Банки не согласовывают кредитные каникулы и реструктуризацию: причины отказов

Клиентам российских банков все сложнее получить кредитные каникулы или оформить реструктуризацию долга, пишет «Коммерсантъ». Только за последний месяц количество отказов выросло еще на 15% в сравнении с апрелем 2022 года.

Отметим, что речь идет о кредитных каникулах согласно 106-ФЗ, которые заработали с марта 2022 года. Подать заявление и остановить платежи на срок до полугода можно до 30 сентября 2022 года. Льготный период предоставляется не чаще одного раза по одному кредитному договору (даже если клиент пользовался каникулами в 2020 году).

Также стоит учесть и другие обязательные условия:

• каникулы могут быть предоставлены только при снижении доходов заемщика более чем на 30% в сравнении со средним доходам в месяц за 2021 год.
• они не могут быть оформлены при действующих ипотечных каникулах (которые работают с 2019 года).
• каникулы доступны, если сумма кредита не превышает 3 млн рублей по ипотеке, 700 тыс. рублей по автокредиту, 300 тыс. рублей по потребкредиту и 100 тыс. рублей по кредитным картам.

Учитывая условия, российские банки далеко не всегда одобряют кредитные каникулы своим клиентам. Об этом свидетельствует жалобы самих клиентов, которые оставляют соответствующие отзывы в интернете. Аналитики подсчитали, что число отказов выросло на 15% в сравнении с апрелем. Более того, с июля 2021 года число одобренных кредитных каникул составило не более 60% от общего числа заявок.

Сами банки утверждают, что количество отказов практически не изменилось, хотя подобная информация раскрывается достаточно редко. Например, в ПСБ заявили, что увеличившийся процент отказов может быть связан с существенным снижением общего числа заявок. А статистика одобрений так и осталась на уровне от 40% до 90%.

Если клиент не подпадает под кредитные каникулы (например, если его доход официально не уменьшился на 30%), банк может предложить ему реструктуризацию по собственной программе. Но и реструктуризацию банки не спешат одобрять – здесь достаточно часто выносятся отказы из-за недостоверных данных о доходах клиентов, а также из-за длительных просрочек, которые уже привели к судебным искам. Во всяком случае, такой позиции придерживаются российские банки.

Стоит отметить, что реструктуризация кредита по собственной программе банка может быть предоставлена клиентам, которые испытывают трудную жизненную ситуацию или столкнулись со значительным снижением доходов. На реструктуризацию могут рассчитывать и семьи, в которых недавно родился ребенок. ЦБ также рекомендует одобрять реструктуризацию, если клиент действительно может обосновать все эти причины.

Но банки поступают иначе, потому как увеличение срока обслуживание кредита означает, что банк должен переоформить кредит под более низкую текущую ставку, а также сформировать под него увеличенные резервы. По подсчетам аналитиков, при успешной реструктуризации даже 20% кредитов, банк столкнется с уменьшением прибыли и общего капитала.

Поэтому эксперты сходятся во мнении, что на самом деле банки отказывают в предоставлении кредитных каникул и реструктуризации долга по банальной причине – это невыгодно. Ведь те, кто успел оформить кредит весной 2022 года, вынуждены оплачивать его по высоким ставкам. Банки пытаются оттянуть момент с изменением условий, чтобы не терять на этом свою прибыль.