Кредиты для россиян в последний год стали очень дешевыми – это и влияние госпрограмм, и снижение ставки Центробанка и ставок по вкладам. Банки в рекламе предлагают кредиты по ставке от 4,99% годовых. Мы подготовили обзор-сравнение предложений трех банков, которые предлагают кредиты наличными по самым низким ставкам: разберемся, действительно ли это так выгодно.
Как банки выдают кредиты наличными в 2021 году
Стандартный потребительский кредит – один из самых востребованных банковских продуктов на российском рынке. Он подходит всем – кому не подходит кредитная карта (то есть, нужна определенная сумма и сразу вся), и кто не покупает товар в рассрочку. При этом иногда такой кредит даже оформляется, если не хватает небольшой суммы до покупки автомобиля или квартиры – он выдается без залога и без дополнительных проверок.
Банки постепенно снижали ставки по кредитам наличными вместе с ключевой ставкой – по статистике Центробанка, с осени прошлого года средние процентные ставки по кредитам физическим лицам на срок от 1 года составляли около 9,8-10,1% годовых, а на срок до года – около 12,8-12,9% годовых (что больше подходит под кредиты наличными).
Это настолько востребованный продукт, что иногда обычный потребительский кредит оформляют ИП для вложений в свой бизнес – просто потому, что банки почему-то сильно завышают ставки по кредитам для предпринимателей.
Большинство банков принимают заявки на кредиты наличными через свой сайт или онлайн-банки, некоторые готовы полностью оформить кредит дистанционно. То есть, клиент оформляет заявку и соглашается с условиями прямо в приложении, а кредит приходит затем на карту или счет.
Но в любом случае нужно обращать внимание на процентные ставки и размер ежемесячного платежа – они пока отличаются по банкам.
 Райффайзенбанк |
|
Оформить! |
 ВТБ |
|
Оформить! |
 Альфа-Банк |
|
Оформить! |
Банки и предложения с самыми низкими ставками
По кредитам наличными банки редко указывают окончательную процентную ставку на сайте – как правило, в тарифах указывается «вилка» от минимальной до максимальной процентной ставки, и по каждому клиенту решение принимается индивидуально. Тем не менее, мы собрали предложения трех банков, которые обещают своим клиентам самые низкие процентные ставки по кредитам наличными.
Райффайзенбанк
Самые низкие процентные ставки (по нижней границе) предлагает Райффайзенбанк по продукту «Потребительский кредит наличными» – это 4,99% годовых.
Основные условия кредита такие:
- сумма – от 30 до 90 тысяч рублей, и от 90 до 300 тысяч рублей (это разные продукты). Для зарплатных клиентов сумма кредита может быть до 3 миллионов рублей;
- срок кредита – от 13 месяцев до 5 лет;
- базовая процентная ставка – от 5,99% до 22,99% годовых, для зарплатных и премиум-клиентов снижается еще на 1 процентный пункт;
- отсутствие программы Финансовой защиты повышает ставку сразу на 6 процентных пунктов.
Процентные ставки Райффайзенбанк тоже устанавливает индивидуально для каждого клиента – а в условиях прописываются только максимальные и минимальные границы. Фиксированные ставки применяются только к кредитам на сумму до 90 тысяч рублей – это 16,99% с Финансовой защитой и 22,99% без нее.
Если брать сумму больше, то ставки такие:
- стандартные условия: от 5,99% до 15,49% годовых с Финансовой защитой и от 11,99% до 21,49% годовых без нее;
- условия для зарплатных и премиум-клиентов: от 4,99% до 15,49% годовых с Финансовой защитой и от 10,99% до 21,49% годовых без нее.
Программа Финансовой защиты – платная, клиент платит от 0,2% до 0,3% от суммы кредита за каждый месяц. Стоимость программы включается в сумму кредита и списывается сразу (то есть, клиент платит проценты еще и на сумму защиты). По факту это страховой полис от связанной страховой компании.
Остальные условия стандартны, возраст клиента должен быть от 21 года до 67 лет, на последнем месте работы он должен проработать больше 3 месяцев, а минимальный доход должен быть не меньше 15 тысяч рублей (в столичных регионах – 25 тысяч рублей). А еще банк не кредитует ИП.
ВТБ
Государственный ВТБ предлагает «Кредит наличными на любые цели», по нему банк обещает процентную ставку от 5,4% годовых.
Общие условия кредитования, прописанные в тарифах, такие:
- сумма кредита – от 50 тысяч до 3 миллионов рублей (зарплатным клиентам доступно и 5 миллионов);
- срок кредита – от 6 до 60 месяцев;
- базовые процентные ставки – от 9,9% до 21,1% годовых. Для зарплатных клиентов – от 9,4% годовых;
- оформление страховки снижает процентную ставку на 4 пункта.
Как и в случае с другими банками, ВТБ устанавливает процентные ставки по кредиту индивидуально для каждого клиента. То есть, в тарифах указываются минимальная и максимальная ставки при разных условиях – но конкретная ставка определяется уже после рассмотрения заявки на кредит.
Условия по процентным ставка следующие:
- базовые ставки при условии оформления страховки – при сумме кредита до 300 тысяч рублей это от 6,9% до 17,9%, если сумма до миллиона – то от 6,9% до 14,2% годовых, а для кредитов от 1 до 3 миллионов рублей – от 5,9% до 14,2% годовых;
- ставки для зарплатных клиентов при условии оформления страховки – при сумме кредита до 300 тысяч рублей это от 5,4% до 17,9% годовых, на кредиты до миллиона рублей – то от 5,4% до 13,9% годовых, при суммах от 1 до 5 миллионов рублей – от 5,4% до 11,9% годовых;
- если нет добровольной страховки жизни и здоровья, к ставке автоматически прибавляются 4%.
Кроме зарплатных клиентов, ВТБ предлагает сниженные процентные ставки и для тех клиентов, которые получают пенсию на карту банка.
Что касается страховки, она может быть оформлена в компании «ВТБ Страхование» или «Согаз», однако в правилах не указаны конкретные тарифы. По похожим продуктам «Согаз» оформляет страховку по тарифу около 0,3% от страховой суммы в месяц.
Клиентом может быть гражданин РФ в возрасте от 18 до 70 лет, официально работающий (хотя бы год, а для клиентов до 22 лет – хотя бы 3 месяца), с официальными доходами от 15 тысяч рублей в месяц.
Альфа-Банк
Альфа-Банк по своему кредиту наличными в рекламе тоже предлагает очень низкую ставку – от 5,5% годовых.
Основные условия кредитования такие:
- сумма кредита – от 50 тысяч до 5 миллионов рублей;
- срок кредитования – от 1 до 5 лет (с шагом в 12 месяцев);
- процентная ставка – от 5,5% до 20,99% годовых;
- минимальная ставка в 5,5% годовых в принципе возможна лишь при оформлении страховки.
Как и другие банки, Альфа-Банк определяет процентную ставку индивидуально для каждого клиента. Однако на сайте даже не раскрываются примерные условия – указано лишь, что полная стоимость кредита составляет от 5,5% до 23,659% годовых. В приблизительном расчете банк учитывает ставку в 8,5% годовых.
Страховка оформляется в компании «АльфаСтрахование жизнь», и будет стоить около 1,5-2% от страховой суммы в месяц.
Требования к заемщику банк расписывает не очень подробно – ему должно быть не менее 21 года, у него должно быть российское гражданство, официальная работа и доходы от 10 тысяч рублей в месяц.
Общие условия и особенности
Главная особенность кредитов наличными в российских банках – это то, что заемщик заранее не знает, на какую процентную ставку ему рассчитывать (за редкими исключениями). Банк самостоятельно определяет ставку, уже когда получит все необходимые документы от заемщика. Как именно он рассчитывает ставку – неизвестно, но стоит предположить, что ставка снижается, если кредитоспособность клиента будет высокой.
А чтобы банк оценил клиента хорошо, нужно подготовиться – и собрать чуть больше документов. Как правило, банки хотят видеть следующее:
- паспорт заемщика. Так как кредиты выдаются лишь гражданам РФ, то и паспорт должен быть российский;
- дополнительный документ – он нужен для дополнительной идентификации клиента. Это могут быть загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН, СНИЛС, полис ОМС;
- документ, подтверждающий доходы – в идеале это справка по форме 2-НДФЛ, но банк примет и справку, составленную по его собственной форме (можно загрузить на сайте банка).
Если клиент принесет все это, он вполне может рассчитывать на сниженную процентную ставку – и чем более надежным его посчитает банк, тем ниже будет ставка.
Правда, если у клиента уже испорчена кредитная история, надеяться на сниженную ставку уже не стоит – скорее всего, банк вообще откажет в кредите (ведь такие кредиты оформляются без залогов и наиболее рискованны для банка).
Наш канал Яндекс.Дзен
Канал в Telegram
Группа Одноклассники
Группа Вконтакте
