Планирую взять кредит на 2 млн р. для перестройки и ремонта дома. На сайтах банков множество предложений с обеспечением и без него. В чем разница этих кредитных предложений, помимо необходимости предоставить в залог имущество при кредитовании с обеспечением?

Любое кредитование предполагает, что клиент предоставляет банку гарантии возвратности средств, выданных в кредит. В большинстве случаев для одобрения обычного потребительского кредита достаточно предоставить в банк копию трудовой и справку 2-НДФЛ. Ведь важными критериями отбора клиентов является два фактора:

  • наличие официальной занятости на последнем месте работы – минимум 3-6 месяцев;
  • получение дохода, достаточного для внесения ежемесячного платежа, не превышающего 50% от получаемой официальной заработной платы.

При кредитовании без обеспечения, получаемый доход играет главную роль во время принятия решения банком о возможности выдачи кредита. Следовательно, чем больше доход, тем меньше вероятность просрочки платежей из-за нехватки денег у клиента.

Кредитование с обеспечением позволяет клиенту не иметь большой доход. Ведь в качестве гарантий будет выступать предложенное банку в обременение имущество. Как правило, только 50-80% от оценочной стоимости имущества может приниматься банком в качестве гарантий. Чем большую сумму кредита сможет покрыть предложенное имущество, тем выгоднее будут условия кредитования.

Именно кредитование с обеспечением является наиболее удобным для банка. Ликвидное имущество всегда можно реализовать по среднерыночной цене, тем самым возместив понесенный ущерб в случае невыплаты клиентом задолженности.

Что же касается принципиальной разницы по этим двум видам кредитования помимо необходимости предоставления залога, следует выделить еще несколько важных моментов:

  1. Величина процентной ставки. Как правило, кредиты с обеспечением имеют ставку ниже, чем без обеспечения. Банку и так достаточно гарантий, поэтому клиенту могут быть предложены лояльные условия. Кредиты на большую сумму без обеспечения более рискованные, поэтому банк заранее закладывает более высокую ставку процента.
  2. В качестве обеспечения может выступать как имущество, так и поручительство третьей стороны. Если у клиента есть возможность привести обеспеченного поручителя, значит, в случае невыплаты долга банк может потребовать исполнения обязательств должника с поручителя, а это серьезно увеличивает шансы на возврат средств.
  3. Величина кредита. Обычные потребительские кредиты без обеспечения оформляются на сумму до 1,5-2 млн. Это предельное значение, которое банк готов одобрить, не имея дополнительных гарантий. Рассчитывать на сумму больше 2 млн р. можно, но сразу возрастет ставка процента и будут ужесточены требования к получаемому доходу.
  4. Вероятность одобрения. Кредиты с обеспечением одобряются в 3 раза чаще, чем без обеспечения. Здесь опять же играет роль уверенность банка в погашении задолженности. Чем больше гарантий у банка, тем выгоднее условия кредитования.
  5. Срок кредитования. Еще один немаловажный фактор – кредиты с обеспечением реальнее оформить на более длительный срок. Чаще всего кредит без обеспечения оформляют на срок до 3-5 лет. В то время как при наличии обеспечения срок погашения может быть увеличен до 20 лет.

Следовательно, кредиты с обеспечением являются привлекательными и для клиентов, и для банка. Клиенты получают выгодные ставки, удобные сроки и высокую вероятность одобрения, а банки – гарантии возврата средств.