Лучшее сочетание надежности и доходности: ТОП-5 вкладов в самых надежных банках России

Когда нужно выбирать банк по надежности

Банковский вклад в России – самый консервативный способ инвестиций, и при этом один из самых безопасных. Система страхования вкладов гарантирует, что вкладчик банка даже с самой сомнительной репутацией получит свои деньги обратно – пусть и с определенными ограничениями.

За последний год вклады сначала резко потеряли в доходности – одно время средние ставки опускались ниже 4% годовых, что на фоне падения курса рубля сулило вкладчикам потери в реальном исчислении (даже если номинально они зарабатывали на процентах). Потом ситуация более-менее начала выправляться, но все равно самое выгодное предложение по вкладам сейчас – это 6-7% годовых. И то – такая ставка будет у 3-летнего вклада без права пополнения и частичного снятия.

Но как же выбрать банк для вклада? Это и просто, и не очень – все можно свести к двум пунктам:

• если сумма вклада (желательно с процентами) меньше или равна 1,4 миллионам рублей, можно выбирать любой банк, входящий в систему страхования вкладов. А в нее входят все универсальные банки, которые привлекают вклады. В этом случае максимум, что потеряет вкладчик в случае отзыва лицензии у банка – это 2-3 недели времени, пока банк-агент АСВ начнет выплату возмещения (и проценты, которые он мог бы заработать за эти дни);
• если сумма вклада больше 1,4 миллионов рублей – нужно либо «раздробить» ее на несколько банков (чтобы проходить по условиям АСВ), либо выбирать банк по принципу надежности.

Соответственно, смотреть на рейтинги надежности банков нужно только тем, кто планирует вложить больше, чем предел гарантии по АСВ – то есть, больше 1,4 миллионов рублей. Если вклад меньше – можно просто выбрать вклад с самыми высокими процентами, в любом случае риски клиента будут минимальны.

Лучшие вклады в самых надежных банках

Говоря о надежности российских банков, нужно учитывать несколько критериев. Самый главный из них – это размер активов банка. Речь идет не о Сбербанке (он «рухнет», видимо, только вместе со всей российской экономикой), а о просто крупных банках. Например, большая часть банков из первой десятки по величине активов – так или иначе связаны с государством, которое не даст своим же банкам лопнуть.

Но и частные банки, как показывает практика, государство тоже не бросит в беде – в 2017 году Центробанку пришлось принять на санацию и национализировать сразу три крупных московских частных банка: «Открытие», Бинбанк и Промсвязьбанк. Центробанк мог пойти по обычной модели и отозвать лицензии – но это были слишком крупные банки и их решили спасти. Вкладчики не потеряли ни копейки.

Другие факторы – прибыльность, российские и международные рейтинги. Их, по большей части, учитывают независимые аналитики. Например, еще в марте вышел обзор российского Forbes, который составил рейтинг 100 самых надежных банков России.

Райффайзенбанк	Ставка: до 4,05% Пополнение и снятие: нет	Подробнее!
Дом.РФ	Ставка: до 7,4% Пополнение и снятие: нет	Подробнее!
Альфа-Банк	Ставка: до 6,37% Пополнение и снятие: нет	Подробнее!
Росбанк	Ставка: до 7% Пополнение и снятие: нет	Подробнее!
Россельхозбанк	Ставка: до 6% Пополнение и снятие: нет	Подробнее!

Поэтому, отбирая самые надежные банки России с точки зрения вкладчика, мы попытались найти баланс между доходностью (ставки по вкладам) и надежностью (активы и места в рейтингах). И по этой причине в рейтинге не будет Сбербанка (ставки по вкладам – ниже рынка) или малоизвестных банков из рейтинга Forbes (они вообще не принимают вклады).

Райффайзенбанк

Райффайзенбанк занял вторую строчку в рейтинге банков по надежности от Forbes – сразу за Сбербанком. В пользу надежности этого банка говорит не только его высокий рейтинг, но и очень надежный владелец – австрийская банковская группа Raiffeisen Bank International. Кроме того, в России у Райффайзенбанка широкая сеть офисов – то есть, с оформлением вклада проблем возникнуть не должно.

У Райффайзенбанка присутствует всего один вклад – он называется «Фиксированный». Основные условия вклада:

• минимальная сумма – 50 000 рублей, максимальная – 40 миллионов рублей;
• срок вклада – от 31 до 730 дней (то есть, от месяца до 2 лет);
• процентная ставка – от 0,01% до 4,05% годовых;
• проценты начисляются каждый месяц. Их можно снимать, а можно капитализировать;
• пополнение и частичное снятие не предусмотрены.

Что касается процентных ставок, то они зависят от срока кредитования. Минимальная ставка в 0,01% применяется к вкладам на срок до 90 дней, максимальные 4,05% годовых – к вкладам на срок от 540 до 730 дней.

Отметим, что фактически клиенту доступен вклад с капитализацией процентов каждый месяц – а потому реальная (эффективная) процентная ставка по вкладам будет чуть выше, чем номинальная. Например, вложив деньги на срок в 2 года, клиент получит эффективную ставку примерно в 4,21% годовых.

Тем не менее, даже для 2021 года это – не очень высокая ставка по вкладу. При желании клиент также может оформить накопительный счет в Райффайзенбанке – под 4% годовых с начислением на минимальный остаток за месяц или под 3% годовых с начислением на ежедневный остаток. Но в обоих случаях банк вправе менять ставку в любое время (тогда как по вкладу она фиксируется на весь срок).

Банк «Дом.РФ»

Этот банк находится на 13-й строчке рейтинга Forbes, что показывает его крайне высокую надежность (тем более, что банк фактически государственный и вкладывается в основном в ипотеку – а это обеспеченные залогом кредиты). Тем удивительнее, что именно этот банк предлагает сейчас едва ли не самые высокие ставки по вкладам на российском рынке.

У Банка «Дом.РФ» есть как минимум 4 вклада со ставками свыше 6% годовых. Один из них – «Стратегический» – мы рассматривать не будем, потому что он предполагает покупку полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни. Но и другие вклады тоже очень интересные, для простоты занесем их в таблицу:

Таким образом, в Банке «Дом.РФ» клиент может совершенно спокойно оформить вклад под 7,4% годовых – просто положив через интернет-банк сумму от 30 тысяч рублей на 3 года. Но и другие ставки за меньшие сроки – не менее выгодны, что отличает банк от конкурентов.

Есть и менее доходный вклад – и он предусматривает пополнение или частичное снятие. Правда, ставки по нему – от 3,4% до 5,7% годовых, и действуют все те же надбавки.

А по накопительному счету максимальная доходность – всего 3,6% годовых.

Альфа-Банк

Альфа-Банк – на данный момент считается самым крупным частным банком в России. У него хорошие рейтинги по надежности (27 место в списке Forbes), широкая сеть отделений и достаточно выгодные условия по вкладам и кредитам.

С вкладами все просто – он всего один. Это Альфа-Вклад, который может включать в себя разные вариации – например, есть вариант с пополнением и частичным снятием, только с пополнением, и без пополнения и снятия. Процентные ставки отличаются в каждом конкретном случае, а еще – и от срока вклада. Поэтому ставок много, и перечислять их все бессмысленно.

Вот условия по вкладу с пополнением и частичным снятием:

Условие о неснижаемом остатке связано с тем, что вклад можно частично снижать – главное не оставлять на нем меньше, чем указанная цифра (по сути, минимальная сумма вклада по этому варианту). Ставки, как можно заметить, не такие уж высокие – максимум, что можно получить по вкладу на год – это эффективная ставка чуть выше 5% годовых.

С правом только пополнения условия становятся интереснее:

Тем не менее, даже так ставка не самая высокая – номинальные 5% годовых или «реальные» 5,12%.

А если оформить вклад без права пополнения и снятия, то у вкладчика появляется больше вариантов по срокам, а ставки растут:

И эти предложения уже догоняют предыдущий банк – хоть тот на 3 года дает до 7,4% годовых, в Альфа-Банке можно получить почти столько же. А главное – можно выбрать ежемесячную выплату процентов, хоть тогда ставка составит чуть меньше (6,37% годовых).

Росбанк

Принадлежащий французской банковской группе Société Générale Росбанк неожиданно занял третье место в списке Forbes по надежности. В его пользу говорят не только влиятельный собственник, но и высокие рейтинги от российских и международных рейтинговых агентств.

Самый выгодный вклад в этом банке – «150 лет надежности», и по нему есть акционные условия. Вклад имеет такие параметры:

• сумма – от 15 тысяч до 300 миллионов рублей;
• без пополнения и частичного снятия;
• без капитализации, проценты выплачиваются в конце срока;
• ставки – до 7% годовых (при сроке в 36 месяцев).

Базовые условия вклада неинтересны – Росбанк дает всего от 3,75% до 5,25% годовых. Но если в банк обращается новый клиент (или клиент, у которого нет срочных вкладов или вклад как раз закончился), то ставки увеличиваются и составляют:

• на полгода – 5,25% годовых;
• на год – 6% годовых;
• на полтора года – 6,25% годовых;
• на три года – 7% годовых.

Можно сказать, что условие «одноразовое» – оформить такой вклад можно только по 30 сентября 2021 года, а при окончании срока пролонгация вклада пойдет по базовой ставке.

Кстати, другой вклад в Росбанке – «Прогрессивный» – представляет собой образец хитрости современных банков. По нему предлагается до 7% годовых, но такая ставка будет начисляться только с 10-го по 12-й месяцы вклада, а эффективная ставка составляет всего лишь 6,25% годовых. Это неплохо – но не при минимальной сумме вклада в 500 тысяч рублей.

Россельхозбанк

Профильный банк по поддержке сельского хозяйства известен тем, что работает с фермерами, предпринимателями, самозанятыми и выдает «Сельскую ипотеку». На все это нужны деньги – и Россельхозбанк привлекает их через вклады, обещая щедрые проценты вкладчикам. Банк – один из лидеров по размеру активов и занимает 11 строчку рейтинга по надежности.

У банка есть несколько вкладов – например, «Надежное будущее», который предполагает покупку полиса накопительного страхования жизни, или «Растущий доход», где заявленные 6% годовых выпадают всего на один сегмент, а эффективная ставка – всего 4,5% годовых.

Остаются два вклада – «Доходный» и основанный на нем же вклад «Жаркий процент». Условия вклада «Доходный» зависят от срока вклада и его условий. При выплате процентов в конце срока и открытии его дистанционно максимальная ставка составит 5,2% годовых. Но для вклада на 4 года (1460 дней) это не очень высокая доходность.

Но при выборе акции «Жаркий процент» ставка вырастает:

• для вклада на 1 год – 5% годовых;
• на полтора года – 5,5% годовых;
• на 3 года – 6% годовых.

Если открывать вклад дистанционно, минимальная его сумма – всего 3000 рублей, а при открытии в офисе – 10 тысяч рублей. Проценты выплачиваются в конце срока (их можно присоединить к сумме вклада, но пролонгация будет по пакету «Доходный».

По другим вкладам и накопительным счетам процентные ставки еще ниже.

Делаем оптимальный выбор

Таким образом, если выбирать самый надежный банк для вклада, который еще и дает неплохие проценты, можно рассчитывать на доходность в диапазоне от 4% до 7% годовых (иногда ниже, иногда выше). Другие условия примерно похожи – скорее всего, такой вклад нельзя ни пополнять, ни частично досрочно снимать, а проценты будут выплачены в конце срока.

Чтобы определиться с выбором, мы соберем все данные по банкам (и самым доходным вкладам) в одной таблице:

Таким образом, пока самый выгодный вклад из всех крупных и надежных банков предлагает Банк «Дом.РФ». Несмотря на то, что ставки по вкладам сейчас и так растут, ставка в 7,4% годовых явно будет актуальна в ближайшие 3 года (мы посчитали, что открытие вклада онлайн – достаточно простая задача, тем более ради надбавки).

Но, повторимся, если клиент располагает суммой менее 1,4 миллиона рублей, он может просто выбрать банк с самыми высокими процентными ставками смело оформить там вклад. Клиент в любом случае вернет свои деньги – хоть от банка, хоть от АСВ.