Выбор из десятков программ в каждом банке: ТОП-3 самых выгодных автокредита в 2021 году

Автокредит для многих – единственный способ приобрести автомобиль, а с учетом сниженных процентных ставок, госпрограммы и специальных предложений это порой выгоднее, чем покупать авто за собственные деньги. Но в программах автокредитования легко запутаться – их много в каждом банке и они разные. Чтобы упростить задачу, мы нашли 3 самых выгодных автокредита и сравнили их условия.

В чем особенности автокредитов?

Кредит на покупку автомобиля – один из немногих, которые обычно выдаются не в офисе банка, а в автосалоне. Продавцы новых авто и машин с пробегом оформляются как агенты банка и предлагают кредиты от разных банков и по разным программам.

Фактически такой кредит – нечто среднее между товарным кредитом или рассрочкой (срок относительно небольшой и оформляется прямо на месте продажи) и ипотекой (сумма значительная, а авто оформляется в залог). В целом же отличий автокредитов от других видов займов не так много:

  • залог. Автомобильные кредиты – почти всегда предполагают, что купленный автомобиль оформляется в залог, который нужен банку для того, чтобы вернуть свои деньги, если клиент не сможет платить по кредиту;
  • цель. В большинстве случаев заемщик не видит денег, которые получает в кредит – банк перечисляет их напрямую в автосалон, и на другие цели (кроме как покупку автомобиля) потратить эти деньги нельзя;
  • первоначальный взнос. Так как залогом выступает купленный автомобиль, его стоимость должна примерно покрывать сумму кредита – на случай, если заемщик перестанет платить. Но как только новый автомобиль оформляется на первого собственника и на него навешивают номера, он автоматически становится подержанным и теряет 15-20% от стоимости. И эти проценты как раз компенсирует первоначальный взнос;
  • страховка. Так как купленное авто оформляется в залог банка, банк должен быть уверен, что с ним ничего не случится – и в случае аварии или кражи стоимость автомобиля полностью будет компенсирована. Поэтому полис каско – как правило, обязательное условие автокредитования.

Как можно заметить, это напоминает ипотечные кредиты – с поправкой на меньшую стоимость товара и более короткие сроки.

В России автокредиты актуальны еще по одной причине – так можно купить автомобиль заметно дешевле. Это возможно по двум причинам:

  • программы господдержки. Государство оплачивает 10% стоимости автомобиля отечественного производства не дороже 1,5 миллионов рублей, если этот автомобиль первый для его владельца или покупается для семьи. Программа открывается и закрывается этапами, на данный момент она не работает – и, как предполагают дилеры, из-за дефицита автомобилей не будет работать и до конца года;
  • скидки от автосалонов. Продавцы авто получают хорошие бонусы от банков, поэтому готовы сбросить с цены 50-100 тысяч рублей, если покупка оформляется в кредит (причем это – параллельно с госпрограммой).

Кроме того, в России есть несколько банков, которые открываются автопроизводителями – там условия кредитования могут быть выгоднее, но только на конкретные марки автомобилей.

blankГазпромбанк (рекомендуем)
  • Ставка: 12,9%
  • Необходимость КАСКО: Нет
Оформить!
blankСетелем Банк
  • Ставка: 12,8%
  • Необходимость КАСКО: Да
Оформить!
blankСовкомбанк
  • Ставка: 15,49%
  • Необходимость КАСКО: Нет
Оформить!

Что из автокредитов предлагают банки в 2021 году?

Прежде чем начинать обзор предложений банков, стоит сказать о двух важных моментах:

  • у некоторых банков есть большое количество отдельных программ – их буквально десятки. А внутри этих программ есть свои программы, внутри которых есть разные условия для разных кредитов. Поэтому условия кредитования в одном и том же банке для автомобилей двух разных производителей могут кардинально различаться;
  • банкам интересно не только страхование каско (оно и так обязательное), но также и страхование жизни и здоровья заемщика (иногда называется финансовой защитой), а также страхование GAP. Расшифровывается это как guaranteed asset protection (гарантия сохранения стоимости имущества) – это дополнительный модуль страхования каско, благодаря которому страховка в случае ДТП или угона выплачивается без учета износа.

Чтобы сравнить сопоставимые условия, рассмотрим вариант, по которому клиент покупает популярную модель Hyundai Solaris 2021 модельного года – она собирается в России и стоит менее миллиона рублей, поэтому попадает под разные программы.

Газпромбанк

blank

Газпромбанк в случае с автокредитами выбрал иной путь – по аналогии с Тинькофф банком, здесь сумма кредита зачисляется на специальную банковскую карту, с которых их можно потратить на покупку любого автомобиля.

Условия выглядят привлекательными:

  • сумма кредита – до 5 миллионов рублей;
  • полис Каско не обязателен, его наличие никак не влияет на процентную ставку по кредиту;
  • первоначального взноса вообще нет;
  • при сумме до 2 миллионов рублей нужен только паспорт;
  • процентные ставки начинаются от 3,9% годовых.

Самое интересное начинается по части процентных ставок – вместо десятков отдельных программ с сотнями вариаций, Газпромбанк выбрал более простой путь – установил базовые ставки и надбавки к ним.

Так, ставки по кредитам будут такими:

  • при сумме до 3 миллионов рублей – минимальная ставка составляет 6,9% (если есть страховка, а авто оформлено в залог банку), при отсутствии залога она повышается на 2%, а при отсутствии страховки – еще на 6%. Итого базовая ставка – 14,9% годовых;
  • при сумме от 3 до 4 миллионов рублей – минимальная ставка начинается от 5,9% годовых, а базовая – 13,9% годовых;
  • при сумме от 4 до 5 миллионов рублей – минимальная ставка от 3,9% годовых, но максимальная – те же 13,9% годовых.

Соответственно, если заемщик оформит автомобиль в залог после его покупки (в принципе это необязательно), а также купит полис личного страхования, то будет платить не так уж и много. Но стоит понимать, что страховка тоже стоит денег.

Заемщик должен быть в возрасте от 20 до 70 лет и работать на последнем месте работы минимум 3 месяца, на залоговый автомобиль должны быть все документы и он не должен быть старше 4 лет для российского автопрома и 10 лет для иномарок. Рыночная стоимость авто должна покрывать минимум 80% остатка по кредиту.

Для оформления кредита на сумму до 2 миллионов рублей достаточно паспорта и фото лица заемщика, если сумма больше – то еще и документ, подтверждающий доходы за последний год.

Сетелем банк

blank

Это дочерний банк Сбербанка, который ориентирован в своей деятельности преимущественно на автокредитование. На сайте банка представлены отдельные программы кредитования как минимум для 28 брендов автомобилей, поэтому рассказать о стандартных условиях в банке не получится.

В нашем случае подходит программа Hyundai Finance – это специальная программа, которая распространяется на автомобили только этой марки. Если верить сайту Сетелем банка, основные условия автокредита такие:

  • оформляется в автосалоне (в банк идти не нужно);
  • минимальный первоначальный взнос – 20%;
  • максимальный срок кредита – 5 лет;
  • максимальная сумма кредита – 8 миллионов рублей;
  • для оформления нужен паспорт и один из дополнительных документов;
  • процентная ставка по кредиту – от 7,9% годовых.

Как и всегда, главное, что нужно знать о кредитной программе – это процентные ставки. Найти их не так просто: нужно открыть условия тарифного плана «Партнерский», найти там кредитный продукт «Партнерский: промо», а там – программу «Классика»:

blank

Таким образом, максимальная сумма кредита – 4 миллиона рублей, а не 8, однако в данном случае это некритично. Куда интереснее – процентные ставки, они колеблются в диапазоне от 11,3% до 12,8% годовых и зависят от первоначального взноса.

Можно увидеть, что 11,3% годовых – куда больше, чем 7,9% со страницы сайта. Однако на том же сайте указано, что ставка в 7,9% годовых действует при условии, что клиент обязательно оформляет полис добровольного страхования жизни и здоровья, а программа каско будет с условием GAP. Соответственно, эти страховки снижают минимальную ставку с 11,3% до 7,9% годовых.

Чтобы оформить кредит, нужен паспорт, второй документ на выбор (загранпаспорт, СНИЛС, ИНН) и документ, подтверждающий доходы (справка о зарплате или копия трудовой книжки, заверенная работодателем). А программа «Экспресс» – это оформление кредита всего по двум документам (то есть, без подтверждения доходов и занятости). То есть, если доходы подтвердить не получится, ставка будет выше.

При желании банк может добавить в сумму кредита стоимость страховок и дополнительного оборудования.

Совкомбанк

blank

У очень активно развивающегося Совкомбанка программ автокредитования еще больше – только в перечне на сайте их около 50, причем многие похожи по названию и ориентированы на одни и те же марки авто.

Нас снова интересует программа Hyundai Finance, по которой также предоставляются кредиты на автомобили бренда Hyundai. Основные условия, указанные на сайте, такие:

  • максимальная сумма кредита – 4,9 миллиона рублей;
  • первоначальный взнос – от 0%;
  • процентная ставка – от 10,6% годовых;
  • заявка рассматривается всего за час, для этого достаточно паспорта гражданина РФ.

При этом, в отличие от Сетелем Банка, в данном случае процентные ставки указаны в значении «от»:

blank

Как видно, даже если у клиента нет денег на первоначальный взнос, он может купить авто в кредит и без него – но тогда будет платить от 12,49% годовых.

Правда, узнать максимальное значение процентной ставки не так просто – нужно смотреть в тарифы, где вообще ничего невозможно понять:

blank

Если разобраться, то окажется, что по программе Hyundai Finance можно купить новый автомобиль с первоначальным взносом до 30% по ставке 15,49% годовых без финансовой защиты, или под 12,49% при оформлении максимального пакета финансовой защиты.

А есть еще и программа Hyundai Finance Indirect – там ставки ниже, но сроки меньше, а клиент фактически гасит только половину стоимости автомобиля (вторую половину нужно выплатить вместе с последним платежом).

На фоне таких сложных условий по процентным ставка, требования для заемщика не выглядят такими сложными – нужно быть в возрасте от 20 до 85 лет (на дату окончания кредита), иметь официальную работу минимум 4 последних месяца, иметь регистрацию в РФ проживать в регионе, где присутствует Совкомбанк. А для полного пакета нужно еще и подтвердить доходы официальными справками.

Кроме прочего, у Совкобанка есть масса программ вроде «Гарантии отличной ставки», но по факту они достаточно специфичны – ставку снизить можно, но не факт, что кредит от этого станет выгоднее.

Что в итоге выбрать?

Мы получили достаточно интересные результаты – у банка, который не требует ни первоначального взноса, ни полиса каско, процентные ставки оказались примерна на том же уровне, что и у классических автокредитов.

Но чтобы было проще сравнить программы, составим таблицу – для гипотетической покупки автомобиля ценой в 1 миллион рублей на срок в 3 года и с первоначальным взносом в 20% (200 тысяч рублей):

Газпромбанк Сетелем Банк Совкомбанк
blank blank blank
Процентные ставки 12,90% 12,80% 15,49%
Сумма платежа в месяц 26 916 рублей 26 878 рублей 27 924 рубля
Дополнительные условия Не нужно вносить первоначальный взнос, не нужно оформлять
Каско, автомобиль легко купить за наличные без лишних
согласований с баним
Обязательно нужно страхование Каско, а если будет еще и
GAP, и страхование жизни, то ставка снизится до 7,9%
годовых
Если внести более высокий первоначальный взнос, а также
оформить страховку, ставка снизится до 11,89% годовых
Итоговая оценка 9 из 10 9 из 10 6 из 10

Таким образом, наименьший платеж в месяц при условии использования базовых ставок предлагает Сетелем банк – однако у Газпромбанка куда более лояльные условия (фактически это кредит наличными под залог купленного авто). У Совкомбанка, несмотря на обилие программ, ставки все же выше рыночных.