100% актуально

100% актуально

100% достоверно

100% достоверно

Россиян снова напугали, что банки будут проверять транзакции. Объясняем, почему паниковать рано

07.02.2022
Банки
Артём Васильев
Комментарии написать
разбираем ситуацию

Центробанк рекомендовал банкам отслеживать сомнительные транзакции по определенным признакам – и с тех пор ничего не изменилось. Но банки могут проверять переводы и сами – что для клиентов может быть даже более неприятно.

Что произошло?

Как сообщают «Известия» со ссылкой на документ, правительство в «дорожной карте» по регулированию криптовалют поставило перед Центробанком задачу усилить контроль за денежными операциями своих клиентов. Речь идет о методических рекомендациях, которые ЦБ давал банкам еще в сентябре прошлого года – их исполнение поможет банкам более эффективно блокировать операции, связанные с криптовалютами, онлайн-казино, форекс-дилерами и финансовыми пирамидами.

В частности, банкам рекомендовано выявлять счета, через которые проходят аномально большие объемы операций физических лиц – например, более 10 переводов в день или более 50 в месяц, слишком крупные (на сумму более 100 тысяч рублей в день или 1 миллиона рублей в месяц, и т.д.).

ЦБ советует банкам в этих ситуациях проверять операции на возможность легализации преступных доходов, а если риск подтвердится – блокировать транзакцию. По счетам, где в год банк заблокировал два и более перевода, он сможет расторгнуть договор с клиентом.

Кроме того, банкам посоветовали более тщательно следить за аутентификацией пользователей и не допускать, чтобы платежные поручения и инструкции заполнял робот.

Правда, все это – по-прежнему лишь рекомендации, хотя они и нашли свое воплощение в «дорожной карте» от правительства. «Дорожная карта» – своего рода план работ на определенный период, поэтому об обязательном внедрении новых правил в практику банков речь пока не идет.

Новых проблем не будет

Несмотря на то, что в официальный документ рекомендации от Центробанка попали только сейчас, появились они еще в сентябре 2021 года. Кроме прочего, регулятор в них предлагает комплекс мер, по которым банки должны вести работу ежедневно – выявлять сомнительные операции:

  • если у клиента более 10 контрагентов-физлиц в день или больше 50 в месяц;
  • если в день со счета проводится более 30 безналичных операций с физлицами;
  • если со счета не оплачиваются какие-то обязательные платежи юрлицам вроде оплаты ЖКХ;
  • деньги поступают на счет и в течение короткого времени уходят с него (менее минуты);
  • разные клиенты используют одно и то же оборудование, и т.д.

Все эти особенности направлены на одно – на выявление так называемых «дропов». Это номинальные физлица, на которых оформляются счета для массовых переводов (например, так работают криптовалютные биржи или посредники для переводов в адрес онлайн-казино).

Однако в действительности банки уже давно сами выявляют подозрительные операции в рамках комплаенс-контроля. Дело в том, что Центробанк требует от кредитных организаций вести постоянный мониторинг операций клиентов на возможность нарушения «антиотмывочного» законодательства – то есть, выявлять переводы, которые могут быть связаны с отмыванием денег или финансированием терроризма.

Как именно банк должен выявлять такие операции, решает сам банк. Несколько лет назад бизнес массово жаловался на необоснованные блокировки счетов и «запретительные» комиссии (когда банк выдавал деньги со счета при его закрытии с комиссией в 15-20%).

Теперь, если банки внедрят рекомендации от Центробанка, они будут придерживаться единых правил мониторинга, и добропорядочные клиенты не окажутся с заблокированным счетом. На это же направлена и другая инициатива Центробанка – ввести систему «Знай своего клиента», где все контрагенты получат зеленый, желтый или красный рейтинг в зависимости от уровня риска.

Как не попасть под блокировку?

Методические рекомендации от ЦБ в сентябре вызвали массу вопросов – тем, что некоторые из признаков «сомнительных» операций подходили под вполне бытовые операции. Например, если в течение недели средний остаток по счету составляет менее 10% от среднедневного объема операций – клиент может использовать счет лишь для оплаты квитанций за ЖКХ и автоматически попадет под усиленный контроль.

Однако в действительности проблемы возникнут, скорее всего, у совсем небольшого числа клиентов – у тех самых «дропов»:

  • за три квартала прошлого года в России было отправлено 8,5 миллиардов денежных переводов. Охватить такой массив данных даже поверхностной проверкой просто невозможно;
  • в рекомендациях ЦБ речь идет о массовых и однообразных операциях – в типичный профиль клиента банка это вряд ли впишется (за очень редкими исключениями);
  • в ЦБ заявили, что представители малого и микробизнеса под усиленный контроль попасть не должны (если, например, предприниматель принимает оплату переводами на карту).

Кроме того, даже если транзакция попадет на проверку (что возможно и сейчас – по внутренним правилам банков), добропорядочный клиент сможет разблокировать ее – пояснив банку назначение перевода.

Отдельно в Национальном совете финансового рынка прокомментировали риски для клиентов, использующих Систему быстрых платежей – в ней банк видит только номер телефона, по которому идет перевод, поэтому дополнительно проверять такие переводы сложнее.

Вам понравилась статья?

Подписывайтесь на наши каналы!

    Комментариев пока нет, но вы можете стать первым

    Оставить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Недавние выпуски «Банки Сегодня»
Банки Сегодня в Telegram Аналитика, прогнозы, инсайды.