Вместе с кредитным договором заемщик подписывает согласие на повышение ставки: еще 4 способа обмана клиентов от банков

Банкам приходится придумывать новые схемы, чтобы скрыть от клиента его переплату, и при этом не нарушить требования закона о полной стоимости кредита.

С 2008 года Банк России требует от кредитных организаций раскрывать в договоре полную стоимость кредита. Этот пункт должен включать все то, что будет вынужден заплатить заемщик по договору – не только процентную ставку за пользование кредитом, но также дополнительные комиссии и стоимость дополнительных услуг. Соответственно, клиент может легко сравнить полную стоимость кредита с заявленной ему процентной ставкой – и если она окажется выше, отказаться от подписания договора.

Однако и банки не стоят на месте – они придумали целый ряд схем, чтобы выдавать кредиты по фактически более высокой ставке, вводя клиентов в заблуждение. ОНФ направил письмо председателю Центробанка Эльвире Набиуллиной, где раскрывает четыре схемы такого обмана клиентов:

  • навязывание кредитной карты вместо кредита наличными. Клиенту, который хочет оформить именно кредит наличными, предлагают вместо него кредитную карту – по которой, как правило, процентная ставка выше. А учитывая механизм погашения с минимальными платежами, гасить долг по карте можно бесконечно долго, постоянно переплачивая банку;
  • зависимость ставки по кредиту от дополнительных услуг. Так как добровольная страховка (к которой чаще всего привязывают ставки) входит в полную стоимость кредита, банки устанавливают ставку в зависимости от оформления клиентом другой услуги – например, сертификата на консультационные или юридические услуги. В отличие от страховки, их стоимость в ПСК не входит, да и расторгнуть такой договор без потерь может оказаться невозможно (по страховке на это есть 14 дней);
  • использование лестничных ставок. Если клиент обращается за кредитом наличными, ему перечисляют кредит на карту – но заявленная ставка действует только при условии безналичной оплаты с этой карты. И если заемщик хоть раз решит снять наличные с карты, кредит ему пересчитывается по более высокой ставке. Соответственно, клиент вынужден платить банку больше, чем заявленная в договоре ПСК;
  • дополнительное соглашение к договору. Вместе с кредитным договором с низкой полной стоимостью кредита клиенту дают на подпись дополнительное соглашение о повышении процентной ставке по кредиту. Часто заемщик сразу этого не замечает, а обращает внимание потом – уже на более высокие платежи, чем предполагает ПСК по договору.

Все дело в том, что в законодательстве существует правовая неопределенность – закон четко не определяет, какие дополнительные услуги входят в стоимость кредита, а какие – нет, и это открывает банкам путь к недобросовестным практикам. Банк России полагает, что порядок расчета ПСК нужно усовершенствовать, чтобы не допускать таких случаев обмана заемщиков.

Но лучше всего выйти из ситуации, как полагают эксперты, можно, постоянно повышая уровень финансовой грамотности граждан.