Центробанк рекомендовал банкам отслеживать сомнительные транзакции по определенным признакам – и с тех пор ничего не изменилось. Но банки могут проверять переводы и сами – что для клиентов может быть даже более неприятно.

Что произошло?

Как сообщают «Известия» со ссылкой на документ, правительство в «дорожной карте» по регулированию криптовалют поставило перед Центробанком задачу усилить контроль за денежными операциями своих клиентов. Речь идет о методических рекомендациях, которые ЦБ давал банкам еще в сентябре прошлого года – их исполнение поможет банкам более эффективно блокировать операции, связанные с криптовалютами, онлайн-казино, форекс-дилерами и финансовыми пирамидами.

В частности, банкам рекомендовано выявлять счета, через которые проходят аномально большие объемы операций физических лиц – например, более 10 переводов в день или более 50 в месяц, слишком крупные (на сумму более 100 тысяч рублей в день или 1 миллиона рублей в месяц, и т.д.).

ЦБ советует банкам в этих ситуациях проверять операции на возможность легализации преступных доходов, а если риск подтвердится – блокировать транзакцию. По счетам, где в год банк заблокировал два и более перевода, он сможет расторгнуть договор с клиентом.

Кроме того, банкам посоветовали более тщательно следить за аутентификацией пользователей и не допускать, чтобы платежные поручения и инструкции заполнял робот.

Правда, все это – по-прежнему лишь рекомендации, хотя они и нашли свое воплощение в «дорожной карте» от правительства. «Дорожная карта» – своего рода план работ на определенный период, поэтому об обязательном внедрении новых правил в практику банков речь пока не идет.

Новых проблем не будет

Несмотря на то, что в официальный документ рекомендации от Центробанка попали только сейчас, появились они еще в сентябре 2021 года. Кроме прочего, регулятор в них предлагает комплекс мер, по которым банки должны вести работу ежедневно – выявлять сомнительные операции:

  • если у клиента более 10 контрагентов-физлиц в день или больше 50 в месяц;
  • если в день со счета проводится более 30 безналичных операций с физлицами;
  • если со счета не оплачиваются какие-то обязательные платежи юрлицам вроде оплаты ЖКХ;
  • деньги поступают на счет и в течение короткого времени уходят с него (менее минуты);
  • разные клиенты используют одно и то же оборудование, и т.д.

Все эти особенности направлены на одно – на выявление так называемых «дропов». Это номинальные физлица, на которых оформляются счета для массовых переводов (например, так работают криптовалютные биржи или посредники для переводов в адрес онлайн-казино).

Однако в действительности банки уже давно сами выявляют подозрительные операции в рамках комплаенс-контроля. Дело в том, что Центробанк требует от кредитных организаций вести постоянный мониторинг операций клиентов на возможность нарушения «антиотмывочного» законодательства – то есть, выявлять переводы, которые могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Как именно банк должен выявлять такие операции, решает сам банк. Несколько лет назад бизнес массово жаловался на необоснованные блокировки счетов и «запретительные» комиссии (когда банк выдавал деньги со счета при его закрытии с комиссией в 15-20%).

Теперь, если банки внедрят рекомендации от Центробанка, они будут придерживаться единых правил мониторинга, и добропорядочные клиенты не окажутся с заблокированным счетом. На это же направлена и другая инициатива Центробанка – ввести систему «Знай своего клиента», где все контрагенты получат зеленый, желтый или красный рейтинг в зависимости от уровня риска.

Как не попасть под блокировку?

Методические рекомендации от ЦБ в сентябре вызвали массу вопросов – тем, что некоторые из признаков «сомнительных» операций подходили под вполне бытовые операции. Например, если в течение недели средний остаток по счету составляет менее 10% от среднедневного объема операций – клиент может использовать счет лишь для оплаты квитанций за ЖКХ и автоматически попадет под усиленный контроль.

Однако в действительности проблемы возникнут, скорее всего, у совсем небольшого числа клиентов – у тех самых «дропов»:

  • за три квартала прошлого года в России было отправлено 8,5 миллиардов денежных переводов. Охватить такой массив данных даже поверхностной проверкой просто невозможно;
  • в рекомендациях ЦБ речь идет о массовых и однообразных операциях – в типичный профиль клиента банка это вряд ли впишется (за очень редкими исключениями);
  • в ЦБ заявили, что представители малого и микробизнеса под усиленный контроль попасть не должны (если, например, предприниматель принимает оплату переводами на карту).

Кроме того, даже если транзакция попадет на проверку (что возможно и сейчас – по внутренним правилам банков), добропорядочный клиент сможет разблокировать ее – пояснив банку назначение перевода.

Отдельно в Национальном совете финансового рынка прокомментировали риски для клиентов, использующих Систему быстрых платежей – в ней банк видит только номер телефона, по которому идет перевод, поэтому дополнительно проверять такие переводы сложнее.