Кредитные каникулы – 2022: условия, ограничения и возможные подводные камни
Кредитные каникулы – 2022: условия, ограничения и возможные подводные камни

В российской экономике назревает самый жесткий кризис за последние десятилетия – многие россияне лишатся работы и возможности платить по взятым ранее кредитам. На этот случай власти оперативно перезапустили программу кредитных каникул – она уже действовала в период пандемии в 2020 году. Но теперь условия пересмотрели – для кого-то оформить кредитные каникулы стало проще. Мы расскажем, что это за каникулы, чем отличаются между собой программы и какие у них есть подводные камни.

Кредитные каникулы – официально

С 8 марта в России снова официально ввели кредитные каникулы, которые раньше вводились в экстренном порядке в 2020 году. Тогда возможность взять тайм-аут в выплате кредита была связана с режимом самоизоляции, теперь же причины военные и политические. По данным Минтруда, в России «высвобождаются» (а по сути, теряют работу) почти 60 тысяч человек – и это только официальные данные. К тому же, многие лишились части доходов, сохранив работу.

Кредитные каникулы – это такой период, в который заемщик может сократить сумму или вообще прекратить выплату по своим кредитным обязательствам. Самое главное – это не считается просрочкой и не портит кредитную историю. А тот факт, что право заемщика на кредитные каникулы гарантировано государством, не дает права банкам вводить какие-то свои правила и условия.

В данном случае кредитные каникулы были возобновлены согласно поправкам к закону 106-ФЗ, согласно ним заемщик вправе оформить кредитные каникулы, если соблюдаются четыре условия:

  1. доходы заемщика за предыдущий (относительно даты подачи заявления) месяц снизились на 30% по отношению к среднемесячным доходам за 2021 год. В эти доходы включается как зарплата, так и другие выплаты. Снижение дохода нужно подтвердить официально – например, предоставить справку о зарплате с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, больничный и т.д. К тому же, банк может самостоятельно проверить информацию;
  2. кредитный договор оформлен до 1 марта 2022 года;
  3. если это ипотека – заемщик не находится на ипотечных каникулах (об этом дальше);
  4. полная сумма кредита на момент выдачи меньше установленного лимита:
    • по ипотеке – 6 миллионов рублей для Москвы, 4 миллиона рублей для Санкт-Петербурга и Дальнего Востока, 3 миллиона рублей для остальных регионов;
    • по автокредитам (с залогом) – 700 тысяч рублей;
    • по потребительским кредитам – 300 тысяч рублей (для ИП – 350 тысяч);
    • по кредитным картам – 100 тысяч рублей.

Срок кредитных каникул – от 1 до 6 месяцев (его определяет сам заемщик), оформляются они по заявлению в отделении банка. Некоторые банки – Сбербанк, ВТБ, Райффайзенбанк – позволяют подать заявку онлайн в личном кабинете клиента банка.

Решение по заявке принимается в течение 5 рабочих дней – то есть, подача заявки не дает право прекратить платежи по кредиту. Если каникулы будут одобрены, заемщик подписывает с банком дополнительное соглашение к основному кредитному договору – срок кредитования продлевается так, чтобы заемщик успел погасить все пропущенные платежи.

При желании в период кредитных каникул можно вносить платежи по кредиту – тогда вся сумма пойдет на погашение основной суммы долга.

Воспользоваться кредитными каникулами согласно закону 106-ФЗ можно вплоть до 30 сентября 2022 года – речь идет именно о дате подачи заявления. То есть, если оформить кредитные каникулы, например, 1 сентября 2022 года, то каникулы можно взять на срок до 6 месяцев от этой даты – до 1 марта 2023-го.

Как сообщают банки, россияне подали уже порядка 8400 заявлений на кредитные каникулы по новым правилам (правда, это не означает, что все они без исключения их получат).

Кредитные каникулы, ипотечные каникулы и реструктуризация

Возможность уйти на каникулы по выплате кредита появилась у россиян чуть раньше, чем пандемия – право на ипотечные каникулы существует в законодательстве еще с 1 августа 2019 года. Это право касается только ипотечных кредитов и дается заемщику только один раз за весь период выплаты кредита.

Ипотечные каникулы (от 2019 года) несколько отличаются от кредитных каникул по ипотеке (от 2022 года):

  • больше оснований для ухода на каникулы: это может быть не только потеря 30% и более доходов за последние 2 месяца относительно предыдущих 12 месяцев, но также официальный статус безработного, инвалидность I или II групп, больничный на два месяца и более, появление новых иждивенцев (вместе со снижением доходов на 20% и более);
  • больше лимиты по сумме кредита – он может составлять до 15 миллионов рублей на дату выдачи;
  • по кредиту не было реструктуризации (а если он был рефинансирован – то реструктуризации не было по первичному кредиту);
  • ипотечное жилье – единственное у заемщика.

Важно: ипотечные каникулы по 106-ФЗ существуют параллельно с кредитными каникулами по 353-ФЗ. То есть, даже если заемщик ранее оформлял ипотечные каникулы по общим основаниям, то он не потерял право уйти на каникулы по 106-ФЗ (то есть, по «санкционному» закону). Более того, если заемщик брал каникулы в 2020 году по закону 106-ФЗ, он может взять их снова – если, конечно, будет соответствовать условиям.

Кроме кредитных каникул, утвержденных законодательно, аналогичные программы есть и у самих банков. Как правило, это программы реструктуризации задолженности или дополнительные опции – вроде права пропустить несколько платежей. Банки более лояльно относятся к заемщикам по части таких программ (например, могут не ограничивать сумму кредита или не требовать подтверждающих документов), вот только для заемщика такие программы далеко не всегда будут выгодными.

Дело в том, что кредитные и ипотечные каникулы предполагают, что все полгода банк не начисляет проценты – но по собственным программам у банков таких условий нет. В итоге банк начисляет проценты весь этот период, а потом увеличивает общий срок выплаты кредита – на гораздо большее количество месяцев. Говоря проще, получив отсрочку в выплате на 3 месяца, банк продлевал кредит на 6 месяцев или даже больше.

Как сработали каникулы в 2020-м?

Нынешние кредитные каникулы по 106-ФЗ – это слегка обновленная программа кредитных каникул 2020 года. Отличий не так много: доходы заемщика сравниваются с доходами за 2021 год (а не за предыдущие 12 месяцев), чуть повысились лимиты сумм по кредитам.

Что касается итогов программы «пандемических» кредитных каникул, то они были такими:

  • за отсрочками обратились более 4 миллионов россиян;
  • банки одобрили далеко не все заявки – только 59% заявок, 2,1 миллиона кредитов на общую сумму в 1,05 триллиона рублей;
  • в процентном отношении это не так много – 5,9% от портфеля потребительских кредитов и 4% от всех ипотечных кредитов;
  • примерно каждый пятый кредит был просроченным – всего на 182 миллиарда рублей.

Другими словами, россияне не так часто обращались за кредитными каникулами, и в 80% случаев это помогло заемщикам не выйти на просрочку (то есть, фактически каникулы сработали и дали нужный результат). И только 19,1% заемщиков не смогли вернуться в график платежей после окончания срока каникул.

Правда, тогда условия по кредитным каникулам были не до конца понятны всем:

  • закон разрешал заемщику прекратить платежи после подачи заявки, а банк был вправе потребовать предоставить подтверждающие документы в течение нескольких месяцев. То есть, клиент мог по факту не иметь права на каникулы, но при этом вполне законно не платить 3 месяца. Многие не попали под каникулы и были вынуждены через эти 3 месяца экстренно внести нужные суммы или оформить реструктуризацию по программе банка;
  • банки слишком активно навязывали собственные программы реструктуризации. Многие делали это вообще по телефону – и банки без лишних пояснений открывали клиенту программу реструктуризации, что загоняло их в еще большие долги.

В новом варианте условия кредитных каникул продуманы лучше – клиент должен предоставить подтверждающие документы вместе с заявкой и дождаться решения банка. Кроме того, с прошлого года банки должны официально обосновывать причину отказа в кредитных каникулах – так будет меньше оснований для того, чтобы они «продавали» заемщикам свои собственные программы отсрочки.

На что обратить внимание сейчас

Кредитные каникулы – действительно неплохой инструмент для помощи заемщикам, однако на этот раз программа прописана не очень хорошо. Как говорят многие эксперты, значительная часть заемщиков под новые условия каникул не подпадает – и не сможет ими воспользоваться.

«Подводные камни» такие:

  • лимиты по суммам кредитов – по регионам сумма ипотеки должна быть не больше 3 миллионов рублей, причем в расчет идет первоначальная сумма кредита. В 2021 году «средний чек» по ипотеке составил более 3,7 миллионов рублей – то есть, даже тот, кто купил относительно недорогую квартиру, под каникулы рискует не попасть;
  • доходы сравниваются за прошлый месяц перед подачей заявки. А так как россияне начали терять работу с марта, то реально подавать заявку на каникулы можно будет только с апреля;
  • нынешний кризис имеет необычную природу – у многих доходы официально не снизились, но из-за всплеска инфляции люди стали намного больше тратить. Другими словами, действительно в трудную ситуацию попали те, кто получает сейчас столько же, сколько и до начала текущего кризиса – но при стабильном доходе право на кредитные не возникает;
  • те, кто работает неофициально или за «серую» зарплату, не смогут доказать снижение доходов, и не получат права на кредитные каникулы.

Если же заемщик формально подпадает под условия каникул, ему стоит определиться с тем, какие каникулы ему оформить – ипотечные или кредитные.

Учитывая, что право на ипотечные каникулы по 353-ФЗ возникает только раз за весь срок кредитования, то в приоритете будут однозначно кредитные каникулы по 106-ФЗ. То есть, если сейчас взять кредитные каникулы, то после их окончания клиент сможет взять еще и ипотечные – если будет соответствовать всем условиям.

Но если права на кредитные или ипотечные каникулы не возникает, то остаются только варианты от банка – стоит уточнить в офисе, какие именно программы отсрочки и реструктуризации существуют. Главное здесь – минимизировать итоговую переплату, поэтому стоит максимально внимательно изучить дополнительное соглашение к кредитному договору и изменившийся график платежей.