому оценивать неофициальные доходы заемщиков. Почему получить кредит будет сложнее

Если клиент не сможет подтвердить свои доходы официально, банк посчитает их самостоятельно по утвержденной Центробанком схеме.

Почти все банки требуют от заемщиков подтверждения доходов – это может быть справка по форме банка или 2-НДФЛ, выписка из Пенсионного фонда о состоянии индивидуального лицевого счета, или доступ к Госуслугам для проверки данных. Формально подтверждение доходов не требуется при небольших суммах займов, однако банки включают в правила оговорку о том, что банк вправе запросить дополнительные документы.

Из-за этого многие заемщики с высокими, но неофициальными доходами остаются без возможности получить кредит в банке. Они вынуждены ждать предварительно одобренного согласия от банка (например, если банк видит крупные обороты по счетам), пользоваться кредитными картами или брать микрозаймы.

А теперь даже имеющиеся возможности выдавать кредиты без подтверждения доходов хочет ограничить Центробанк.

Так, сейчас, если клиент не может подтвердить сумму заработка, банк рассчитывает вмененный доход – это сумма, которую, как предполагается, получает заемщик. По действующим правилам банк суммирует платежи по ранее выданным заемщику кредитам и умножает их на два. То есть, банк полагает, что клиент отдает по кредитам половину своего дохода, и рассчитывает доходы по данным из БКИ.

Теперь же Центробанк в своем обзоре финансовой стабильности указал, что будет стимулировать банки больше ориентироваться на официальные доходы – в том числе полученные из цифрового профиля клиента. А сумм вмененного дохода с 1 января 2022 года будет рассчитываться по-новому – все платежи по кредитам будут умножаться не на 2, а на 1,5. Соответственно, банк сможет выдать заемщику с неофициальными доходами меньший кредит (и часто – по более высокой ставке).

Как полагают эксперты, это очередная попытка Центробанка ограничить необеспеченное кредитование самых высокорискованных категорий клиентов.

Правда, результат может быть прямо противоположным – те клиенты, которые из-за невозможности подтвердить доходы будут получать отказы, в конце концов обратятся в МФО, которые в силу более простого скоринга будут выдавать им микрозаймы. А учитывая, что ставки по микрозаймам более чем на порядок выше банковских, клиенты будут платить больше и залезать в долги все глубже.