Что стоит ждать от рынка ипотечного кредитования РФ в ближайшие 5 лет? Чем может грозить резкий рост выданных ипотечных займов? Об этом и не только поговорим с заместителем председателя правления банка «ДельтаКредит» Денисом Ковалёвым.
– Что стоит ждать от рынка ипотечного кредитования РФ в ближайшие 5 лет? Будет рост или стагнация?
Денис Ковалёв
В 2019 году возможности для роста ипотечного рынка ограничены более высоким уровнем процентных ставок, но в дальнейшем можно ожидать устойчивого увеличения объема выдачи ипотечных кредитов на 10-15% в год. Процентные ставки по ипотечным кредитам, вероятнее всего, будут снижаться. Уровень проникновения ипотеки в России на сегодняшний день не превышает 6-7% от ВВП. Кроме того, у нас все еще высокий потенциал реализации спроса на жилье. Например, как утверждают аналитики, только 40% российских семей удовлетворены состоянием жилья, при этом основная причина неудовлетворенности имеющимся жильем – его недостаточная площадь. Большой процент семей нуждается в жилье, а около 15 миллионов из них готовы взять ипотеку.
– В вашем банке актуальна проблема валютной ипотеки? Как можно решить проблему валютной ипотеки, чтобы и банки, и заёмщики остались в плюсе? Как думаете, будут ли ещё когда-нибудь в России выдавать валютную ипотеку?
Денис Ковалёв
Банк проделал большую работу по урегулированию вопросов, связанных с валютной ипотекой. Уверен, что опыт прошлых лет кардинально изменил отношение к подобным кредитам как со стороны потенциальных заемщиков, так и со стороны банков. Данный вид кредитования практически исчез, и статистика последних лет подтверждает это. Выдача ипотечных кредитов, номинированных в иностранной валюте, в последние годы имеет эпизодический характер. Так, в 2018 году российскими банками было выдано всего 12 таких кредитов, в 2017 их было 11. Для сравнения в 2013 г. было выдано более 1800 валютных кредитов.
– Почему банки неохотно дают ипотечные займы на покупку земли (без построек)? На рынке всего несколько банков, которые готовы дать ипотеку на покупку земли, при том, что ставка и размер первоначального взноса – выше.
Денис Ковалёв
Такой вид ипотечного кредита распространен не очень широко, потому что земельные участки менее ликвидны, чем недвижимость. При этом банки предлагают варианты ипотечного кредитования для желающих купить землю под строительство. Например, мы предлагаем заемщикам оформить целевой ипотечный кредит для приобретения участка. По такому виду кредитования обеспечением является имеющаяся недвижимость.
– Хотелось бы услышать ваше мнение. Что лучше – взять ипотеку или снимать квартиру? В каких ситуациях, выгоднее первое, а в каких второе? В России давно бытует мнение, что взять ипотеку выгоднее, в некоторых регионах в 2018 году мы наблюдали настоящий «ипотечный бум». В ЕС, например, по моим наблюдениям, люди с большей охотой снимают жильё, нежели покупают его.
Денис Ковалёв
При таком сравнении необходимо учитывать социальные и культурные особенности. В Европе многие люди предпочитают жить в съемном жилье, этот вариант обеспечивает большую мобильность. Кроме того, там лучше развита инфраструктура арендного жилья. Если сравнивать финансовые выгоды и издержки двух вариантов (ипотеку и аренду), то результат будет зависеть от многих факторов – прогноза цен на недвижимость, платы за аренду, ставок по кредитам и т.д. В текущей ситуации, как мне кажется, на российском рынке недвижимости сложилась ситуация, когда даже при достаточно консервативных предпосылках купить квартиру с использованием ипотечного кредита более выгодно, чем арендовать ее. Нужно также учитывать, что ипотека дает ряд преимуществ, которые недоступны при аренде жилья: льготные процентные ставки для некоторых категорий заемщиков, налоговый вычет на приобретение жилья, возможность использовать материнский капитал на погашение кредита. Но иногда ситуация бывает сложной, и аренда может быть единственным вариантом решения жилищного вопроса, например, когда нет денег на первоначальный взнос или не получается подтвердить доходы.
– Чем может грозить резкий рост выданных ипотечных займов, хорошо это или плохо?
Денис Ковалёв
Все зависит от того, что считать резким ростом выдачи ипотечных кредитов. Например, в 2018 году число выданных кредитов выросло почти в 1,5 раза, но доля ипотечного кредитования по сравнению с развитыми странами по-прежнему невысока. В текущей ситуации даже такой рост не внушает серьезных опасений. Дело в том, что ипотека с точки зрения кредитного риска является одним из самых качественных кредитных продуктов. При сложившемся уровне процентной ставки сопоставимый с прошлогодним значением рост кредитования маловероятен. Не стоит забывать, что банки при принятии решения о выдаче ипотечного кредита учитывают уровень риска, а Банк России ужесточает регулирование рынка. В частности, предпринимаются меры по ограничению выдачи кредитов с низким первоначальным взносом.
– Можно ли считать сервис «ДельтаЭкспресс» уникальным продуктом? Как сервис будет развиваться в ближайшее время?
Денис Ковалёв
С запуском сервиса «ДельтаЭкспресс» мы впервые на российском ипотечном рынке дали клиентам возможность удаленно взаимодействовать с банком на всех этапах оформления ипотеки, вплоть до непосредственного заключения сделки. При помощи сервиса можно подобрать кредитную программу, получить предварительное решение о соответствии заемщика требованиям банка (в течение 10 минут), загрузить документы потенциального заемщика, внести информацию по объекту недвижимости и загрузить пакет документов по нему, подписать документы простой электронной подписью, проконтролировать статус обработки документов банком, оформить оценку объекта недвижимости, ознакомиться с документами перед сделкой, а также связаться с менеджером.
В сервисе «ДельтаЭкспресс» есть возможность авторизоваться через профиль на портале Госуслуг. Это позволяет клиентам сэкономить время на заполнение заявки: информация из профиля на Госуслугах при авторизации автоматически вносится в форму заявки на ипотечный кредит.
Кроме того, благодаря интеграции с Госуслугами мы добавили возможность дистанционно получить согласие потенциального заемщика на запрос его кредитной истории через Единую систему идентификации и аутентификации (ЕСИА).
В перспективе за счет дальнейшей интеграции с другими сервисами (вроде площадки ЦИАН, где можно подать онлайн-заявку на кредит в банке «ДельтаКредит» по понравившемуся объекту недвижимости) мы планируем ввести дополнительные сервисы. Это может быть покупка мебели в новую квартиру, ремонт, оформление страховки со специальными бонусами.
Редакция «Банки Сегодня» выражает искреннюю благодарность заместителю председателя правления банка «ДельтаКредит» Денису Ковалёву.
Материал может быть полностью или частично использован в СМИ при обязательном условии размещения обратной активной гиперссылки на первоисточник (данную страницу).
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
