«Рынок МФО – это не проходной двор и не дырка для мошенников» — интервью с гендиректором «МигКредит»

Олег Гришин

Конечно, эти законодательные инициативы зададут основные тренды на рынке МФО на ближайшие годы. Снижение максимальной суммы долга (так называемые иксы) и особенно снижение дневной процентной ставки до 1%, заставят многие компании изменить свои бизнес-модели. От ориентации на «займы до зарплаты» (PDL) они начинают ускоренно переходить на работу с длинными потребительскими кредитами (IL), а также на другие клиентские сегменты, в частности, кредитование малого и среднего бизнеса.

По моим оценкам, более 50% компаний из PDL-сегмента будут вынуждены либо перестраивать подходы, либо менять свои бизнес-модели. В то же время я сомневаюсь, что это смогут сделать компании с маленьким капиталом и слабой технологической базой. Потому что быстро изменить бизнес-процесс очень сложно. Это требует не только прямых вложений в персонал, в скоринговые модели, но и понимания специфики поведения тех людей, которые берут потребительские кредиты.

Еще одна тенденция – это ориентация ведущих МФО на финтех направления. Вообще, МФО становятся витриной финансовых технологий России. Они упрощают взаимодействие с клиентами, стремятся предоставить высоко технологичный сервис, что повышает конкурентные преимущества по сравнению с банками.

Из того, что еще не принято, но активно обсуждается и, скорее всего, в этом году вступит в силу – это ограничение долговой нагрузки при займах свыше 10 тыс. рублей. Причем расчет такой нагрузки делается с учетом подтвержденных доходов и расходов.

В России пока не существует единой платформы учета обязательств физических лиц. Все эти данные разрознены по разным бюро кредитных историй (БКИ), а где-то – не учтены вовсе. Сделать адекватную оценку предельной долговой нагрузки клиента в такой ситуации становится проблематично. Создание базы данных на единой платформе, конечно, требует больших технических и организационных усилий, которые может реализовать только регулятор.

В этой связи я допускаю, что займы в МФО начнут выдавать на основе справки о доходах клиента. Вопрос только в том, при какой сумме это целесообразно делать. По экспертным оценкам,  требовать справку о доходах будет целесообразно при займах от 100 тыс. рублей.

Олег Гришин

Я считаю, что это вырванная из контекста цифра, она ни о чем не говорит, потому что данные берутся из отчетности компаний. Большая часть кредитного портфеля может покрываться резервами на все 100%, и это уже вопрос очистки баланса тех или иных компаний.

Если бы вовремя убирали из балансов эти 100% зарезервированные займы, то показатель просрочки мог бы быть в разы меньше. Но экономику конкретных МФО он бы никак не изменил.

Если говорить о сознательных гражданах и их возможных потерях, то к ним тема просроченной задолженности никак не относится. Очистка баланса – это чисто техническая операция.

Что касается граждан с плохой кредитной историей, то здесь ситуация следующая. С учетом того, что в банковском секторе активность кредитования снижается, определенная часть заемщиков перетекает в МФО, что само по себе способствует росту рынка микрофинансирования.

Но если, к примеру, потенциально к нам готовы прийти 100 человек, а перед нами стоит задача нарастить кредитный портфель всего на 30%, то это значит, что мы не можем удовлетворить все заявки.

Поэтому автоматически идет уменьшение числа граждан, которым мы готовы предоставить кредит. Из-за ужесточения скоринга отказы могут быть мотивированы разными причинами, в том числе и плохой кредитной историей. Но говорить именно как о тенденции, что под удар попадут люди с плохой кредитной историей, я бы не стал.

Более того, работа с такой категорией заемщиков может стать стратегией для определенных компаний, их маркетинговой фишкой. По такому принципу работает услуга «кредитный доктор».

Олег Гришин

Для «МигКредит» проблема невозврата является такой же актуальной, как и для всего рынка, потому что оказывает прямое влияние на финансовый результат. Если говорить о неплательщиках, то мы с ними не боремся, а взаимодействуем, используя стандартные способы в рамках федеральных законов и требований регулятора: информируем, взыскиваем, судимся.

Олег Гришин

Это тоже актуальная для рынка микрофинансирования тема. Однако на самом деле взять кредит на другое лицо не так уж и просто. Ответом на проблему «кражи личности» становится требование об упрощенной или полной идентификации. Мы работаем в рамках 115-ФЗ, где требуется идентификация заемщика. Упрощенная идентификация работает по определенному алгоритму и связана с кредитами до 15 тыс. рублей. При этом обязательно должен производиться запрос через Систему межведомственного электронного взаимодействия (СМЭВ). Это база данных и определенный сервис, который предоставляет государство в лице Ростелекома.

Поэтому прежде чем выдать заем новому клиенту в онлайне на сумму не более 15 тыс. рублей, нужно провести упрощенную идентификацию. Клиенту необходимо предоставить определенную информацию, например, СНИЛС, который в открытом доступе отсутствует и его нельзя украсть. СМЭВ должна подтвердить, что связка «паспортные данные – СНИЛС» корректна. Только в этом случае МФО имеет право выдать заем.

При займах свыше 15 тыс. рублей для нового клиента обязательным условием является физическая идентификация. Нужно лично предъявить паспорт в точке выдачи денег. В онлайн такую операцию проводить запрещено. Для регулятора, который контролирует такие потоки, нарушение правил становится поводом для исключения МФО из реестра.

Но и гражданам стоит аккуратно обращаться со своими персональными данными. Если человек потеряет банковскую карту, на которой указан ее ПИН-код, это чья проблема? Это же не проблема банка. Как нельзя украсть сразу базу данных карт и ПИН-кодов, так же и нельзя украсть базу паспортов и СНИЛС, нет этой связки.

Я хочу подчеркнуть, что рынок микрокредитования – это не проходной двор и не дырка для мошенников. Это высокотехнологичный финансовый сектор, который находится под должным надзором регулятора и год от года становится все более цивилизованным во всех отношениях.

Олег Гришин

Хочу обратить внимание, что биометрия – это общий тренд на финансовом рынке. Это не специальная задумка, которая будет актуальна только для МФО. Не менее важна эта работа и для банков. Именно они выступают в качестве агентов сбора биометрии. По данным ЦБ, на данный момент осуществлять сбор биометрических данных начали уже 95 банков более чем в четырех тысячах отделений.

Биометрическая идентификация, конечно, возникла не на пустом месте. Это насущная необходимость. Технология призвана решить, как минимум, сразу две проблемы, завязанные одна на другую. Во-первых, упростить выдачу кредитов, особенно в удаленных районах России (а также для маломобильных граждан). Во-вторых — резко сократить объем мошенничества.

Биометрия позволит глобально снизить несанкционированный доступ к профилю клиента для осуществления финансовых транзакций. Мы будем обязательно применять такие технологии в своей работе.

Олег Гришин

Я уверен, что микрофинансовый рынок в горизонте 5 лет будет становиться все более технологичным и во многом будет сопоставим с банковским бизнесом на розничном рынке.

Клиенты будут рассматривать МФО не как вынужденную кабалу, а как сервис, помогающий быстро решить возникшую проблему. В общественном сознании постепенно произойдет переоценка ценностей, микрокредитование станет нормальным альтернативным доступом к финансовым продуктам.