Что делать, когда нечем платить по кредиту?

Практические рекомендации

В жизни любого человека может возникнуть ситуация, когда в силу определенных причин он не может вносить ежемесячные платежи по кредиту. Таких причин может быть множество: увольнение с работы, сокращение заработной платы, серьезное заболевание или иная тяжелая жизненная ситуация. Если не начать решать проблему своевременно, это может привести долговой яме.

Действия заемщика зависят от конкретной ситуации, однако существует ряд рекомендаций, соблюдение которых поможет найти выход из затруднительного положения.

Что не стоит делать

Чтобы не возникла ситуация, когда нечем платить по кредиту, стоит заранее реально оценить свою платежеспособность и финансовые возможности во избежание дальнейших проблем при погашении задолженности. Перечень того, что не стоит делать при возникновении такой ситуации, выглядит следующим образом:

• не нужно предаваться панике (действуя на эмоциях, человек может совершить множество глупостей, не решив при этом проблему);
• не стоит прятаться и скрываться от банка (отключение телефона и уклонение от контактов с банковскими специалистами лишь усугубит ситуацию, что может привести к занесению в базу неблагонадежных заемщиков и даже мошенников и вынудит банк принять более жесткие меры);
• не нужно ждать, что задолженность исчезнет сам собой (даже если из банка не звонят с требованием погасить долг, это не значит, что он погашен — начисляются пени и проценты и формируется негативная кредитная история);
• не стоит оформлять новые кредиты (здесь имеется в виду, прежде всего, моментальные кредиты, которые выдаются по одному или нескольким документам, без проверки кредитной репутации и под высокие проценты, что приведет к еще большему скоплению долгов);
• любым способом постараться избегать передачи дела в суд (в этом случае приставами будет продано имущество заемщика через аукционные торги по заниженной стоимости, что чревато дополнительными потерями и компенсацией судебных издержек банка).

Заемщики, готовые открыто признать проблему своей неплатежеспособности и готовые к диалогу с банком, смогут взять ситуацию под контроль и попробовать разрешить ситуацию с минимальными потерями. Сосредоточив свои усилия на переговорах, должника не коснутся вышеописанные ошибки и последствия.

Варианты погашения долга

Любой банк заинтересован в погашении задолженности по кредитному договору. Поэтому лучше сразу обратиться в кредитный отдел, подробно изложив свои проблемы и возможности. Как правило, таким клиентам готовы пойти на встречу, особенно если финансовое положение изменилось по объективным причинам. В результате переговоров с банком заемщику могут предложить следующие варианты содействия, которые помогут погасить задолженность:

Кредитные каникулы

Многие банки предлагают своим клиентам отсрочку по ежемесячным выплатам на определенный срок. Его длительность может достигать от 1 до 12 месяцев, в зависимости от типа займа, его срока и ключевых условий договора. Банк предоставляет заемщику возможность решения своих финансовых проблем, после чего снова начинает действовать утвержденный график платежей.

Чтобы воспользоваться подобной услугой, необходимо обратиться в офис банка и написать заявление. В большинстве банков данная услуга предоставляется бесплатно.

Реструктуризация долга

В некоторых случаях банк идет на уступки и увеличивает срок действующего кредита с целью снижения размера ежемесячного платежа. Финансовая нагрузка в таком случае будет существенно ниже, что позволит заемщику постепенно погасить задолженность. Однако такой вариант решения проблемы актуален, когда клиент готов платить по кредиту и не утратил полностью свою платежеспособность.

Рефинансирование кредита

Услуга рефинансирования кредитов позволяет погасить задолженность по одному или нескольким займам за счет оформления нового кредита в другом банке. Воспользоваться такой услугой смогут заемщики, не допускающие просрочек и имеющие позитивную кредитную историю. Позаботиться о рефинансировании кредита нужно заранее, чтобы избежать появления долга и начисления пеней.

ВАЖНО! Рефинансирование — выдача кредита добросовестному заемщику, а «не спасение утопающего». Злостным должникам и мошенникам банки, скорее всего, откажут в выдаче нового займа.

Программы рефинансирования в ведущих российских банках представлены в таблице ниже.

По каждому имеющемуся кредиту необходимо оперативно собрать пакет документов. После подписания нового кредитного договора банк погасит «старые» займы в досрочном порядке.

Рефинансирование будет выгодно для клиентов, вынужденных ранее оформить кредит быстро и с высокими кредитными ставками. Как правило, проценты по программам рефинансирования будут ниже, чем по действующим займам.

Займ в частном порядке

Одним из самых простых способов погашения кредита в случае временных финансовых трудностей является получение денег в долг у родных, друзей или близких людей. Однако нужно быть уверенным, что этот долг будет возвращен.

ВАЖНО! Не обращайтесь за кредитом к сомнительным частным лицам, предлагающим дать в долг деньги по одному паспорту. Среди них много мошенников и даже преступников, к тому же процент по такому займу будет очень большим.

Оптимизация личного или семейного бюджета

Оптимизация любого бюджета подразумевает экономию или поиск дополнительного источника дохода. Вариантов здесь великое множество: от трудоустройства в качестве подработки до строгого следования финансовому плану во избежание пустых и ненужных трат. Возможно, это позволит улучшить ситуацию с погашением задолженности по кредиту.

Продажа имущества

В ситуации, когда нет денег на оплату займа, логичным будет продажа имущества (например, техники, автомобиля), прежде всего купленного в кредит. Это поможет избежать штрафов и начисления пеней за просрочки и ухудшения кредитной истории. Если цель кредита была иная, то стоит задуматься о продаже вещей или движимых/недвижимых объектов, которые не являются для клиента первостепенными.

Признание банкротом

В 2015 году вступил в силу закон, по которому каждый гражданин, имеющий долг в сумме более 500 тысяч рублей и недостаточный доход для его погашения, получает право обратиться с заявлением в суд для признания себя банкротом. Просрочка платежей по кредиту должна составлять не менее 3-х месяцев. Данная процедура является крайней мерой решения проблемой погашения задолженности, так как чревата очень серьезными последствиями:

• факт признания банкротства станет общедоступной информацией, из-за которой в течение пяти лет после погашения всех долгов невозможно будет получить новый кредит или занять руководящую должность;
• долг все равно придется погашать (в судебном порядке банк обязуют заморозить кредитную ставку и обнулить все начисленные штрафы и пени);
• при недостаточности доходов для погашения долга в течение трех лет имущество физического лица-банкрота будет распродано через открытые торги;
• за проведение самой операции банкротства клиенту придется заплатить 10 тысяч рублей за услуги финансового управляющего.

Ситуация, когда заемщик не имеет средств для погашения задолженности по кредиту, не безвыходная. В статье мы рассмотрели основные способы погашения займа, среди которых:

• реструктуризация долга;
• рефинансирование кредита;
• использование дополнительной опции «кредитные каникулы»;
• займ у друзей или родственников;
• оптимизация бюджета;
• признание банкротства;
• продажа имущества.

Важно не паниковать, не скрываться от банка и не оформлять сомнительные кредиты под огромные проценты. При возникновении финансовых трудностей лучше выступить перед банком инициатором решения проблемы, причем сделать это нужно как можно быстрее во избежание начисления лишних процентов и штрафов. В результате диалога с банком вполне реально договориться с банком об отсрочке текущих платежей или списании части начисленных процентов и пеней.