Повседневные расчеты плюс процентный доход: ТОП-5 самых выгодных карт для накоплений

Российские банки, наконец, подняли ставки по вкладам до 9% годовых и даже чуть выше. Однако вклад – это не очень удобно, потому что не предполагает гибкости в управлении своими деньгами.

Самый удобный вариант накопления – получать процент на остаток по банковской карте, однако это предлагают далеко не все банки. Мы собрали 5 лучших предложений в российских банках, которые предлагают высокий доход на собственные средства клиента.

Как копить с картой

Когда банковские карты только появились в обращении, обычно это были кредитные карты, по которым банк предоставлял определенный кредитный лимит. Но сейчас банки выдают больше дебетовых карт – они могут быть универсальными, зарплатными, пенсионными, накопительными и другими. Ставшие популярными несколько лет назад доходные карты позволяют копить деньги, не открывая вклад.

В отличие от вклада, копить на банковской карте проще – у таких сбережений нет четкого срока, а проценты начисляются ровно за те дни, в которые деньги лежали на карточном счете. Но это не единственный способ копить с банковской картой. Можно найти несколько способов:

  • проценты на остаток на карточном счете. Банки иногда начисляют проценты на те деньги, которые клиент хранит на карте – по ставке чуть ниже, чем по обычным вкладам. Как правило, сумма ограничена и снизу (например, проценты начисляются, если на карте лежит от 10 тысяч рублей) и сверху (максимальные проценты начисляются только на 300-500 тысяч рублей);
  • возможность быстро перечислить деньги на накопительный счет и обратно. С самого накопительного счета (если он есть в банке) рассчитываться и снимать деньги не так удобно, как с банковской карты. Обычно со счета можно без лишних усилий и затрат переводить деньги на карточный счет и обратно – например, только когда в деньгах возникла потребность, а все остальное время банк начисляет проценты;
  • специальные способы накопления – например, сервис «Копилка» от Сбербанка – когда определенная сумма денег (фиксированная, процент от поступлений или трат) автоматически откладывается на отдельный счет.

Все вместе это должно помочь накопить на свою цель. Хотя, конечно, дополнительные бонусы тоже будут кстати – например, кэшбэк (либо обычный на все покупки, либо повышенный на приоритетные категории), возможность получить более высокий процент по вкладу или бесплатное обслуживание карты.

Именно с учетом этих критериев составим свой ТОП-5 карт, которые помогают копить.

Кредитная картабанк «Уралсиб»

«Прибыль»

  • Максимальный процент
    8% годовых
  • Кэшбэк
    1% на всё
  • Снятие наличных
    возможно

Кредитная карта«Ренессанс Кредит»

карта «Главная»

  • Максимальный процент
    6% годовых
  • Кэшбэк
    1,5% на всё
  • Снятие наличных
    возможно

Кредитная картаАльфа-Банк

Альфа-Карта

  • Максимальный процент
    8% годовых
  • Кэшбэк
    1,5%
  • Снятие наличных
    возможно

Кредитная картаХоум Кредит Банк

карта «Польза»

  • Максимальный процент
    5% годовых
  • Кэшбэк
    от 1% до 5%
  • Снятие наличных
    возможно

Кредитная картаОТП Банк

«ОТП Максимум+»

  • Максимальный процент
    10% годовых
  • Кэшбэк
    от 1% до 10%
  • Снятие наличных
    возможно

Обзор лучших предложений по картам со сбережениями

Дебетовая карта «Прибыль» от банка «Уралсиб»

Уралсиб – один из крупных российских банков (22 место по активам в банковской системе России), и на данный момент он предлагает одну из самых выгодных карт. В карте «Прибыль» банк совместил несколько важных плюсов – возможность бесплатного обслуживания, снятие наличных без комиссии, начисление достаточно высоких процентов на остаток по карточному счету, а также программу кэшбэка.

Основные условия по карте такие:

  • выпуск и перевыпуск карты – бесплатно;
  • пополнение в своих банкоматах – без комиссии;
  • обслуживание – 99 рублей в месяц или бесплатно, если держать оборот по карте не менее 10 тысяч рублей в месяц;
  • снятие в своих банкоматах без комиссии, в «чужих» – без комиссии при сумме от 3 тысяч рублей (меньше – 0,7% от суммы);
  • переводы – бесплатно на карты банка Уралсиб и через СБП на другие карты;
  • смс-уведомления – 59 рублей в месяц (в первые 2 месяца бесплатно).

Самое главное – процентная ставка на остаток средств по карточному счету, банк дает 8% годовых в первый месяц после оформления карты, а также в последующие месяцы – но если клиент оплачивает покупок по карте на 10 тысяч рублей в месяц и более. Такая процентная ставка актуальна для суммы на карте до 1 миллиона рублей.

Как можно понять, 8% годовых – это около максимальных ставок даже для накопительных счетов, максимальная ставка по вкладу всего на 1% годовых выше. То есть, это очень высокая доходность по меркам обычной дебетовой карты, хоть клиенту и придется оплачивать картой покупок на сумму от 10 тысяч рублей в месяц.

Кроме того, банк начисляет от 1% до 3% от суммы покупок в виде кэшбэка – правда, для этого нужно оплачивать покупок на сумму от тех же 10 тысяч рублей в месяц (а чтобы получать 3%, нужно иметь кредит или кредитную карту, и особый пакет услуг).

Дебетовая карта «Главная» от банка «Ренессанс Кредит»

Банк «Ренессанс Кредит» (45 место в банковской системе) раньше ориентировался на товарные кредиты в торговых сетях, а сейчас предлагает достаточно интересные продукты для розничных клиентов. В карте «Главная» банк совместил бесплатное обслуживание, снятие наличных без комиссии, повышенный процент на остаток по карте, а также весьма высокий кэшбэк за оплату картой.

Ключевые условия по карте следующие:

  • выпуск и обслуживание – бесплатно;
  • снятие наличных – бесплатно в своих банкоматах и бесплатно в «чужих» при сумме до 300 тысяч рублей в месяц (выше – 2% от суммы);
  • переводы внутри банка – без комиссии, как и по номеру телефона через СБП (до 100 тысяч рублей в месяц);
  • пополнение – без комиссии с карты любого банка;
  • смс-уведомления – 59 рублей в месяц;
  • кэшбэк – 1,5% от суммы за любые операции оплаты по карте, не более 10 000 бонусов в месяц;
  • на остаток собственных средств начисляется 6% годовых (это акция, но действует она до конца 2022 года).

И кэшбэк, и проценты на остаток начисляются в виде бонусов, однако их можно списать на компенсацию ранее совершенных покупок по курсу 1 бонус = 1 рубль. Правда, на оплату сотовой связи и услуг ЖКХ банк спишет бонусы в двойном размере.

В данном случае самое главное – то, что банк не требует от клиента практически ничего. То есть, нет требований по месячному обороту по карте – таких банков почти не осталось (так как они в основном зарабатывают на эквайринге). Правда, чтобы использовать накопленные бонусы, придется все же оплатить что-то, чтобы затем компенсировать стоимость покупки.

А сочетание кэшбэка на все в размере 1,5%, 6% годовых на остаток и отсутствия дополнительных условий делает эту карту одной из самых выгодных на рынке.

Альфа-Карта от Альфа-Банка

Самый крупный частный банк не нуждается в представлении – сейчас он предлагает самую высокую ставку по вкладу (9,01% годовых на 3 года) и один из самых доходных накопительных счетов (8% годовых). Тем интереснее становится карта – ведь при желании можно оформлять вклады или переводить деньги на счет прямо с нее.

Альфа-Карта имеет такие условия:

  • выпуск и обслуживание – бесплатно;
  • снятие наличных – без комиссии в своих банкоматах, без комиссии до 50 тысяч рублей в месяц в других банкоматах по всему миру;
  • кэшбэк на все покупки – 1,5% при покупках на сумму от 10 тысяч рублей в месяц (2% в первые 2 месяца и при покупках от 100 тысяч рублей в месяц). Максимум – 5 тысяч рублей в месяц;
  • проценты на остаток по карте – 8% годовых в первые 2 месяца, 3% после этого (на сумму до 300 тысяч рублей);
  • переводы клиентам банка и через СБП – без комиссии;
  • смс-уведомления (Альфа-Чек) – 99 рублей в месяц.

Таким образом, Альфа-Банк готов давать всего 3% на остаток по карте в долгосрочной перспективе. Но стоит учитывать, что при обороте по карте от 10 тысяч рублей в месяц клиент получит 8% годовых по Альфа-Счету – причем на него и с него можно переводить деньги без каких-либо ограничений.

Так что сама по себе Альфа-Карта – не самый оптимальный вариант для накоплений, но в сочетании с накопительным счетом выгода этого варианта становится очевидной.

Дебетовая карта «Польза» от Хоум Кредит Банка

Банк Хоум Кредит стал известным, когда активно занимался кредитованием на покупку бытовой техники в магазинах. Сейчас времена изменились, и банк активно работает с розничными клиентами – предлагая кредиты наличными, вклады и карты. Основной карточный продукт банка сейчас – карта «Польза», по которой можно и копить деньги.

Основные условия по карте следующие:

  • оформление и обслуживание – бесплатно;
  • снятие наличных – без комиссии в своих банкоматах, без комиссии до 100 тысяч рублей в чужих (но этот лимит общий с переводами);
  • начисление процентов на остаток – 5% годовых, если оплачивать картой не менее 30 тысяч рублей покупок в месяц и 3% годовых при объеме покупок от 7 тысяч рублей. Все это на сумму до 300 тысяч рублей в месяц;
  • кэшбэк за покупки – 1% по всем покупкам и 5% на выбранные категории;
  • переводы в другие банки – без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц;
  • смс-уведомления – 59 рублей в месяц с третьего месяца.

Как видно, проценты не самые высокие – да еще и есть обязательное условие по обороту по картам. Тем не менее, есть и свои преимущества и здесь – это весьма масштабная программа лояльности «Польза», а также возможность перевести деньги на накопительный счет.

А накопительный счет в Хоум Кредит Банке выгодно отличается от конкурентов – там можно получить 8,5% годовых на остаток до 3 миллионов рублей, если оплачивать картой покупки на сумму от 10 тысяч рублей в месяц. И это – даже выгоднее, чем в Альфа-Банке при прочих равных условиях.

Дебетовая карта «ОТП Максимум+» от ОТП Банка

ОТП Банк, принадлежащий венгерской финансовой группе, тоже предлагает в России интересные условия – в рекламе он обещает до 10% кэшбэка и столько же на остаток по карте. Правда, при ближайшем рассмотрении оказывается, что условия не настолько выгодны.

Так, основные условия по карте такие:

  • выпуск – бесплатно;
  • обслуживание – бесплатно первые 2 месяца, потом 299 рублей в месяц. Чтобы было бесплатно, нужно тратить от 30 тысяч рублей по карте в месяц, или хранить там от 50 тысяч рублей, или тратить от 15 тысяч и хранить от 15 тысяч рублей одновременно;
  • пополнение – без комиссии;
  • смс-информирование – 99 рублей в месяц с третьего месяца;
  • снятие наличных – без комиссии в своих банкоматах, без комиссии в сторонних банкоматах, если тратить от 30 тысяч рублей в месяц или хранить на карте от 50 тысяч рублей (снимать можно до 50 тысяч в месяц). Если не выполнять условия – 2,5% от суммы, минимум 250 рублей;
  • кэшбэк – 1% на все покупки, 10% на покупки одежды, обуви, детской одежды и в аптеках.

Что же касается процентной ставки на остаток по карте, то она начисляется по сложным условиям:

  • если клиент оформит карту до конца 2021 года (причем будет новым клиентом) – он получит 10% годовых на сумму от 15 до 350 тысяч рублей, если будет тратить по карте от 15 тысяч рублей в месяц. Если тратить меньше – то 5% годовых. На сумму меньше 15 и более 350 тысяч рублей проценты не начисляются;
  • если клиент не новый, но получает зарплату на карту банка или тратит от 30 тысяч рублей в месяц, то банк будет начислять 6% годовых на сумму от 50 тысяч до 2 миллионов рублей и 5% годовых на сумму от 2 до 3 миллионов рублей;
  • если клиент не зарплатный, не новый и не тратит 30 тысяч в месяц по карте, банк будет давать 4% годовых на остаток от 50 тысяч до 2 миллионов рублей и 3% на остаток от 2 до 3 миллионов рублей.

Как видно, если клиент впервые придет в ОТП Банк сейчас и будет тратить от 15 или 30 тысяч рублей в месяц по карте, ему будет выгодно пользоваться услугами банка и копить в нем, в остальных случаях – не очень выгодно.

Итоговое сравнение – что лучше выбрать?

Как можно было заметить, большинство банков не готовы просто так давать высокую доходность на остаток по карте – обычно клиент для этого должен оплачивать картой покупки на сумму в среднем от 10 тысяч рублей в месяц. То есть, по факту – перенести все свои расчеты в один банк, отказавшись от большинства бонусов в других банках.

Но какой банк все же выбрать? Сравним все условия в одной таблице, чтобы определиться было проще:

таблица прокручивается по горизонтали

карта «Прибыль» карта «Главная» Альфа-Карта «Польза» «ОТП Максимум+»
Банковская карта Банковская карта Банковская карта Банковская карта Банковская карта
банка «Уралсиб» «Ренессанс Кредит» Альфа-Банк Хоум Кредит Банк ОТП Банк
Максимальный процент 8% годовых 6% годовых 8% годовых 5% годовых 10% годовых
Условие максимального процента Нужно тратить по карте от 10 тысяч рублей в месяц. Ставка актуальна для сумм до 1 миллиона рублей Проценты начисляются бонусами, которыми можно компенсировать уже сделанные покупки В первые 2 месяца, потом 3% годовых Нужно тратить по карте от 30 тысяч рублей в месяц Нужно тратить от 15 тысяч рублей в месяц, при этом ставка актуальна для суммы от 15 до 350 тысяч рублей
Обслуживание 99 рублей в месяц или бесплатно, если объем покупок от 10 тысяч рублей в месяц Бесплатно Бесплатно Бесплатно 299 рублей в месяц, или бесплатно, если тратить от 30 тысяч рублей, хранить от 50 тысяч рублей или тратить и хранить по 15 тысяч рублей
Кэшбэк 1% на все покупки 1,5% на все (тоже бонусами) 1,5%, если оплачивать картой от 10 тысяч рублей в месяц 1% на все и 5% на выбранные категории 1% на все, и 10% на 3 категории
Снятие наличных Без комиссии при сумме от 3 тысяч рублей за операцию Без комиссии до 300 тысяч рублей в месяц Без комиссии до 50 тысяч рублей по всему миру Без комиссии до 100 тысяч рублей в месяц (лимит общий с переводами) Без комиссии на 50 тысяч рублей, если тратить от 30 тысяч рублей в месяц или хранить от 50 тысяч рублей
Доход по накопительному счету в этом же банке До 4,5% годовых, но на крупные суммы 5% годовых 8% годовых (но только если оплачивать картой от 10 тысяч рублей в месяц) 8,5% годовых (если рассчитываться картой от 10 тысяч рублей в месяц) 6% годовых

Как видно, только один банк не ставит дополнительных условий по обороту покупок по карте – это «Ренессанс Кредит», но там клиент получает только 6% годовых и не «живыми» деньгами, а бонусами для компенсации покупок.

Оптимальное же соотношение между доходностью и дополнительными условиями обеспечивает карта «Прибыль» от банка «Уралсиб» – там достаточно оплачивать покупок на 10 тысяч рублей в месяц, чтобы банк давал 8% годовых. Правда, те же 8% годовых и при том же объеме операций даст и Альфа-Банк – но только по накопительному счету, что уже не так удобно.