«Кредит на любые цели» под микроскопом: подробный обзор кредита наличными от Сбербанка

Основные параметры продукта

Кредит наличными – один из самых популярных банковских продуктов в России. Еще в 2019 году Банк России предупреждал, что рост числа выданных необеспеченных потребительских кредитов угрожает ростом нового «пузыря», тем не менее, и сейчас банки активно выдают такие кредиты. Процентные ставки по кредитам наличными постепенно снизились до уровня тех, по которым 2-3 года назад можно было взять разве что ипотеку. Однако доходы россиян растут не очень быстро, а потому банки конкурируют за каждого клиента.

Больше всего кредитов розничным клиентам (то есть, физическим лицам) выдает Сбербанк – по итогам 2020 года его розничный кредитный портфель достиг 9,3 триллионов рублей. Фактически банк одолжил россиянам примерно половину годового федерального бюджета всей России. И понятно, что значительная часть этого портфеля приходится на обычные потребительские кредиты, не обеспеченные залогом.

Такой продукт в Сбербанке называется просто и понятно – «Кредит на любые цели». Это классический беззалоговый кредит – после подписания договора клиенту переводят всю сумму кредита на карту, и кредит считается выданным (то есть, вне зависимости от того, снимет клиент эти деньги или оставит на дебетовой карте).

Банк пишет о таких преимуществах этого продукта:

• для заявки нужен только паспорт (и заполнить анкету);
• решение банк принимает за 2 минуты, а деньги потом зачисляются за 1 минуту;
• никаких комиссий и скрытых платежей – клиент платит ровно ту ставку, которую ему озвучивают;
• при сумме от 1 миллиона – фиксированные 11,9% годовых;
• особые условия для тех, кто получает пенсию или зарплату через Сбербанк.

Сбербанк особенно акцентирует внимание на тех, кто получает пенсию или зарплату на его карту – тогда заемщику достаточно заполнить анкету в Сбербанк Онлайн (то есть, необязательно обращаться в офис банка), и ставка по кредиту будет чуть ниже.

Однако более подробные условия банк прописывает в отдельных документах. Что это за условия и насколько выгоден кредит – мы разберем дальше.

Базовые условия кредита

Кредит наличными – популярный банковский продукт, а потому для его оформления не нужно собирать внушительный пакет документов, а сами условия должны быть простыми и понятными.

В Сбербанке по продукту «Кредит на любые цели» в 2021 году действуют такие условия:

Как видно, базовые условия вполне стандартные – примерно то же самое можно найти и в другом банке. Важно, что процентная ставка по кредиту будет гарантированно ниже 20% годовых – это отличает такой кредит от микрозаймов (где ставка ограничена только законом и не может быть выше 365% годовых). Но более подробно о процентных ставках скажем дальше.

Для оформления кредита заемщик должен предоставить простой пакет документов:

Соответственно, Сбербанк готов выдать такой кредит только тем, кто работает по трудовому договору или живет на пенсию. Для индивидуальных предпринимателей (ИП) и самозанятых предусмотрены иные кредитные программы (и получить кредит им по факту гораздо сложнее).

Кроме того, для получения кредита у клиента должна быть оформлен счет в Сбербанке – на него будет перечислена сумма кредита. Если клиент хоть раз обращался в Сбербанк, у него, скорее всего, уже есть дебетовая карта. Но при желании ее можно получить на месте – моментально и бесплатно (если попросить менеджера выдать карту «Моментум»).

Процентные ставки и примеры расчета ежемесячного платежа

В любом кредите самый главный принцип, кроме возвратности и срочности – это платность. То есть, процентная ставка, которую взимает банк в качестве платы за кредит. Так как в этом случае схема погашения долга – аннуитетные платежи, проценты начисляются так, что весь срок кредита клиент платит одну и ту же сумму (но доля процентов в платеже постепенно уменьшается).

Процентная ставка по продукту «Кредит на любые цели» зависит от суммы кредита. А еще для части клиентов банк предоставляет скидку от ставки – это те, кто получает зарплату или пенсию на карту в Сбербанке.

Для простоты и наглядности информация о процентных ставках приведена в таблице:

В случае, если клиент оформляет кредит на сумму менее 1 миллиона рублей, банк определяет процентную ставку индивидуально для каждого клиента. Банк не раскрывает, по каким принципам определяет ставку – судя по всему, исходя из уровня рисков по конкретному клиенту.

В отзывах клиенты пишут о разных ставках – то есть, банк действительно может определить для клиента процентную ставку ниже, чем максимальная граница.

Если клиент оформляет кредит на сумму в 1 миллион рублей и больше, процентная ставка фиксированная и составляет 11,9% или 12,9% годовых.

На сайте Сбербанка есть удобный кредитный калькулятор, который рассчитывает сумму ежемесячного платежа по заданным параметрам кредита. Примеры расчета такие:

• кредит в сумме 300 тысяч рублей сроком на 1 год, если клиент получает зарплату или пенсию на карту Сбербанка – 11,9% годовых и платеж в 26 641 рубль в месяц;
• кредит на сумму в 1 миллион рублей сроком на 2 года, и это не зарплатный клиент банка – ставка составит 12,9% годовых, а ежемесячный платеж – 33 646 рублей;
• кредит на сумму в 170 тысяч рублей сроком на 4 года, клиент не зарплатный – ставка составит 13,9% годовых, а месячный платеж – 4 637 рублей.

Как видно, калькулятор немного «хитрит» – при сумме кредита до 1 миллиона рублей он рассчитывает ежемесячный платеж по минимальной ставке в этих условиях (то есть, для «идеального» клиента). Если же клиент окажется по мнению банка чуть более «рискованным», ставка для него будет выше, как и ежемесячный платеж.

Дополнительные услуги и сервисы

Непосредственно оформление кредита и его перечисление на карту – абсолютно бесплатное и не облагается какими-либо комиссиями. Однако клиент может оформить одну из дополнительных услуг банка – формально это полностью добровольно.

Страховка – финансовая защита

Под понятием финансовой защиты Сбербанк скрывает один из нескольких видов добровольного страхования заемщика. В отличие от ипотечного кредита, по продукту «Кредит на любые цели» добровольное страхование жизни и здоровья заемщика никак не влияет на процентную ставку по кредиту (и по закону не может влиять на вероятность одобрения кредита).

Другими словами, если клиент откажется оформлять финансовую защиту, он не будет платить более высокую процентную ставку и не получит отказ в кредите по этой причине.

Всего есть несколько программ финансовой защиты:

• страхование жизни и здоровья – стоит 2,4% от суммы кредита за каждый год, покрывает 50-100% суммы кредита в случае, если клиент получит инвалидность I-II группы или попадет на больничный более чем на 31 день (тогда выплата составит 0,5% от суммы кредита за каждый день с 32-го дня больничного);
• страхование жизни, здоровья и на случай критического заболевания – стоит 3,6% от суммы кредита в год, покрывает еще и 50% суммы кредита, если у клиента диагностируют инсульт, инфаркт или онкологическое заболевание;
• страхование жизни, здоровья и от потери работы – стоит те же 3,6% от суммы кредита, покрывает 115% платежа по кредиту в месяц, если клиента не по его воле уволили с работы (но только с 32-го дня после увольнения, и не более 3 месяцев в сумме, и не более 2000 рублей в день.

Стоимость страховки банк включает в сумму кредита и в момент его выдачи перечисляет страховой компании (своей же). В отличие от других видов страховки, если клиент решит расторгнуть договор финансовой защиты по потребительскому кредиту, страховая компания откажется вернуть ему уплаченные деньги (так прописано в условиях страхования). Исключение – расторжение договора в «период охлаждения», то есть, в первые 14 дней после его заключения.

Как следует из условий страхования, перечень страховых случаев не очень широкий, да и получить выплату смогут немногие (вряд ли кто-то в 2021 году останется на больничном дольше 31 дня). Поэтому оформлять такую страховку стоит лишь тем, кто имеет действительно серьезные риски тяжелого заболевания или увольнения по сокращению штата.

Возможность перенести первый платеж

Сбербанк по «Кредиту на любые цели» предоставляет возможность перенести первый платеж по кредиту – то есть, в первый месяц после его оформления клиент не будет платить ничего. Это можно сделать прямо при оформлении кредита – нужно проставить соответствующие пункты в заявке в Сбербанк Онлайн или сообщить об этом сотруднику банка.

Правда, как прописано в условиях кредитования, отсрочка погашения первого платежа предоставляется клиенту по усмотрению банка – и при согласии клиента. То есть, банк в теории может отказать в этой услуге.

Как сообщает банк, эта услуга:

• полностью бесплатная и не требует уплаты комиссии;
• не отражается на кредитной истории заемщика (пропуск первого платежа – не просрочка);
• не меняет сумму ежемесячного платежа по кредиту.

Но в ней есть один минус – такая услуга увеличивает срок кредита (и, вероятно, на бОльший срок, чем пропущенный месяц). Другими словами, банк продолжает начислять проценты за пропущенный месяц, и заемщику все равно придется их выплатить.

При желании услугу пропуска платежа можно оформить еще раз – если клиент проплатит как минимум 6 платежей по графику без просрочек и реструктуризаций.

С точки зрения клиента эта услуга не будет полностью бесплатной, но при необходимости она может помочь оплатить что-то другое – например, оплатить лечение, отдых или ремонт, направив на это средства, запланированные на погашение кредита.

Оценка кредитной нагрузки и шансов на одобрение

Как известно, любой гражданин России может раз в год бесплатно запросить в бюро кредитных историй расчет своего кредитного рейтинга. Однако что-то похожее предлагает и Сбербанк для своих заемщиков.

Фактически это две услуги:

• расчет кредитного потенциала. Клиенту нужно заполнить небольшую анкету, после чего банк за несколько минут посчитает кредитный потенциал и сообщит, каковы шансы на одобрение кредита. Ответ придет в виде процента: 0% означает, что клиент не взял еще ни одного кредита, а 100% – что он исчерпал все свои возможности взять кредит. Повторять это можно не чаще раза в 30 дней, услуга бесплатна;
• проверка актуальности текущих кредитов. Банк поможет проверить, числятся ли за клиентом другие кредиты – и попала ли в БКИ информация об уже закрытых кредитах. Это нужно, чтобы понять – сможет ли банк выдать такому клиенту еще один кредит.

Это достаточно интересные услуги – в отличие от отчета из БКИ, клиент сможет понять, готов ли Сбербанк выдать ему новый кредит. Учитывая, что услуга еще и бесплатная, ни к чему не обязывает и доступна раз в 30 дней – ею можно смело пользоваться.

Особенности погашения, санкции за просрочку

В целом, условия погашения кредита стандартные – банк использует обычную формулу аннуитетного платежа, поэтому каждый платеж будет одинаковым по сумме. Даже если клиент воспользуется отсрочкой первого платежа, сумма взносов не вырастет (хотя первый платеж в этом случае может состоять полностью из процентов).

Выдается кредит путем зачисления на заранее открытый счет кредитования, фактически клиент может свободно снять всю сумму кредита наличными.

Погашается кредит с одного из трех видов счетов:

• счет вклада, если его условия позволяют проводить оплату с него;
• счет дебетовой банковской карты;
• текущий счет (то есть, бескарточный).

На выбранный счет (его называют Счет погашения) заемщик в обозначенные договором даты зачисляет нужную сумму, которую в дату платежа банк списывает на Счет кредитования (то есть, погашает месячный взнос). При желании Счетов погашения может быть несколько (то есть, банк будет искать деньги для списания на каждом из счетов).

Пополнять такой счет можно через офис банка, банкомат или терминал, переводом с другого счета в Сбербанке (через систему Сбербанк онлайн), или банковским переводом со счета в другом банке.

Банк списывает платеж в назначенную графиком платежей Платежную дату. А если платежная дата приходится на выходной или праздничный день, взнос будет списан в первый рабочий день после нерабочего периода (в отличие от некоторых банков, которые скорее спишут деньги в последний рабочий день до выходных). Если на платежную дату на счете не будет достаточной суммы, банк попытается списать ее несколько раз. То есть, при желании можно пополнить Счет погашения даже вечером – банк все равно спишет этот платеж, и клиент не выйдет на просрочку.

Если у клиента есть просрочка, банк будет дополнительно начислять на ее сумму неустойку в размере 20% годовых с даты возникновения просрочки до даты ее полного погашения. При этом сначала банк снимает просроченные проценты, потом – просроченную задолженность, затем неустойку, потом срочные проценты на просроченную задолженность и на срочную задолженность, и только потом – срочную задолженность. При необходимости банк может пойти в суд, чтобы взыскать просрочку в судебном порядке.

При желании клиент может сделать досрочное погашение кредита – как частичное, так и полное. Работает система так:

• оформить досрочное погашение можно в Сбербанк Онлайн, там достаточно указать сумму платежа (не менее 30% от ежемесячного платежа), счет списания и вариант досрочного погашения – уменьшение ежемесячного платежа или срока кредита;
• сделать это можно в любой день, даже в нерабочий;
• частичное досрочное погашение не освобождает от обязанности внести очередной платеж в срок.

Частичное погашение проходит без комиссии и дополнительных платежей.

Отзывы реальных клиентов банка

Сбербанк – самый популярный, но и самый неоднозначный банк в России. Спектр мнений о нем и о его кредитах обычно широк – кто-то его исключительно ругает, кто-то – хвалит. Учитывая, что положительные отзывы редко попадают в интернет (а попадают туда только жалобы), лучше сосредоточиться на возможных проблемах, связанных с оформлением «Кредита на любые цели» в Сбербанке.

Если собрать много отзывов, картина будет примерно такая:

• сотрудники навязывают клиентам страховку (которая, как мы поняли, не всегда полезна и достаточно дорогая). Иногда сотрудник может прямо сказать, что без страховки кредит не будет одобрен;
• так как Сбербанк теперь Сбер, и это крупная экосистема, сотрудники иногда навязывают клиентам подписку СберПрайм. За 1690 рублей в год клиентам обещают скидки и бонусы в разных сервисах Сбера, но по факту многим они просто не нужны. И в отличие от страховки (где есть «период охлаждения»), вернуть деньги за ненужную подписку крайне сложно. А кому-то менеджеры говорят, что это страховка за 1690 рублей – хотя по факту клиент никак не защищен;
• много жалоб на кредитную политику – но банки вправе определять самостоятельно, кому выдавать кредиты, а кому не выдавать. Но известен случай, когда клиентке заблокировали систему Сбербанк Онлайн, когда она заполнила там заявку на кредит. В итоге систему разблокировали по звонку на горячую линию, но в кредите отказали. А в отделении предложили кредит на меньшую сумму и с бОльшим ежемесячным платежом;
• как и раньше, есть жалобы на несогласованность действий разных подразделений. Например, клиентка подала заявку на кредит в офисе, получила одобрение в Сбербанк Онлайн и оформила там же сам кредит. Деньги обещали зачислить за несколько минут, но уже несколько недель, как деньги все еще не пришли на карту. В банке обещают разобраться, в офисе не «видят» этот кредит, а клиентка не знает, должна ли она платить со следующего месяца за этот кредит;
• проблемы со службой поддержки по телефону – дозвониться до «живого» сотрудника порой невозможно, да и сами эти сотрудники («первая линия») не всегда компетентны в сложных вопросах.

Тем не менее, есть достаточно много положительных отзывов – люди получают кредиты по ставкам около минимальной границы (правда, жалуясь на длительные сроки согласований). Все же банк во многих населенных пунктах – монополист, и зачастую у заемщиков просто нет другого варианта.

Выводы

По итогам подробного анализа «Кредита на любые цели» от Сбербанка можно сказать следующее:

• кредит подойдет тем, кто официально работает по трудовому договору или получает пенсию (желательно – на карту банка);
• процентные ставки находятся в пределах среднерыночных значений – дешевле 10% или дороже 20% годовых банк не кредитует;
• погашение только аннуитетными платежами, но это удобно для большинства клиентов;
• страховка – не всегда нужна, но даже если ее навязали, у заемщика есть 14 дней, чтобы без последствий от нее отказаться;
• важно следить, чтобы менеджер не навязал подписку СберПрайм – эта услуга интересна узкому кругу клиентов;
• можно пропустить первый платеж, а через полгода – еще раз. Но тогда удлинится срок кредита и вырастет переплата;
• очень удобный механизм досрочного погашения – вместо бумажных заявлений все делается в приложении.

В результате имеем стандартный потребительский кредит на стандартных условиях, который выгоднее всего брать тем, кто уже плотно сотрудничает со Сбербанком.

Оценка продукта

Для того, чтобы подытожить информацию из данной статьи, попробуем оценить условия кредитования в СберБанке по 8-ми наиболее важным, на наш взгляд, параметрам. В конце обратите внимание на итоговый бал.