Как менялись ставки по кредитам в России и от чего они зависят

От чего зависит процентная ставка по кредиту

Оформляя заявку на кредит, большинство потенциальных заемщиков обращают внимание, в основном, на величину процентной ставки. В идеальном мире вся переплата по кредиту – это только проценты, но в российских реалиях стоит учитывать и некоторые другие моменты (и сравнивать не ставку, а ежемесячный платеж).

Собственно процентная ставка по кредиту – это основная часть того, что переплачивает заемщик, поэтому она тоже важна при выборе банка и кредитной программы. Вообще же процентная ставка может зависеть от самых разных факторов:

• вид кредита. По микрозаймам ставка будет самой большой, по кредитным картам – меньше, по потребительским кредитам – еще ниже, а минимальная ставка устанавливается на залоговые кредиты (автомобильные и ипотечные). А еще есть кредиты по государственным программам – когда бюджет компенсирует часть процентной ставки банку, в основном это ипотечные кредиты и некоторые кредиты для малого бизнеса;
• срок кредита. В обычных условиях чем дольше срок кредита, тем ниже процентная ставка, но сейчас срок влияет на ставку все меньше и меньше. За исключением микрозаймов (займы до зарплаты очень дорогие, а вот взять в МФО займ на полгода-год можно по более низкой ставке – от 25-30% годовых);
• сумма кредита. Банкам выгоднее выдавать более крупные кредиты (ведь процентов по ним они получают больше, а тратятся на оформление бумаг столько же времени). Многие банки на кредиты наличными от миллиона и более рублей готовы предложить фиксированную ставку – тогда как для меньших сумм она подбирается индивидуально под заемщика;
• категория заемщика. Зарплатные клиенты, пенсионеры или сотрудники бюджетных учреждений могут получать кредиты по более низким ставкам, а кредиты «по двум документам» выдаются по значительно более высоким ставкам;
• наличие страховки. Если заемщик оформляет страховку, банк снижает ему ставку, и наоборот. В общем итоге переплата что со страховкой, что без нее будет примерно одинаковой, но со страховкой все же лучше (потому что она есть);
• уровень платежеспособности заемщика. Это самое главное для кредитов наличными – банки уже давно не устанавливают фиксированную ставку для всех. Чем более надежным посчитает банк клиента, тем ниже будет для него процентная ставка, и наоборот.

Однако есть еще один важный фактор: общее состояние рынка. В начале 2015 года ипотечные кредиты в России выдавались по ставкам около 20% годовых (и с такими ставками практически не выдавались), а в 2021-м средняя ставка по ипотеке составила около 7-8% годовых. Банки устанавливают процентные ставки в зависимости от ключевой ставки банка России и общего уровня риска в экономике, и сейчас ставки растут.

Узнать процентную ставку по выбранной кредитной программе можно в банке у своего менеджера, а можно – найти на сайте банка документ с указанием полной стоимости кредита (это тот максимум переплаты, больше которого банк обязуется не брать с клиента).

Как менялись ставки по кредитам

Статистику по средним процентным ставкам ведут одновременно Банк России и Росстат, причем в обоих случаях сложнее всего собрать данные по процентным ставкам за «архивные» годы начиная с середины 90-х.

Например, по статистике Центробанка, российские кредитные организации выдавали кредиты предприятиям и организациям по таким ставкам:

Это процентные ставки в рублях, по которым компании могли получать банковские кредиты на срок до года. Как можно заметить, на графике есть несколько пиков:

• кризис 1998 года;
• кризис 2008-2009 годов;
• кризис 2014-2015 годов;
• посткризисное начало 2022 года.

Что интересно, в 90-х и начале нулевых годов в России практически не было нормального потребительского кредитования – настолько, что Центробанк даже не вел его статистику (хотя процентные ставки по вкладам физлиц как раз собирал и публиковал).

А еще один интересный артефакт той эпохи – валютные кредиты, которые населению как раз выдавались, и статистика по которым сохранилась. Процентные ставки по валютным кредитам были значительно ниже, чем в рублях – ведь сам по себе доллар сохранял стоимость денег от обесценения (тогда как в рублевые ставки банкам приходилось закладывать все возможные риски).

Как следует из статистики Центробанка, россияне брали кредиты в долларах по таким ставкам:

• в 1998 году кредиты выдавались под 13,7% годовых;
• к 2000 году ставка снизилась до 13,4%;
• в 2002 году ставка повысилась до 139% годовых;
• в 2004-м валютные кредиты выдавались под 12,5% годовых;
• в 2006 году ставки по ним выросли до 13% годовых.

Особенно популярными были валютные кредиты между кризисами 2008 и 2014 годов – на какое-то время рубль укрепился с 30 до 24 рублей за доллар, благодаря чему заемщики смогли платить значительно меньше по ним (а с учетом относительно низких ставок стоимость кредитов была вообще минимальной). Сказка закончилась в 2014 году, когда из-за девальвации рубля по таким кредитам пришлось платить вдвое больше. Некоторые заемщики успели зафиксировать курс в рублях, а другие – протестовали и требовали снизить курс доллара в договорах до докризисного.

Что же касается более современных данных (с 2014 года, когда ЦБ ведет статистику по современным правилам), россияне получали кредиты по таким средневзвешенным процентным ставкам:

По графику видно, как за исключениями некоторых периодов ставки по кредитам падали. Правда, здесь учтены как ставки по ипотеке, так и по потребительским кредитам (они условно поделены по срокам – ипотека обычно выдается на длительный срок). Но все равно хорошо видно, как в периоды кризиса (декабрь 2014 – январь 2015) ставки могут доходить до 30% годовых, причем это именно средние ставки. Выходит, что в периоды кризиса ставки по отдельным кредитам могли доходить до 50% годовых и выше.

Сколько хотят банки сейчас?

Как следует из данных Центробанка, в декабре 2021 года (более свежих данных пока нет) банки выдавали кредиты гражданам по таким ставкам:

• на срок до 1 года – 15,04% годовых;
• на срок более 1 года – 10,73% годовых;
• на срок более 3 лет – 10,43% годовых;
• по автокредитам на срок более 3 лет – 14,04% годовых.

Однако в данном случае статистика практически ни о чем не говорит. По каждому виду кредитов стоит ориентироваться на конкретные предложения – как показывает практика, разные банки предлагают приблизительно одинаковые условия.

Так, в 2022 году кредиты выдаются по таким ставкам:

• ипотечные кредиты. Базовые ставки по стандартным программам (новостройки и вторичное жилье) составляют около 11,5-12% годовых с учетом оформления страхования. По льготной госпрограмме-2020 ипотеку можно взять под 8,1% годовых, по «семейной ипотеке» – под 4,7-4,8% годовых, по «Дальневосточной ипотеке» – под 0,1%;
• автокредиты (залоговые). По стандартным программам ставка составляет в среднем от 14% до 18% годовых, но есть специальные программы, где за счет поддержки от производителя банк может выдать кредит и по более низкой ставке;
• кредиты наличными. Ни один банк не раскрывает окончательные процентные ставки, но обычно более-менее реальные предложения начинаются от 12-13% годовых и заканчиваются 23-25% годовых. Если клиент оформит кредит без добровольного страхования, ставка для него будет ближе к максимальной границе;
• кредитные карты. Ставка зависит от того, снял ли клиент деньги в долг наличными или оплатил картой покупку. В первом случае ставка составит около 22-25% годовых, во втором – возможны варианты от 9-11% годовых (однако некоторые банки могут поднимать ставки до негуманных 49,9% годовых);
• микрозаймы. По займам до зарплаты условия одинаковые практически во всех МФО – это 1% в день или 365% годовых. При желании можно найти МФО с первым займом без процентов, но они ограничиваются как по сумме, так и по сроку возврата.

Это – реальные ставки, по которым большинство крупных банков согласится выдать кредит. Банки часто указывают в рекламе неправдоподобно низкие ставки – однако ориентироваться на них не стоит.

Может ли ставка быть низкой как в рекламе?

До известных событий многие банки, включая крупные, завлекали заемщиков низкими процентными ставками по кредитам. Например:

• в Сбербанке обещают кредит наличными от 6,9% годовых;
• в ВТБ ставки по кредитам наличными – от 5,9% годовых;
• в Совкомбанке ставки начинаются от 0% годовых;
• в Тинькофф банке по кредитам наличными ставки – от 8,9% годовых.

При этом в тех же банках проценты даже по вкладам были значительно выше. Так, Совкомбанк давал до 10% годовых, Сбербанк – до 9,5%, в ВТБ при некоторых условиях можно получить даже больше 10%.

Очевидно, что банк просто не может работать себе в убыток, и кредитовать клиентов дешевле, чем другие клиенты кредитуют его. На самом деле, разгадка довольно проста, указанные ставки актуальны лишь при ряде условий, например:

• в Сбербанке ставка 6,9% годовых актуальна лишь на первый месяц кредита, который оформлен на 13 месяцев и больше на сумму от 1 миллиона рублей;
• в ВТБ ставка от 5,9% годовых – лишь минимальная ставка для зарплатных клиентов, которые оформят страховку к кредиту. По факту она может вырасти до 13,8% годовых, а без страховки – еще на 5%;
• в Совкомбанке для нулевой ставки нужно каждый месяц рассчитываться картой «Халва» на сумму от 10 тысяч рублей, оформить услугу «Гарантия отличной ставки» (что уже платно), оформить участие в программе финансовой защиты (платно), не допускать просрочек и не гасить кредит слишком быстро;
• в Тинькофф банке 8,9% – минимальная ставка, причем максимальную банк даже не указывает на сайте.

В любом из этих вариантов реальная переплата клиента (то есть, полная стоимость кредита) будет гораздо больше, чем в рекламе – и будет приближаться к стандартным условиям кредитования (под ставки в 15-20% годовых).

Что будет со ставками по кредитам дальше?

Банк России в течение 2021 года повысил ключевую ставку вдвое – с 4,25% до 8,5% годовых, а в 2022 году продолжил цикл, подняв ставку до 20% в феврале. При этом главная цель регулятора – снижение инфляции до целевого уровня – так и не достигнута. А с учетом серьезной геополитической напряженности ставка все еще может вырасти – хотя ЦБ уже снизил ее до 14%.

Все это непосредственным образом отражается и на банковских кредитах. Все крупные банки несколько раз повышали ставки по ипотечным кредитам, сейчас не осталось ни одного предложения с базовой ставкой ниже 14-15% годовых (а по факту ставки выше 16%). То же касается и потребительских кредитов, банки поднимают даже минимальные («рекламные») ставки и ужесточают требования к заемщикам.

Что касается дальнейших перспектив, с учетом геополитических рисков и возможных санкций прогнозы делать сложно. Даже до начала обострения эксперты прогнозировали рост процентных ставок как минимум в течение всего 2022 года – соответственно, с новыми вводными рост может продлиться даже дольше.

А это означает, что желающим оформить кредит колебаться нет времени – чем дольше откладывать подачу заявки, тем больше в итоге придется платить по кредиту.